Когда брать кредит в банке лучше всего

Несмотря на рост цен, инфляцию и ключевую ставку, люди всегда будут пользоваться кредитными продуктами. Деньги нужны на образование, лечение, квартиры, машины и досуг. Когда собственных сбережений не хватает, приходится обращаться в финансовые организации. В статье разберем, как и когда выгоднее всего взять кредит в банке.

Какие кредиты в России берут чаще всего

Банк России провел анализ закредитованности населения за первое полугодие 2024 года и выяснил, что кредитными картами в России пользуются 28 млн человек, ипотекой — около 10 млн, а автокредитом — больше 2 млн.

Кредитами в банках и займами в МФО воспользовались больше 50 млн человек, из них 13 млн имеют три или больше кредита. Население нашей страны — 146 млн человек. Это значит, что больше трети россиян берут займы, и это число продолжает расти.

Важные моменты при оформлении кредита

Чтобы выгодно взять займ, обращайте внимание на процентную ставку, ежемесячный платеж, срок кредита и размер переплаты.

Процентная ставка не всегда показатель выгоды. Чем меньше ставка, тем больше шансов подписаться на платные услуги — например, страховку или дополнительные комиссии. Так, за очень маленькой процентной ставкой часто скрывается дорогостоящий страховой полис, без которого проценты автоматически становятся выше.

Ежемесячный платеж часто недооценивают: заемщики больше интересуются процентной ставкой или размером переплаты. Но важно грамотно оценить финансовую нагрузку на семейный бюджет. Платить за кредит каждый месяц, например, 30 000 рублей намного легче, чем 70 000. Лучше взять ссуду на подольше и переплатить небольшой процент, чем оказаться в долгах.

Срок кредита влияет на переплату и ежемесячный платеж. На первый взгляд кажется, что лучше выплатить кредит как можно быстрее и не переплачивать лишние проценты. Это действительно хороший вариант для заемщиков, бюджет которых не пострадает из-за больших ежемесячных взносов. Но если такие взносы составят больше 50% вашего дохода, платить будет тяжело. Лучше немного увеличить общую сумму платежа, растянуть кредит на подольше и пользоваться им с удовольствием, а не сожалением.

Размер переплаты легко рассчитать, используя формулу:

Ежемесячный платеж × количество месяцев – сумма кредита = размер переплаты.

Если подключаете дополнительные опции или оформляете страховку, не забудьте прибавить и их стоимость.

Что такое ключевая ставка и почему нужно обращать на нее внимание 

Ключевая ставка — это минимальный процент, под который коммерческие банки могут брать в долг у Центрального банка. Сначала банки берут такие кредиты у ЦБ, а потом выдают их заемщикам под более высокий процент. Поэтому ставки по любым видам кредита напрямую зависят от ставки ЦБ.

Меньше банки не предложат — им это не выгодно. Например, сейчас можно взять кредит со ставкой от 19,4 до ~40% — зависит от вида и срока ссуды, финансовой нагрузки и кредитной истории клиента.

Когда выгодно брать кредит

Если брать в расчет только цифры, оформлять кредит лучше всего в тот период, когда ключевая ставка небольшая.

В России самые выгодные ссуды приходились на период с июля 2020-го по март 2021-го — ключевая ставка была всего 4,25%. Тяжелее всего пришлось тем, кто оформил кредит весной 2022-го — ключевая ставка тогда взлетела до 20%.

Учитывая эту информацию, очевидно, что со ставкой ЦБ 19% или больше брать кредит или ипотеку невыгодно — ежемесячные платежи и общая переплата будут очень большими. Однако люди обычно отталкиваются не от внешних финансовых показателей, а от личных потребностей.

Если вам прямо сейчас срочно нужно купить в кредит, например, новую технику, потому что старая вышла из строя — не стоит ждать лучших условий от банка. Главное — оцените свое финансовое положение, чтобы выплаты по кредиту не превышали 50% вашего бюджета.

Когда в ссуде нет острой необходимости (например, вы хотите потратить ее на отпуск или ремонт), лучше подождать стабилизации экономики и оформить кредит, когда ЦБ — а потом и коммерческие банки — снизит ставку. Так, ставки по ипотеке сегодня начинаются от 20% — в 2020 году ее можно было оформить под ~8%. Сравните, что для вас выгоднее: аренда квартиры или ипотека. Если разница в цене колоссальная, лучше пока выбрать съемное жилье.

Есть и индивидуальные ситуации, при которых взять кредит будет выгодно, несмотря на цифры и условия. Например, если вы открываете или расширяете свое дело — ссуда поможет увеличить доход.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какой срок кредита самый выгодный?

   Все индивидуально. Если у вас стабильная работа и высокий доход, лучше брать кредит на короткий срок — на ежемесячные платежи уйдет небольшой процент бюджета, а сумма переплаты будет минимальной. Если же кредитный калькулятор показал, что на платежи каждый месяц будет уходить больше 50% дохода, лучше взять кредит на более долгий срок. Так вы легче справитесь с нагрузкой и не попадете в долговую яму.

2. Как правильно брать кредит?

   Оцените свое материальное положение. Справитесь ли вы с дополнительной финансовой нагрузкой? Если ежемесячные платежи не понизят уровень комфорта, кредит можно брать. Чтобы он не стал обузой, нужно:

   • Вносить платежи вовремя.
   • Стараться погасить досрочно, если есть такая возможность.
   • Сразу откладывать деньги с зарплаты на следующий платеж.
   • Формировать финансовую подушку безопасности — на случай, если доходы неожиданно сократятся.

   Берите кредит на то, что вам действительно необходимо. Если покупка несрочная, лучше немного подождать и накопить на нее самостоятельно.

3. Как понять, выгоден ли кредит?

   Кредит можно назвать выгодным, если он принесет заемщику больше денег, а не трат. Например, займ на образование в итоге позволит вам зарабатывать больше в будущем.

   Повысит ваш доход и кредит на свое дело — например, на фотоаппарат, если вы фотограф. Ипотечный займ — тоже один из «хороших» вариантов, потому что у вас будет своя квартира.

   Невыгодными считаются кредиты на вещи, на которые можно накопить заранее — например, на отпуск, свадьбу или брендовую одежду.