Кредитная карта: плюсы, минусы и подвохи

Кредитная карта позволяет пользоваться деньгами банка на льготных условиях. Если контролировать расходы, следить за графиком платежей и не допускать просрочек, то процентов удастся избежать, а на кэшбэке и бонусах — еще и зарабатывать. Однако подводных камней, которые могут привести к долгам, тоже немало. Расскажем о главных преимуществах и рисках, которые нужно учитывать при выборе кредиток.

Как работают кредитные карты

Чтобы кредитные карты приносили максимальную пользу, нужно понять основные принципы их работы.

Банк выдает кредитную карту с определенным лимитом — максимальной суммой, которую клиент может использовать по своему усмотрению. Кредитный лимит зависит от платежеспособности человека и его кредитной истории. Обычно он стартует от 5 000 рублей и достигает 1 млн.

Клиент свободно тратит средства в течение расчетного месяца, который начинается в день активации кредитной карты или с момента совершения покупки. Это первая часть льготного (грейс) периода, по итогам которой формируется отчет о совершенных операциях, он выставляется в расчетную дату.

Вторая часть — срок для возврата денег без процентов за пользование кредитом. У некоторых карт грейс-период составляет 365 дней.

Если не вернуть деньги до конца льготного периода, банк начислит проценты. Ставка может быть фиксированной или зависеть от типа операции (покупка, снятие наличных, перевод). Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

Клиент обязан погашать задолженность по кредиту ежемесячно в размере минимального платежа или больше. Минимальный платеж — это часть основного долга и начисленных процентов, которую клиент должен выплатить в обозначенный срок. Как правило, это не более 10% от суммы задолженности. Если не внести минимальный платеж в срок, банк начислит штрафы и пени за просрочку.

Держатель кредитной карты может пополнять баланс в любое время и на любую сумму. Доступный кредитный лимит увеличивается на сумму пополнения. Клиент может повторно использовать средства без необходимости оформлять новый кредит.

Что важно при выборе кредитки

Сравнивая банковские предложения по кредитным картам, обращайте внимание на следующие характеристики:

• Кредитный лимит — предельная сумма, которую банк готов дать в долг. Банк рассчитывает лимит, оценивая клиента по таким показателям, как трудовой стаж, размер зарплаты, кредитная история. Чем выше кредитный лимит, тем больше возможностей, но и ответственности тоже — за своевременное погашение долга.
• Процентная ставка (до 70% годовых) — плата за пользование кредитом. Бывает фиксированной или зависит от типа операции (покупка, снятие наличных, перевод). Чем ниже ставка, тем меньше переплата.
• Льготный период (до 365 дней) — время, в течение которого можно пользоваться кредитом без процентов. Чем дольше льготный период, тем больше шансов вернуть только сумму, которая фактически потрачена. Но если клиент не успевает погасить долг до конца грейс-периода, банк начисляет проценты на остаток задолженности по прописанной в договоре ставке.
• Минимальный платеж (до 10% от суммы задолженности) — часть основного долга и начисленных процентов, которую клиент должен выплатить в оговоренный срок (обычно до 25 числа каждого месяца). Чем ниже минимальный платеж, тем меньше нагрузка на клиента, но больше срок погашения кредита и общая переплата.
• Стоимость обслуживания (до нескольких тысяч рублей) — плата за выпуск и использование кредитной карты. Чем меньше стоимость обслуживания, тем выгоднее кредитная карта.

Другой важный нюанс — это бонусы и привилегии, то есть дополнительные возможности и выгоды за пользование кредитной картой:

• кешбэк — возврат части суммы покупок на карту
• баллы — накопление бонусных очков за покупки, которые можно обменять на подарки или скидки
• рассрочка — возможность оплатить покупку частями без процентов
• страхование — защита от непредвиденных ситуаций, связанных с картой
• скидки и акции — специальные предложения от партнеров банка

В чем подвох кредитных карт

Банки стремятся к максимальной прибыли, поэтому создают продукты, выгодные прежде всего для них. С целью привлечь больше клиентов они прибегают к различным уловкам. Поэтому пользуясь кредитной картой, важно учитывать их особенности, чтобы не переплачивать.

Правила расчета и возобновления льготного периода

Льготный период — это время, в течение которого не начисляются проценты за использование кредитных средств на покупки. Он может быть привязан:

• К первой операции. Конечный срок беспроцентного погашения отсчитывается от даты первой покупки. Этот формат банки используют редко.
• К каждой покупке. Для разных трат задается отдельный срок льготного возврата денег. Это не очень удобно, так как нужно погашать долг последовательно, не забывать о датах совершения покупок.
• К отчетному периоду. Схема простая: сначала расходуете заемные средства, а по окончании расчетного срока выплачиваете сумму долга без процентов.

Неформально грейс делят на честный и нечестный. В первом случае для возобновления беспроцентного периода следует выплатить задолженность за предыдущий отчетный период. Долг за текущий месяц разрешается уплатить в следующий расчетный период.

Нечестный грейс подразумевает, что для запуска нового льготного этапа следует погасить весь долг. По каждой операции беспроцентный период получается разным и сокращается по мере истечения расчетного периода.

Операции, не входящие в грейс-период

За некоторые операции по кредитной карте проценты начисляются сразу, без учета даты погашения задолженности:

• снятие наличных в банкоматах или кассах
• переводы на другие карты или счета
• оплата коммунальных услуг, штрафов, налогов
• покупка валюты или драгоценных металлов
• покупка лотерейных билетов

В таких случаях дополнительно взимается комиссия до 10% от суммы операции.

Высокие процентные ставки

По годовой процентной ставке рассчитывается плата за использование заемных средств. Для кредитных карт (представляют собой беззалоговый нецелевой кредит) она выше, чем по другим видам кредитов, поскольку должна компенсировать риски банка. Процентная ставка по кредитной карте зависит от ситуации на рынке, внутренней политики банка, изменения кредитного рейтинга клиента.

Комиссия за обслуживание

Комиссия за обслуживание — это плата за предоставление и поддержание функций кредитной карты. Она может быть ежегодной, ежемесячной или разовой и в зависимости от условий достигать нескольких тысяч рублей в год. Списывается с кредитного лимита или дебетового баланса карты. Такая комиссия наряду с дополнительными услугами (например, СМС-уведомления, страховки) увеличивает общие расходы на использование карты.

Увеличение кредитного лимита

Кредитный лимит — максимальная сумма, которую банк предоставляет по кредитной карте. Он фиксируется при оформлении карты или меняется в процессе использования. Банк может увеличивать или уменьшать лимит по своему усмотрению, наблюдая за платежным поведением клиента.

Увеличение кредитного лимита дает возможность совершать крупные покупки, но повышает риск перерасхода по карте. Контролировать траты и погашать задолженность становится труднее. Однако можно установить индивидуальный лимит (он будет меньше, чем предоставляет банк) и не выходить за его рамки.

Отсутствие сроков погашения

Клиент может пользоваться кредитом сколько угодно, пока выплачивает минимальный платеж по карте каждый месяц.

Отсутствие жестких сроков для возврата денег способно негативно повлиять на финансовую дисциплину: люди нередко забывают о задолженности и постепенно накапливают ее. Чем дольше использовать кредит, тем больше процентов придется выплатить.

Поэтому совет: не ограничивайтесь минимальным платежом по карте, а погашайте задолженность как можно быстрее и полностью.

Последствия просрочки по кредитной карте

Просрочка — это нарушение сроков и условий погашения задолженности по кредитному договору. Чем дольше тянуть, тем серьезнее будут последствия для неплательщика.

• Начисление пеней и штрафов. Неустойка начисляется за каждый день просрочки — обычно 0,1% от суммы задолженности. Также может налагаться однократный штраф.
• Блокировка кредитной карты. При длительной просрочке банк может ограничить или полностью запретить пользование картой. Клиенту не удастся снять наличные, оплатить покупки или перевести деньги с карты.
• Ухудшение кредитной истории. Банк обязан направлять информацию о просрочках в бюро кредитных историй (БКИ), которые формируют кредитный рейтинг клиента. Это влияет на возможность получения новых кредитов в будущем.
• Звонки и письма от банка или коллекторов. Спустя несколько месяцев банк может передать долг коллекторскому агентству, которое будет требовать оплаты. Давление на должника оказывается по телефону, в письмах, СМС-сообщениях, мессенджерах или во время личных визитов.
• Взыскание через суд. Неплательщику грозят дополнительные расходы на оплату судебных издержек и исполнительского сбора, арест имущества приставами, блокировка счетов, списание денег и удержание до 50% доходов.

Что делать, если не можете погасить задолженность

Если финансовые проблемы носят временный характер, попытайтесь предотвратить судебные тяжбы и принудительное взыскание долга.

Свяжитесь с банком и объясните причины просрочки. Нужно доказать, что ваша платежеспособность упала по объективным причинам. Банк может предложить реструктуризацию или кредитные каникулы по одной из внутренних программ.

Еще кредитные каникулы можно получить по закону. Они предоставляются сроком до полугода, если у заемщика есть основания: уровень доходов снизился на 30% и более (по сравнению с прошлым годом) либо если его жилье, условия жизнедеятельности пострадали в результате чрезвычайной ситуации.

Другой вариант — сделать рефинансирование. Попробуйте найти и оформить в другом банке кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть им задолженность по карте и прекратить начисление неустойки.

Но если вы понимаете, что не сможете найти деньги даже в отдаленной перспективе, оптимальный вариант — оформить банкротство. Эта процедура в соответствии с законом № 127-ФЗ позволяет списать не только долг по кредитной карте, но и непосильные обязательства по другим кредитам, микрозаймам, налогам, коммунальным услугам и штрафам.

Надежнее всего обратиться в арбитражный суд с помощью юристов компании «Финансово-правовой альянс». На бесплатных консультациях специалисты разъяснят все нюансы, составят список документов, необходимых для вашей процедуры, и предоставят письменную гарантию списания долгов.

Стоит ли оформлять кредитную карту

Прежде чем решить, нужна ли вам кредитная карта, оцените свою платежеспособность и умение контролировать личный бюджет. Ключевой является способность погашать долги быстро и вовремя.

Кредитка станет удобным инструментом для следующих целей:

• регулярные небольшие расходы онлайн (для редких крупных покупок лучше подойдут потребительские кредиты)
• улучшение кредитной истории и повышение кредитного рейтинга (главное — соблюдать финансовую дисциплину)
• погашение невыгодного кредита в другом банке (подходит только для длительных грейс-периодов)
• получение дохода (если расплачиваться кредиткой, а зарплату оставлять на вкладе, накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток, так можно зарабатывать в дополнение к кешбэку)

Повышенные риски оказаться в долговой ловушке возникнут, если:

• ваши доходы слишком низкие или нерегулярные, чтобы погашать долг по карте в беспроцентный период
• траты заемных средств окажутся больше, чем сумма собственных
• вы привыкли снимать наличные и расплачиваться ими

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что будет, если не тратить деньги с кредитной карты?

   Если активность по кредитке минимальная или нулевая, банк имеет право уменьшить кредитный лимит, в отдельных случаях — аннулировать его.

   Однако любые незакрытые кредитные карты учитываются при оценке долговой нагрузки человека. Это важно, если вы собираетесь брать новые кредиты. При отсутствии таких планов и бесплатном обслуживании кредитки ее можно не закрывать и держать на случай непредвиденных трат.

2. В чем подвох беспроцентного периода по кредитке?

   Несоблюдение сроков и минимальных ежемесячных платежей приводит к аннулированию льготного периода и начислению процентов. Также учитывайте, что беспроцентный период может начинаться не с момента покупки, а с момента активации карты или подписания договора.

   Долгий беспроцентный период иногда провоцирует на большие расходы. Если не вернуть деньги до его окончания, потом это будет труднее.

3. Какие операции не входят в грейс-период?

   Льготный период обычно не распространяется на следующие операции:

   • — снятие наличных в банкоматах или кассах
   • — переводы на другие карты или счета
   • — оплата коммунальных услуг, штрафов, налогов
   • — оплата услуг связи, интернета, телевидения
   • — оплата страховки, лотерей, азартных игр

4. Что будет при просрочке по кредитной карте?

   Когда возникает просроченная задолженность, держателя кредитной карты могут ждать эти последствия:

   • — увеличение процентной ставки за пользование кредитом
   • — начисление штрафов и пеней за каждый день просрочки
   • — блокирование кредитной карты до полного погашения долга
   • — ухудшение кредитной истории
   • — обращение банка в суд и принудительное взыскание