Бизнес коллекторов основан на том, чтобы заставить должника платить. Хотя их деятельность регламентируется законом, методы убеждения и давления нередко доходят до запугивания. Одна из перспектив, которые они описывают в ярких красках, — неплательщика могут посадить в тюрьму. Разберемся, есть ли реальная опасность, что должника привлекут к уголовной ответственности за неуплату кредита.

Могут ли посадить в тюрьму за кредит

Не все коллекторы работают в соответствии с законом. Некоторые прибегают к письменным и устным угрозам посадить должника в тюрьму. Однако чаще всего это манипуляция, основанная на заведомо неправильной трактовке норм УК РФ и подмене гражданско-правовых отношений уголовно-правовыми.

Согласно статье 177 УК РФ, для должника предусмотрена уголовная ответственность только в случае злостного уклонения от расчетов с кредитором. Нет оснований возбуждать уголовное дело в каждом случае, когда заемщик просто перестает погашать кредит. Речь должна идти о задолженности в крупном размере, то есть превышающей 3,5 млн рублей. Но главное, нужно доказать, что человек имел возможность уплатить долг и сознательно не стал этого делать.

Есть еще две статьи — «Мошенничество в сфере кредитования» (ст. 159.1) и «Незаконное получение кредита» (ст. 176). Они тоже не страшны большинству обычных людей, не планировавших умышленное преступление. Чтобы подвергнуться риску уголовного преследования и попадания в тюрьму за неуплату кредита, пришлось бы подделывать документы, предоставлять ложные сведения (главным образом от лица компании) и даже не пытаться возвращать банку задолженность.

Что ждет должника, если не платить по кредитам

Хотя угроза привлечь к уголовной или административной ответственности за неуплату кредита имеет под собой мало реальных оснований, это не значит, что можно не платить за кредит. Если заемщик не возвращает деньги, его все равно ждут неприятности.

Напомним стандартные пути, к которым прибегает банк для решения проблемы:

• Передача долга в собственную службу по работе с неплательщиками. Сотрудники внутреннего отдела могут звонить и писать должникам, напоминать о просроченном кредите и последствиях неуплаты.
• Продажа долгов коллекторам. Банки могут уступить проблемный кредит по договору цессии (уступки требования) либо работать с коллекторским агентством по агентскому договору. В последнем случае коллекторы только представляют интересы банка.
• Обращение в суд. Подача заявления о выдаче судебного приказа, если долг менее 500 000 рублей, либо искового заявления. Приказ легко отменить, но в этом случае банк пойдет дальше — направит иск и все равно добьется решения в свою пользу.
• Обращение в ФССП для принудительного взыскания задолженности. У приставов гораздо больше полномочий, чем у коллекторов.

Как приставы взыскивают долги

Единственная организация, которая имеет полномочия принудительно исполнять решения суда, — это Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Коллекторские агентства не наделены правом принудительного исполнения судебных решений. Они могут только требовать уплату долга по гражданско-правовым основаниям — в качестве агентов банка или кредиторов (если право требования перешло к ним в порядке цессии).

Когда судебный пристав получает из суда исполнительный лист, он должен возбудить исполнительное производство, запросить информацию об имуществе и доходах должника. На деньги и выявленное имущество следует наложить арест.

Такая мера, как запрет на сделки, не позволяет человеку продать или подарить свое имущество, пока вся сумма долга по кредиту не будет погашена. Кроме того, по закону № 229-ФЗ могут применяться временные ограничения на выезд из страны (ст. 67) и управление транспортом (ст. 67.1).

Что делать, если коллекторы пугают тюрьмой и уголовным преследованием

Попытки напугать уголовной ответственностью возникают из-за низкой осведомленности людей о своих правах и реальных возможностях коллекторов. Важно помнить следующее:

• Коллекторское агентство — обычная коммерческая организация. Работа в сфере взыскания долгов не наделяет ее особыми полномочиями. Но злостное уклонение от погашения задолженности, незаконное получение кредита, мошенничество в сфере кредитования — это дела частно-публичного обвинения. Они возбуждаются по заявлению потерпевшего: физического лица или представителя юридического лица. Следовательно, коллекторы могут подать заявление о возбуждении уголовного дела. Но не они принимают решение о том, будет ли это дело действительно возбуждено и к какой ответственности привлекут заемщика (и привлекут ли вообще).
• Закон запрещает коллекторам оказывать на должника психологическое давление. Им нельзя вводить в заблуждение о мерах административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования (ст. 6 закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ). Допустим, если вы получили микрозайм, но не смогли его вовремя вернуть, а коллекторы сообщают, что привлекут вас к уголовной ответственности, — это введение в заблуждение.

Если высказываются угрозы о возбуждении уголовного дела, сохраняйте доказательства:

• аудио- или видеозапись разговора с коллектором
• письмо, где говорится о возможности заведения уголовного дела

Жалобу на коллекторов можно подать в ФССП, а если приставы не предпримут никаких мер, — в прокуратуру.

Подробно о том, что делать, если коллекторское агентство или МФО подали заявление в полицию, мы рассказывали в другой статье. Но если коротко: ничего страшного в этом нет. Полиция обязана провести проверку по заявлению, и если оснований для привлечения к уголовной ответственности не будет обнаружено, в возбуждении дела вынесут отказ.

Как поступить, если нечем погашать задолженность

Если вы утратили возможность платить по кредиту, обязательно выйдите на связь с кредитором и узнайте, на каких условиях он готов пойти вам навстречу.

Еще несколько лет назад должники выбирали между реструктуризацией и рефинансированием. В первом случае банк продлевает срок погашения займа и уменьшает платежи, во втором — заемщик получает новый кредит, чтобы погасить предыдущий. Теперь доступен и третий вариант — кредитные каникулы. Это отсрочка до полугода, в течение которых не нужно вносить ежемесячные платежи. Однако получить кредитные каникулы могут не все заемщики, а только две категории:

• К первой относятся клиенты банков, доход которых за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению с прошлым годом.
• Ко второй — заемщики, имущество или условия жизнедеятельности которых пострадали в результате чрезвычайной ситуации.

Если, несмотря на все усилия, урегулировать проблему не удается, подумайте об оформлении банкротства. Эта процедура позволяет избавиться от долга по кредитам, микрозаймам, коммунальным платежам, налогам и даже штрафам. На бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс» вы сможете задать опытным юристам все вопросы, связанные с оформлением банкротства, и получить индивидуальный список документов, необходимых для списания долгов в вашем случае.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Могут ли посадить за неуплату микрозайма или кредита?

   Попасть в тюрьму за долги по кредитам можно, но только в некоторых случаях: например, если кредит или микрозайм получен в результате мошенничества. Также сажают за злостное уклонение от погашения крупного (3, 5 млн рублей) или особо крупного (13,5 млн рублей) долга. Однако применение этой статьи проблематично с точки зрения доказательств и встречается нечасто.

2. Как быстро банк подает в суд на должника?

   Банк может подать в суд, если заемщик не платит более 60 дней в течение 180 дней. Но обращение в суд — это право, а не обязанность банка. Возможно, кредитор прибегнет к другим методам взыскания долга: например, обратится к коллекторам.

3. Как узнать, что банк обратился в суд?

   Прежде чем подать в суд, кредитная организация обязана отправить должнику заказным письмом копию иска с приложенными документами. Зарегистрировав иск, суд тоже уведомит должника о дате и времени рассмотрения дела.

   Если долг решено взыскивать в порядке приказного производства, суд направит на адрес должника копию принятого постановления.