Как действовать, если МФО написала заявление в полицию

Желая привлечь больше клиентов, микрофинансовые организации упрощают процедуру выдачи займов, не уделяют много внимания проверке документов. Нередко этим пользуются мошенники. Однако МФО обращаются в полицию не только для борьбы со злоумышленниками — «под раздачу» попадают и обычные должники. Насколько правомерны действия МФО, которые подают заявления в полицию, и что делать заемщикам — разберемся в статье.

Может ли МФО обратиться в полицию

Для возврата просроченной задолженности МФО имеют право:

• добиваться выплаты собственными силами (почти в каждой МФО есть внутренняя служба взыскания)
• поручить возврат долга коллекторскому агентству
• подать в суд (например, получить судебный приказ или решение), а затем передать взыскание долга судебным приставам
• подать заявление в полицию о мошенничестве

В некоторых случаях обращение в правоохранительные органы — вынужденная мера для МФО, если займ получен обманным путем и его не собираются возвращать. Но часто заявление в полицию — это способ запугать заемщиков, допустивших просрочку платежа. МФО не стесняются угрожать уголовной ответственностью, требуя погасить задолженность.

Условия привлечения заемщика к ответственности

Уголовная ответственность за просроченные платежи возможна только в случае недобросовестных действий при оформлении займа и намеренном невозврате. О преступном умысле и нежелании рассчитываться с МФО свидетельствуют:

• предоставление ложной информации
• использование подложных документов
• изначальное отсутствие планов вносить платежи

Если долг появился из-за внезапного ухудшения материального положения заемщика или он просто не рассчитал свои финансовые возможности — оснований для уголовного преследования нет.

Если при получении займа вы указали некорректные данные (например, о месте работы или размере дохода), но добросовестно исполняете свои обязательства, это тоже не является преступлением.

Какая ответственность предусмотрена для должника по займам

Недобросовестный заемщик может быть привлечен к ответственности за совершение преступлений по ст. 159 УК РФ (мошенничество) или ст. 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования).

Мошенничество — это хищение денежных средств путем обмана или злоупотребления доверием. В зависимости от размера причиненного ущерба и количества задействованных лиц наказание может достигать 10 лет лишения свободы.

Человека не привлекут к уголовной ответственности по ч. 1 ст. 159 и ч. 1 ст. 159.1 УК РФ, если сумма задолженности не превышает 2 500 рублей. Должнику могут назначить лишь штраф за административное правонарушение по ст. 7.27 КоАП РФ.

В Уголовном кодексе также есть статьи, закрепляющие ответственность за незаконное получение кредита (ст. 176) и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177). Однако они не применимы к должникам МФО. По первой могут привлечь только руководителя организации и индивидуального предпринимателя, получивших кредит не для личных целей. Во втором случае обязательными условиями являются наличие долга не менее 2 500 000 рублей и решение суда о его взыскании. 

Что делать, если МФО написали заявление в полицию

Микрофинансовые организации, особенно желающие запугать должников и не заботящиеся о своей репутации, могут подать заявление в полицию безотносительно к причинам возникновения долга. Разбираться, почему эти люди не выплачивает микрокредиты, будут органы внутренних дел.

Теперь о том, что делать, если МФО подала заявление в полицию за неуплату займа:

Не бойтесь сотрудников полиции и избегать общения с ними. Наоборот, следует активно сотрудничать. Опишите обстоятельства получения кредита и расскажите, за счет каких средств планировалось его погашение. Расскажите полиции, как обстоят дела на самом деле: да, вы взяли займ и, возможно, не один, а потом не смогли его погасить, потому что не рассчитали финансовые возможности. Настаивайте на том, что никакого умысла не возвращать деньги у вас не было.

Возможно, к вам придет участковый или вызовут в отдел полиции для опроса (не допроса!). Будут задавать стандартные вопросы (действительно ли вы брали микрозайм, за счет каких средств планировалось погашение задолженности). Все ответы фиксируются в протоколе: прежде чем его подписывать, убедитесь, что он составлен правильно и с ваших слов.

По возможности предоставьте документы, подтверждающие:

• наличие дохода на момент оформления займа
• внесение текущих платежей
• ухудшение материального положения (подойдет справка о состоянии здоровья, прекращении трудовых отношений, рождении ребенка)

Предоставьте документы, которые подтверждают вашу зарплату, и обязательные платежи (например, по коммунальным услугам, за аренду квартиры, на продукты питания и лекарства) — так будет видно соотношение доходов к расходам.

Помните, что сотрудники правоохранительных органов обязаны реагировать на заявления. У них нет цели привлечь вас к ответственности любыми способами. Все, что им нужно, — установить обстоятельства дела и принять решение по заявлению от микрофинансовой организации. Проигнорировать заявление в полиции не могут.

Если займ оформили мошенники

Жертвой мошенничества может стать любой человек. Преступники способны оформить микрозайм, представив поддельные документы или загрузив на сайт МФО похищенные персональные данные. О наличии незаконно оформленного кредита люди иногда узнают только от сотрудников полиции или коллекторов.

Первое, что нужно сделать в такой ситуации, — самому подать заявление в полицию. Также следует обратиться в МФО, которая выдала займ. Там можно получить информацию о способе оформления и копии документов. Возможно, подделку удастся обнаружена уже на этой стадии.

Кроме того, потребуется запрос в бюро кредитных историй — проверить, не оформлены ли аналогичные займы в других МФО. Подтвердить непричастность могут:

• оригиналы документов, не совпадающие с копиями в МФО
• показания свидетелей
• билеты на транспорт, свидетельствующие, что человек находился в другом месте
• видеозаписи с камер наблюдения
• принадлежность карты, на которую переведен займ

• заключение почерковедческой экспертизы

Если, несмотря на все доказательства, микрофинансовая организация продолжает требовать долг с невиновного лица, на нее можно пожаловаться в Центробанк РФ, Роспотребнадзор или прокуратуру. Подробно о том, как и куда жаловаться на МФО, мы рассказывали в другой статье.

Как проверяют заявление в полиции

Получив заявление МФО о привлечении должника к ответственности, органы внутренних дел должны провести проверку в соответствии со ст. 144 УПК РФ. Она длится 3 дня, но если требуется дополнительное изучение документов — продлевается до 30 суток.

Сотрудник полиции задает вопросы должнику и работникам МФО, запрашивает и изучает документы, при необходимости — назначает экспертизу для проверки их подлинности.

Если после изучения всех материалов делается вывод, что заявление МФО необоснованно и заемщик не уклонялся целенаправленно от погашения долга, полиция отказывает в возбуждении уголовного дела.

Как погасить долг перед МФО

Займы должны быть возвращены вне зависимости от их суммы и количества. Чем дольше не вносятся платежи, тем больше сумма долга, ведь за каждый день просрочки начисляются проценты и штрафные санкции. Тот факт, что полиция по итогам проверки отказала в возбуждении уголовного дела, не освобождает заемщика от возврата кредита, а также выплаты процентов и пеней.

Если собственные доходы не позволяют вносить текущие платежи, возможно, удастся оформить новый кредит на более выгодных условиях и таким образом закрыть долг в МФО — это называется рефинансированием. Главное, не забудьте взять справку о полном погашении задолженности, чтобы в будущем предъявить ее при возникновении ошибок и спорных ситуаций.

Если ни рассчитаться, ни договориться с МФО не получилось, она с большой вероятностью обратиться в суд или передаст задолженность коллекторам. В первом случае микрофинансовая организация может подать как заявление о выдаче судебного приказа, так и исковое заявление. Когда МФО получит исполнительный документ, то обратится к приставам — они откроют исполнительное производство.

Реструктуризация микрозаймов

Если перекредитоваться не получается, заемщик может обратиться в МФО с запросом на реструктуризацию долга. Она позволяет увеличить срок погашения задолженности и тем самым уменьшить размер платежей. Но есть нюанс: далеко не все микрофинансовые организации одобряют реструктуризацию. Например, в «еКапуста» займ можно только продлить, а на другие изменения компания соглашается редко. Поэтому совет: свяжитесь с МФО, перед которой возникла задолженность и сообщите, что готовы возвращать займ, но с изменениями (например, частями в течение нескольких недель, месяцев).

Что делать, если нет денег на погашение микрозаймов

Не всем должникам удается найти способ, который позволит погасить задолженность перед МФО. Отсутствие дохода, испорченная кредитная история мешают выдаче нового кредита, одобрению реструктуризации и кредитных каникул.

Сложное материальное положение, растущая задолженность перед кредиторами и государством — это повод задуматься о банкротстве. Таким образом физлица абсолютно легально аннулируют свои обязательства по кредитам, займам, налогам, штрафам и коммунальным услугам. Соответственно, все претензии со стороны МФО, полиции, банков и судебных приставов снимаются.

Процедура банкротства в упрощенном порядке имеет много ограничений, поэтому надежнее обращаться в арбитражный суд. Разобраться в юридических нюансах, собрать нужные документы и сопроводить дело на всех этапах помогут специалисты компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли сесть в тюрьму за микрозайм?

   Наказание в виде лишения свободы за невозврат микрозайма возможно, только если доказан факт мошенничества. Уголовной ответственностью рискуют те, кто получил заемные деньги, изначально не планируя их возвращать, сообщил МФО о себе заведомо ложные сведения или использовал поддельные документы.

2. Через сколько месяцев МФО пишет заявление в полицию?

   Точно установленного срока нет — МФО сама решает, когда обратиться в полицию. Обычно заявление пишут после нескольких просрочек, чтобы оказать психологическое давление на должника и заставить его выплатить кредит.

3. Можно ли по закону не отдавать микрозаймы?

   Да, если оформить банкротство. Тогда физическое лицо освобождается не только от микрозаймов, но и остальных долгов, которые у него есть: кредитов, займов под расписку, налогов и штрафов ГИБДД, платежей за коммунальные услуги.