Может ли самозанятый взять автомобиль в лизинг

Автомобильный лизинг доступен не только крупным компаниям. Взять машину в финансовую аренду могут и самозанятые, например, для работы в такси. По данным РБК, в 2024 году в России насчитывалось 632 000 самозанятых таксистов — почти 6% от всех плательщиков НПД (около 11 млн человек).

Рассказываем, насколько выгоден лизинг для самозанятых граждан, как его оформить и чем он отличается от обычного кредита.

Что значит лизинг для самозанятых и кто может его оформить

Лизинг — это особая форма аренды, допускающая выкуп арендованного имущества. Ее порядок и нормы установлены Федеральным законом № 164-ФЗ.

В сделке фактически участвуют три стороны — продавец имущества, лизингодатель и лизингополучатель, но сам договор лизинга заключается между двумя последними.

Существует два основных вида лизинга:

1. Финансовый — с последующим выкупом имущества.
2. Операционный — без выкупа, с возвратом имущества по истечении срока аренды.

Самозанятые — плательщики налога на профессиональную деятельность (НПД) — могут заключать договоры лизинга на общих основаниях. Чаще всего они берут в лизинг легковые автомобили для работы в такси.

У многих лизингодателей также доступны грузовики, спецтехника (погрузчики, тракторы), реже — профессиональное оборудование для салонов красоты, парикмахерских и фотостудий. Закон запрещает передавать в лизинг земельные участки и природные объекты (ст. 666 ГК РФ).

Лизинг машины для самозанятых таксистов: особенности и возможности

С 1 сентября 2023 года самозанятые получили право работать таксистами без регистрации в качестве ИП. Они заключают договор с сервисом-агрегатором и оформляют разрешения, предусмотренные законом для перевозчиков.

Возможность взять автомобиль в лизинг упрощает старт, так как не нужно покупать авто сразу. Для легальной работы нужны договор с агрегатором, включение машины в реестр такси, оформление разрешений, страхование и соблюдение других требований.

Некоторые агрегаторы и партнеры такси предлагают специальные программы лизинга или скидки на автомобили для водителей. Такие предложения часто носят акционный характер и требуют проверки условий при оформлении.

Заключив договор, таксист получает авто без пробега. Если условия программы позволяют, по окончании договора он может отказаться от выкупа и оформить лизинг еще раз — тогда получится обновить машину.

Преимущества лизинга авто для самозанятых

Начнем с преимуществ:

• Требуется минимальный пакет документов: паспорт, ИНН, справка о доходах и подтверждение статуса самозанятого.
• Часто полностью отсутствует первоначальный взнос, особенно если лизинг оформляется по корпоративному или акционному предложению. Но иногда все же нужно внести аванс в размере 5–20% от стоимости автомобиля.
• Для оформления лизинга не нужен дополнительный залог — в его роли выступает сам автомобиль.
• Требования к кредитному рейтингу ниже, чем при получении автокредита. Идеальная кредитная история не нужна, достаточно не иметь открытых просрочек.
• Транспортный налог платит лизинговая компания как собственник машины.
• Во многих компаниях можно согласовать гибкий график платежей.
• Каждые 2–3 года, по истечении договора операционного лизинга, можно менять автомобиль на новый.

В чем минусы лизинга

Теперь о минусах лизинга:

• Обязательная оплата ОСАГО, а в большинстве случаев — и каско. Стоимость каско можно включить в график лизинговых платежей, но это лишь способ рассрочки — реальной экономии нет.
• С 1 сентября 2024 года водители такси дополнительно оформляют обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика пассажиров (ОСГОП).
• Техобслуживание и ремонт автомобиля можно проводить только в сервисах, выбранных лизингодателем.
• При просрочке платежей машину могут забрать, а предыдущие платежи при этом не возвращаются.
• Выезд за границу на лизинговом автомобиле допустим только с согласия собственника.
• Для продажи или сдачи машины в субаренду требуется письменное разрешение лизингодателя.
• Итоговое удорожание по лизингу зачастую выше, чем ставка по обычному автокредиту.

Лизинг или кредит — что выбрать самозанятому

Вместо лизинга самозанятые могут оформить в банке автокредит. Сравним два варианта:

• Кредитный автомобиль переходит в собственность заемщика сразу. Лизинговый — только после полной выплаты всех платежей или досрочного выкупа.
• Обычно банки внимательнее проверяют кредитную историю и доходы, чем лизинговые компании, особенно если у клиента нестабильный доход.
• Досрочное погашение кредита не вызывает сложностей. В договоре лизинга могут быть ограничения или дополнительные условия при досрочном выкупе, например фиксированная выкупная цена или комиссии.

Нельзя сказать, что лизинг однозначно выгоднее автокредита или наоборот. Итоговые затраты зависят от конкретных условий программ, скидок и размера переплаты.

Условия и требования для оформления лизинга самозанятым

У разных лизингодателей условия могут отличаться, но чаще всего они включают:

Что такое ставка удорожания в лизинге

Еще одно важное условие лизинга для самозанятых граждан — ставка удорожания. Ее условно сравнивают с процентной ставкой по кредиту, но это разные показатели. Удорожание показывает, сколько процентов от стоимости лизингового имущества клиент переплатит за год и за весь срок финансовой аренды.

Одни лизингодатели фиксируют ставку удорожания на весь срок договора, другие могут пересматривать ее по условиям документа. Это связано с удорожанием имущества, инфляцией и другими факторами, не зависящими от компании.

На изначальную ставку влияют:

• Схема платежей. При аннуитетном погашении (равными частями) переплата будет выше, чем при регрессивном.
• Размер аванса. Чем он больше, тем ниже будет ставка.
• Срок действия договора.
• Рыночная стоимость лизингового имущества и его выкупная цена.

В рекламе лизингодатели могут рассказывать о льготной нулевой ставке удорожания. В реальности по большинству рыночных программ она находится в диапазоне 10–25% в год.

Необходимые документы

Чтобы взять машину или оборудование в лизинг, самозанятому необходимо собрать:

• Паспорт РФ.
• ИНН и СНИЛС.
• Справку о постановке на учет в качестве самозанятого. Ее можно заказать в официальном приложении ФНС для самозанятых «Мой налог».
• Справку о доходах. Получить можно в том же приложении.
• Выписку с банковских счетов и другие документы по запросу лизингодателя.

Как оформить машину в лизинг самозанятому

Пошаговая инструкция:

1. Определитесь с маркой, моделью и состоянием автомобиля. Многие компании предоставляют в лизинг как новые авто, так и машины с пробегом.
2. Выберите лизингодателя.
3. Подайте заявку — онлайн или через офис.
4. Дождитесь рассмотрения заявки. Обычно на это уходит 1–3 рабочих дня, в течение которых лизинговая компания проверяет кредитную историю и предоставленные документы.
5. Подпишите договор.
6. Внесите авансовый платеж, если он предусмотрен договором.
7. Получите автомобиль по акту приема-передачи.
8. Своевременно вносите ежемесячные платежи.
9. По окончании договора выкупите автомобиль или верните его лизингодателю.

Лизинговые компании и программы для самозанятых

Крупнейшие игроки на рынке автомобильного лизинга в России — это лизинговые подразделения банков: «ВТБ Лизинг», «СберЛизинг», «Газпромбанк Автолизинг», «Альфа-Лизинг».

Высокая капитализация материнских компаний позволяет им финансировать сделки на десятки миллионов рублей. Некоторые банки, например Сбер, предлагают оформить лизинг без первоначального взноса.

Также представлены лизинговые компании, не связанные с банками. Приводить названия не будем, их легко найти самостоятельно.

Взять автомобиль в лизинг иногда можно непосредственно в дилерском центре. В январе 2025 года эту услугу начал предлагать и маркетплейс Ozon, а вот крупнейший агрегатор «Яндекс.Такси», наоборот, временно приостановил лизинговую программу для таксистов.

На что обратить внимание при выборе

• Репутация компании и срок ее работы на рынке. Здесь преимущество у лизинговых подразделений крупнейших банков.
• Условия договора. В первую очередь — ставка удорожания, а также график внесения платежей и возможность досрочного погашения.
• Условия страхования. Необходимость получения каско и способ оплаты страховки.
• Перечень сервисных центров, выбранных лизингодателем для обслуживания авто.
• Отзывы о компании от людей, которые уже подписали с ней договор.
• Обычно в таких откликах честно рассказывают обо всех подводных камнях.

Как снизить расходы по лизингу

Чтобы минимизировать переплаты, планируйте платежи заранее: