Как быстро повысить кредитный рейтинг с плохой кредитной историей

Вам нужен кредит, но банки отказывают один за другим? Или одобряют, но со ставкой в два раза выше обычной? Возможная причина — низкий персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это числовой показатель от 1 до 999 баллов, от которого зависит решение банка о выдаче кредита.

Хорошая новость: рейтинг можно повысить, даже если сейчас он низкий. Рассказываем, как это сделать и сколько времени потребуется.

Что такое персональный кредитный рейтинг и зачем его повышать

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это числовой показатель, который оценивает вашу надежность как заемщика. Он рассчитывается на основе сведений в кредитной истории.

Чем выше кредитный рейтинг, тем вы кредитоспособнее в глазах банков. Это означает высокую вероятность одобрения заявок, минимальные требования (по доходу, стажу работы на последнем месте) и выгодные условия по кредитам.

Основой для расчета рейтинга служит кредитная история (КИ) — досье обо всех кредитных обязательствах: какие займы вы брали, как своевременно вносили платежи, каковы были суммы и сроки, допускали ли просрочки и когда закрыли кредиты. По сути, ПКР — это обобщенная оценка всех данных, позволяющая банку быстро составить первое впечатление о заемщике.

ПКР — это важный, но не единственный фактор. Банки принимают решение на основании скоринговой проверки, где также учитывают данные о вашем возрасте, стаже, доходе и долговой нагрузке. Однако без проходного балла по ПКР вашу заявку на кредит даже не начнут рассматривать.

Как проверить свой кредитный рейтинг бесплатно

Чтобы посмотреть кредитный рейтинг, необходимо запросить свою кредитную историю. Ее можно проверить бесплатно дважды в год. Остальные запросы платные — от 300 до 800 рублей в зависимости от бюро.

Вся информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В 2025 году в России шесть таких бюро, и ваша кредитная история может лежать только в одном из них, в нескольких или сразу во всех.

Поэтому первый шаг — узнать, где именно она находится, а уже потом запросить отчет. Проще всего сделать это через Госуслуги:

Почему кредитный рейтинг низкий

Основные причины снижения кредитного рейтинга:

Какой рейтинг заемщика считается хорошим

От 750–800 баллов — это хороший кредитный рейтинг, а от 850–900 — отличный. С этим показателем выдадут займ в любом банке, если подтвердить доход и официальное трудоустройство.

Так выглядит шкала ПКР:

• До 570 баллов — высокий риск, кредиты почти не дают.
• 571–793 — повышенный риск, нужны дополнительные справки о доходах.
• 794–874 — нормальный уровень, стандартные ставки.
• 875–999 — отличная кредитная история, лучшие условия.

Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей и низким рейтингом

Да, можно, хотя и сложно. Чтобы увеличить шансы на одобрение, можно:

Не соглашайтесь на предложения удалить или быстро повысить кредитный рейтинг, которые можно встретить в интернете. Их оставляют только мошенники — исключений не бывает.

Как повысить кредитный рейтинг

Разбираем, как быстро улучшить кредитную историю и поднять ПКР до 800+ баллов.

Шаг 1. Проверить кредитную историю на ошибки

Если нашли чужой долг или запись о просрочке, которой на самом деле не было, подайте заявление на ее исправление в банк. Заявление рассмотрят в течение 15 дней, и если ошибка подтвердится, банк передаст обновленную информацию в бюро. Кредитная история станет лучше, а персональный рейтинг — поднимется.

Шаг 2. Погасить открытые просрочки

Пока вы не закроете все просроченные платежи, кредитный рейтинг не повысится. Если прямо сейчас нет денег:

Шаг 3. Рефинансировать задолженности

Рефинансирование — это перекредитование. Вы берете один большой кредит и используете его, чтобы погасить мелкие задолженности. Дополнительный плюс в том, что можно сэкономить, если найти предложение со ставкой на 1,5–2% ниже текущей. Оставляем список банков, которые лучше подходят для рефинансирования в 2025 году.

Шаг 4. Отказаться от ненужных кредитных карт

Наличие 3–5 кредитных карт — это красный флаг для скоринга, даже если вы ими не пользуетесь. Поэтому совет: избавьтесь от тех, которые вам не нужны. Оставьте 1–2 карты, по которым ниже проценты и дольше льготный период. Это положительно скажется и на показателе долговой нагрузки, и на кредитном рейтинге.

Шаг 5. Закрыть исполнительные производства

Если не можете погасить долг по исполнительному листу, попробуйте заключить со взыскателем мировое соглашение. А если не удастся — подайте в суд заявление о рассрочке исполнения решения по этому образцу. Если такое заявление одобрят, пристав завершит исполнительное производство. Вы сможете погашать задолженность по утвержденному графику, а кредитный рейтинг начнет быстрее восстанавливаться.

Шаг 6. Если много долгов — рассмотреть банкротство

Если долгов слишком много и справиться с ними не получается, рассмотрите банкротство. Оно спишет задолженности и обнулит долговую нагрузку, если подтвердите свою неплатежеспособность.

Запись о банкротстве попадает в КИ, но не влияет на персональный рейтинг — зато исчезают просрочки и активные долги, которые его портят. О том, как проходит процедура банкротства и кому она подходит, мы подробно рассказали в отдельной статье.

Шаг 7. Создать от 3–6 месяцев идеальных платежей

Когда закроете текущие просрочки и исполнительные производства, выждите 2–3 месяца. За это время информация полностью обновится. А затем — начинайте формировать положительную кредитную историю и рейтинг:

Шаг 8. Избегать этих ошибок

Что нельзя делать, если хотите поднять кредитный рейтинг:

❌ Брать микрозаймы.

❌ Подавать заявки больше, чем в 2–3 банка одновременно.

❌ Допускать просрочки по текущим кредитам.

❌ Тратить лимит кредитных карт на 80–100%.

❌ Вносить только минимальный платеж по кредитке и ни рублем больше.

❌ Игнорировать долги по алиментам, коммунальным услугам, штрафам.

❌ Предоставлять в банк ложные сведения (например, о доходах или месте работы).

Сколько времени нужно для повышения рейтинга

Банки и микрофинансовые организации передают сведения в БКИ в течение двух дней с момента любого финансового события — например, платежа или просрочки по нему. Но чтобы исправить кредитную историю и повысить рейтинг, придется запастись терпением:

Записи в БКИ хранятся 7 лет и все это время влияют на кредитный рейтинг.