«Если в кредите отказано, нужно подать заявку в следующий банк, пока не ответят согласием», — так думают большинство потенциальных заемщиков и ошибаются. Более того, каждая последующая заявка, за которой следует отказ, негативно влияет на кредитную историю.
Через сколько времени снова обращаться за займом и что предпринять для одобрения кредита или рассрочки — рассказываем в статье.
Содержание статьи
Всё содержаниеСколько должно пройти времени после отказа банка
Специалисты рекомендуют выждать минимум 2–3 месяца перед повторной заявкой. Конкретный срок обусловлен причиной отказа:
- Плохая кредитная история — подождите 30–60 дней, поднимите персональный кредитный рейтинг (ПКР).
- Отказали из-за недостаточного дохода: подайте новый запрос после увеличения официального заработка или смены работы. Тут не важно, сколько дней пройдет. Даже если ждать полгода, но не повышать доход, в заявке снова откажут.
- Отказ связан с высокой кредитной нагрузкой: погасите открытые займы и закройте неиспользуемые кредитные карты. Рекомендуемый показатель долговой нагрузки — не более 30–40%.
Все обращения и отказы фиксируются в кредитной истории. Разберитесь с их причиной, сделайте паузу между запросами и подготовьтесь к повторному обращению — тогда шансов на одобрение будет больше.
Сроки повторного обращения
Обратиться можно в тот же банк, но если у него длительный запрет на повторные заявки, лучше пойти к другому кредитору.
Когда деньги нужны срочно, поможет МФО. Но такой займ может осложнить кредитование в будущем, поэтому прибегайте к нему только в крайнем случае — когда других вариантов нет.
Если отказывают везде, попробуйте «усилить» позицию: предоставить залог, найти поручителя, обратиться в лояльный банк (тот, где открыта зарплатная карта, накопительный счет).
Сколько дней выжидать между заявками, зависит от того, куда вы обращаетесь: в тот же или другой банк, микрофинансовую организацию, за рассрочкой.
В тот же банк
Вы можете столкнуться с мораторием на повторные заявки. Это период времени, в течение которого новые запросы будут отклонять.
Мораторий помогает снизить нагрузку на систему и защититься от потенциально проблемных заемщиков. Клиент за это время может улучшить свое финансовое положение или кредитную историю.
Условия моратория могут меняться, поэтому актуальную информацию уточняйте в банке.
Примерные сроки моратория в разных банках.
| Сбербанк | 60 дней |
| ВТБ | От 30 до 90 дней |
| Россельхозбанк | 5 дней |
| Почта Банк | 30 дней |
| Озон Банк (рассрочка) | Через 6 месяцев |
| Т-Банк («Тинькофф») | 3 дня |
Еще несколько деталей:
- Запрет устанавливается на кредитный продукт, по которому принято отрицательное решение. Можно выбрать другой вид займа — тогда заявка будет рассматриваться отдельно. Например, подавались на автокредит, получили отказ и теперь запрашиваете нецелевой потребительский займ.
- Мораторий в одном банке не отражается на возможности кредитования в других. Например, если отказали в Сбере, можно не выжидать 2–3 месяца, а обратиться в Т-Банк или «Россельхоз». Главное — не рассылать заявки во все организации подряд, а действовать обдуманно.
В другой банк
После первого отрицательного ответа сразу или через месяц можно подать запрос другому кредитору.
Если во втором и третьем случаях вам также отказали — это повод задуматься о причинах и попытаться устранить негативные факторы.
Не отправляйте массовые заявки через сайты-агрегаторы, банки негативно относятся к множественным обращениям.
В микрофинансовую организацию
МФО предъявляют менее строгие требования к заемщикам и часто сразу одобряют займы тем, кому отказали банки.
Но брать краткосрочные кредиты можно только в случае, если вы полностью уверены, что вовремя погасите задолженность. Оцените свои финансовые возможности — ставка в МФО составляет 0,8% в день.
При просрочке на микрозайм начисляются штрафные санкции, а должнику тут же начинают звонить из внутреннего отдела взыскания. Просроченные займы быстро передают коллекторам (в среднем за 11–15% от их суммы).
В магазин (за рассрочкой)
Обычно магазины работают с несколькими банками сразу. Крупные торговые сети («М.Видео», DNS) часто предлагают альтернативные варианты рассрочки. Например, если отказал Т-Банк, можно попробовать оформить рассрочку через ВТБ или «Русский Стандарт». Но если вам снова отказали, возьмите паузу.
Рассрочка, даже беспроцентная, — тот же кредит, просто оформляется в магазине:
- Если у вас хорошая кредитная история, возможно, отказ пришел по ошибке. Попробуйте повторно запросить рассрочку через 1–2 месяца.
- Когда кредитная история испорчена, выждите стандартный период в 60–90 дней и за это время постарайтесь привести в порядок свои финансовые дела.
Почему банк может отказать в рассрочке или кредите
Несколько отказов подряд — сигнал о том, что с вашими финансами что-то не так. Нужно выяснить причину.
Через запрос на Госуслугах получите перечень БКИ, в которых находится ваша кредитная история. Перейдите на сайт бюро и закажите отчет — он предоставляется бесплатно 2 раза в год.
Когда кредитная история будет на руках, посмотрите все свои заявки с отказами и указанием причин:
- плохая кредитная история
- высокий показатель долговой нагрузки
- в заявке указаны некорректные сведения
- другие факторы
Что касается сведений, здесь все просто — возможно, вы ошиблись при вводе данных либо предоставили не все документы.
Высокий ПДН свидетельствует о том, что ваши расходы не позволяют вам вовремя погашать займ (по крайней мере, так считает банк).
Плохая кредитная история говорит, что у вас есть незакрытые долги, просрочки, штрафные санкции — либо сейчас, либо в недалеком прошлом.
Как взять кредит после отказа: 7 рекомендаций
Несколько советов, которые помогут получить одобрение по кредиту или рассрочке (в зависимости от причины отказа):
- Проверьте информацию в кредитной истории. Возможно, некоторые платежи не зафиксированы или есть другие ошибки. Исправьте их и снова обратитесь в банк через 1–2 месяца после отклонения заявки.
- Если причина отказа — низкий доход. Найдите дополнительный источник дохода (например, подработку). Важно, чтобы он был подтвержден справкой о доходах, договором оказания услуг или другим документом. Выждите примерно 3 месяца и обратитесь повторно.
- Когда «виновата» плохая КИ. Можно взять кредитную карту на небольшую сумму, оплачивать продукты или одежду, но главное — вовремя вносить платежи (пока идет льготный период). Можно что-то купить в рассрочку, тоже не очень дорогое.
- Если не дают кредитку, оформите дебетовую карту. Переводите на нее деньги, расплачивайтесь за покупки. Можно оформить накопительный счет: обе услуги в том же банке, где планируете оформить займ.
- Вы раньше не брали кредитов и у вас нет КИ. Для банка вы — темная лошадка. Вам нужно взять займ и не допускать просрочек. Чтобы сформировать КИ, потребуется 2–3 месяца.
- Высокий ПДН. Оцените долговую нагрузку: посчитайте общую сумму ежемесячных платежей. Погасите мелкие кредиты, выплатите автоштрафы, коммунальные платежи, налоговые задолженности, алименты. Проведите рефинансирование крупных займов.
- Банкротство физического лица — спишите все долги разом. Если кредитов и так много, не пытайтесь оформить новые. Не поможет и рефинансирование с реструктуризацией: они увеличивают срок и сумму переплаты. Финансовую свободу, а не временную передышку, даст только личное банкротство.
Правильное оформление документов, взаимодействие с финансовым управляющим — все это возьмут на себя юристы компании «Финансово-правовой альянс». Мы защитим от кредиторов и добьемся полного списания долгов. На бесплатной консультации разберем вашу ситуацию и покажем варианты выхода из сложного положения.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Когда можно повторно подавать заявку на рассрочку?
-
Когда можно подавать заявку на кредит после отказа?
