Причины отказа в микрозаймах

Обычно в микрофинансовые организации (МФО) обращаются в крайнем случае. Все дело в высокой ставке, достигающей 292% годовых. Если сравнивать с банками, то МФО одобряют займы гораздо чаще: они тоже проверяют кредитную историю, но к информации о былых просрочках относятся более лояльно. Однако встречаются случаи, когда в микрозайме отказывают. Причем не в одной организации, а во всех подряд. Разбираемся, почему отказывают в займе и как убедить МФО выдать деньги.

Почему отказывают в микрозаймах

Частая причина, почему МФО могут отказать в займе, — испорченная кредитная история. Еще микрофинансовые организации не дают займ при высокой кредитной нагрузке — с 2024 года они обязаны рассчитывать ее по требованию Центробанка. Рассмотрим основные причины более подробно.

Плохая кредитная история

Кредитная история — это история взаимодействия заемщика с кредитными организациями. Она начинается с момента, как человек оформляет свой первый кредит. Все просрочки, даже самые незначительные, отражаются в кредитной истории.

Для МФО кредитная история — это основной параметр, который влияет на выдачу займов. Чем выше надежность клиента, тем выше вероятность, что заявка будет одобрена.

Мы уже говорили: микрофинансовые организации лояльно относятся к информации о просроченных долгах. Но если при проверке МФО обнаружит несколько непогашенных займов, кредитов и кредитных карт, то не станет рисковать и откажет в выдаче денег.

Все кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Именно туда МФО направляют запросы, когда получают заявку на займ. Кредитная история одного заемщика может храниться сразу в нескольких бюро. В России таких организаций насчитывается шесть.

Чтобы узнать свой кредитный рейтинг и историю, выясните, в каких бюро она хранится. Как это сделать: отправьте онлайн-запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через Госуслуги или Центральный банк России.

В ответ вы получите список БКИ, в которых находится кредитная история.

Несоответствие личных данных

Вся информация по заемщикам проверяется не вручную. Это делает специальная программа — скоринг. В том числе она проверяет и личные данные заемщика: так МФО определяет надежность потенциального клиента.

В анкете на займ обычно просят заполнить такую информацию:

• Адрес — позволяет узнать регион проживания
• Возраст (группа риска для МФО — это студенты и пенсионеры)
• Семейное положение
• Профессию, доход, трудовой стаж

Вся эта информация дает понимание примерного уровня жизни заемщика и его стабильности. Если выяснится, что информация не соответствует действительности, в займе откажут.

Высокая кредитная нагрузка

Еще один важный параметр — персональная долговая нагрузка (ПДН). Если у заемщика несколько небольших займов при высоком уровне дохода, это не станет причиной для отказа. Однако, если у потенциального клиента много кредитов, на погашение которых уходит больше половины дохода, МФО может отказать в займе. Ранее мы рассказывали, как снизить кредитную нагрузку.

Можно ли узнать причину отказа в займе

МФО не озвучивают, почему клиенту пришел отказ. Выяснить это можно, проанализировав ситуацию самостоятельно. Запросите кредитную историю и рассчитайте долговую нагрузку — обычно этого хватает, чтобы понять причину отказа.

Еще можно связаться с МФО — например, позвонить по номеру горячей линии. Если ответит робот, попросите соединить с оператором и уточните у него причину отказа. Возможно, менеджер согласится ее озвучить.

Если отказали в одной МФО, но вам срочно нужны деньги, не торопитесь обращаться в другую или рассылать заявки во все организации сразу — отказы тоже фиксируются в кредитной истории.

Что делать, если везде отказывают в займах

Если банки и МФО отказывают в предоставлении кредитов, а деньги нужны срочно, рассмотрите другие варианты действий.

Обратитесь за необходимой суммой к родственникам или друзьям. Как правильно просить деньги в долг — мы уже рассказывали. Но вот совет: предложите написать расписку. Так займодавец будет уверен, что сможет вернуть деньги, даже если вы вдруг не захотите их возвращать.

Возьмите займ в ломбарде. Минус в том, что под залог придется оставлять имущество. Еще в ломбардах начисляют высокие проценты, но в любом случае они меньше, чем в микрофинансовых организациях. Кредитную историю в ломбардах не проверяют, поэтому шансы получить займ выше.

Оформите банкротство. Тогда не придется занимать деньги в банках, ломбардах, микрофинансовых организациях. Банкротство означает полное списание долгов:

• кредитов
• микрозаймов
• кредитных карт
• за коммунальные услуги
• штрафов
• налогов

Размер задолженности значения не имеет — по закону № 127-ФЗ списать можно любую сумму. Главное, заручиться грамотной юридической поддержкой. Проконсультируйтесь со специалистами компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать больше о процедуре банкротства и начать подготовку к полному списанию долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как узнать, почему отказывают в микрозаймах онлайн?

   Первое, что может послужить причиной отказа, — испорченная кредитная история. Чтобы проверить, закажите свою кредитную историю в БКИ (это можно сделать онлайн).

   Если предыдущие займы вы выплачивали вовремя, не допуская просрочек, значит, волноваться не о чем. Если в прошлом допускались просрочки или на вашем счету до сих пор есть незакрытые просроченные кредиты, — скорее всего, причина отказов кроется в этом.

   Если с кредитной историей все в порядке, на отказ в выдаче микрозайма могут повлиять и другие факторы: низкий доход, отсутствие официальной работы.

2. Какие займы не проверяют кредитную историю?

   Любые кредитные организации — банки и микрофинансовые организации — всегда проверяют кредитную историю клиентов. Они заинтересованы в возврате займа, поэтому уделяют особое внимание проверке информации.

   Единственные легальные организации, которые выдают деньги, не проверяя кредитную историю, — ломбарды. В таких компаниях займы выдаются под залог имущества: чаще изделий из золота, серебра и платины. Если заемщик не вернет деньги, в ломбарде останется его имущество, за счет которого будут покрыты все расходы.

3. Где взять займ, если везде отказали?

   Обратитесь к родственникам или друзьям — тогда сможете одолжить деньги без процентов. Другой вариант — пойти в ломбард, но придется заложить имущество. Главное, чего не стоит делать, если везде отказали, — обращаться к «черным кредиторам».