Можно ли отказаться от кредита и как это сделать

Подача заявки на выдачу кредита и ее одобрение банком еще ни к чему не обязывают. Но даже заключение договора и выдача денег не являются «приговором» для заемщика, если тот передумал и хочет отменить кредит. Рассмотрим, как правильно отказаться от кредита на разных стадиях его оформления и какие сроки для этого предусмотрены.

Можно ли отказаться от кредита

Отказ от кредита возможен как до подписания договора с банком, так и после, но процедуры будут различаться.

Причины, чтобы отказаться от кредита, могут быть разными, вот основные:

• Высокие процентные ставки. Заемщики хотят получить кредит с низкой ставкой, поэтому отказываются от одного предложения в пользу другого, более выгодного.
• Недостаточный доход. Даже если клиенты способны без труда получить кредит, иногда их останавливают дополнительные траты. Например, ожидается рождение ребенка, поэтому с погашением кредита могут возникнуть трудности.
• Финансовая неуверенность. Нередко возникают ситуации, при которых люди не в состоянии гарантировать себе стабильный заработок. Они решают отказаться от лишних обязательств, чтобы исключить возникновение долгов.
• Отпала необходимость. Если деньги нужны срочно, человек может импульсивно подать заявку на кредит. Но бывает, что проблема быстро разрешается (допустим, помогли друзья или родственники).

В отдельных случаях отказы от кредитов провоцируют сами банки. Это происходит, когда они вводят клиентов в заблуждение: говорят только о выгодах, но замалчивают важную информацию (например, о скрытых комиссиях). Несовпадение рекламных слоганов с реальностью — весомый повод для заемщика изменить решение. То же самое касается нарушения договоренностей со стороны кредитора.

Как отказаться от кредита, если передумал

Если вы подали заявку, но еще ничего не подписывали — никаких обязательств нет. Достаточно не заключать кредитный договор и не поддаваться на уговоры сотрудников банка. Можно передумать даже в тот момент, когда сотрудник выдал договор и осталось лишь поставить подпись.

Называть причину отказа не требуется. Но если планируете оформлять кредит у конкурента и скажете об этом, возможно, удастся получить более выгодное предложение.

Как правильно отказаться от кредита, если договор уже подписан

Договор по кредиту начинает действовать с момента, когда вы ставите подпись — обычную или электронную (если процедура проходит онлайн, эту функцию выполняет код из СМС или пуш-уведомления).

Затем банк переводит заемные средства на карту, а в случае с целевыми кредитами — сразу на нужный счет. Если есть временной люфт, обратитесь к менеджерам с просьбой не выдавать деньги и расторгнуть кредитный договор. В ст. 11 закона № 353-ФЗ отмечается, что заемщик может отказаться от кредита до даты его предоставления, установленной договором.

Заявление должно содержать:

•  юридическое наименование банка, адрес отделения
• ФИО, адрес контактный телефон или электронную почту заемщика
• номер договора и дату его оформления
• сумму кредита, срок и процентную ставку
• заявку на отказ
• дату и подпись

Ключевым является то, прописаны ли в договоре штрафы для подобных ситуаций. Обычно банки компенсируют только затраты на проверку документов и оценку рисков.

Получится ли отказаться от выданного кредита

Сразу после того, как банк переведет деньги, отказаться от выданного потребительского кредита разрешается в течение двух недель. Если ссуда целевая, то срок увеличивается до одного месяца. Предварительное уведомление кредитора не требуется.

Обратитесь в отделение банка и напишите заявление по образцу. Указывать причину отказа необязательно. Вам посчитают проценты, которые накопились за дни фактического использования денег.

Например, вы взяли кредит в размере 100 000 рублей на год под 5%. Подача заявления на 10-й день кредитования означает, что вернуть нужно 100 000 + 137 рублей. Если же часть суммы уже потрачена, придется восполнить, иначе кредит закрыть не получится.

Когда в рамках целевого кредита средства перечисляют на счет продавца имущества, необходимо следовать условиям договора либо досрочно выплачивать всю сумму. С этим могут возникнуть сложности. Например, если вы покупали новую машину, продать ее за полную стоимость уже не получится. Чем дольше будете копить деньги, тем больше процентов набежит.

Также появятся проблемы со страховкой. Договор с компанией не отменяется автоматически, поэтому нужно писать заявление и добиваться возврата части страховых премий. Если успеете быстро решить проблему с ненужным кредитом, разорвать договор со страховой компанией можно в 30-дневный период охлаждения. По закону клиент сможет вернуть свои деньги в полном объеме.

После отмены кредита запросите у банка справку об отсутствии задолженности. Это важно, чтобы в будущем кредитная организация не могла предъявить претензии, ссылаясь на ошибку в расчетах.

В ситуации, когда две недели после выдачи кредита уже истекли, вернуть его удастся не в формате отказа, а в виде досрочного погашения. Банк не вправе отказать в полной или частичной оплате кредита раньше срока, но его необходимо уведомить заранее — за 30 дней (кредитным договором может быть установлен другой срок).

Можно ли отказаться от кредита, если нечем возвращать долг

Если деньги уже получены, для отказа от кредита нужно вернуть их полностью. Также необходимо заплатить проценты за тот срок, когда деньги были в пользовании. В противном случае кредитный договор останется в силе.

Отсутствие денег не является уважительной причиной для кредитора, поэтому задолженности приведут к начислению неустойки, звонкам от внутренней службы взыскания, судебным разбирательствам и принудительному взысканию через Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Бывают случаи, когда возвращать долг действительно нечем: потеряли работу, не рассчитали доходы и расходы — ситуации у всех разные. Чтобы решить проблему, можно оформить кредитные каникулы (отсрочку до полугода), сделать реструктуризацию займа или провести рефинансирование, то есть перекредитование. Но это только временные меры — платить по кредитам все равно придется.

Если не справляетесь с погашением долгов, есть законный выход из тяжелой ситуации — оформление банкротства. По закону № 127-ФЗ каждый, кто не имеет возможности рассчитаться с банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами, может списать долги. Главное, заручиться поддержкой профессионалов. Проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать больше о процедуре банкротства и начать подготовку к полному списанию долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В каком случае целесообразнее отказаться от кредита?

   Если нет стабильного дохода или уверенности, что он сохранится надолго, стоит отказаться от кредита. Также не нужно брать на себя новые обязательства тем, кто уже должен банкам или МФО.

   Главное — принять верное решение до подписания договора. Если вас не устраивают условия, не подписывайте документ и не поддавайтесь на уговоры сотрудников банка.

2. В какой срок можно отказаться от кредита?

   Отказаться от целевого кредита (например, на машину или квартиру) можно в течение 30 дней. Следует вернуть все деньги и заплатить процент за тот период, когда они были у вас. Если вы оформляли потребительский кредит, то срок составляет 14 дней.

   Отказ от кредита похож на досрочное погашение. Нужно заполнить заявление и внести нужную сумму. При этом расторжение договора по целевому кредиту сложнее оформить, если машина или квартира уже куплены. Придется выплатить полную сумму, чтобы решить вопрос с банком.

3. Как отказ от кредита влияет на кредитную историю?

   Отказ от кредита, если он не сопровождался судебным разбирательством, не повлияет негативно на кредитную историю. Банки обращают внимание на просрочки, задолженности и долговую нагрузку заемщика.

   Но частые отказы могут вызвать подозрения у банков. Проценты за использование средств являются для них доходом, и чем дольше клиент будет платить, тем больше удастся заработать. Поэтому в новом кредите могут отказать, если вы слишком быстро закрываете обязательства.