Когда возникает просрочка по займу, микрофинансовые организации (МФО) требуют вернуть задолженность, проценты и неустойку, грозят коллекторами и судом. Некоторые заемщики надеются этого избежать: задумываются о том, чтобы выкупить свой долг со скидкой. Рассмотрим, насколько это возможно и как действовать, чтобы МФО согласилась на продажу проблемной задолженности.
Содержание статьи
Всё содержаниеВозможен ли выкуп долга у МФО
Юридические и физические лица вправе продавать задолженности по договору цессии (уступки требования). Самому заемщику долг никто не продаст, но можно попросить «об услуге» третьих лиц: родственников, друзей или коллег.
Коллекторы тоже не перепродают задолженности физлицам. Агентства зарабатывают на возврате просроченных долгов, поэтому пытаются заполучить всю сумму — вместе с неустойками и процентами. Если коллекторы понимают, что такая возможность есть, то не согласятся продать долг дешевле его стоимости.
Более осуществимый вариант — договориться о возврате долга со скидкой. Допустим, заемщик долго не платил, сумма задолженности выросла вдвое, а принудительно взыскать деньги трудно или невозможно. Тогда кредитор может согласиться на возврат не 200%, а 120% от просроченного долга — так он все равно останется в плюсе.
Условия выкупа микрозайма
Если решили выкупить свой долг у МФО, найдите того, кто оформит договор цессии с первоначальным кредитором. Затем обратитесь к займодавцу с предложением выкупить задолженность.
Переговоры — самый сложный этап, поскольку МФО продают единичные долги неохотно, особенно физлицам. Вероятность успеха выше, когда речь идет о проблемных задолженностях.
Вот несколько примеров:
- клиент долго не оплачивает займ, а взыскивать его через суд невыгодно или сложно
- у должника нет доходов и имущества, которые можно изъять и реализовать в рамках исполнительного производства
- МФО обратилась за судебным приказом, но должник его отменил, так что взыскать долг можно только по иску (что не особенно выгодно для кредиторов)
Как вести переговоры по выкупу задолженности
Рассмотрим несколько схем, по которым можно выкупить задолженность у микрофинансовой организации.
Заемщик приходит в МФО сам или направляет потенциального покупателя. Ключевая задача — убедить компанию в том, что задолженность безнадежная, платить должник не в состоянии, а взыскать с него нечего.
Если с займодавцем налажен нормальный диалог — без взаимных обвинений и угроз, то можно объяснить, что перепродажа долга посреднику будет наиболее выгодным решением.
Насколько заемщику или посреднику удастся сбить цену, зависит от умения торговаться. Если стороны пришли к соглашению, МФО и посредник должны заключить договор цессии, по которому все права на долг переходят к третьему лицу.
Когда заемщик или его представитель готовы заплатить бо́льшую часть займа, процентов и неустойки — выкупать долг нет смысла. Проще запросить у МФО скидку на погашение задолженности: например, списать штрафы и неустойки. Это намного реальнее, чем перепродажа долга физлицу.
Если платежеспособность заемщика снизилась только частично, МФО вряд ли продаст долг его представителю. Однако можно запросить реструктуризацию или рефинансирование. В первом случае снижается размер ежемесячного платежа, но срок кредита и его стоимость растут. Во втором — оформляется новый займ на более удобных условиях для погашения одного или нескольких старых кредитов.
Многие организации публикуют информацию об этих услугах, но предоставляют далеко не всегда. Обычно отказы получают заемщики, у которых уже началась череда просрочек. Если МФО отказалась продать, рефинансировать или реструктуризировать проблемный (безнадежный) долг — скорее всего, его продадут коллекторам.
Что будет, если МФО передаст долг коллекторам
Службы взыскания МФО и коллекторские агентства работают по схожей схеме. Их полномочия при возврате долга совпадают — они прописаны в законе № 230-ФЗ, который защищает права должников.
И те, и другие имеют право звонить должнику, отправлять письма, встречаться лично, убеждая вернуть долг. Им разрешено контактировать с заемщиком только с 08:00 до 22:00 по будням и с 09:00 до 20:00 по выходным. Запрещено применять физическую силу и психологическое давление.
Но для коллекторов взыскание просроченной задолженности — основной источник дохода. Своим делом они занимаются намного профессиональнее и настойчивее, чем сотрудники микрофинансовых организаций, поэтому ждать списания даже проблемных или небольших займов — бессмысленно.
Но повторимся: можно договориться (или по крайней мере, попытаться) о скидке, реструктуризации или рассрочке. Чем проблемнее долг — тем лояльнее коллекторы. Выкупив такую задолженность у МФО за 2%, они вполне могут согласиться на возврат 10%. Это будет проще, чем судиться.
Когда у должника есть подтвержденный доход или имущество, которое можно реализовать, то скидку или другие послабления коллекторы вряд ли предложат. Они попытаются вернуть полную сумму задолженности через суд и судебных приставов-исполнителей.
Резюмируем: выкупить свой долг в микрофинансовой организации или у коллекторов почти невозможно. Они постараются вернуть задолженность всеми возможными способами, а если не смогут — пойдут в суд.
Если нечем погашать микрозаймы и кредиты, задумайтесь о банкротстве. Это законная процедура, которая позволяет списать все долги. Вы сможете избавиться от кредитов, займов (в том числе под расписку), налогов и даже платежей за жилищно-коммунальные услуги.
Чтобы начать процедуру банкротства, необходимо подать заявление в суд и собрать пакет документов. Правильно все оформить помогут юристы ФПА. В портфеле наших специалистов ни одного проигранного дела — в договоре мы даем письменные гарантии списания всех долгов.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как можно выкупить свой долг?
-
Как называется выкуп долга?
-
Можно ли у коллекторов выкупить свой долг?