Можно ли взять займ при процедуре банкротства

Банкротство физических лиц — это надежный способ избавиться от неподъемных долгов по кредитам, микрозаймам, автоштрафам и коммунальным услугам. Пока идет процедура, должнику важно быть особенно аккуратным со своими финансами и точно не набирать новые долги. Можно ли взять кредит или микрозайм во время банкротства, если срочно понадобились деньги, и пойдут ли банки на такой шаг — рассказываем в статье.

Можно ли брать займ при процедуре банкротства

Цель процедуры банкротства физических лиц — это полное избавление закредитованных граждан от долгов. При банкротстве задолженности списываются в полном размере, включая проценты, штрафы и неустойки. Однако у физического лица, признающего неплатежеспособность, есть не только права, но и обязанности.

Пока дело рассматривается в арбитражном суде, нельзя брать на себя новые финансовые обязательства. Это касается любых кредитных продуктов:

• микрозаймов
• потребительских кредитов
• ипотеки
• автокредитов
• рассрочки и даже оплаты долями

В законе нет прямого запрета на получение кредитов и займов в банкротстве физических лиц, но если это сделать, ход процедуры может измениться.

Реструктуризация

Первая стадия процедуры банкротства, которая является необязательной, — реструктуризация. Она предполагает восстановление платежеспособности гражданина и постепенный расчет с кредиторами согласно утвержденному плану. На этапе реструктуризации гражданин может тратить не более 50 000 рублей в месяц со специального счета, на который поступают его официальные доходы.

Если вдруг понадобилась бо́льшая сумма и выходом кажется только обращение в банк или МФО, сначала придется получить разрешение у финансового управляющего — так гласит п. 5 ст. 213.11 закона № 127-ФЗ. Шанс, что управляющий даст согласие, приближен к нулю, поскольку он, наоборот, пытается освободить человека от статуса должника.

Представим невозможное: управляющий соглашается, чтобы вы оформили кредит или займ, находясь в процедуре банкротства, и дает письменное согласие. Теперь дело «за малым» — нужно найти банк, который согласится выдать кредит банкроту.

Реализация

Вторая стадия, введения которой сразу добиваются наши юристы, — это реализация. Когда она завершается, гражданин получает на руки определение о полном списании долгов — так оно выглядит:

Если банкроту недостаточно денег, которые финансовый управляющий ежемесячно выделяет из конкурсной массы, необходимо подать в арбитражный суд ходатайство об исключении дополнительной суммы. Ходатайство рассмотрят и одобрят, если будут веские причины: допустим, приобретение лекарств или медицинских услуг (п. 2 постановления пленума ВС РФ № 48). Наши юристы добиваются максимального увеличения выделяемой суммы, причем не только на самого банкрота, но и членов его семьи.

Если на этапе реализации должник попытается оформить займ или совершить другие сделки в обход управляющего и юристов, это может обернуться отказом в списании долгов. 

Разрешено ли брать кредиты и займы после банкротства

Да, когда процедура завершится, банкрот может снова оформлять кредиты. Согласно ст. 213.30 закона № 127-ФЗ, потенциальному заемщику достаточно предупреждать кредиторов (банки и микрофинансовые организации) о своем банкротстве в течение следующих пяти лет.

Иногда банкроты интересуются: «Что будет, если не сказать банку о банкротстве? Может, тогда кредит точно одобрят?», отвечаем:

• Банки и МФО всегда проверяют кредитную историю заемщиков, поэтому они в любом случае узнают о списании долгов — не от вас, так от бюро кредитных историй (БКИ).
• Можно сделать логичное предположение: когда банк выяснит, что его пытались обмануть, не сказав о банкротстве, в заявке на кредит с большой вероятностью откажут.

Где дадут займ банкроту без отказа

После банкротства можно обратиться за займом в Сбер, Т-Банк (бывший — «Тинькофф»), ВТБ, Альфа-Банк, «Открытие» и любые другие банки и микрофинансовые организации, но нет гарантии, что они действительно одобрят займ.

Решение о выдаче денег принимает автоматическая система — скоринг, которая оценивает заемщика по совокупности критериев: официальному трудоустройству, уровню дохода, наличию обеспечения (поручителя, залога).

Факт банкротства, скорее, играет потенциальному заемщику на руку: его долговая нагрузка сведена к нулю, а кредиторы понимают, что в следующие пять лет гражданин не сможет снова списать долги.

Главное — не отправлять заявки одновременно во все банки и микрофинансовые организации. Информация об этом отображается в кредитной истории, даже если по заявке был отказ.

Надежное решение после банкротства — не брать новые кредиты и займы. Да, банки согласны их выдавать, но лучше учиться жить по средствам, откладывать деньги на крупные покупки, отказываться от импульсивных расходов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что не следует делать во время процедуры банкротства?

   Не нужно действовать в обход финансового управляющего: скрывать имущество, утаивать доходы, получать займы наличными. Чтобы списать долги, важно действовать добросовестно — пользоваться не только своими правами, но и выполнять обязанности.

2. Как ведут себя микрозаймы при банкротстве?

   Микрофинансовые организации включаются в реестр требований кредиторов или, узнав о предстоящем банкротстве заемщика, уступают задолженность одному из коллекторских агентств. Организация, выкупившая микрозайм по цессии, тоже имеет право на включение в реестр, сформированный при банкротстве.

3. Какие займы одобряют после банкротства?

   В теории после банкротства можно получить любой займ. Запретов на этот счет в законах не содержится — банкроту достаточно предупреждать банки и МФО о списании долгов. Но мы рекомендуем не брать займы после процедуры и стараться жить по средствам — это основа финансовой грамотности.