Можно ли закрыть арестованный счет в банке

Право закрыть банковский счет сохраняется даже при аресте — это подтверждает статья 859 Гражданского кодекса РФ и судебная практика.

Но банки часто отказывают, ссылаясь на исполнительное производство. При этом продолжают удерживать комиссии за обслуживание арестованного счета.

Как правильно закрыть счет с арестом и что делать с деньгами, которые на нем остались, рассказываем в статье.

Что означает арест банковского счета

Арестом называется «заморозка» денег на банковском счете. Эту меру применяет Федеральная служба судебных приставов (ФССП), Федеральная налоговая служба (ФНС), суды и другие ведомства. Причина — задолженность перед банком, государством или физическим лицом. Вот основные виды долгов, за которые арестовывают счета:

Суть ограничения в том, что банк не дает должнику свободно распоряжаться арестованными деньгами. Тот не может их потратить, пока не погасит долг по исполнительному документу или не снимет арест другими способами.

Можно ли пользоваться арестованной картой

Да, если к счету привязана карта, ее не изымают, и технически платежным средством можно пользоваться. Например, на него будет поступать зарплата и другие переводы.

Важный момент: арест налагают на денежные средства, а не на сам счет. Причем он действует только на конкретную сумму, указанную в исполнительном документе.

Разберем на примере: у Владимира лежит 150 000 рублей на счете в банке. А просроченный долг по кредиту — 50 000. Пристав выносит постановление об аресте этой суммы. Следовательно, Владимир не может потратить 50 000 со счета, но оставшиеся 100 000 остаются свободными.

При аресте заблокированы операции, при которых деньги уходят со счета (но повторим: ограничения действуют только на арестованную сумму):

Как происходит арест

Разберем на примере с приставами — как они удерживают деньги с арестованного счета в банке. Так выглядит процедура:

Закон защищает должника от полного лишения денежных средств на жизнь. С каждой зарплаты, пенсии или другого регулярного дохода приставы могут удерживать только 50%. Это нужно, чтобы у должника оставались деньги на жилье, продукты, другие базовые расходы. Из правила есть исключение — до 70% от дохода могут забирать за долги по алиментам и возмещению вреда здоровью.

Чем отличается заблокированный счет от арестованного

Арест не стоит путать с другими похожими понятиями — блокировкой и закрытием счета:

Можно ли закрыть счет в банке, если он арестован судебными приставами

Да, клиент может в любой момент по собственному желанию расторгнуть договор банковского счета. Это право закреплено статьей 859 Гражданского кодекса и сохраняется даже при аресте, как неоднократно подтверждал Высший арбитражный суд РФ. Для закрытия арестованного счета не нужно получать разрешения. В том числе не требуется согласие или одобрение судебных приставов, которые наложили арест.

Случается, что банки отказываются быстро закрывать счет, если он арестован по исполнительному документу. При этом ссылаются на приставов — говорят, что нужно дождаться окончания исполнительного производства. Но эти действия противоречат закону: если банк тянет с закрытием, вы вправе настаивать на своем и обратиться с жалобой к регулятору — в Центральный банк.

Как закрыть арестованный счет физическому лицу

Процедура ничем не отличается от обычного закрытия банковских счетов физических лиц, о котором мы говорили в другой статье. Общий порядок действий регулируется Инструкцией ЦБ РФ. Коммерческие банки могут вводить внутренние правила, но они не вправе запрещать закрытие арестованного счета.

Чтобы закрыть счет, необходимо написать и подать заявление. Можно взять форму непосредственно в банке или воспользоваться готовым образцом. Главное — правильно указать реквизиты счета и четко сформулировать требование о расторжении договора.

Бланк заявления

Заявление можно подать лично в отделении банка или удаленно через приложение, если такой вариант доступен. Из других документов понадобится только паспорт.

Сроки закрытия счета

Сколько дней закрывают счет — зависит от банка. Если это дебетовый, то может уйти до 30 дней, но обычно быстрее. Если счет кредитный, требуется больше времени — до 45 дней.

Особенности закрытия при положительном балансе

Выше мы разобрали простую ситуацию, когда на счете нулевой остаток. Тогда дополнительных действий совершать не нужно, хватит одного заявления. Но как закрыть арестованный счет, если на нем остались деньги?

Процедура зависит от того, какая сумма на счете заблокирована. Возможны два варианта.

Вариант 1: на счете есть свободные деньги. Предположим, общий остаток — 50 000 рублей, а долг — 30 000. Следовательно, 20 000 можно тратить по своему усмотрению. Банк выдаст их наличными или переведет на другой счет, реквизиты которого нужно предварительно указать в заявлении. Заблокированная сумма — 30 000 — останется на арестованном счете и будет перечислена приставам для погашения долга. После этого счет закроют.

Вариант 2: арестованы все деньги на счете. Это значит, что сумма взыскания больше или равна остатку. Допустим, на счете лежит 40 000 рублей, а долг — 50 000. Банк не имеет права выдать клиенту арестованные деньги, даже если тот подал заявление на закрытие счета. Всю заблокированную сумму он переведет приставам, а счет с нулевым остатком закроют.

Банк отказал в закрытии арестованного счета: что делать

Если банк отказывается закрыть счет по вашему заявлению, его действия незаконны: это нарушение статьи 859 ГК РФ. Вот пошаговая инструкция, как действовать в такой ситуации.

Шаг 1. Потребуйте письменный отказ. Это официальное подтверждение того, что ваши права нарушены. Запросить отказ можно лично в отделении банка или через онлайн-чат в его мобильном приложении, личном кабинете на сайте.

Шаг 2. Напишите претензию в банк. Укажите в ней дату первого устного обращения и потребуйте закрыть счет. Подайте претензию онлайн, через отделение банка или отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении — вот инструкция.

Шаг 3. Пожалуйтесь в Банк России. Если претензия не помогла, обратитесь к регулятору. В жалобе объясните, что хотите закрыть арестованный счет, а банк этому препятствует. Добавьте реквизиты этого счета и в подтверждение своей позиции сошлитесь на закон — ст. 859 ГК РФ.

Добавьте к обращению документы: копию претензии, копию письменного отказа из банка, чеки, квитанции и другие доказательства вашего обращения.

Подать жалобу можно через онлайн-приемную, которая работает на официальном сайте ЦБ РФ. Срок ее рассмотрения — до 30 дней.

Шаг 4. Подайте заявление финансовому омбудсмену, это бесплатно. Обращения принимают на официальном сайте уполномоченного finombudsman.ru и на Госуслугах — в разделе «Услуга по подаче обращений потребителей финансовых услуг финансовому уполномоченному». Омбудсмен рассматривает заявления физических лиц в течение 15 дней.

Шаг 5. Обратитесь с иском в суд. Это крайняя мера, когда другие способы не принесли результата. В заявлении попросите, чтобы суд обязал банк не только закрыть счет, но и вернуть незаконно начисленные комиссии за его обслуживание, если они взимались.

Заявление необходимо подавать:

• Мировому судье, если цена иска до 100 000 рублей, так как отношения между банком и клиентом подпадают под защиту прав потребителей.
• В районный суд, когда исковые требования больше 100 000 рублей.

Мировой судья рассмотрит заявление в течение месяца, районный суд — за два месяца.

Как банкротство влияет на закрытие арестованных счетов

Когда вы только подаете заявление о банкротстве, аресты еще продолжают действовать, но только до первого заседания по делу. Когда заявление признают обоснованным, исполнительное производство прекратится согласно статье 47 Федерального закона № 229-ФЗ. Это значит, что приставы снимут аресты со счетов и имущества.

В банкротстве суд вводит одну из процедур — реструктуризацию или реализацию имущества. В любом из этих случаев действует мораторий на взыскание: ни банки, ни коллекторы, ни приставы не могут требовать с вас деньги (в ходе реструктуризации — только по утвержденному плану).

Обычно суд назначает реализацию — процедуру, в финале которой гражданина освобождают от непогашенных долгов.

Пока идет банкротство, финансовый управляющий закрывает все счета и оставляет только один. Через него проходит зарплата и обязательные платежи, предусмотренные в процедуре. Например, именно с этого счета финансовый управляющий каждый месяц выдает деньги гражданину, оформляющему банкротство, и его иждивенцам.

После завершения банкротства суд списывает долги по кредитам, микрозаймам, штрафам и ряду других обязательств. Причем списывает безвозвратно, вместе с процентами и неустойкой.

Если какие-то счета остались и по ним действует арест, его легко снять — достаточно направить в банк копию определения арбитражного суда о завершении процедуры. Затем можно спокойно открывать и закрывать любые счета, ограничений на этот счет нет.

Единственное: если берете в долг у банка или МФО (то есть открываете кредитный счет), нужно предупреждать организацию о недавнем банкротстве. Такое последствие действует в течение 5 лет после процедуры.

При внесудебном банкротстве — через МФЦ — все еще проще: счета не блокируются и никаких ограничений на их закрытие нет.