Передача долга третьему лицу

Замена лиц в обязательстве не противоречит закону: поменяться может как кредитор, так и должник. Во втором случае человек находит того, кто за вознаграждение или по иной договоренности принимает на себя долг. Если кредитор соглашается на эту сделку — изначальный заемщик снимает с себя ответственность за возврат денег. В чем особенности перевода долга на третье лицо, при каких условиях он возможен, как правильно оформить договор и что делать новому должнику, если он не справляется с выплатами, — отвечаем в статье.

Что такое перевод долга

Перевод долга на другое лицо означает, что обязательства по действующему договору переходят — полностью или частично — к правопреемнику. Также могут измениться условия погашения, но кредитор остается тем же. Такая процедура возможна только с его согласия и по соглашению с новым заемщиком. Она регулируется ст. 391-392.3 ГК РФ.

Долг переводится на третье лицо и в рамках цессии (уступки права требования), но в таком случае меняется не должник, а кредитор. Обычно это происходит, когда банк или микрофинансовая организация (МФО) продают задолженность коллекторскому агентству. Если в договоре не прописан прямой запрет на сделку, необходимо лишь уведомить неплательщика после ее совершения.

Также есть существенные отличия от процедуры рефинансирования. Оно подразумевает выдачу нового кредита, за счет которого закрываются одна или несколько старых задолженностей. Иногда эту услугу предоставляет тот же банк, но чаще заемщик обращается в другую организацию, чтобы получить более выгодные параметры кредитования (прежде всего — снижение процентной ставки)

Чтобы провести рефинансирование, не нужно просить разрешения и даже уведомлять предыдущего кредитора. Долг перед ним точно будет погашен, так как заемные деньги выдадут именно под эту цель.

Условия перевода долга по ГК РФ

Есть три основных условия перевода долга:

1. Соглашение между сторонами. Это может быть договор между старым и новым должником, одобренный кредитором, или между тремя сторонами сразу.
2. Согласие кредитора. Без него перевод будет считаться недействительным. Согласие не нужно, если перевод происходит в силу закона (например, при наследовании после смерти должника).
3. Соблюдение формы договора. Подробно о составлении договора перевода долга юристы рассказывали в другой статье.

Как получить согласие кредитора

Оформить согласие кредитора на перевод долга третьему лицу можно следующими способами:

• В первоначальном договоре. В соглашение между первоначальным заемщиком включается пункт о том, что кредитор заведомо согласен на возможный перевод обязательств. Согласно ч. 2 ст. 391 ГК РФ, достаточно уведомить его о сделке.
• В трехстороннем соглашении. Обычно к этому варианту прибегают, когда кредитор и новый должник корректируют условия, действовавшие для прежнего заемщика.
• В отдельном документе. Из него должно явно следовать согласие кредитора на перевод долга. Вот образец заявления, которым кредитор (например, банк) соглашается на передачу задолженности третьему лицу.

Также допускается вариант, при котором кредитор визирует двустороннее соглашение между тем, кто отдает задолженность, и тем, кто ее принимает.

Когда допускается перевод долга на другое лицо

ГК РФ не ставит ограничений по срокам или основаниям для перевода долга. Процедура разрешена, даже если суд уже принял решение о взыскании и приставы начали исполнительное производство.

Однако все зависит от согласия кредиторов. На практике они дают зеленый свет, если первоначальный должник не имеет постоянного источника дохода и достаточного имущества, а его правопреемник:

• обладает значительным заработком
• владеет собственностью, на которую можно обратить взыскание
• не имеет иждивенцев, других регулярных обязательных расходов
• готов предоставить дополнительные гарантии возврата денег (например, имущество в залог)

Перевод долга на другое лицо станет реальным, только если это повысит шансы на возврат средств. Не удастся использовать данный механизм для того, чтобы просто избавиться от долга.

Форма договора о переводе долга

К договору о переводе долга применяются правила, установленные в статье 389 ГК РФ. Документ следует составлять в той же форме, что была заключена сделка, обязательство по которой передается.

Если договор займа имеет простую письменную форму, то и перевод долга должен получить аналогичную. Если договор заверялся у нотариуса или проходил государственную регистрацию — это условие тоже необходимо соблюсти.

Образец договора о передаче долга третьему лицу

Вот информация, которая должна содержаться в договоре о переводе долга:

• сведения о старом и новом должнике, кредиторе
• суть обязательств между первоначальным заемщиком и кредитором
• размер и состав задолженности (если речь идет о ее части — нужно указать)
• порядок и сроки исполнения обязательства новым должником

Также могут включаться другие условия: передача имущества в залог, отсрочка возврата долга на определенный срок, измененный график платежей.

Образец трехстороннего соглашения о переводе задолженности третьему лицу:

Погашение долга после перевода

Тот, кто принял на себя полный долг, обязан своевременно погашать его согласно сохраненным или обновленным условиям договора. При частичном переходе обязательств право требования распространяется на обоих должников.

В случае нарушений кредитор имеет право на стандартные меры:

• начислять неустойку с первого дня просрочки
• привлечь коллекторов в качестве посредников или уступить им долг
• обратиться в суд и к приставам для принудительного взыскания

Если у нового должника возникли финансовые трудности

Решением временных проблем с погашением задолженности может стать запрос к кредитору о реструктуризации. Она предполагает пересмотр условий договора: например, уменьшается размер ежемесячного платежа, но увеличивается срок возврата долга.

Кредитор может пойти на уступки, если убедится, что у должника есть уважительные причины, такие как падение дохода или лечение. Однако он не обязан это делать. К тому же в реструктуризации не будет смысла, если восстановления платежеспособности не предвидится.

Если понимаете, что не можете справиться с финансовыми трудностями, надежное решение — оформление банкротства. Все, что касается процедуры, регулирует закон № 127-ФЗ, который закрепляет право каждого гражданина признать неплатежеспособность — списать неподъемные долги вместе с процентами, штрафами и пенями. Чтобы узнать больше о процедуре и получить гарантию списания долгов, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что представляет собой перевод долга?

   Перевод долга — это изменение должника в обязательстве. То есть человек, который изначально взял кредит, передает долговую нагрузку (полностью или частично) с согласия банка другому человеку. Такая процедура регламентируется статьей 391 ГК РФ.

2. Можно ли перевести долг без согласия кредитора?

   Нет, кредитор должен дать согласие на перевод долга, это установлено вч. 2 ст. 391 ГК РФ. В противном случае сделка будет считаться недействительной.

   Исключением является перевод долга в силу закона. К таким ситуациям относятся наследование и реорганизация юридического лица.

3. Как правильно оформить перевод долга?

   Перевода долга третьему лицу может быть оформлен:

   1. Через первоначальный договор. В нем указывается, что кредитор не будет возражать на перевод должником своего обязательства. Тогда дополнительное согласие не требуется — можно просто уведомить кредитора.
   2. В двустороннем соглашении между прежним и новым должником. Кредитор визирует этот документ или прописывает согласие отдельно.
   3. В трехстороннем соглашении. Оба должника (старый и новый) подписывают совместный с кредитором договор. В нем можно указать измененные условия погашения долга.

4. В чем разница между договором цессии и переводом долга?

   В договоре цессии (уступки требования) меняется кредитор, а при переводе долга — должник. В первом случае не требуется согласия другой стороны, то есть должника достаточно только уведомить. При переводе долга необходимо разрешение кредитора, который вправе отказать без объяснения причин.

5. Когда нельзя заключать договор перевода долга?

   Стороны могут заключить договор перевода долга в любое время, если получили согласие кредитора и выполнили условие о надлежащей форме соглашения. Закон разрешает эту процедуру даже в том случае, если по делу вынесено решение суда и судебные приставы принудительно взыскивают деньги.