Как правильно оформить договор перевода долга

Перевод долга означает замену должника, то есть обязанность по возврату задолженности переводится с одного лица на другое. Чтобы выполнить такой перевод, необходимо заключить договор и получить согласие кредитора. На первый взгляд, вопрос с переводом долга вызывает вопросы, основной из которых: «Зачем кому-то погашать чужие задолженности?». Однако на практике такой юридический маневр часто используют, причем не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели (ИП) и малый бизнес.

Что такое перевод долга

Простыми словами, перевод долга — это замена должника (ст. 391 ГК РФ). Без одобрения кредитора осуществить перевод долга не удастся, иначе должники могли бы легко уходить от исполнения обязательств.

Все условия относительно задолженности прописываются в тексте нового договора. Кредитор получает полное право требования в отношении нового должника, в том числе право на взыскание долга в судебном порядке. Перевод задолженности возможен в разных ситуациях.

Вот пример: женщина оформила кредит, спустя несколько лет вышла на пенсию, а сын, который более платежеспособен, обратился в банк с заявлением о переводе на него обязательства матери. Банк согласился, и все трое подписали договор — теперь должником является сын первоначальной заемщицы.

На практике банки редко соглашаются на договор перевода долга. Это связано с тем, что информация о первоначальном должнике известна (его место работы, кредитная история, уровень дохода), а новый заемщик — это всегда риск.

Перевод долга как финансовый инструмент больше распространен в бизнесе (например, когда два юридических лица договариваются о сложных взаиморасчетах). Часто в таких случаях меняется не только должник, но и кредитор — то есть происходит переуступка прав требования, но в этом случае речь идет о договоре цессии.

Чем отличается от уступки требования

Перевод долга и уступка прав требования — это разные юридические механизмы. В первом случае меняется должник, во втором — кредитор. При переходе права требования согласие заемщика не требуется, поэтому обычно его уведомляют постфактум.

Например, в случае с кредитным договором возможная уступка прав требования (в пользу коллекторского агентства) упоминается по умолчанию. Подписывая документ, заемщик автоматически дает согласие на цессию долга в случае нарушения условий договора. Но даже если в договоре такого пункта не будет, банк может уступить просроченную задолженность коллекторам.

Как оформить перевод долга

Рассказываем, как обычно происходит перевод долга.

Первоначальный должник договаривается с лицом, согласным взять на себя обязательства по уплате его долга. Допустим, супруги, которые являются созаемщиками по ипотеке, разводятся и принимают решение о замене одного из них на другого созаемщика.

Стороны оговаривают условия, на которых задолженность «сменит хозяина». Как правило, первоначальный должник обещает своей «замене» какое-то денежное вознаграждение. Но бывает, что вторая сторона принимает на себя обязательства безвозмездно. Если речь идет о физических лицах, это вполне допустимо: с точки зрения закона такой перевод будет считаться дарением. Оформить перевод долга в виде «подарка» от одного юридического лица другому нельзя. Кредитор при желании легко сможет признать такой договор недействительным через суд.  

Далее стороны запрашивают согласие кредитора. Если тот его предоставляет, подписывается договор перевода долга, который затем проходит регистрацию или заверяется у нотариуса (при необходимости).        

Договор перевода долга вступает в силу: с этого момента все финансовые обязательства переходят к новому должнику, а первоначальный заемщик не имеет отношения к обязательству. У кредитора больше не может быть к нему никаких претензий.

Исключение — кумулятивный перевод долга. Это вступление в обязательство еще одного должника, после чего кредитор может потребовать полного возврата долга от любого из них. Обычный перевод долга, о котором идет речь в статье, называется привативным. Даже если этот термин не встречается в тексте договора, по умолчанию считается, что стороны имели в виду именно его.

Как составить договор

В тексте соглашения о переводе долга необходимо указать следующие данные:

• реквизиты и контактную информацию всех сторон           
• сумму долга, его происхождение и предварительный порядок погашения   
• права и обязанности сторон, в том числе договоренности о компенсации между должниками           
• если новый должник решил сразу вернуть часть долга — сведения о передаче денег кредитору   
• пени, неустойки и другие штрафы за нарушение условий договора   
• основания для признания соглашения недействительным и способы воздействия на первоначального должника

Форма договора бывает разной:

• Двустороннее соглашение заключается только между должниками. Чтобы получить согласие кредитора, проект договора направляется ему заказным письмом. Кредитор может отправить в ответ как полноценное уведомление об одобрении перевода долга, так и просто предложенный ему документ с рукописной визой в духе «не возражаю» или «согласовано». Но первый вариант, конечно, предпочтительнее — в первую очередь, для самого кредитора.
• Трехсторонний договор изначально составляется с участием кредитора. Такая форма уместна, если при переводе долга меняются условия его возврата. Например, продлевается срок действия соглашения или новый должник получает возможность возвращать деньги частями.

Если первоначальный договор включает пункт о возможном переводе долга, то согласие кредитора считается уже полученным. Для вступления соглашения в силу достаточно уведомить кредитора о том, что должники договорились между собой.

Другой вопрос — нужно ли нотариально заверять договор о переводе долга. ГК РФ не содержит такого требования, но если первоначальное соглашение было нотариально заверено, то и все следующие документы тоже необходимо заверять. То же самое касается государственной регистрации договоров.

Когда возможен переход долга на другого должника без согласия кредитора

Без согласия кредитора договор о переходе долга будет считаться юридически ничтожным. Чтобы его отменить, кредитору достаточно обратиться в суд. Но из этого правила существуют исключения. Обязательства автоматически, независимо от желания кредитора, переходят к новому должнику в следующих случаях:

• в порядке наследования после смерти первоначального должника   
• когда новое юридическое лицо становится правопреемником предыдущего в результате реорганизации       
• при продаже предприятия с долгами на балансе новому собственнику

Последствия перевода долга

Когда вступит в действие договор о переводе долга, предыдущий должник больше не будет иметь никаких обязательств перед кредитором. Единственные обязательства, которые у него остаются, — это возмещение убытков в какой-либо форме новому должнику (при условии, что такой пункт внесен в соглашение).

Что касается самого кредитора (например, банка, микрофинансовой организации или частного лица), то он теряет право требовать погашения долга от предыдущего должника.

Кроме того, при подписании соглашения о переводе долга:

• прекращает свое действие залог на имущество (но возможно его переоформление или замена новым договором)
• прекращаются обязательства всех поручителей первоначального должника

Право требования сохраняется за кредитором в полном объеме, но уже к новому должнику. Если одна из сторон нарушит условия соглашения, вторая вправе обращаться за защитой своих прав и законных интересов. Например, банк может потребовать досрочного возврата кредита в суде, если суммарная длительность неуплаты составляет 60 дней в течение 180 дней.

Кредитор не вправе предъявлять требования к первоначальному должнику, если его «преемник» перестанет исполнять обязательства. Исключение — договор, который будет предусматривать солидарную ответственность сторон.

Что делать, если кредитор отказал в переводе долга

Мы уже говорили: банки редко соглашаются на заключение договора, по которому долг переводится с одного физического лица на другое. Объяснять причины отказа банк не обязан: соглашаться на такой договор — право, а не обязанность кредитора.

В качестве альтернативы можно запросить реструктуризацию задолженности. Она означает пересмотр условий договора: как правило, увеличение срока его действия и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа. Однако в реструктуризации, как и в переводе долга, кредитор может отказать.

Если у вас нет возможности погасить долг, но кредитор не идет на уступки, проконсультируйтесь с юристами ФПА — скорее всего, ваш случай подходит под банкротство. Эта процедура означает полное списание кредитов, микрозаймов и других долгов, не требует согласия кредиторов и возможна при любом размере задолженности.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В чем суть перевода долга?

   Обязательства по погашению задолженности переходят от одного лица — физического или юридического — к другому. Кредитор остается прежним и вправе применять к новому должнику все штрафные санкции, если тот нарушит условия договора (например, начислять неустойку на просроченный долг).

2. В каком случае допускается перевод долга?

   Согласно ГК РФ перевод долга допускается практически во всех случаях, но есть несколько исключений. Например, нельзя перевести задолженность, которая является предметом судебного разбирательства или исполнительного производства. Кроме того, важно заручиться согласием кредитора и оформить документы без ошибок. Долги, неразрывно связанные с личностью физического лица, переводу не подлежат (допустим, задолженность по алиментам).

3. Нужно ли согласие кредитора на перевод долга?

   Согласие кредитора — это обязательное условие. Оно должно быть получено в письменном виде и в форме, не допускающей разночтений. Даже если должники заключат между собой какое-то соглашение, не оповестив кредитора, оно будет являться ничтожным.