Плюсы и минусы кредитной карты

Кредиткой можно оплачивать товары и услуги в долг. Но если бездумно тратить деньги, могут накопиться большие долги и тогда выплатить их будет сложно. Разбираемся, в чем преимущества и недостатки кредитных карт, а главное — как правильно ими пользоваться, чтобы не переплачивать проценты.

Что такое кредитная карта

Кредитная карта позволяет расходовать деньги банка с условием, что позже вы  вернете их с процентами. То, сколько можно потратить, определяет лимит — он рассчитывается индивидуально для каждого клиента.

Кредиткой можно расплачиваться в магазинах, ресторанах, других заведениях. С такой карты можно снимать наличные или переводить деньги на другие счета, но обычно за это взимается дополнительная комиссия.

Кредитная карта отличается от дебетовой тем, что на ней находятся не ваши собственные, а заемные средства. Это значит, что рано или поздно их придется вернуть. Лучше сделать это «рано», тогда можно сэкономить на процентах.

Кредитка — не то же самое, что потребительский кредит. Основное отличие в том, что у карты возобновляемый лимит. С него можно тратить деньги, возвращать, а затем — снова тратить.

Однозначно сказать, что выгоднее — кредит или кредитная карта — нельзя. Например, проценты по потребительским кредитам гораздо ниже, но нет льготного периода. Если не знаете, что лучше, посмотрите другую нашу статью — в ней мы рассказали о плюсах и минусах обоих банковских продуктов.

Плюсы кредитной карты

У кредитной карты есть преимущества, которые выгодно отличают ее от потребительского кредита. Например, кредитка позволяет не ждать зарплаты, если деньги закончились. Если нужно что-то купить, можно просто взять в долг у банка. Чтобы не платить проценты, достаточно вернуть деньги до конца льготного периода.

Кредитную карту проще получить. В банке не спросят, зачем вы ее открываете. Часто даже не нужно подтверждать доходы. В крупных банках кредитную карту можно оформить через онлайн-приложение или официальный сайт, тогда ее привезут курьером.

Деньги на кредитной карте доступны в любой момент. Вы сами выбираете, когда и сколько потратить. Если не рассчитываетесь кредиткой, проценты не начисляются. Это выгодно отличает карту от потребительского кредита, по которому проценты уже «заложены» в ежемесячный платеж.

К кредитной карте подключены кэшбэк, бонусы и программы лояльности. Вы получаете часть денег назад, когда оплачиваете покупки и услуги, особенно у партнеров банка. Кэшбэк обычно небольшой — 1-3% от суммы расходов, но все равно ощутимый. Часто по кредиткам действуют эксклюзивные скидки. Например, по премиальным картам некоторых банков есть возможность бесплатно пользоваться VIP-залом ожидания в аэропорту.

У кредитных карт есть льготный период. Пока он действует, можно пользоваться деньгами и не платить проценты. Обычно он составляет 50–60 дней, но в некоторых банках есть более выгодные предложения — например, 120 или даже 365 дней. Однако льготный период обычно не распространяется на переводы и снятие наличных.

В некоторых банках доступны кредитные карты с бесплатным обслуживанием: как на год, так и навсегда. Бывает, что платить за обслуживание не нужно, если соблюдать конкретные условия — например, тратить определенную сумму каждый месяц.

Кредитка — один из способов улучшить кредитную историю. Если регулярно пользоваться картой и своевременно вносить ежемесячные платежи, можно увеличить персональный кредитный рейтинг (ПКР). Тогда в будущем банки будут охотнее выдавать займы.

По кредитной карте можно увеличить лимит. Если регулярно пользоваться картой и не допускать просрочек, банк может повысить лимит. Обычно сумму по кредитке пересматривают каждые 6-12 месяцев. Этим занимается не отдельный сотрудник, а специальная система. Она оценивает, как вы пользуетесь картой, и принимает решение — увеличивать лимит или нет.

Минусы кредитной карты

Разумеется, у кредитной карты есть не только плюсы, но и минусы. К слову, вторых гораздо больше.

У кредитных карт не всегда ясные условия. Банки не акцентируют внимание на пунктах договора, которые могут не понравиться клиенту (например, с какого момента отсчитывается льготный период). Нужно внимательно изучать документы, которые подписываете, особенно в новых для вас банках.

Процентная ставка по кредитной карте выше чем по потребительскому кредиту. Она может достигать 20-40% годовых. Проценты начисляются только на задолженность вне льготного периода.

На счет кредитной карты нужно вносить минимальный платеж. Обычно он составляет 2-5% от размера задолженности за отчетный период. Если забыть про обязательный платеж, банк начислит проценты и штрафы.

За снятие и перевод денег с кредитной карты взимается комиссия. Некоторые банки отменяют льготный период, если держатель кредитки снимет с нее деньги в банкомате или переведет их на другой счет.

За обслуживание кредитной карты нужно платить. В среднем, размер такой платы составляет от 300 до 1 000 рублей. Эта сумма будет списываться со счета автоматически. Будьте внимательны: если не пополнять кредитку, может образоваться задолженность, на которую будут начисляться проценты.

Необходимо следить за безопасностью кредитной карты, чтобы не стать жертвой мошенников. Если они получат доступ к счету, вы окажетесь в большом долгу у банка. Тогда придется обращаться в полицию и доказывать, что средства брали не вы, а злоумышленники.

Для разумного пользования кредитной картой нужна дисциплина. Банки делают все, чтобы побудить клиентов тратить больше. Важно не поддаваться: следить за доходами и расходами и планировать их. Если не погасить долг в течение льготного периода, будут начисляться высокие проценты.

Все проблемы, которые могут возникнуть из-за кредитной карты, можно обойти. Главное, подойти к этому ответственно: изучить договор, не допускать просрочек и не брать в долг у банка больше, чем сможете вернуть.

Когда стоит открывать кредитную карту

Кредитная карта — не всегда лучший выбор. Иногда больше подойдет потребительский кредит или разумное планирование доходов и расходов. Вот случаи, в которых кредитная карта действительно может пригодиться.

Если не хватило денег до зарплаты. Тогда можете оплатить ежедневные покупки с карты, а долг вернуть до конца льготного периода. Для крупных покупок (например, дорогой бытовой техники) больше подойдет кредит — процентная ставка по нему в разы ниже.

У вас есть регулярный доход. Если не уверены, что сможете своевременно вносить ежемесячные платежи, от оформления кредитной карты лучше отказаться. На просроченную задолженность начисляются высокие проценты, поэтому не рискуйте — трезво оценивайте финансовые возможности.

Есть другие долги, которые нужно срочно погасить. Кредитной картой можно закрыть остальные задолженности (например, по потребительским кредитам и микрозаймам). Если по ним были просрочки, то кредитку могут не одобрить или выдать только небольшой лимит. К тому же, не забывайте о процентах. Если снимете или переведете деньги с кредитки, то заплатите комиссию, а льготный период могут приостановить.

Вы умеете планировать доходы и расходы. Финансовый беспорядок может привести к тому, что вы не сможете внести ежемесячный платеж. Из-за высокой процентной ставки долг будет стремительно расти.

Не нужны наличные и возможность переводить деньги другим. За обналичивание и переводы с кредитных карт банки берут большую комиссию. Если срочно нужны наличные, выгоднее оформить потребительский кредит.

Как пользоваться кредиткой с выгодой

Кредитная карта принесет пользу, если пользоваться ей с умом. Вот несколько рекомендаций, которые помогут получить максимум выгоды.

Изучите условия кредитной карты до оформления. Узнайте, когда и как вы получите карту, сколько стоит обслуживание, какая процентная ставка. Ознакомьтесь с бонусами, кэшбэком и программами лояльности — пользуйтесь этими возможностями, чтобы оплачивать часть покупок баллами.

Погашайте задолженность, пока действует льготный период. Тогда вы не будете переплачивать банку. Внимательно изучите, как и с какого момента отсчитывается льготный период — с начала месяца или с первой покупки, оплаченной кредиткой.

Не берите с кредитной карты много денег. В идеале: не тратить больше, чем у вас есть. Если не успеете вернуть долг, будут начисляться большие проценты. Тогда закрыть его будет еще сложнее.

Не снимайте и не переводите деньги на другие счета. За это взимается большая комиссия, ведь банкам выгодно, чтобы вы оплачивали покупки именно их картой. Иногда в таких случаях увеличивается процентная ставка, отменяется льготный период. Некоторые банки позволяют снимать и переводить определенную сумму в месяц без комиссий, но все эти нюансы нужно уточнять.

Используйте деньги с кредитной карты как залог. Средства не спишутся, а только заморозятся. Это удобно: вы не отдаете свои деньги.

Не совершайте импульсивных трат. Перед покупкой спрашивайте себя: «Где я возьму деньги, чтобы вернуть долг?». Иногда кажется, что можно позволить себе взять дорогую вещь в кредит. Однако вы можете не успеть выплатить долг до окончания льготного периода.

Не оформляйте новые кредитные карты, чтобы погасить долг по старым. Вы можете запутаться с графиком: начать пропускать льготный период и просрочивать платежи. Так вы потеряете больше денег и испортите кредитную историю.

Как улучшить кредитную историю с помощью кредитки

Однако, кредитную карту можно использовать и чтобы улучшить кредитную историю. Тогда банки будут снова выдавать займы на выгодных условиях. Чтобы восстановить кредитную историю, оплачивайте покупки заемными деньгами, но главное — не допускайте просрочек.

Внимательно следите за датами ежемесячных платежей и старайтесь укладываться в льготный период, тогда не придется платить проценты.

Если кредитная история испорчена из-за просрочек, которые вы не можете закрыть, не берите кредитку. Это очередной долг, который может ухудшить и без того сложную ситуацию. Гораздо надежнее — пройти процедуру банкротства.

Признание финансовой несостоятельности означает, что все долги спишут, а значит, кредитная история обнулится. Чтобы узнать, как проходит банкротство и какие документы нужно собрать, проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что лучше — кредит или кредитная карта?

   Кредитная карта подойдет для небольших регулярных трат. Пока действует льготный период, проценты на задолженность не начисляются.

   Кредит выгоднее, если планируются большие расходы (например, на ремонт в квартире или обучение). Процентная ставка будет ниже, чем по кредитной карте, но никакого льготного периода нет.

2. Выгодно ли пользоваться кредитной картой?

   Кредиткой удобно пользоваться, если возвращать задолженность в течение льготного периода — тогда не придется платить проценты. Если не уверены, что сможете своевременно оплачивать ежемесячный платеж, от кредитки стоит отказаться.

3. В чем опасность кредитной карты?

   Если пользоваться картой бездумно, легко залезть в долги. Процентная ставка по кредитке высокая, поэтому задолженность будет стремительно расти.

   К тому же, важно следить за безопасностью карты. Если ваши данные попадут к мошенникам, придется доказывать банку, что деньги брали не вы, а злоумышленники.

4. Можно ли закрыть кредитную карту, если не пользуешься ей?

   Да, можно. Чтобы закрыть кредитку, необходимо полностью погасить задолженность, а затем — уведомить банк о своем решении. Обычно достаточно написать оператору в онлайн-чат или позвонить на горячую линию. Также, подать заявление на закрытие счета можно в любом отделении банка.