Правовое регулирование несостоятельности (банкротства)

Если в двух словах, то банкротство — это процедура, которая позволяет списать долги. Неважно, сколько вы должны банкам, микрофинансовым организациям (МФО), управляющим компаниям и остальным кредиторам — если не можете расплатиться, то вправе оформить банкротство. Эта процедура означает признание финансовой несостоятельности и строго регламентирована на уровне закона. Простыми словами рассказываем о правовом регулировании несостоятельности и отвечаем на частые вопросы граждан, задумывающихся о списании долгов.

Зачем государство регулирует процедуру банкротства

Действительно, зачем? Весьма логичный вопрос, возникающий преимущественно у тех, кто никогда не попадал в долговую яму или, наоборот, не пытался вернуть деньги, предоставленные заемщику. Со стороны кажется, все просто: должник обязан вернуть, кредитор вправе требовать возмещения. На деле люди нередко сталкиваются с препятствиями и разрешить конфликт с учетом интересов всех сторон труднее, чем кажется.

Давайте представим ситуацию: Николай с супругой оформили ипотеку на квартиру. После рождения ребенка семье понадобился автомобиль, который было решено взять в кредит. Через некоторое время мужчину сократили на работе, и он долго не мог найти новую. На это время платежи никто не останавливал, появились первые просроченные задолженности, на которые банки начали начислять проценты. Николай стал заложником случайных обстоятельств, при которых сумма долга выросла до небывалых размеров. Кредиторы ждут возврата средств, долг растет дальше, а вот платить мужчине нечем.

С момента перехода на рыночную модель экономики и распространения системы кредитования в России подобные ситуации — не редкость. Именно поэтому государство с 2015 года узаконило возможность банкротства для физических лиц. Теперь у каждого неплатежеспособного гражданина есть право раз в 5 лет списать долги.

Для должника это шанс начать жизнь с чистого листа: без неустоек от банков, непрекращающихся звонков коллекторов, удержаний со стороны приставов. Но для чего это нужно государству? Есть несколько причин:

1. Оздоровление экономики. Процедура банкротства позволяет должнику вернуться в строй трудоустроенных граждан и законопослушных налогоплательщиков. Непростая ситуация с задолженностями, арестами счетов и распродажей имущества судебными приставами заставляли скрывать официальный заработок и ограничивали гражданина в совершении сделок. После списания долгов он становится полноценным и активным участником экономических отношений: работает, покупает товары, пользуется платными услугами, оформляет собственность, а значит, платит налоги.
2. Порядок в обществе. Статус банкрота избавляет не только от долгов, но и от стресса. Должник, живущий в состоянии психологического дисбаланса, не может вести нормальный образ жизни. Он вынужден скрываться от коллекторов и кредиторов, вести борьбу за имущество, постоянно думать о том, где взять деньги. Объявление о финансовой несостоятельности решает все эти проблемы. Уже с первого судебного заседания на задолженность перестают начисляться проценты и неустойка, а все исполнительные производства завершаются. Ни из банков, ни из коллекторских агентств больше не могут звонить с требованиями погасить долг.

Банкротство выгодно не только должникам и государству, но и самим финансовым организациям. Для коммерческой деятельности они используют средства Центрального банка России, который может «заморозить» деньги, если платежи по договорам отсутствуют. Банк-кредитор должника при этом не может ничего сделать, поэтому тоже заинтересован в списании этих долгов.

Более того, он практически ничего не теряет, поскольку:

1. Некоторую часть платежей заемщик успел выплатить (проценты за услуги банка должник оплачивает в первые месяцы после получения кредита).
2. На случай банкротства заемщика действует страховка, то есть организация получит страховую выплату.

Законодательство о банкротстве: источники и правовое регулирование

Все, что касается процедуры банкротства, детально регламентировано законом. В основе правового регулирования — Конституция и Гражданский кодекс Российской Федерации. Это легко объяснить: когда заемщик берет деньги в банке или микрофинансовой организации, то вступает в гражданско-правовые отношения. Кроме того, в процедуре банкротства важно соблюсти права человека, закрепленные Конституцией. Допустим, ст. 446 ГПК РФ сохраняет за должником единственную квартиру или дом, поскольку ст. 40 Конституции закреплено право на жилище.

Подготовили обзор основных нормативно-правовых актов, которые регулируют порядок и особенности процедуры банкротства.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Закон № 127-ФЗ вступил в силу в 2002 году и регулировал банкротство компаний, то есть юридических лиц. Все изменилось в 2015 году, когда в закон внесли поправки. Вместе с ними право на признание финансовой несостоятельности и освобождение от долгов получили обычные физические лица.

Так, ст. 213.2 определяет устанавливает процедуры, которые могут применяться в банкротстве граждан:

• реструктуризация
• реализация
• мировое соглашение

Ст. 213.3 устанавливает, что в арбитражный суд с заявлением о финансовой несостоятельности может обратиться:

• Должник, который не справляется с погашением долгов (например, по кредитам, микрозаймам, квартплате).
• Его кредиторы при условии, что сумма задолженности превышает 500 000 рублей, а обязательства по договору не исполняются более трех месяцев.

Ст. 213.9 определяет, что в процедуре банкротства обязательно участвует финансовый управляющий (ФУ). Подробно о правах и обязанностях управляющего, а также особенностях его работы мы рассказывали в другой статье.

Ст. 213.30 предупреждает должника о последствиях объявления о финансовой несостоятельности. Например, она закрепляет обязанность гражданина, списавшего долги, в течение пяти лет указывать об этом при оформлении новых кредитов и займов.

Ст. 213.28 освобождает гражданина от долгов. Фактически это происходит уже после первого судебного заседания, когда заявление признают обоснованным. Но формально долги списывают (а точнее, «освобождают от дальнейшего исполнения требований кредиторов») позднее, когда управляющий предоставит в суд отчет о проведенной реализации.

Резюмируем: закон № 127-ФЗ содержит основную часть норм, которые обеспечивают правовое регулирование несостоятельности. Однако в процедуре учитываются и другие акты, которые уточняют применение норм: например, Постановления Пленума ВС РФ №45 и №48.

Арбитражный процессуальный кодекс РФ

Банкротство — это единственный случай, когда физическое лицо для разрешения гражданского спора обращается в арбитражный суд. Арбитражные суды рассматривают экономические споры: порядок судебных слушаний и разбирательств регламентирует Арбитражный процессуальный кодекс РФ (сокращенно — АПК РФ).

К процедуре признания несостоятельности применимы несколько статей АПК РФ. Например, как происходит рассмотрение дела в суде, указано в ст. 223. Кто может обратиться с иском о банкротстве в отношении должника, предусматривает ст. 224, а в ст. 225 отмечена допустимость заключения мирового соглашения между сторонами. Все перечисленные статьи заключены в главу 28 АПК РФ и применяются только для судебного банкротства.

Гражданский процессуальный кодекс РФ

Важная часть правового регулирования несостоятельности — это Гражданский процессуальный кодекс (сокращенно — ГПК РФ). Например, ст. 446 ГПК, о которой мы уже упоминали выше, закрепляет перечень имущества должника, на которое не может обращаться взыскание.

Что к нему относится:

• единственное жилье (за исключением ипотеки и роскошной недвижимости)
• личные вещи, предназначенные для индивидуального пользования (одежда, обувь, предметы быта), кроме драгоценностей и роскоши
• домашний скот и хозяйственные постройки для его содержания, семена для посева (если это используется для личных нужд, а не предпринимательства)
• призы, награды, памятные знаки и некоторое другое имущество

Основные изменения в сфере банкротства

В августе 2023 года был принят закон № 474-ФЗ, согласно которому в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» вносятся поправки:

• Допустимый размер задолженности, при котором можно начать внесудебное банкротство, теперь составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей.
• Срок повторной процедуры внесудебного банкротства — 5 лет (раньше составлял 10 лет).
• Меняется порядок процедуры для пенсионеров и граждан, которые получают пособие по уходу за ребенком.
• Срок реструктуризации при банкротстве физического лица в судебном порядке увеличивается с 3 до 5 лет.

Все эти нормативно-правовые акты — только часть законов, которые регулируют процедуру банкротства. В действительности нормативная база гораздо больше, но разобраться в ней самостоятельно, не имея юридического образования и опыта работы в сфере банкротства, действительно сложно.

Если у вас остались вопросы, связанные с правовым регулированием несостоятельности, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Мы специализируемся исключительно на банкротстве граждан и индивидуальных предпринимателей, поэтому готовы ответить на все вопросы и взяться за сопровождение вашей процедуры с гарантией списания долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Каким законом регулируется процедура банкротства?

   Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ. Но есть и другие законы, которые в той или иной степени регулируют порядок и особенности списания долгов. Среди них: ГПК РФ, АПК РФ, закон 229-ФЗ.

2. Какие критерии несостоятельности?

   Неплатежеспособность должника и недостаточность имущества. Чтобы начать оформление банкротства, не нужно ждать, пока долг превысит полмиллиона рублей.

3. Что устанавливает закон «О несостоятельности (банкротстве)»?

   Если говорить о банкротстве физических лиц, то 127-ФЗ закрепляет право каждого гражданина объявить о финансовой несостоятельности и законно списать все долги: от кредитов и займов до квартплаты, штрафов ГИБДД, налогов.