Расчет и контррасчет задолженности по кредиту для суда

Уже к началу 2024 года около 46 миллионов россиян являлись должниками по кредитам — об этом говорит статистика, которую публикует Центробанк России. При этом число неплательщиков превысило 21 млн человек. Так что, если у вас имеется просроченная задолженность, возможно, утешит знание того, что вы не одиноки: от таких проблем никто не застрахован.

Увы, несмотря на распространенность явления, оно может обернуться серьезной проблемой с неприятными последствиями. Если вы не погашаете долги по займам или кредитным картам, то рискуете стать ответчиком по иску о взыскании долга.

Разумеется, лучше всего не доводить дело до суда и принимать своевременные финансовые решения, например — вовремя оформлять банкротство, если нет возможности расплатиться с долгами. Но речь пойдет о ситуации, когда банк все-таки подал на вас в суд и требует выплатить по кредиту больше денег, чем вы должны на самом деле. Рассказываем, что делать в таком случае и как самостоятельно провести расчет задолженности по кредиту для суда.

Как определяется размер задолженности по кредиту для суда

Если банк пытается взыскать задолженность через суд, первым делом обратите внимание на расчет суммы долга по кредиту. От него зависит, сколько вам предстоит выплатить в случае, если банк выиграет дело. Но финансовые организации тоже могут ошибаться — бывает, что в суде они требуют ощутимо больше, чем заемщик должен на самом деле.

Расчет суммы задолженности производится на основании кредитного договора, графика платежей и выписок о поступлении средств. В нем будет учитываться не только сумма основного долга, но и начисленные проценты, штрафы и пени.

Сумма таких дополнительных начислений рассчитывается исходя из условий вашего кредитного договора, норм Гражданского кодекса и Федерального закона №353-ФЗ. Итоговая сумма не всегда будет очевидна: правильный расчет всех штрафов и процентов может быть непрозрачен — по крайней мере, если вы не являетесь профессиональным финансистом.

Если упростить, то при расчете сумма задолженности разделяется на три составляющие:

• основной долг
• проценты
• штрафы и пени

Размер основного долга прописан у вас в договоре. Это та сумма, которую вы получили от банка, когда брали кредит. Из нее при расчете исключается та часть задолженности, которую вы уже оплатили. Обратите внимание: вычитается только та часть ежемесячных платежей, которая шла в счет погашения основного долга, а не на уплату процентов.

Кроме того, расчет суммы долга для суда включает проценты — но только те, что уже «накапали» на момент подачи иска и еще не были оплачены.

Размер штрафов и прочих начислений обычно прописывается в кредитном договоре. Однако по закону неустойка не может превышать 20% годовых или 0,1% за каждый день просрочки — все зависит от того, начисляются или нет проценты на сумму долга во время просрочки.

Кто делает расчет задолженности по кредиту

Поскольку заявление в суд на взыскание задолженности подает кредитор или коллекторское агентство, если долг был продан, то именно они и будут проводить расчет. Обозначить размер долга сотрудники банка или коллекторы должны в самом иске — об этом говорит ст. 131 ГПК РФ. Но часто расчет является отдельным документом — в качестве приложения к заявлению для суда.

У ответчика-должника в свою очередь нет обязанности предоставлять суду расчет суммы долга. И если он согласен с размером требований кредитора, или не желает каким-либо образом защищаться в суде, то может не пересчитывать самостоятельно сумму задолженности.

Но в этом случае суд будет опираться только на цифры заявителя и, разумеется, не станет самостоятельно проводить никаких расчетов. При этом банк должен не только обозначить сумму долга, но и обосновать ее — доказать суду, что взял цифры не «из воздуха». Чтобы подтвердить расчеты, банку достаточно предоставить кредитный договор.

Можно ли снизить размер долга в суде

Когда банк хочет взыскать долги через суд, он может действовать двумя способами. Первый — обратиться за судебным приказом, второй — подать иск. Расчет задолженности банкам придется составлять в любом случае, но вот ответные действия должника могут быть разными.

Расчет суммы задолженности для судебного приказа

Судебный приказ — это одна из любимых форм взыскания задолженности у кредитных организаций, поскольку позволяет им возвращать деньги в максимально короткие сроки. Приказ выдадут, если размер долга меньше полумиллиона рублей.

На практике это происходит так: у вас с карты просто списывают деньги без вашего ведома. Когда начинаете разбираться, оказывается, что банк обратился за судебным приказом, а потом — к приставам. Уведомлений ни от банка, ни от суда, ни от приставов вы не получали, потому что или почта плохо работает, или вы переехали, или случилось что-то еще.

Чтобы получить приказ, кредитор собирает документы, составляет расчет суммы задолженности и направляет в суд вместе с заявлением. Дело рассматривает мировой судья без привлечения сторон, так что должник узнает обо всем только постфактум и в лучшем случае — из заказного письма с копией приказа.

Чтобы отменить судебный приказ, не нужно составлять свой расчет. Его можно оспорить в течение 10 дней со дня, когда вы получили копию, — достаточно подать возражения мировому судье, который вынес приказ. В заявлении на отмену можно указать любые причины — например, написать, что вы не согласны с суммой долга.

Расчет задолженности для искового производства

В отличие от судебного приказа, которое выносится в упрощенном порядке и без заседаний, судебное производство — это состязательный процесс. В нем каждая из сторон предоставляет доказательства правоты, чтобы склонить чашу весов в свою пользу. Именно поэтому, когда кредитор подал иск и приложил свой расчет задолженности, должник вправе не согласиться как с предъявленными требованиями, так и с расчетом долга. Но для этого нужно предоставить суду контррасчет.

Что такое контррасчет задолженности

Пока идет судебное разбирательство, размер задолженности может меняться (например, по инициативе ответчика). Если должник не согласен с требованиями кредитора, нужно подготовить контррасчет — это такой же документ, как и тот, что поступил в суд вместе с иском, только с точки зрения другой стороны спора.

Контррасчет может потребоваться должнику, чтобы:

• Исправить ошибки в расчете банка (например, если не были учтены некоторые платежи)
• Исключить из расчета задолженности пени и штрафы
• Убрать из расчета комиссии, которых нет в кредитном договоре
• Уменьшить размер неустойки, если он выше максимального предела, установленного законом
• Уменьшить размер требований кредитора, если по части платежей истек срок исковой давности

Чтобы самостоятельно провести контррасчет, внимательно изучите кредитный договор. Потребуется указать сумму, за которой вы изначально обращались в банк, срок выплаты кредита, процентную ставку, график ежемесячных платежей с датами и суммами фактических платежей, а также правила начисления неустоек и штрафов.

Онлайн-калькуляторы для расчета

Самостоятельно сделать контррасчет будет несложно, если у вас 2-3 просрочки. Если же их значительно больше, то шанс допустить ошибку возрастает. В любом случае удобнее использовать онлайн-калькулятор. К счастью, существует много удобных сервисов, которые упростят подготовку контррасчета — например, Fin Calculator или калькулятор неустойки от «КонсультантПлюс». Готовые данные нужно распечатать и передать в суд.

Как оформить контррасчет

Контррасчет — это документ о несогласии с первоначальным расчетом. Его можно оформить как отдельное приложение к отзыву на иск или прописать в тексте самого отзыва. Если вы подаете контррасчет как отдельный документ, не связанный с отзывом на иск, заявите ходатайство о его приобщении к материалам дела.

Чтобы суд принял контррасчет, важно не только правильно все посчитать, но и привести доводы в защиту своей позиции. Например, указать, на основании каких пунктов кредитного договора вы производили расчет. Если пишете, что банк в своем расчете не учел какие-то платежи по кредиту с вашей стороны, приложите доказательства, что они действительно были (например, чеки и квитанции).

Единой формы, по которой должен быть составлен документ, и которую можно взять за образец, нет. Но чем он будет понятнее и детальнее, тем лучше. Чаще всего калькуляцию оформляют в виде таблички, а ниже приводят доводы, сравнения с расчетами истца и перечисляют приложенные документы.

Что будет, если не платить банку после суда

Суд с коллекторами и банками из-за просроченной задолженности — это долгий и зачастую изнурительный процесс, требующий больших сил и времени. К сожалению, решение часто принимается не в пользу заемщика. В этом случае дело попадет в Федеральную службу судебных приставов, которые начинают исполнительное производство.

После этого у заемщика будет пять дней, чтобы погасить долг добровольно. Если этого не сделать, приставы могут удержать деньги со счетов в банках, описать и арестовать имущество. Если долг больше 30 000 рублей, то должнику могут закрыть выезд за пределы страны.

Исполнительное производство завершится, когда долг будет полностью погашен, либо спустя два месяца, если у заемщика не окажется ни денег, ни имущества, которое можно продать. Но это не дарует должнику свободу от кредитных обязательств. По заявлению банка исполнительное производство могут возобновить снова.

Полностью избавиться от долгов можно всего двумя способами: либо полностью погасив их, либо оформив банкротство. Признание финансовой несостоятельности освобождает от долговых обязательств перед банками, коллекторами, поставщиками коммунальных услуг и другими кредиторами.

С банкротством не стоит тянуть до последнего, лучше воспользоваться этой возможностью, как только вы поймете, что не в состоянии выплачивать долги. Ведь если просто не платить по кредиту, то рано или поздно дело дойдет до суда, коллекторов и приставов, а сама задолженность никуда не денется. Узнать, с чего начать банкротство и какие документы потребуются для процедуры, можно на бесплатной консультации с юристами компании «Финансово-правовой альянс»

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как рассчитать сумму задолженности по кредиту?

   Чтобы рассчитать общую задолженность, сложите все платежи, которые остались невыплаченными, — с учетом начисленных процентов и неустойки. Самостоятельно подготовить расчет сложно, поэтому надежнее использовать онлайн-калькуляторы (например, Fin Calculator — для расчета суммы задолженности по кредиту для суда).

2. Сколько можно не платить по кредиту до суда?

   В среднем, от 30 до 90 дней — если не платить по кредиту в течение этого времени, банк или обратится в суд, или передаст задолженность коллекторам (например, агентству «Филберт»). Однако первые последствия просрочки кредита наступают уже на следующий день: начинается начисление штрафов и пеней.

3. Когда кредитор может подать в суд на должника?

   Банки имеют право подать в суд за неуплату долга уже на следующий день после образования просрочки. На деле так, конечно, никто не поступает. Суд — это довольно затратное мероприятие с точки зрения времени и ресурсов. Поначалу кредитные организации будут пытаться повлиять на должника другим способом.

   В среднем, банки подают иск на взыскание задолженности через 30-90 дней, хотя некоторые могут ожидать и по полгода. Обычно это зависит от суммы долга: чем она больше, тем быстрее заявление будет направлено в суд.

4. Что будет, если суд вынес решение о погашении задолженности по кредиту?

   Если решение суда оказалось в пользу кредитора, то он получит исполнительный документ и передаст его в Федеральную службу судебных приставов. Когда начнется исполнительное производство, у должника будет возможность погасить долг самостоятельно в течение пяти дней. Если этого не сделать, приставы начнут принудительное взыскание (например, удержат деньги с банковского счета должника).