Разница между вкладом и депозитом

Мы несем деньги в банк, чтобы сохранить их и получить прибыль. Для этого можно открыть вклад или депозит.

В каком случае открывают вклады, а когда нужен депозит? В чем между ними разница? Рассказываем прямо сейчас.

Что такое банковский вклад 

Банковский вклад — это деньги, которые вы размещаете в банке под процент. Ключевое слово тут «деньги». Только они делают вклад именно вкладом, все остальное — детали.

Когда банк открывает вклад, он обязательно указывает: 

• Срок.
• Сумму.
• Процентную ставку.
• Возможность или невозможность снятия и пополнения. 

Открыть вклад в России может любой гражданин, которому исполнилось 14 лет, — так гласит статья 26 Гражданского кодекса. Причем не только на себя, но и в пользу любого человека и даже организации. Нужно указать его ФИО или название юридического лица, которое получит вклад, — этого требует статья 842 Гражданского кодекса. 

Чтобы заявить о своих правах, получатель вклада подает заявление и может распоряжаться деньгами: например, снимать их полностью или частично.

Как правило, пока действует вклад, деньги забирать нельзя. Точнее, можно, но тогда не получите процентов. 

Для банка вклады, которые клиенты открывают на 3 года и больше, — самые выгодные. Тогда он может строить долгосрочные планы, включать туда ваши средства и распоряжаться ими. За это банк готов платить до 20% и выше.  

Вклады открывают, чтобы приумножить деньги. Поэтому их всегда размещают под проценты. Неважно, сколько выплатит банк. Главное, что вернет больше, чем вы ему дали. Если положили деньги в банк и не получаете процентов, это уже не вклад, а другая услуга — депозит.

Что такое депозит 

Депозит — это все, что клиент передает банку на хранение. Это могут быть не только деньги. Акции, облигации, старинные картины, слиток золота, цепочка вашей бабушки — все это можно положить на депозит. 

Открыть его могут и граждане, и организации. Минимальный срок для физлиц — один месяц. Для организаций — еще короче: например, неделя или даже один день (так называемый овернайт — депозит «на одну ночь»). 

Депозиты тоже разные: 

• С процентами (когда вы разместили деньги) и без них (если, например, депозит — это слитки золота).
• Срочные и до востребования.
• Пополняемые и сберегательные. Во втором случае пополнять и расходовать нельзя. 

В договоре депозита банк обязательно указывает: 

• Какая сумма.
• Срок.
• Проценты.
• Есть ли автопродление.
• Можно ли пополнять и расходовать. 

Чем вклад отличается от депозита

Любой вклад считается депозитом, но не любой депозит считается вкладом. Потому что вклад — это только деньги, а депозитом может быть все, что угодно.

Покажем, чем вклады и депозиты отличаются друг от друга. 

Самое главное

Цель вклада всегда одна — приумножить вложенные деньги. Депозит можно открыть не только для прибыли, но и чтобы сохранить активы: акции, облигации, золотые слитки. 

Проценты по вкладу обычно выше, чем по депозиту. Поэтому, когда хотите приумножить деньги, стоит открывать вклад, а не депозит. 

Если хотите надежно хранить деньги, ценные бумаги, драгоценности и в любое время иметь к ним доступ, ваш вариант — это депозит. 

Не только деньги 

Мы уже знаем: любой вклад — это деньги и только деньги, которые клиенты размещают в банке, чтобы получить доход. 

Депозит тоже может быть денежным, но есть и другие виды: 

Металлические слитки или монеты из драгоценного металла — вы буквально передаете их в банк на хранение. Дохода не получаете. 

Обезличенный металлический счет (ОМС) — это не сами золотые слитки или монеты, а банковская запись, которая учитывает их стоимость. С помощью ОМС вы покупаете драгоценный металл, однако не владеете им физически. Банк фиксирует ваше право собственности на столько-то граммов. 

Обезличенный металлический счет отдаленно похож на денежный депозит, но вместо рублей вы владеете золотом на конкретную сумму. Ваш доход — это не банковские проценты, а разница между ценой покупки и продажи.

Сберегательный сертификат — он только для физических лиц. Такой сертификат всегда денежный. Он подтверждает, что вы внесли в банк деньги на определенный срок и под определенный процент.

Отличие от обычного вклада в том, что проценты выше, а сертификат можно продать. Сберегательный сертификат выпускает банк, в котором вы разместили денежные средства.

Депозитный сертификат — только для юридических лиц. Бывает и денежным, и товарным, то есть подтверждает право на получение товара в будущем. 

По денежному сертификату банк начисляет проценты, по товарному — нет. Зато банк гарантирует, что выплатит полную стоимость сертификата его владельцу, если компания, которая выпустила сертификат, откажется поставить товар. 

Банковская ячейка — это, по сути, аренда помещения, то есть места, где можно хранить все, что пожелаете: от денег и акций до старинных икон и современных картин. Банк гарантирует, что содержимое ячейки никуда не исчезнет. 

На этом гарантии заканчиваются. Если ценности потеряют в цене, банк ничего платить не будет. Как говорится, это аренда и только. 

Депозиты действительно бывают разные, вклады на этом фоне явно тускнеют. 

Доходность 

Повторимся, вклад предполагает доход. Неважно, большой или маленький, — он есть. Депозиты порой вообще не приносят процентов. 

Например, банковская ячейка — это не про доход. Тут главная цель — сохранить в целости и сохранности то, что в нее вложили. К слову, банковскую ячейку нужно оплачивать. Такой депозит не только не дает прибыли, но требует расходов. 

Страхование 

Любой вклад, который не превышает 1,4 млн рублей, застрахован государством. То же самое относится к депозитам, но есть исключение — это обезличенный металлический счет.

Вклад — это всегда деньги, государство страхует именно вклады. 

Обезличенный металлический счет — это не вклад. Там вы размещаете драгоценные металлы, которые купили в банке. Другими словами, на этом счете — не деньги, поэтому ОМС не входит в страховку. 

Залог при сделках 

Ранее мы выяснили: депозит можно использовать как залог при сделках. К примеру, вы покупаете квартиру и размещаете деньги на депозите. Продавец получит к ним доступ, как только вы зарегистрируете право собственности. 

Вклад не имеет такой функции, это лишь способ сохранить и приумножить сбережения. 

Кто может открывать 

Вклады — это деньги, которые в банке размещают физические лица, то есть граждане. Компании открывают не вклады, а депозиты. 

Граждане могут открывать и вклады, и депозиты. 

Налоги 

Доходы по вкладу облагаются налогом — так гласит статья 214.2 Налогового кодекса. Но такая обязанность появляется, если доход превышает необлагаемый лимит: 1 000 000 рублей × максимальная ключевая ставка Центробанка.

Налог можно рассчитать по формуле:

(Доход по процентам − Лимит) × 13% (или 15%, если общий доход за год превышает 5 млн рублей)

Если открыли вклад, не беспокойтесь об уплате налога с дохода. Банк это сделает самостоятельно.

Налог по депозитам, за исключением денежных, нужно рассчитывать и платить самостоятельно. Для граждан ставка будет такой же — 13% или 15% в зависимости от полученного дохода. Необлагаемый лимит при продаже металлов по ОМС — 250 000 рублей. Срок уплаты: до 1 декабря следующего года — так прописано в ст. 228 Налогового кодекса.

Можно сказать, что вклады — это для заработка. Депозиты — это больше для безопасности. Помните об этом, когда будете решать, какой именно вариант выбрать.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Чем отличается депозит от вклада простыми словами?

Вклад — это деньги и только деньги, которые вы кладете в банк. Депозит — это деньги, драгоценные металлы, монеты, картины, иконы и любые другие вещи, которые можно разместить в банке. 

Когда открываете вклад, вы даете банку деньги в долг. За это он платит вознаграждение — проценты по вкладу. 

Депозит не всегда открывают для процентов. Часто так хранят ценные активы, которые боятся потерять. 

В чем преимущество депозита?

Депозит — это необязательно деньги. Тут можно разместить драгоценные металлы и монеты, акции и облигации, старинные иконы и картины — в общем, что угодно. 

Поэтому депозит не всегда открывают для процентов. Часто так хранят ценные активы, которые боятся потерять. 

Некоторые депозиты (деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы) можно использовать как залог.