Сколько хранится кредитная история

Обидно, когда просрочки и долги из прошлого мешают получить желанную ипотеку или кредит. Кажется, что виной всему кредитная история, которую запрашивает каждый банк, когда решает, одобрять заявку или нет. Рассказываем, сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй, как ее улучшить и можно ли удалить все записи о просрочках.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это своего рода финансовое «досье», которое содержит все сведения о кредитах и других обязательствах. Например, в истории отображается информация о микрозаймах, ипотеках, исполнительных производствах. Для банков и микрофинансовых организаций кредитная история человека — это настоящая лакмусовая бумажка, которая показывает, насколько ответственно тот подходит к погашению кредитов, займов и других обязательств.

Все данные находятся не в самих банках, а в Бюро кредитных историй (БКИ). В эти организации сведения поступают от микрофинансовых организаций, банков, кредитных кооперативов, судебных приставов. Что такое БКИ и как они устроены мы рассказывали в другой статье.

По кредитной истории можно отследить, сколько у человека всего кредитов и займов, своевременно ли он вносит ежемесячные платежи, есть ли у него открытые исполнительные производства. Эту информацию всегда запрашивают банки, когда решают, выдавать кредит или нет.

Кредитная история состоит из четырех разделов:

1. Титульного, где указаны сведения о субъекте: ФИО, адрес, номер паспорта, СНИЛС, ИНН.
2. Основного, где можно узнать о кредитах и соблюдении сроков оплаты, наличии залогов, поручительстве, просрочках. В эту часть кредитной истории включают информацию о неисполненных судебных решениях, например, перед коммунальными службами, ломбардами, частными лицами.
3. Дополнительного, где хранятся сведения о поданных заявках на кредиты и займы и решениях по каждой из них.
4. Закрытого — о переуступке требований (например, коллекторам) и о тех, кто передавал и запрашивал сведения в БКИ.

Рекомендуем периодически запрашивать и проверять свою кредитную историю. Это важно, чтобы своевременно исправлять ошибки и узнавать о фактах мошенничества. Если злоумышленники возьмут кредит по вашему паспорту, сведения об этом отобразятся в отчете из бюро.

Где и как хранится кредитная история

Мы уже говорили: за все, что связано с хранением кредитной истории, отвечают специальные бюро. Они должны состоять в отдельном реестре ЦБ РФ. В 2025 году в России работают пять БКИ — вот полный список:

• Национальное бюро КИ
• Объединенное Кредитное Бюро
• Кредитное бюро «Русский Стандарт»
• «Скоринг бюро»
• «Спектрум бюро»

Банки не обязаны передавать сведения о заемщиках в конкретное БКИ. Работать с определенным бюро или со всеми сразу — решает сам банк. Следовательно, кредитная история человека может находиться только в одном или сразу нескольких БКИ. Логично, что возникает вопрос: как узнать, в каком именно бюро находится ваша кредитная история. Здесь все просто: для этого создан Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Посмотреть саму историю в ЦККИ нельзя, но вот узнать, в каких бюро она находится, можно.

Запрос в ЦККИ подается двумя способами: первый — на сайте Центробанка, второй — через Госуслуги. Сейчас сайтом ЦБ РФ пользуются редко: чтобы получить с его помощью информацию, необходимо иметь код субъекта кредитной истории (КСКИ). О том, что это такое и где его получить, мы уже рассказывали.

Вот инструкция, как через Госуслуги узнать, где хранится ваша кредитная история:

• Авторизуйтесь на портале
• Откройте раздел «Справки, выписки», далее — «Сведения о Бюро кредитных историй»
• Проверить правильность персональных данных (они заполняются порталом автоматически)
• Отправьте запрос

В течение нескольких минут придет список БКИ, в которых хранится информация о ваших кредитах, займах, исполнительных производствах. Теперь остается только открыть сайт нужного бюро и подать запрос на предоставление самой кредитной истории. Дважды в год можно бесплатно получить сведения в каждом бюро.

Сколько лет хранится кредитная история

Если коротко:

• Кредитная история хранится 7 лет
• Спустя 7 лет записи аннулируются и перемещаются в архив, где хранятся еще 3 года

Теперь подробнее: до 2022 года БКИ хранили информацию в течение 10 лет, но затем этот срок сократили. Согласно ст. 7 закона №218-ФЗ срок хранения кредитной истории сейчас составляет 7 лет. В течение этого времени БКИ будет хранить сведения и предоставлять их по запросу владельца КИ или другого лица (например, банка или микрофинансовой организации).

Как все устроено на практике: сведения поступают в БКИ из банка после каждого действия заемщика (например, запроса на кредит или пропуска ежемесячного платежа). Запись хранится 7 лет после последнего изменения. Если на протяжении этого времени никаких изменений кредитной истории в бюро не происходит, история обнуляется. БКИ передает данные в архив, где срок хранения данных составляет еще 3 года.

Когда кредитная история обновляется

Обновление кредитной истории происходит регулярно, когда банк передает информацию в бюро. Срок размещения сведений следующий:

1. Всю информацию о действиях человека (например, об оплате по кредиту, пропуске платежа, заявке на займ) банк передает в бюро в срок до 3 рабочих дней
2. БКИ обрабатывает информацию и вносит ее в кредитную историю — тоже в срок до 3 рабочих дней

Скорее всего, кредитная история не обновится на следующий день после погашения займа. Срок внесения изменений зависит от того, насколько быстро работает банк и БКИ. Обычно он составляет 5-6 рабочих дней.

Через сколько кредитная история обнуляется

Частый вопрос: через сколько лет «сгорает» КИ. Ответить на него в двух словах нельзя — сейчас объясним. Период хранения информации в кредитной истории — 7 лет. Этот срок установлен не для самого отчета, а для записей, которые в нем содержатся. Соответственно, по каждой записи, содержащейся в кредитной истории, срок хранения отсчитывается отдельно.

Резюмируем: кредитная история обнуляется через 7 лет с даты, когда в нее была внесена последняя запись.

Как самостоятельно обновить кредитную историю

Бывает, что в работе банков происходят сбои, из-за чего сведения не попадают в бюро кредитных историй. Если вы запрашиваете отчет и видите, что в нем содержится устаревшая информация, то можете ее самостоятельно обновить. Вот несколько способов, как это сделать:

• Для обновления персональной информации необходимо направить обращение в бюро кредитных историй (например, обычной или электронной почтой). Главное, приложить подтверждающие документы.
• Ошибки в кредитной истории можно исправить, если подать заявление в банк или бюро. Например, доказать своевременный платеж можно квитанцией, а отсутствие задолженности — выпиской из банка.
• Если вы узнали, что банк запрашивал КИ без вашего согласия, то вправе обратиться в бюро и потребовать разъяснений. Если таковых не найдется, то строчку с запросом удалят. Но нужно учесть, что законный доступ к кредитной истории есть у судебных приставов, нотариуса при решении вопроса о наследстве, а также финансового управляющего. Они могут получить информацию даже без вашего согласия.

Бюро заинтересовано в предоставлении достоверных данных о заемщике. За систематические ошибки БКИ могут исключить из реестра ЦБ. Но если урегулировать вопрос с бюро не удалось, можно обратиться в суд с иском об аннулировании или изменении записи: подобная практика уже имеется.

Так, в деле №2-6311/2022 от 10.05.2023 г. Апелляционным определением Вологодского областного суда человека, пострадавшего от мошенников, освободили от обязательств по кредитному договору, а банк обязали направить в БКИ информацию об отсутствии задолженности. Аналогичную позицию выразил Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в решении от 02.03.2023 по делу №2-664/2023.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Сколько хранится информация в бюро кредитных историй?

   Сведения в кредитной истории хранятся 7 лет. Когда этот срок истекает, запись удаляется и перемещается в архив, где находится еще 3 года.

2. Что будет с кредитной историей через 7 лет?

   Через 7 лет с момента внесения последней записи кредитная история обнуляется. Это значит, что банки не увидят информацию о том, сколько у вас было в прошлом кредитов и займов.

3. Можно ли очистить кредитную историю?

   Самостоятельно очистить кредитную историю можно только при наличии ошибок. В этом случае необходимо подать заявление об их устранении в банк или бюро. Если в истории содержится только достоверная информация, очистить ее не удастся.

4. Как полностью удалить кредитную историю?

   Удалить кредитную историю невозможно. Со временем она аннулируется, но придется дождаться, пока истечет 7 лет с момента, когда в отчете появилась последняя запись (например, о погашении кредита).

5. Что делать с долгами в кредитной истории?

   Есть несколько законных способов убрать информацию о просрочках из кредитной истории: погасить задолженность и дождаться, пока истечет 7 лет, а также оформить банкротство. В последнем случае все долги аннулируются, поэтому в кредитной истории открытых просрочек не будет.

Как исправить плохую кредитную историю

Чтобы улучшить кредитную историю в БКИ, необязательно ждать 7 лет. Можно предпринять несколько действий, которые помогут ее восстановить:

• Закрыть все текущие просрочки. Пока долги не погашены, восстановить кредитную историю не удастся. Открытые просрочки снижают персональный кредитный рейтинг. Это значит, что взять новый займ не удастся.
• Оформить кредитную карту. Если погасили все долги, а теперь хотите постепенно улучшить историю, попробуйте получить кредитную карту с маленьким лимитом и льготным периодом. Главное, своевременно вносите ежемесячные платежи.
• Купить бытовую технику или телефон в рассрочку. Главное правило здесь такое же, как и с кредитными картами, — своевременно вносите платежи. Постепенно кредитная история пополнится новыми положительными записями.
• Открыть депозит, вклад, накопительный счет. В бюро попадает не только информация о долгах, но и сбережениях. Наличие депозита или индивидуального инвестиционного счета (ИИС) будет плюсом для вашей кредитной истории.

Можно ли удалить плохую кредитную историю

Нет, удалить кредитную историю нельзя. Не имеет значения, хорошая она или плохая, — аннулировать сведения, хранящиеся в БКИ, нельзя. Можно возразить и сказать, что в интернете часто встречаются предложения по удалению негативной информации из кредитной истории. Скажем сразу: это обман. Вас попросят заранее оплатить услугу, а затем — исчезнут со всех радаров. Никто не может удалить плохую кредитную историю, даже если представляется сотрудником банка, службы безопасности, самого бюро.

Когда долгов много, а денег на их выплату нет, кредитная история сильно ухудшается. Единственный способ исправить ситуацию — пройти банкротство, которое доступно для физических лиц в России с 2015 года. Признание финансовой несостоятельности означает, что все долги, включая кредиты и платежки по жилищно-коммунальным услугам, будут аннулированы: все и сразу.

Все, что касается процедуры банкротства, регулирует закон №127-ФЗ. Если остались вопросы, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Специалисты расскажут, как аннулировать все кредиты и микрозаймы, и возьмутся за сопровождение вашей процедуры на всех этапах: от подготовки документов и заявления до получения определения суда о полном списании долгов.