Стоит ли самозанятому рассчитывать на получение ипотеки

Самозанятость удобна тем, что налог на профессиональную деятельность (НПД) составляет всего 4-6%, а платить страховые взносы и подавать налоговые декларации не нужно. Такой статус получают все больше россиян, работающих на себя. Но есть и сопутствующие трудности, одна из них — получение крупных кредитов, в том числе ипотечных. Рассмотрим, дают ли ипотеку самозанятым гражданам в 2024 году, какие условия выдвигают банки и как повысить шансы на одобрение заявки.

Может ли самозанятый оформить ипотеку

Самозанятые граждане могут оформить ипотеку. С каждым годом их количество растет, и банки активно привлекают новых клиентов.

Однако кредитные организации относятся к плательщикам НПД строже, чем к наемным работникам, поскольку:

• Есть вероятность, что самозанятым не удастся вносить платежи регулярно. В одном месяце можно заработать условно 100 000 рублей, а в другом — 5 000, которых не будет достаточно для внесения обязательного платежа по ипотеке.
• При ухудшении финансовой ситуации наемный сотрудник обычно находит другую работу, а самозанятые пытаются вернуть свое дело к прибыли (банки причисляют их к собственникам малого, но все-таки бизнеса).

Даже если материальных проблем нет и это подтверждается документально, кредитор компенсирует свои риски повышенной процентной ставкой или большим первым взносом. Многие банки также отказывают самозанятым гражданам в оформлении ипотеки «по двум документам», то есть без справки о доходах.

В любом случае следует готовиться к дополнительной проверке по следующим критериям:

• Срок официальной работы по НПД. Для наемных сотрудников минимальный стаж зачастую снижают до 3 месяцев, но от самозанятого, скорее всего, потребуют 6-12 месяцев.
• Стабильность дохода. Банк хочет гарантий того, что заемщик будет в состоянии погашать ипотеку по графику. Если справка о доходах самозанятого в течение года показывает 2-3 месяца без заработка — заявку отклонят.
• Вид бизнеса. Самозанятость оформляют, например, репетиторы, няни, таксисты, дизайнеры. Некоторые банки не работают с представителями отдельных профессий — этот вопрос нужно прояснять в первую очередь.

Какие документы потребуются самозанятому для оформления ипотечного кредита

Минимальный набор — это паспорт гражданина РФ, а также СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт.

Если банк не выдает ипотеку самозанятым «по двум документам», понадобится справка о доходах за последние полгода или год. Ее легко заказать в приложении «Мой налог».

Там же можно сформировать справку о дате постановки на учет в статусе самозанятого — она нужна для определения стажа работы. Не лишней будет и банковская выписка, демонстрирующая регулярные поступления на счет.

Иногда самозанятых просят составить короткое резюме о своем бизнесе. В нем достаточно указать род деятельности, стаж, количество постоянных клиентов и другие ключевые детали.

На заметку. Оформляя ипотеку «по двум документам», даже наемные работники сталкиваются с увеличенной процентной ставкой. Поэтому чем больше документов вы предоставите — тем выше шанс избежать чрезмерной переплаты.

Как получить ипотеку самозанятому

Для самозанятого и наемного работника отличаться могут только условия программы, а в процессе оформления разницы нет. Чтобы получить ипотечный кредит, нужно выбрать банк, подать заявку, дождаться ее рассмотрения, подписать договор и зарегистрировать сделку.

Выбор банка

У каждой кредитной организации есть свои ипотечные предложения. Где-то ниже процентная ставка, где-то меньше сумма первого платежа. Выбор конкретных параметров зависит от вашей платежеспособности.

В 2024 году гарантированно работают с самозанятыми следующие банки:

• Сбербанк
• ВТБ
• Росбанк
• Альфа-Банк
• Открытие
• Совкомбанк

Лучше всего обратиться в тот банк, в котором открыт основной счет. Он уже знает вас как клиента, поэтому не потребует лишних документов и, возможно, предложит более выгодные условия.

Подача заявки

Прежде чем сделать решающий шаг, рассчитайте ежемесячный платеж по ипотеке (на сайте банка должен быть специальный калькулятор) и оцените ожидаемую кредитную нагрузку — процент от доходов, который придется тратить на погашение всех обязательств. Если она превысит 50% — у банка будет весомое основание для отрицательного ответа.

Проконсультируйтесь с ипотечным менеджером по телефону или в отделении, так как информация на сайте может обновляться с задержкой. Бывает, что публично организация подтверждает работу с самозанятыми, а на деле отказывает им по внутренним причинам.

Большинство банков позволяют подать заявку на ипотеку онлайн. Одни рассматривают ее за несколько часов, у других проверка затягивается на несколько дней. Многое зависит от того, нужно запрашивать дополнительные сведения или хватит имеющихся документов.

Оформление сделки

В случае одобрения заявки нужно согласовать с банком объект недвижимости и подписать договор. На это обычно отводится от 60 до 90 дней.

Финальным этапом станет официальная регистрация сделки в Росреестре. Проще всего ее провести через МФЦ, срок составит 5-7 дней, а госпошлина — 1 000 рублей.

Еще можно воспользоваться сервисом «Кадастровый учет и регистрация прав на недвижимость» на портале Госуслуги. Но нередко все заботы берет на себя сам банк.

Хотя вы станете собственником жилья, до полной выплаты ипотеки оно будет находиться в залоге у банка.

Как самозанятый может повысить шансы на одобрение ипотеки

Вот несколько советов, с помощью которых самозанятые могут повлиять на решение банка о выдаче ипотечного кредита:

• Укажите в заявке источники дополнительного дохода. Это может быть работа по найму параллельно с самозанятостью или сдача в аренду другой жилплощади.
• Приведите в порядок кредитную историю. При рассмотрении заявки банки проверяют ее в первую очередь. Там не должно быть активных просрочек по кредитам и микрозаймам.
• Рассчитайте уровень кредитной нагрузки с учетом платежей по ипотеке. Показатель не должен превышать 50%. Если есть возможность погасить действующие обязательства, то сделайте это. Также закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь.
• Накопите как можно больше денег на первоначальный взнос. От его размера зависит как вероятность одобрения, так и условия кредита.
• В первую очередь обращайтесь в банк, через который проводите свои расчеты. Уже сложившаяся репутация клиента станет серьезным подспорьем.
• Привлеките созаемщика или поручителя. Обычно ими выступают супруги или близкие родственники. Это не только повышает шанс на одобрение заявки, но и увеличивает максимальную сумму ипотеки, так как кредитор учитывает общий доход всех участников сделки.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Одобряют ли ипотеку самозанятым?

   Ипотека для самозанятых не запрещена законами, но далеко не все банки рассматривают таких клиентов в качестве обычных заемщиков.

   Заявка самозанятого гражданина на ипотечный кредит проверяется по дополнительным критериям. Большое значение имеет стабильность дохода. Некоторые банки также учитывают сферу работы заемщика: например, не выдают ипотеку самозанятым таксистам.

2. Какие банки работают с самозанятыми?

   В 2024 году самозанятые могут взять ипотеку практически во всех крупных банках: Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке, Совкомбанке, Росбанке. В каждом из них свои условия. Где-то самозанятый не может получить ипотеку «по двум документам» (паспорт плюс любой другой документ), а где-то ставка для таких заемщиков изначально выше, чем для работников по найму.

3. Какой доход должен быть у самозанятого, чтобы взять ипотеку?

   Любому заемщику нужен доход, которого с учетом других имеющихся обязательств хватит на платежи по ипотеке и основные жизненные потребности. Чтобы ипотечный кредит одобрили самозанятому, его доход должен быть не только высоким, но и стабильным. Если в течение года есть хотя бы 2-3 месяца с нулевыми поступлениями, заявку, скорее всего, отклонят.

4. Как самозанятому подтвердить доход для кредита?

   Самозанятому сделать это даже проще, чем наемному работнику. Справку о доходах заказывают в приложении «Мой налог», через которое он оплачивает НПД. Там же можно сформировать справку о постановке на учет в качестве самозанятого — она тоже пригодится при заполнении заявки на кредит.