В чем подвох кредитно-потребительских кооперативов

Банки и микрофинансовые организации — главные места, куда идут люди, когда им нужны деньги. Туда же они идут, если хотят приумножить свои кровные. Недалеко от них раскинулись потребительские кооперативы. Они тоже выдают кредиты и принимают сбережения. Чем потребительский кооператив отличается от банков и МФО? Как он работает? Можно ли нарваться на мошенников и как этого избежать? Обо всем подробно рассказываем в статье.

Потребительский кооператив — что это

Потребительский кооператив — это объединение граждан или организаций, которые помогают друг другу деньгами.

Но помогают не бесплатно. Тот, кто занял деньги, возвращает их с процентами. Другими словами, это такой же кредит, как в банке. Поэтому полное название объединения — кредитный потребительский кооператив (КПК).

Кредитные потребительские кооперативы — это не финансовая секта, где свои правила. Все КПК под контролем. Более того, за ними установили двойное наблюдение. 

Во-первых, каждый КПК обязан вступить в СРО — саморегулируемую организацию. Вот что она делает: 

• проверяет, соблюдает ли КПК законодательство
• оценивает финансовое состояние КПК с помощью финансовых отчетов
• разрешает споры между пайщиками кооператива

Во-вторых, кредитные потребительские кооперативы всегда под пристальным вниманием Центробанка. Он устанавливает финансовые нормативы работы. Например, решает: 

• какого размера основной фонд (из него КПК выдает займы) и резервный фонд (на случай убытков)
• сколько могут быть паевые взносы
• какой максимальный процент, под который КПК выдает займы

Еще Центробанк ведет реестр СРО, в которых числятся кредитные потребительские кооперативы. Но главное — он ведет реестры самих кооперативов. Их два: кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. 

За нарушения Центробанк может приостановить деятельность КПК либо ликвидировать кооператив через суд. 

К слову, КПК тоже передают сведения о выданных займах в БКИ — бюро кредитных историй. В этом потребительские кооперативы совпадают с банками и микрофинансовыми организациями. 

Чем потребительский кооператив отличается от банков и МФО 

Мы выяснили, чем КПК схожи с банками и МФО. Они также информируют БКИ о выданных кредитах, их тоже контролирует Центробанк. Но есть отличия. 

Потребительский кооператив — это некоммерческая организация. Ее создают, чтобы помогать тем, кто в ней состоит, поэтому КПК дает взаймы только участникам кооператива — их называют пайщиками. Человек со стороны не получит кредит. Это еще одно отличие от банков и МФО — те раздают деньги всем, кто попросит. 

Деятельность потребительских кооперативов похожа на кассу взаимопомощи, только деньги нужно возвращать с процентами. Прибыль, которую получает КПК, пополняет резервный фонд, а не идет в карман собственникам. 

Кооперативы не только выдают кредиты, но и принимают вклады. Правда, официально это называется «принять деньги на хранение», потому что вклад можно открыть только в банке.

Потребительские кооперативы без проблем выдают небольшие суммы. Банкам такие кредиторы не интересны. Микрофинансовые организации тоже выдают крохотные займы, но начисляют космические проценты. В такой ситуации КПК — спасительная соломинка. По сравнению с МФО, тут вменяемые проценты. 

Огромный плюс КПК: ставки по вкладам выше, чем в любом банке. Но есть обратная сторона. Чтобы платить повышенные проценты по вкладам, КПК выдает займы дороже, чем в банках. Зато требует меньше документов, не врубает штрафы и пени за любую просрочку. 

Тут можно взять деньги даже с плохой кредитной историей. Если КПК получил прибыль за год, часть ее могут разделить на всех пайщиков. 

Поскольку потребительские кооперативы не являются банками, система страхования вкладов тут не работает. Другими словами, если КПК обанкротился, сбережения пайщиков могут сгореть. 

В первом полугодии 2024 года Центробанк выявил 3 мошеннические организации под вывеской кредитных потребительских кооперативов. К слову, фальшивых банков и МФО не было вовсе. 

Как видно, КПК привлекает аферистов всех мастей. Тут большой риск нарваться на мошенников, которые собирают деньги с пайщиков, а потом сливаются в туман. Расскажем, как это бывает и как этого избежать. 

Какие схемы обмана применяют мошенники под вывеской КПК 

Аферисты разводят доверчивых граждан в общем и целом одинаково. Но каждый раз умудряются ловить новых и новых жертв. Вот как они это делают под вывеской кредитного потребительского кооператива. 

Фиктивные кооперативы. Злоумышленники регистрируют организации, которые имитируют работу КПК. Их нет в реестрах Центробанка. Это простые ООО и даже ИП, которые берут или дают взаймы. Так они пытаются избежать контроля и серьезной ответственности. 

Конторы в стиле «МММ». Они устраивают бурную рекламу у себя в регионе, чтобы в короткое время поймать максимум пайщиков. Им обещают ставки по вкладам сильно выше, чем в любом банке. 

Здесь царит принцип «МММ»: пайщик открывает вклад и получает прибыль с денег, которые несут новые вкладчики. Аферисты любят сколачивать финансовые пирамиды в небольших городах. Там проще давать рекламу и быть в тени. 

Но минусы есть. Тяжело наладить стабильный конвейер вкладчиков. Поэтому контора живет недолго — до первых выплат или перебоев с деньгами. Обычно 3-6 месяцев. Затем мошенники исчезают, а пайщики остаются ни с чем. 

Завышенные проценты и скрытые комиссии. Тут под раздачу попадают все: и заемщики с плохой кредитной историей, которые хотят взять кредит, и вкладчики, которые польстились на высокий процент. 

В этой схеме мошенники рассчитывают на так называемый мелкий шрифт, которым прописывают особые условия. Расчет на невнимательность — мало кто будет сидеть час-полтора и выспрашивать, что означает то или иное предложение.

Например, член кооператива взял кредит под 19% годовых. Ставка указана в договоре. Правда, в этом же договоре сказано, что она действует первые 3 месяца, а потом вырастает до 35% годовых. Но до этого пункта заемщик не дочитал.

Или пайщик разместил вклад, точнее, заключил с кооперативом договор передачи личных сбережений на сумму 1 100 000 рублей. Срок — 12 месяцев. Ставка — 25% годовых. Реально здорово. Только вот нюанс: процент начислят на сумму, которая превышает 1 000 000 рублей. Остальной вклад берут под 10% годовых. То есть вместо 275 000 рублей вкладчик получит 125 000 рублей. 

В кредитном соглашении или договоре передачи личных сбережений могут затаиться скрытые комиссии: за выдачу кредита или досрочное погашение, пополнение вклада или снятие денег, всевозможные консультации с абонентской платой. 

В такой ситуации можно выплатить два кредита, а вместо прибыли по вкладу еще задолжать кооперативу. 

Легальное воровство. Суть в том, что КПК не выдает кредиты и не привлекает вклады. Кооператив просто набирает пайщиков — чем больше, чем лучше. 

Каждый, кто вступает в кооператив, платит взносы. Их несколько: вступительный, членский, паевой, дополнительный. Они разные — от сотен до тысяч рублей. 

Зато членские взносы нужно платить ежемесячно. Паевые взносы бывают добровольными (по сути, это деньги вкладчиков) или обязательными (на эти средства покупают имущество и выдают кредиты). 

Другими словами, пайщики сами по себе приносят кооперативу деньги. Он обрастает платежами без кредитов и займов. Когда мошенники накопят внушительную сумму, то выдают кредиты подставным компаниям. 

Никто, конечно, кредиты не возвращает (они уже распилили деньги между собой). Кооператив остается без денег. Мошенники доводят его до банкротства. В этой ситуации они пытаются выдать воровство за неудачную хозяйственную деятельность. 

Как распознать в КПК финансовую пирамиду 

Будьте начеку с первой встречи. Когда выбираете потребительский кооператив, смотрите на организационно-правовую форму. 

Их только две: КПК или СКПК. Это значит «кредитный потребительский кооператив» или «сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». Поэтому КПК «Рост» — это реальный потребительский кооператив; ООО «КПК» — нет. Уточнить это легко на сайте налоговой. 

Откройте реестр КПК или реестр СКПК. Эти базы ведет Центробанк. В одной из них обязательно должен быть «ваш» кооператив. Если нашли, сравните реквизиты в реестре (ИНН, юридический адрес) с информацией, которая указана на сайте. 

Закон предписывает иметь сайт лишь тем кредитным кооперативам, у которых больше 3000 пайщиков. Но даже небольшие КПК тратятся на собственный интернет-ресурс, чтобы не рассказывать на пальцах о своих преимуществах. 

Поэтому когда вы слышите: «Сайт пока не работает, но мы бурно развиваемся», это сразу минус. Остерегайтесь таких кооперативов. 

Мы уже знаем: любой потребительский кооператив обязан вступить в СРО. Реестр саморегулируемых организаций, которые работают на финансовом рынке, тоже ведет Центробанк. Зайдите в него и выберите вкладку «Список членов». Там все данные о кооперативе: название, ИНН, ОГРН, вид деятельности и главное — сведения о саморегулируемой организации, где он состоит. 

Если в указанных реестрах нет организации, которую ищете, забудьте о ней. Это не кредитный потребительский кооператив. Нести туда деньги бессмысленно. С таким же успехом можете раздать их на улице. 

КПК привлекает деньги пайщиков по ставкам, которые выше банковских. Но это не значит, что они любые. Центробанк разработал специальный документ — Базовый стандарт операций КПК. Он гласит: предельный процент не может превышать две ключевые ставки Банка России. 

Можно попасть на организацию, где просят внести деньги наличными или кому-то на карту. Тут явный признак нелегальной работы. 

Если вы вкладчик, убедитесь, что высокая ставка не имеет ограничений и дополнительных условий (например, действует лишь первый месяц, а потом резко падает). 

Есть такое выражение: деньги любят тишину. Тишина — это стабильность. А стабильность проявляется лишь со временем. К чему это мы? Даже если вы нашли КПК во всех реестрах, проверили реквизиты и доходность, посмотрите на возраст. Это важная, хотя и косвенная характеристика честной и стабильной работы. 

Не существует четкого возраста, который автоматически переводит кооператив в разряд надежных. Но если КПК открылся пару месяцев назад, лучше воздержаться от членства. Вы точно ничего не упустите. Зато наверняка сохраните свои деньги. 

Центробанк действительно пристально следит за работой потребительских кооперативов. Даже когда КПК числится во всех реестрах, он может вызывать подозрения в мошенничестве. Центробанк честно об этом говорит. Он публикует список подозрительных организаций у себя на сайте. 

Если КПК в черном списке, не связывайтесь с ним. Вы можете восхититься перспективами стать пайщиком именно этого кооператива и решите: «Подозрения — это еще не факты». Не спешите. Зайдите в интернет. Почитайте отзывы о работе. Это наверняка станет холодным душем. 

Когда слышите: «Приведи друга — получи 5000 рублей», отправляйте такой кооператив в конец списка. Подобные приемы сильно смахивают на финансовую пирамиду, когда с текущими вкладчиками рассчитываются деньгами новичков. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что делать, если кооператив не возвращает деньги?

   Надо обращаться в суд. Но это, как говорится, конечная станция. Конкретные действия зависят от суммы, которую вам задолжал кредитный потребительский кооператив (КПК). 

   Есть обязательный шаг. Он самый первый. Подайте письменную претензию — потребуйте от КПК вернуть ваши деньги. 

   Если вам не ответили либо отказываются платить, есть два пути. Когда долг не больше 500 000 рублей, обратитесь к финансовому уполномоченному. 

   Он обязан разобраться в ситуации и вынести свой вердикт. Если решение не в вашу пользу, подайте заявление в суд. 

   Долг свыше 500 000 рублей освобождает от промежуточного этапа. Тут вы сразу обращаетесь в суд, если не удалось договориться с потребительским кооперативом.

2. Как выйти из кредитного потребительского кооператива?

   Кредитный кооператив — дело добровольное. Это касается не только вступления, но и выхода. 

   Чтобы это сделать, достаточно написать заявление о выходе. Подайте его в правление кооператива. 

   На ближайшем заседании члены правления рассмотрят заявление и примут решение об исключении. Далее в реестре пайщиков запишут, что вы исключены из членов кооператива. 

   Вам обязаны вернуть вступительный взнос. Но если вы сами должны КПК, то получите меньше — взнос урежут на сумму долга.

3. Кто отвечает по долгам кредитного кооператива?

   По долгам кредитного потребительского кооператива (КПК) отвечают все пайщики, то есть все члены организации. Они несут субсидиарную ответственность.