В чем прибыль банка

Первые банки в России появились еще в XVIII веке. Как и сегодня, главным направлением их деятельности была выдача кредитов (только тогда они назывались ссудами) и привлечение вкладов. Основной целью что тогда, что сегодня является получение прибыли. Рассказываем, как зарабатывают банки и какие основные источники их доходов.

Как банк зарабатывает деньги

Любой банк, даже государственный, в первую очередь является коммерческим предприятием.

Определение «государственный» указывает только на основной источник капитала. Но никак не на то, что банк будет заниматься благотворительностью вместо получения прибыли.

Главная задача любого коммерческого предприятия — заработать как можно больше денег. По данным информационного агентства «РИА Рейтинг», в первом полугодии 2024 года в этом наиболее преуспели следующие банки:

Чтобы получать доход, банки используют различные инструменты: вклады, кредиты, инвестиции.

За стабильностью всей банковской системы следит Центробанк РФ. В соответствии со ст. 56 закона № 86-ФЗ он является регулятором — органом, следящим за соблюдением правил и защищающим интересы клиентов кредитных организаций. Находясь под постоянным надзором ЦБ, коммерческие банки не могут использовать незаконные методы обогащения. Если у клиента возникают какие-то претензии к своему банку, жаловаться следует именно в Центробанк.

Ключевым источником дохода для любого банка являются его клиенты. Именно поэтому Сбер, у которого больше всего вкладчиков, заемщиков и бизнес-клиентов, настолько оторвался от второго места в рейтинге прибыльности. Причем банки получают доход не только за счет кредитов — внушительные деньги им также приносят вклады, пластиковые карты и ПИФы. Расскажем о каждом из этих инструментов подробнее.

Вклады

Каждый банк стремится привлечь как можно больше вкладчиков — это аксиома. Именно эта категория клиентов наполняет собственный капитал организации.

Интересно, что много веков назад, на заре банковского дела, коммерческие банки просто принимали деньги на хранение и брали за это комиссию. Понимание того, что доверенные им деньги можно пускать в оборот, пришло к банкирам далеко не сразу.

Сначала банки завлекают потенциальных вкладчиков рекламой, в частности — обещают высокий процент. Когда клиент наконец размещает деньги в банке, организация разными способами старается сохранить их на счету: предлагает пролонгацию вклада, убирает доходность при его досрочном закрытии.

Кредиты

С кредитами все еще проще. Банки получают чистую прибыль за счет:

• Процентной ставки, которая фактически является платой заемщика за пользование деньгами банка.
• Дополнительных услуг — в первую очередь страховки по кредиту.

Коммерческие банки заинтересованы, чтобы их клиентами становились как физические, так и юридические лица.

Физлицам кредиты выдаются по повышенной ставке, и таких клиентов в целом больше. Некоторые банки (например, Т-Банк — бывший «Тинькофф») специализируются на массовой выдаче кредитов.

Что касается бизнеса, то он «одалживает» значительно более крупные суммы и нередко использует в качестве залога дорогостоящее имущество.

Но кредиты приносят прибыль только, если их возвращают. Ни одному банку не хочется доводить дела с недобросовестными заемщиками до суда. Поэтому каждого потенциального клиента тщательно изучают: проверяют его кредитную историю и уровень доходов.

Карты

Кредитная карта — еще один источник банковской прибыли. Лимит по карте возобновляемый. Это значит, что в течение всего срока ее использования заемщик отдаст банку больше денег в виде процентов, чем если бы он просто взял кредит.

Кроме того, владелец карты может оплачивать ее обслуживание, платное информирование и другие услуги.

Дебетовые карты тоже приносят банку доход. Каждый раз, когда владелец такой карты расплачивается в магазине, 1–2% от стоимости покупки уходят в банк за эквайринг (проведение платежей).

Пассивная прибыль банка получается внушительной — если учесть, сколько операций за день совершают все его клиенты. Именно поэтому каждая кредитная организация стремится заполучить как можно больше зарплатных и пенсионных клиентов. Даже не оформляя кредиты, они увеличивают капитализацию банка.

Инвестиции

Пожалуй, самое востребованное направление инвестиций в банках России — это облигации. Многие кредитные учреждения охотно тратят средства, полученные от клиентов, на покупку ценных бумаг, приносящих стабильный и предсказуемый доход. Также банки могут инвестировать в обычные биржевые акции, недвижимость и многое другое.

Брокерские услуги

Некоторые банки предлагают своим клиентам брокерские услуги. Для этого компания должна иметь специальную лицензию Центробанка. Такие есть, например, у Альфа-Банка, Сбера, Россельхозбанка и ВТБ. 

Брокер является посредником между покупателем и продавцом акций на бирже. Свою прибыль он получает в виде комиссий за сделки, проведенные клиентом. По закону физические лица не могут торговать на бирже без брокера.

Доверительное управление деньгами

Умение банков выгодно вкладывать деньги востребовано среди инвесторов, не желающих самостоятельно разбираться во всех хитросплетениях биржевых дел. Поэтому банки предлагают еще и отдельную услугу — доверительное управление деньгами. Клиент передает банку деньги, подписывает с ним договор и получает прибыль (или убыток) от инвестиций. В таком случае банку достается не только комиссия, но еще и часть дохода от вложений.

Паевые инвестиционные фонды

Банки могут выпускать и собственные ценные бумаги: паи. Их может купить любой инвестор. Из этих бумаг складывается паевой инвестиционный фонд (ПИФ), которым управляет сам банк. Со временем стоимость пая меняется: увеличивается или уменьшается. Инвесторы получают свою прибыль, но и банки в стороне не остаются. Их доход вообще выходит двойным: деньги от изначальной продажи бумаг плюс комиссия за управление ПИФом.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что приносит прибыль банку?

   Банки делают деньги буквально на всех своих услугах. Им приносят прибыль инвестиции, паевые фонды, дебетовые карты и, самое главное, кредиты и вклады.

2. На чем зарабатывает деньги Центральный банк?

   Основную прибыль Центробанк России получает в виде процентов по кредитным операциям и ценным бумагам.

   Доход ЦБ также приносит участие в капитале Национальной системы платежных карт и Московской биржи. Но получение прибыли — не главная цель ЦБ, поэтому он часто заканчивает финансовый год с убытками.

   В первую очередь Центробанк исполняет обязанности регулятора, и только потом — все остальное.