Залоговый счет в банке: кому он нужен и как его открыть

Участники любого договора напрямую заинтересованы в исполнении обязательств со стороны своих контрагентов. В идеальном мире все придерживаются условий соглашения и получают желаемое. Однако на практике обязательства нередко нарушаются, поэтому их исполнения приходится добиваться принудительно. Например, если клиент допускает длительные просрочки по кредиту, банк обращается в суд. Чтобы снизить свои риски, кредитор может еще на этапе заключения договора потребовать дополнительных гарантий (например, привлечь поручителя или предоставить залог). В некоторых случаях для таких целей нужно иметь залоговый счет в банке. Расскажем, что это такое, и объясним, как его открыть.

Кому нужен залоговый счет в банке

Залоговый счет — это счет со специальным назначением. Деньги, хранящиеся на нем, гарантируют кредитору исполнение должником обязательств. Если условия договора не выполняются, банк получит их в качестве компенсации. В этой ситуации кредитор является залогодержателем, а заемщик — залогодателем. Заключенное между сторонами соглашение гарантирует банку возврат средств при любом развитии событий. Однако, чтобы открыть залоговый счет, предварительно подписывать документ о залоге прав по договору банковского счета необязательно (ст. 358.9 Гражданского кодекса РФ). 

Часто выгода сторон является взаимной. Например, залоговый счет нередко открывают при заключении договора на выполнение работ. Залогодержателем выступает подрядчик, который хочет быть уверен, что его труд будет оплачен. Заказчик же не опасается, что, перечислив предоплату, не получит результат. Деньги поступают в распоряжение подрядчика только после завершения и приемки работ. 

Основным преимуществом использования специального залогового счета в банке является минимизация рисков при исполнении обязательств контрагентом. Для заемщика это более простой способ повысить шансы одобрения заявки на кредит. Открыть залоговый счет в 2025 году клиентам-юридическим лицам предлагают многие крупные банки (например, ВТБ, Альфа-Банк, Сбербанк). У такого способа хранения средств есть и недостатки. Например, залоговый счет не подлежит страхованию (ст. 5 Федерального закона № 177-ФЗ).

Что нужно знать о залоговом счете

Участниками соглашения об открытии специального счета являются залогодатель, залогодержатель и банк . Залогодержателем может также быть и сам банк. В этом случае залог возникает с момента заключения соглашения о залоге прав по банковскому счету (ст. 358.11 ГК РФ). Если держателем выступает другое лицо, залог считается возникшим с момента, когда банк был уведомлен о подписании договора. 

Операции с наличными по залоговому счету не проводятся. Залогодатель может свободно распоряжаться деньгами, если иное не указано в законе или не предусмотрено соглашением. Стороны вправе установить залог в отношении прав на определенную сумму. В этом случае без письменного согласия залогодержателя владелец счета может распоряжаться средствами, соблюдая лимит (то есть сохраняя остаток). Сведения о балансе и операциях, а также иную информацию можно запросить в банке (ст. 358.12 ГК РФ). 

Как открыть залоговый счет в банке

Порядок действий при открытии залоговых счетов в банках практически ничем не отличается. Например, в Сбере он следующий:

1. Сбор документов. Их перечень всегда можно найти на сайте банка. Для клиентов-резидентов и нерезидентов он отличается. В список входят учредительные документы юридического лица, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), карточка с образцами подписи и оттиска печати. 
2. Получение номера счета и отправка документов. Зарезервировать номер можно с помощью специального сервиса. После этого в течение тридцати дней нужно обратиться в банк с полным пакетом документов.
3. Заключение договора. Необходимо подать заявление о присоединении к договору банковского обслуживания. В нем указано, что клиент соглашается с условиям открытия, обслуживания и закрытия залогового счета. 

Сбербанк отмечает, что, если стороны договора залога прав по счету в документе не согласуют твердую денежную сумму, в отношении которой установлен залог, запрет на расходные операции будет применяться ко всем средствам. В этом случае исполнение поручений о списании денег возможно только в исключительных случаях.

В договоре на открытие залогового счета обязательно указывается следующая информация: 

• реквизиты залогового счета 
• суть и сроки исполнения обязательства 
• сведения о залогодержателе  

В каких случаях обычно открывают залоговый счет

Чаще всего залоговый счет открывают, когда: 

• Заключается сделка секьюритизации. В этом случае для выпуска облигаций создается особое юридическое лицо. Все расчеты, связанные с такой сделкой, выполняются по залоговому счету.
• Нужно перечислить деньги по предмету залога. В качестве залогового имущества могут выступать не только средства, но и, например, автомобиль. В этом случае все равно открывается залоговый счет. Если машину сдадут в аренду, доходы от ее использования будут перечислены залогодержателю. 
• Есть основания для оформления банкротства. В ходе процедуры зачет встречных требований ограничен или запрещен. Например, при банкротстве клиента, который испортил или уничтожил имущество банка, кредитор не сможет использовать средства, хранящиеся на вкладе заемщика, для погашения убытков. В этом случае также выручит залоговый счет.
• Стороны не фиксируют твердую сумму залога. Такие соглашения банк заключает с клиентами, которым регулярно поступают деньги за купленные товары и оказанные услуги. Ставка делается на то, что владелец счета не сможет в один момент перевести всех покупателей на оплату по другому счету. 
• Должник находится в процессе банкротств. Залоговый счет в этой ситуации обеспечивает интересы кредитора, в качестве которого может выступать как банк, так и микрофинансовая организация (МФО). 

Что происходит с залоговым счетом при банкротстве

Списать деньги, хранящиеся на счету со специальным назначением, приставы не могут (ст. 69 Федерального закона № 229-ФЗ). Аналогичные правила действуют для организаций, находящихся в процессе банкротства. Залоговый счет  закрыть не могут (ст. 133 Федерального закона № 127-ФЗ). 

Банк вправе списать средства только по распоряжению конкурсного управляющего для удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом прав по договору банковского счета. В этом случае залогодержатель получит деньги. Их могут зачислить на указанный им простой счет. Кредитору, обладающему правом требовать такие средства, причитается не более семидесяти процентов от имеющейся на балансе суммы. Исключение — залог прав для обеспечения кредита. В этом случае банку полагается восемьдесят процентов от хранящейся на счете суммы. Однако размер полученных средств не может превышать значение обеспеченного залогом требования. Если после погашения обязательств перед кредиторами останутся деньги, их зачислят на специальный счет должника и распределят в установленном законом порядке (ст. 138 Федерального закона № 127-ФЗ).  

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Для чего открывается залоговый счет?

   Залоговый счет используют для размещения средств, являющихся гарантией исполнения обязательств по договору. Если условия соглашения нарушены, залогодержатель получит эти деньги. Залоговый счет применяется как в сфере кредитования, так и при выполнении работ по договору подряда. Это простой способ для контрагентов получить дополнительные гарантии.

2. Как снять деньги с залогового счета?

   Снять наличные с такого счета нельзя. При отсутствии договора залога прав владелец может подать заявление о расторжении и получить остаток средств на руки в ближайшем отделении банка. Если обязательства по сделке не исполнены, залогодержатель вправе забрать деньги со счета наличными или переводом.

3. Кто является владельцем залогового счета?

   Владельцем может быть как должник по сделке, так и другое лицо. Например, если компания берет кредит в банке, залоговый счет для обеспечения возврата долга вправе открыть ее учредитель. Он и будет являться владельцем счета.