Банкротство при мошенническом кредите

Звонок по телефону: «Здравствуйте. Я старший следователь главного управления МВД. Мы напали на след преступников, которые работают в банке. Прямо сейчас они оформляют кредит на ваше имя. Чтобы их поймать, нужно взять фиктивный кредит — его дает Центробанк. Идет следствие, поэтому родным и друзьям — ни слова. Вам грозит уголовная ответственность за разглашение сведений».

Старший следователь, «Центробанк дает кредит», уголовная ответственность — бред какой-то! Но именно так мошенники разводят граждан. Доверчивые жертвы пугаются, поддаются уговорам и берут кредиты. Потом переводят деньги «на безопасный счет в Центробанке». На самом деле — злоумышленникам. В итоге человек своими руками наживает огромные долги, которые невозможно погасить. 

В такой ситуации порой единственный выход — подать на банкротство. Что это даст? Реально ли спишут все долги или только проценты? Отстанут ли банки и коллекторы? Ответим прямо сейчас. 

Чем поможет банкротство при мошенническом кредите

При банкротстве кредит спишут полностью: не только основной долг, но и проценты, пени, штрафы. Взяли десять кредитов на 10 000 000 рублей — обнулят все. 

Вот что еще спишут:

• штрафы ГАИ
• займы в микрофинансовых организациях
• долги по распискам
• налоги и сборы (например, транспортный налог или рыболовный сбор)
• коммунальные долги
• имущественный ущерб по ДТП (когда страховая компания выкатывает регрессный иск виновнику аварии или пострадавший взыскивает убытки сверх ОСАГО)

Другими словами, при банкротстве аннулируют все, кроме алиментов, морального вреда и ущерба здоровью. 

Пройти процедуру можно при любой сумме. Но если долг 500 000 рублей и больше, гражданин не просто может, но обязан подать на банкротство — так гласит ст. 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ. 

Чтобы списать долги, нужно подать заявление в арбитражный суд. Есть упрощенная процедура — через МФЦ. Но тут жесткие требования:

• Долг не больше 1 000 000 рублей
• Приставы ранее открыли исполнительное производство, но имущества не нашли и закрыли дело
• Исполнительное производство длится уже 7 лет, но взыскать не получается
• Должник не получает доходов, кроме пособия на ребенка или если кандидат на банкротство — пожилой человек, у которого только пенсия (при условии, что исполнительное производство длится не менее года).

Упрощенная процедура — далеко не для всех. Кроме того, ее могут остановить в любой момент. Вырос доход? Никакой «упрощенки». Получили наследство? То же самое. 

Именно поэтому 95,7% всех списаний — это судебные банкротства. Так сообщает Федресурс — глобальная база данных о работе компаний и предпринимателей, куда входит Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). 

По суду можно списать любую задолженность. Сумма и количество кредиторов не имеют значения. Процедура обнулит неподъемные долги как по мошенническим, так и по собственным кредитам гражданина. 

Можно ли обойтись без банкротства после мошеннических действий

Можно: если есть деньги, чтобы погасить кредит, который оформили по вине мошенников. Или рядом сердобольные родственники, которые помогают платить. 

На банк не надейтесь — ему все равно, что вас запутали мошенники. К слову, в примере, который мы привели в начале статьи, злодеи не просто путают жертву. Они вбивают в сознание необратимый сценарий: преступники, которые работают в банке, получили доступ к счетам и картам и, главное, уже оформляют кредит. Отменить его будет невозможно. 

Потом закидывают «спасительную» удочку: полиция договорилась с Центробанком, и он выделил средства, чтобы перебить кредит мошенников. Якобы так жертва заменит кредит, который обязана платить сама, на деньги, которые дает Центробанк. Тогда свои тратить не нужно, а полиция с помощью должника поймает злодеев и обезопасит его счета.  

Мошенники могут заявить: «На ваше уже имя взяли кредит. Его не видно в мобильном приложении банка, потому что ваш аккаунт взломали». Дальше развод стандартный: чтобы погасить кредит, нужно взять новый, под контролем полиции и Центробанка. 

Жертва без понятия, что Центробанк не отслеживает счета граждан и не выделяет деньги, чтобы ловить мошенников. Он дает кредиты только коммерческим банкам и только их контролирует. 

Далее человек оформляет кредит, получает деньги на счет, обналичивает через банкомат другого банка, а потом зачисляет на «безопасный счет» третьего банка. Номер счета диктует мошенник по телефону в момент, когда жертва стоит у банкомата. Все это сделано, чтобы банк не заблокировал подозрительный перевод автоматически. Так мошенники воруют деньги граждан. 

Повторимся: формально банк ни при чем. Человек сам взял кредит и сам перевел деньги преступникам. Банкиры точно не пойдут навстречу и не аннулируют долг. Более того, могут потребовать заплатить сразу все, если просрочить платеж. Потом пойдут в суд, получат исполнительный лист и передадут приставам. Те возбудят исполнительное производство: арестуют счета и заберут имущество в счет долга. К сожалению, это реальность. 

Банку все равно, что человека ввели в заблуждение мошенники. Он покажет договор, где несчастный расписался собственноручно. Такой договор нельзя расторгнуть. Правда, можно признать недействительным, если, например, доказать, что подпись поддельная. Тогда банк спишет долг. 

В остальных случаях закон защищает кредитора. Тебя обманули — сам виноват и теперь плати. Шансы на то, что полиция найдет мошенников, смехотворные. Но даже если поймают, до решения суда заемщик обязан платить. Потом он может взыскать расходы и даже моральный ущерб, но это большая редкость.

Что делать дальше

Впрочем, даже если отдали кредит мошенникам, все равно обратитесь в банк. Да, там не прослезятся от вашей истории и кредит не отменят. Однако банкиры понимают: если денег нет, вы не сможете платить. Потому часто предлагают реструктуризировать долг — уменьшить процентную ставку и растянуть срок, чтобы снизить ежемесячный платеж. Для банка хоть какая-то прибыль лучше, чем ничего. 

Можно рефинансировать долг. Чаще всего это значит, что вы берете кредит в другом банке, где ставка ниже и переплата меньше, а новым займом погашаете предыдущий.

Рефинансирование или реструктуризация — это право банка, но не обязанность. Поэтому должники, которые пострадали от мошенников, нередко получают отказ. В такой ситуации единственный выход — банкротство. Это не тайные ухищрения отдельных юристов, которые могут уговорить кредитора расторгнуть договор, — это государственная программа, с помощью которой люди реально списывают долги. 

Какие последствия ждут должника после банкротства

Мы уже говорили: после банкротства спишут долг, обнулят проценты, пени и штрафы. На вас больше не будут бросаться банки, коллекторы или микрофинансовые организации. Никто не пришлет СМС-требование «Заплатить сегодня до 20:00». 

Не придут коллекторы, не станут долбить в дверь и кричать под окнами: «Степанов из 5-й квартиры — заплати долг!». Никто не спишет 50% зарплаты, не арестует счета и не запретит выезжать за границу. 

Еще один плюс — психологический. Эксперты заявляют: почти треть всех должников — это люди, которые взяли кредит из-за мошенников. Порой жертва думает: «Меня развели, как щенка!», а если так же думают родные и близкие, это катастрофа для человека. 

Но банкротство все меняет: обнуляет долги и возвращает уверенность. Теперь вы никому ничего не должны. Вы не тянете деньги из семьи, не лишаете детей игрушек и спортивных секций, чтобы расплатиться с банком. Вы начинаете с чистого листа: дышите полной грудью и по-настоящему начинаете жить.  

Да, у медали две стороны. Банкротство — это не только плюсы, есть и минусы:

• 5 лет нужно сообщать любому банку, где берете кредит, что вас признали банкротом
• 5 лет нельзя повторно подавать на банкротство
• 3 года вы лишены возможности занимать руководящие должности в компаниях
• 10 лет не можете руководить банком
• 5 лет не вправе возглавлять страховую компанию, НПФ, инвестиционный фонд или микрофинансовую организацию

Эти запреты перечислены в ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. Если вы индивидуальный предприниматель, ограничений больше. Вот что гласит ст. 216 того же закона: 

• при банкротстве статус ИП автоматически аннулируют
• 5 лет после банкротства нельзя регистрировать ИП (но этого минуса можно избежать, если самостоятельно сняться с учета еще до подачи заявления в арбитражный суд)

Да, минусы для кого-то серьезные. Но они сто́ят нервов, семейного спокойствия и будущего, которое человек сохраняет, когда списывает долги. Поэтому банкротство — благо для должника. Это не мутные схемы или отдельные «решалы», которые договорятся с банком. Это программа списания долгов, которую придумало государство. 

В процедуре банкротства много зависит от юристов, которые вам помогают. Важно заручиться поддержкой специалистов, которые займутся решением всех вопросов: от сбора документов и подачи заявления в арбитражный суд до участия в заседаниях, контроля над кредиторами и финансовым управляющим.

Чтобы узнать больше о процедуре банкротства, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты возьмут вас за руку и проведут через все этапы банкротства, пока вы получите на руки определение о полном списании мошеннических кредитов и остальных долгов. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Кому выгодно объявить себя банкротом?

   Тем, у кого большие долги и нет денег, чтобы их погасить. Если вы пенсионер, безработная мать-одиночка или должник, с которого приставы ничего не смогли взыскать, можете списать долги через МФЦ. Здесь долг не превышает 1 000 000 рублей. В любом другом случае избавиться от задолженности можно через суд. Сумма не важна. Количество кредиторов тоже. Спишут хоть 100 000 рублей, хоть 10 000 000 рублей. Тут ограничения: алименты, моральный ущерб и вред здоровью их списать не удастся. После банкротства вы избавитесь не только от долгов, но и процентов, пеней, штрафов.

2. Кому не спишут долги при банкротстве?

   В первую очередь тем, чьи долги это алименты, моральный ущерб и вред здоровью. Кроме того, если должника уличили в сокрытии имущества при банкротстве и завели уголовное дело или назначили административный штраф, списать долги не получится. Не предоставил финансовому управляющему (он ведет банкротство гражданина) информацию, которую тот запросил списания не будет. Еще одна причина: человек обманул банк, когда получал кредит, то есть сообщил неверные сведения (например, указал, что работает в компании, где никогда не трудился, или заявил доход 500 000 рублей при зарплате в 50 000 рублей). Тогда суд тоже не спишет долги.

3. Чем опасно объявить себя банкротом?

   Тем, что вы останетесь без внимания. Представьте сами: вам больше не звонят банки, коллекторы и микрофинансовые организации. Никто не отправит уведомление с текстом: «Последний день оплаты сегодня до 20:00». Коллекторы не ломятся в дверь, не кричат под окнами: «Должник!» — и не звонят на работу.  Приставы не спишут 50% с вашей зарплаты и даже не арестуют счет. Таможенник равнодушно посмотрит в глаза и разрешит выезд за границу.  Да, после банкротства вы обязаны 5 лет сообщать банку, в котором берете кредит, что прошли банкротство. И целых 3 года не сможете возглавить ни одну компанию.  Если это слишком тяжко для вас, ни в коем случае не подавайте на банкротство.