Центральный каталог кредитных историй: что это и какие сведения в нем можно запросить

Бывает, что финансовое «досье» одного и того же человека хранится сразу в нескольких бюро кредитных историй. Чтобы получить полное представление о кредитном рейтинге, придется подавать запросы в каждое из этих бюро. Узнать, куда обращаться за информацией, можно в Центральном каталоге кредитных историй. Самое время разобраться: что такое ЦККИ, кто ведет этот каталог и как запросить перечень нужных БКИ.

Что такое Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)

ЦККИ — это подразделение Банка России, которое накапливает и хранит базовые данные о кредитных историях вместе со списками бюро, в которых эти истории находятся.

ЦККИ ведется именно для того, чтобы заинтересованные лица могли узнать, в каких бюро искать информацию. Затем они смогут обратиться в каждое БКИ из перечня и уже там запросить кредитную историю.

Эти сведения могут понадобиться для разных целей:

• Субъекты кредитной истории могут оценить свои шансы на получение нового займа или понять причину отказа. Убедиться, что уже погашенные кредиты не числятся как открытые, или проверить, не оформили ли на их имя кредит мошенники.
• Кредитные организации оценивают платежеспособность и надежность клиента — много ли у него долгов, не допускал ли он просрочек и насколько часто обращался за займами.
• Крупные компании проверяют кредитные истории претендентов на ответственные посты — если человек халатно относится к финансовым обязательствам, он вряд ли подойдет на роль руководителя.

Что нужно знать про ЦККИ

Основная задача ЦККИ — собирать в БКИ сведения о кредитных историях, систематизировать их, хранить и предоставлять заинтересованным лицам. Также в Центральном каталоге временно хранят кредитные истории из бюро, которые прекратили действовать.

Получить информацию из ЦККИ вправе субъект и пользователи кредитной истории, которым он дал свое согласие (ИП и юрлица, например, банки или МФО). Без разрешения запросить эти сведения могут только следственные и судебные органы, приставы, нотариусы и арбитражные управляющие.

По запросу ЦККИ предоставляет:

1. Титульный лист кредитной истории. Это первый ее раздел, описывающий субъект кредитной истории (заемщика, поручителя). В нем указаны:

• Для физлица — ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
• Для юрлица — наименование, адрес регистрации, ИНН, ОГРН, сведения о реорганизации.

2. Информацию обо всех БКИ, которые хранят кредитные истории этого субъекта.
3. Код субъекта КИ. Что это и зачем он нужен — расскажем отдельно.

Сведения о кредитной истории хранятся в каталоге до тех пор, пока БКИ не сообщит об ее удалении. Это происходит через семь лет с момента последнего изменения — например, если человек за этот период не брал никакие займы. Данные из ликвидированных БКИ хранят меньше — пять лет.

Код субъекта кредитной истории

Код субъекта кредитной истории (КСКИ) — это идентификатор, который присваивают физлицам при подписании первого кредитного договора.

Клиент может изменить этот код по своему желанию, но большинство людей об этом не знают, и код назначается автоматически. Если следующие займы открыты в других банках, а история хранится в разных БКИ — КСКИ останется прежним, пока клиент его не изменит или не восстановит после утраты.

КСКИ используется как пароль — он нужен, если запрос в ЦККИ подается на сайте ЦБ РФ. Это позволяет отличить заемщика от его полного тезки, что не всегда можно сделать по ФИО и региону проживания. Других функций у него нет.

Посмотреть код можно в тексте кредитного договора или в приложениях к нему, либо запросить в банке, подав письменное заявление. Если он утерян, за новым придется обращаться в любой банк или БКИ, подав в организацию письменную заявку и оплатив комиссию.

Как получить информацию из Центрального каталога кредитных историй

Есть несколько способов получить отчет из ЦККИ. Рассмотрим самые популярные — на официальном сайте ЦБ РФ и через Госуслуги (в этом случае никакого кода субъекта не потребуется).

На сайте Банка России:

1. На главной странице зайдите в меню, откройте раздел «Кредитные истории» и выберите «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй».
2. На следующей странице нажмите «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй».
3. Выберите «Субъект/ Арбитражный управляющий».
4. Нажмите «Я знаю код субъекта кредитной истории». Без него отправить запрос не получится.
5. Выберите свой статус (физлицо или юрлицо) и поставьте внизу галочку, соглашаясь с условиями передачи запроса.
6. Заполните анкету и нажмите «Отправить». Отчет придет на указанную вами электронную почту в течение нескольких дней.

Через Госуслуги запросить отчет намного проще. Вдобавок, для этого не нужен код субъекта кредитной истории. Порядок такой:

1. Авторизуйтесь через подтвержденную учетную запись.
2. Введите в поиске «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй», выберите эту услугу и нажмите «Начать».
3. Проверьте персональные данные и отправьте запрос. Список БКИ появится в вашем профиле на Госуслугах в течение одного дня.

Кроме того, запросить информацию в ЦККИ можно другими способами — отправив запрос по почте или обратившись к посредникам (в банк, МФО, к кредитному брокеру или нотариусу). Но эти способы менее удобны и стоят денег.

Что делать, если в кредитной истории есть просрочки

Когда получите информацию из ЦККИ, сможете подать запросы в каждое бюро из списка — на их официальных сайтах. Учтите, что бесплатно запросить кредитную историю можно дважды в год в каждом БКИ, за дополнительные отчеты придется платить.

Если кредитный рейтинг низкий, то шансы получить новый займ будут невелики. Обычно это связано с большой финансовой нагрузкой и просрочками. В таком случае над кредитной историей стоит поработать — погасить неустойки, избавиться от просроченных долгов, закрыть все микрозаймы.

Но такая возможность есть не у всех. Даже одна оставшаяся просрочка не позволит улучшить кредитную историю. И если вы не справляетесь с большой финансовой нагрузкой, то надежным решением станет банкротство — списание всех долгов по займам, налогам, штрафам и другим обязательствам.

В финале процедуры кредитная история фактически обнуляется — в ней не остается информации о старых долгах, исполнительных производствах, просроченных платежах.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Где можно найти Центральный каталог кредитных историй?

   ЦККИ ведет Центробанк РФ. Отдельного сайта для Центрального каталога нет, поэтому запросы нужно отправлять через сайт ЦБ РФ или Госуслуги. Также можно обратиться в ЦККИ через банки, МФО, кредитных брокеров, БКИ или нотариусов, но они взимают плату за свои услуги.

2. Как сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй?

   Самый простой способ — подать заявку через Госуслуги:

   1. Авторизуйтесь через подтвержденную учетную запись.
   2. Введите в поиске «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй», выберите эту услугу и нажмите «Начать».
   3. Проверьте персональные данные и отправьте запрос. Список БКИ появится в вашем профиле на Госуслугах в течение одного дня.

3. Как очистить кредитную историю?

   Удалить сведения из кредитной истории можно, если они ошибочные. В остальных случаях очистить ее возможно только через банкротство. По итогам процедуры с гражданина списывают все долги, поэтому кредитная история фактически обнуляется — вместе с отметками о просрочках, неустойке, исполнительных производствах.