Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 05.02.2024
  • Обновлено 05.02.2024
  • Просмотров 415
  • Время прочтения 20 минут

Чем овердрафт отличается от кредита

Чем овердрафт отличается от кредита Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Бывает, что разнообразие кредитных продуктов буквально вводит в ступор. И если с кредитом и кредитной картой все более-менее понятно, то, например, с овердрафтом возникают вопросы. Еще больше их появляется, когда речь заходит о кредитных линиях. Чтобы сразу ответить на все вопросы, мы подготовили большую статью — в ней простыми словами рассказываем, что такое овердрафт, чем он отличается от кредита и какой из этих продуктов выгоднее.

Содержание статьи

Всё содержание

Как работает овердрафт и кредитная линия

Овердрафт — это дополнительный лимит денежных средств, который банк дает в пользование. Фактически это краткосрочный заем, для получения которого не нужно одобрение банка. Овердрафтный кредит привязан к счету карты, но расходуется только в случае, если клиент полностью потратит собственные деньги.

В 2024 году большинство банков подключают овердрафт только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Сейчас физическим лицам не выдают дебетовые карты с овердрафтом, но раньше такая практика была популярной, поэтому встречаются и те, у кого до сих пор остались карточки с возможность уходить «в минус».

Главное отличие между кредитной картой и овердрафтом заключается в том, что кредитная карта — это отдельный счет и отдельный пластик. Овердрафт же — линия, привязанная к зарплатной карте. На задолженность по овердрафту, как и по кредитной карте, начисляется определенный процент.

Овердрафт бывает двух видов:

  • Разрешенным. Чтобы его получить, клиент направляет в банк заявление. Если его одобряют, держатель карты может перерасходовать средства. Получается своего рода подстраховка. Даже если собственных денег для оплаты окажется недостаточно, платеж все равно пройдет. Главное, потом вернуть долг банку.
  • Техническим или вынужденным. Он возникает в случае если овердрафт не подключен, но произошло списание, из-за которого баланс карты ушел в минус. Например, такое возможно, если владелец карты израсходует весь лимит собственных денег, а затем произойдет списание за годовое обслуживание. В этот момент баланс может уйти в технический овердрафт — он не разрешен банком, поэтому на долг будут начисляться высокие проценты.

Кредитная линия (КЛ) — это тоже кредит, но, в отличие от обычного займа, ее используют в случае необходимости. КЛ подключают только индивидуальным предпринимателям и компаниям.

Предположим, что у предпринимателя есть кредитная линия лимитом в 100 000 рублей. Чтобы оплатить поставку материалов для производства, ему нужно 50 000 рублей. Заемщик может использовать из лимита только половину, тогда как кредит в привычном понимании выдается сразу целиком. Получается, КЛ — аналог кредитной карты, но только для бизнеса.

Кредитная линия может быть возобновляемой, например, как на кредитной карте. Или не возобновляемой, тогда она будет схожа с кредитом.

В чем разница между кредитом и овердрафтом

Овердрафт и кредит — это два разных банковских продукта. Они отличаются способом оформления, суммой и даже сроками, в которые должна быть погашена задолженность.

Основные отличия между кредитом и овердрафтом:

Лимит. Сумма, которую банк предоставляет клиенту в виде овердрафта, обычно не превышает 50-70% от среднемесячных начислений. Раньше овердрафт часто подключали к зарплатным картам. Получается, что если доход составлял 50 000 рублей, то банк позволял уходить в минус на 30 000 рублей — это примерные цифры.

Что касается кредита, то он может превышать среднемесячный доход в разы. Например, с той же зарплатой 50 000 рублей можно взять и потребительский кредит на 200 000 рублей. Конечно, если у заемщика низкая долговая нагрузка и хорошая кредитная история.

Сроки погашения. Обычно кредит выплачивается в течение длительного времени. Его можно оформить на несколько месяцев, лет или даже десятилетий, например, если говорить об ипотеке. Схема погашения кредита тоже простая: каждый месяц на счет нужно вносить сумму согласно графику. Такие платежи идут на погашение основного долга и на оплату процентов.

В этом и состоит большая разница с овердрафтом, который погашается сразу же, как только на счет клиента поступает какая-то сумма денежных средств. Если ее хватит, чтобы перекрыть весь долг, значит задолженность будет погашена полностью. Если же зачисленной суммы недостаточно, значит следующее зачисление также пойдет в счет погашения овердрафта.

Нюансы получения. Чтобы взять кредит, нужно собрать необходимые документы, подать заявку и дождаться решения от банка. И так нужно действовать каждый раз, как только будет возникать необходимость в получении кредита.

Овердрафт оформляется всего один раз. Клиент подает в банк заявку на подключение овердрафта, и если ее одобрят, к расчетному счету добавят кредитную линию. Это позволяет клиенту пользоваться денежными средствами неограниченное количество раз. Главное условие — вовремя погашать задолженность. Обычно срок погашения долга по овердрафту составляет от 30 до 60 дней.

Переплата банку. И кредит, и овердрафт — это платные услуги. Например, стоимость кредита строится из нескольких показателей: процентной ставки, неустойки, если она была начислена, и дополнительных платежей (допустим, за страховку, если решили ее подключать).

Стоимость овердрафта включает только проценты — они начисляются за использование кредитной линии. Однако это не значит, что овердрафт дешевле потребительского кредита. Напротив, проценты по нему выше. Например, в Сбербанке ставка по овердрафту для предпринимателей — минимум 18% годовых.

Также по овердрафту отсутствует льготный период. По кредиту его тоже нет, но зато есть по кредитке. Пока действует льготный период, проценты не начисляются. Обычно он составляет от 30 до 90 дней, но бывает и больше.

Некоторые банки предлагают услугу, аналогичную овердрафту, но со льготным периодом. Например, в Тинькофф Банке такая услуга называется «Кубышка». Длительность беспроцентного периода зависит от того, подключен ли на карте сервис «Тинькофф Премиум». Если да, то льготный период будет 14 дней, без него — 7 дней.

Кредит или овердрафт: какой из банковских продуктов проще получить

Проще получить овердрафт, но только если вы — индивидуальный предприниматель.

Во-первых, когда вы подаете заявку на подключение овердрафта, то уже являетесь клиентом банка. Наличие расчетного счета дает финансовой организации возможность отслеживать все поступления. Если банк видит, что вы много тратите и много храните на счету, он с большей вероятностью подключит кредитную линию.

Второй момент — овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно неоднократно и без ограничений, в то время как кредит выдается единоразово.

Другой вопрос — насколько реально в 2024 году подключить овердрафт на дебетовой карте. Некоторые банки говорят, что овердрафт по-прежнему доступен, но теперь все заявки от физических лиц рассматриваются индивидуально, а причина отказа не разглашается.

Пройдите тест и узнайте, подходите ли вы под банкротство:
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?

В сумму долгов можно включить не только сам кредит, но и пени, проценты, а также задолженности по ЖКХ, штрафы ГИБДД и налоги

Менее 50 000 руб. 50≤ т.р. Более 3 000 000 руб. ≥3 млн.р.
1 из 9

Что лучше: кредит или овердрафт

На самом деле ни овердрафт, ни кредит или кредитная карта не будут лучше или хуже друг друга. Все они предназначены для разных целей.

Например, если вы копите мили, которые начисляют авиаперевозчики, всевозможные бонусы и баллы — для вас будет выгоднее кредитная карта. К тому же, расплачиваясь за покупки или услуги, вы можете погашать всю задолженность в течение льготного периода и сэкономить на процентах. Например, льготный период в Тинькофф Банке составляет до 55 дней, а в Сбере — до 120 дней.

Если на вашей карте подключен овердрафт, значит при необходимости вы можете занять деньги у банка, не тратя время на оформление кредитки или кредита. Овердрафт можно назвать подходящим продуктом для людей, которые неохотно пользуются банковскими займами. Использованная из овердрафта сумма будет погашена при первом же зачислении денежных средств на счет.

Если же банковский займ нужен для какой-то глобальной цели вроде развития бизнеса или крупной покупки, то больше подойдет именно кредит. Во-первых, лимит будет больше. Во-вторых, проценты (а значит, и переплата банку) гораздо ниже, чем по кредитным картам или тому же овердрафту.

Как овердрафт влияет на кредитную историю

Здесь овердрафт ничем не отличается от кредита или даже микрозайма. Если допускать просрочки, будет портиться и кредитная история. Если соблюдать все договоренности с банком и вносить платежи в срок, то на кредитную историю овердрафт не повлияет.

Особое внимание стоит уделить именно техническому овердрафту. Дело в том, что он возникает незапланированно и погасить его нужно как можно быстрее. За технический овердрафт банк будет начислять неустойку. Все данные о возникшей задолженности также отразятся в кредитной истории.

В случае возникновения технического овердрафта первым делом выясните его причину. Позвоните на горячую линию банка или напишите в чат мобильного приложения. Объясните сложившуюся ситуацию, уточните, почему баланс ушел в минус, и узнайте, что делать дальше. Скорее всего, вам предложат сразу погасить долг, чтобы избежать начисления штрафов.

Плюсы и минусы овердрафта

Главное преимущество овердрафта — возобновляемая кредитная линия. Когда погасите задолженность, сможете вновь воспользоваться деньгами банка — принцип такой же, как и в случае с кредитными картами. Овердрафт хорошо подойдет людям, которые не хотят брать стандартные займы, но иногда их собственных сбережений недостаточно для оплаты. Раньше овердрафт часто подключали в качестве подстраховки, например, если люди отправлялись в путешествие и не знали, сколько трат предстоит.

Минусы овердрафта:

  1. Нет льготного периода, как у кредитных карт.
  2. Короткий срок кредитования. В среднем он составляет от 30 до 60 дней. Хотя по его окончании, если задолженность была погашена в полном объеме, лимит будет обновлен.
  3. Схема погашения задолженности. Минусом этот пункт будет для тех, кто привык погашать задолженность небольшими частями в течение длительного периода, а не всю разом. Придется учитывать, что денежные средства будут зачислены на счет только после погашения долга по овердрафту.
  4. Высокие тарифы. Овердрафт обходится дороже, чем обычный потребительский кредит, — ставка по нему выше.

Что будет, если не погасить задолженность

Если не выплатить долг по овердрафту, начнутся звонки из банка. К делу подключатся сотрудники отдела по работе с проблемной задолженностью. Они попытаются выяснить причины неуплаты и могут предложить варианты решения проблемы (например, дать отсрочку на пару дней), но в основном — будут требовать немедленного погашения долга.

При длительной просрочке задолженность могут переуступить коллекторам. Например, у Сбербанка даже есть собственное коллекторское агентство — «АктивБизнесКонсалт», о котором мы подробно рассказали в другой статье. Просрочку по овердрафту могут взыскивать не только через коллекторов, но и в суде. Нетрудно предположить, что суд встанет на сторону банка, который легко докажет факт неуплаты.

Если понимаете, что долгов, которые вы не можете погасить, накопилось слишком много, начинайте действовать. По закону №127-ФЗ все задолженности, включая минус по овердрафту, можно списать. Обращайтесь за помощью к юристам «Финансово-правового альянса». Специалисты компании берут в работу только те дела, успешный исход которых они могут гарантировать. Другими словами — если юристы ФПА взялись за сопровождение вашего банкротства, значит, вы гарантированно будете освобождены от всех долгов. Чтобы узнать все нюансы, связанные с процедурой, записывайтесь на бесплатную консультацию.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Какой процент по овердрафту?

    Условия овердрафта различаются в зависимости от банка. Однако обычно проценты по такой услуге выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Есть нюанс: процент за пользование деньгами начисляется только на потраченную сумму. Например, если овердрафт составляет 10 000 рублей, а вы использовали только 2 000 рублей из лимита, то именно на эту сумму и будет начисляться процент.

  2. Можно ли снимать деньги с овердрафта?

    Если овердрафт подключен к дебетовой карте физического лица, то снимать наличные можно. Однако все зависит от условий договора — некоторые банки запрещают снятие денег.

  3. В каком банке дают овердрафт?

    Обычно банки предоставляют овердрафт только ИП и юрлицам. Например, такой политики придерживается Сбербанк. В других банках к картам физических лиц можно подключить только аналог овердрафта. Например, «Тинькофф» предлагает физическим лицам сервис «Кубышка».

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.8
На основе 78 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса
    Прекратите звонки и угрозы коллекторов

    Прекратите звонки и угрозы коллекторов

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!