Что будет, если вообще не платить автокредит

Владимир взял автокредит, но затем произошла череда неприятных событий. Сначала дорожно-транспортное происшествие, потом — увольнение с работы. В планах мужчины — немного подработать в такси, чтобы хоть как-то расплатиться по долгам. Но вот уже два месяца, как Владимир вообще перестал вносить платежи по автокредиту и переживает, что банк заберет машину. Разберемся, что будет, если не платить автокредит, и как действовать, чтобы выбраться из финансовой ловушки.

Что будет, если не платить по автокредиту

Просрочка платежа — это нарушение обязательств по кредитному договору. С первого дня просрочки должника ожидают негативные последствия. Но банк не отберет машину сразу — сначала последуют штрафные и иные санкции.

Пени и штрафы. За каждый день просрочки платежа банк начисляет пени. Размер неустойки устанавливается договором автокредита. Например, в Сбербанке это 20% годовых за каждый день просрочки.

Служба взыскания и коллекторы. Если должник добровольно не погашает задолженность, с ним начинают взаимодействовать сотрудники службы взыскания банка или нанятые коллекторы. Они могут звонить и требовать возврата долга, писать сообщения в мессенджерах, лично навещать должника.

Залог. При оформлении автокредита приобретенное транспортное средство остается в залоге у банка. Если задолженность большая, кредитная организация может изъять автомобиль и продать его.

Важный момент — наличие между сторонами соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество. Если такое соглашение есть, то в соответствии со ст. 349 ГК РФ, банк может забрать машину без решения вопроса в судебном порядке.

Если такое соглашение не заключалось, кредитору придется обращаться в суд — подавать иск о взыскании заложенного имущества.

Суд и приставы. Если суммы, вырученной от продажи машины, недостаточно, чтобы погасить долги по кредиту, банк имеет право требовать возврата оставшихся денег.

Когда кредитная организация получит исполнительный документ, то обратится к судебным приставам. Сотрудники Федеральной службы судебных приставов (ФССП) начинают принудительное взыскание, в рамках которого могут:

• Взыскать исполнительский сбор (7% от указанной в исполнительном документе суммы), если долг не был погашен в течение 5 дней с момента уведомления должника о возбуждении производства
• Арестовать счета и вклады должника
• Удерживать до 50% зарплаты или другого дохода в счет погашения задолженности
• Арестовать имущество должника
• Запретить ему выезд за границу или временно ограничить в водительских правах

Можно ли сохранить автомобиль при просрочке

Да, в некоторых случаях это действительно возможно. Обратить взыскание на автомобиль должника нельзя, если: 

• Сумма долга несоразмерна стоимости машины (ст. 348 ГК РФ). Несоразмерной считается задолженность, которая составляет менее 5% от цены автомобиля. Период просрочки обязан составлять три или более месяца. В некоторых случаях суд может признать несоразмерным и более крупный долг.
• Автомобиль необходим инвалиду для обеспечения его жизнедеятельности.
• Транспортное средство используется должником для работы.

Что делать, если нечем платить автокредит

Игнорирование требований кредитора не приведет к списанию долга. Проверьте, доступна ли в вашем банке опция пропуска платежа. Например, в банке «Открытие» можно оформить подобную услугу и весь текущий месяц не платить по кредиту. Этой паузы может хватить, чтобы собрать средства на очередной взнос. Услуга «Пропуск платежа» платная (1,99% от суммы основного долга), но она может быть полезной, если есть риск просрочки, которая ухудшит кредитную историю.

Если такой услуги в банке нет, рассмотрите другие варианты.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, средства которого идут на погашение старого. В результате предыдущий кредит будет полностью погашен без негативных последствий и ухудшения кредитной истории.

Оформление рефинансирования практически ничем не отличается от получения обычного кредита. Подайте заявку на сайте или в отделении любого банка и дождитесь одобрения. Останется только подписать документы и погасить старые долги.

Но есть два нюанса:

• Главное в рефинансировании — найти банк с выгодным предложением по новому займу, чтобы снизить долговую нагрузку. Сделать это сложно: ставки неуклонно растут, поэтому автокредит, оформленный в прошлом, скорее всего, будет выгоднее нового займа.
• Если кредитная история испорчена, в рефинансировании откажут.

Реструктуризация и кредитные каникулы

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для снижения финансовой нагрузки на заемщика. Обычно при реструктуризации банки уменьшают ежемесячный платеж, но увеличивается срок выплаты кредита. 

Чтобы оформить реструктуризацию, обратитесь в банк, выдавший автокредит. Во многих банках (например, в Райффайзенбанке) заявку можно отправить онлайн. Решение всегда остается за кредитной организацией — в реструктуризации могут отказать без объяснения причин.

Кредитные каникулы — временное приостановление платежей по кредиту. Заемщик может оформить их на срок от 1 до 6 месяцев при условии, что автокредит не превышает 1,6 млн рублей.

Право на кредитные каникулы имеют граждане, чей доход за предшествующие обращению два месяца снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год.

Еще претендовать на кредитные каникулы имеют право заемщики, пострадавшие от чрезвычайных ситуаций (стихийных бедствий, катастроф, аварий).

Чтобы получить кредитные каникулы, обратитесь в банк с заявлением и подтверждением права на льготу (справкой о доходах, о регистрации в качестве безработного или о подтверждении повреждения имущества в результате ЧС). Если подходите под критерии, установленные законом, то банк не вправе отказать в предоставлении кредитных каникул.

Продажа заложенного авто

Если финансовые проблемы оказались слишком серьезными, задумайтесь о самостоятельной продаже заложенного автомобиля. Так можно выручить больше средств, поскольку на торгах машину продадут ниже ее рыночной стоимости. Также вы получите дополнительное время для улучшения своего финансового положения.

Чтобы продать заложенный автомобиль, получите письменное разрешение от банка. Для этого обратитесь в кредитную организацию и расскажите о финансовых трудностях. Не забудьте приложить копию разрешения банка к договору купли-продажи.

Оформление банкротства

Нередко задолженность по автокредиту является лишь одним из долгов заемщика. Если понимаете, что в ближайшее время финансовое положение улучшить не удастся, рассмотрите вариант с банкротством.

Закон № 127-ФЗ позволяет списать задолженности:

• по кредитам и кредитным картам
• рассрочкам
• микрозаймам
• налогам
• жилищно-коммунальным услугам (ЖКУ)
• административным штрафам

При определенных условиях машину в процедуре банкротства тоже можно сохранить. Один из недавних примеров — это определение ВС РФ № 306-ЭС23-17596. Если коротко: юристы исключили из конкурсной массы автомобиль, используемый должником, чтобы отвозить несовершеннолетних детей в образовательные учреждения.

Каждый случай в процедуре банкротства индивидуален. Обращайтесь за бесплатной консультацией в компанию «Финансово-правовой альянс». Наши юристы ответят на вопросы и расскажут, как пройти все этапы процедуры банкротства, чтобы раз и навсегда освободиться долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что может быть, если не платить автокредит?

   Просрочка по автокредиту приведет к начислению пеней и штрафов. Служба взыскания банка или коллекторы потребуют выплаты долга — будут звонить, присылать сообщения или посещать лично. В случае с автокредитом есть риск потерять залоговый автомобиль, который банк может забрать в счет погашения задолженности.

2. Что будет, если не отдать машину банку?

   Изъятием автомобиля займутся судебные приставы, а не сотрудники банка, поэтому отказать им в передаче имущества нельзя. Сотрудники ФССП имеют право на принудительное изъятие транспортного средства — согласие должника им не нужно.

3. Можно ли заморозить автокредит?

   Многие банки предлагают подключить услугу приостановления платежей на 1–3 месяца. Это отличный способ взять паузу, чтобы выправить финансовое положение, а затем продолжить выплаты по кредиту в прежнем режиме. Если материальное состояние заемщика резко ухудшилось или он пострадал в результате ЧС, можно оформить кредитные каникулы сроком до полугода.