Почему банки отказывают в рефинансировании кредита и что делать заемщикам

Рефинансирование кредита может снизить долговую нагрузку. Однако у таких программ есть ряд ограничений, поэтому одобрение получают далеко не все заемщики. Расскажем, какие факторы оценивают банки, принимая решение, почему они могут отказать в рефинансировании и что делать при наличии непосильных долгов.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Рефинансирование — это перекредитование. Заемщик оформляет новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть один или несколько действующих займов в других банках. Какой именно вид кредита (потребительский, автокредит, ипотека или кредитные карты) — значения не имеет. У нас есть подробный гид по рефинансированию кредитов — с практическими советами.

Как правило, за рефинансированием обращаются, когда есть опасения, что по текущим обязательствам могут возникнуть просрочки. Также услуга актуальна, если появляются госпрограммы поддержки, которые дают отдельным категориям граждан льготы при кредитовании.

В отличие от реструктуризации, заемщику не нужно доказывать, что возникла сложная жизненная ситуация — для рефинансирования это не является обязательным условием.

Зачем рефинансировать кредит

Перекредитование имеет смысл, когда заемщик преследует следующие цели:

• снизить ежемесячные платежи (важно, чтобы новый кредит имел более длительный срок или низкую процентную ставку)
• сэкономить на общей сумме переплаты
• упростить финансовое планирование (объединить несколько кредитов и вносить только один платеж в месяц)
• улучшить кредитную историю (закрыть старые кредиты и погашать новый в соответствии с графиком)
• получить свободные деньги (если новый кредит превышает сумму предыдущих, разницу можно использовать на другие нужды)

Выгодно ли делать рефинансирование кредита в 2024 году

Один из ключевых факторов, определяющих стоимость кредита, — ключевая ставка Банка России. Это процент, по которому регулятор предоставляет кредиты банкам. Чем выше ключевая ставка, тем дороже занимать деньги у Центробанка РФ, а значит, организации поднимают ставки для своих клиентов.

За счет низкой ключевой ставки (с 2016 года приравнена к ставке рефинансирования) увеличивается спрос населения на кредитование, но ускоряется инфляция — рост цен на товары и услуги. Поэтому ЦБ изменяет показатель, когда считает это необходимым в рамках экономической политики.

С октября 2022 по июль 2023 года ключевая ставка ЦБ держалась на уровне 7,5%, однако за следующие пять месяцев выросла более чем вдвое — до 16%. В 2024 году она остается на этой же отметке. В таких условиях рефинансировать кредит невыгодно: банки не предложат сниженную ставку по новому кредиту, иначе не смогут компенсировать свои риски и издержки.

Если у вас кредит с постоянной ставкой — лучше не вносить коррективы, ведь уже зафиксировано более низкое значение по сравнению с доступными предложениями.

Для кредита с плавающей ставкой (который напрямую зависит от ситуации на рынке) можно поискать варианты перехода на фиксированную. Это позволит избежать дальнейшего роста платежей.

Чтобы рефинансировать кредит выгодно (считается, что разница между старой и новой ставками должна быть как минимум 1,5%), нужно дождаться, когда экономическое положение стабилизируется и Центробанк вновь перейдет к снижению ключевой ставки.

Может ли банк отказать в рефинансировании

Банк отказывает в рефинансировании, если текущий кредит (который планируется погасить) не соответствует условиям программы или сам заемщик не отвечает установленным критериям.

Вот основные причины отказа в рефинансировании:

• Плохая кредитная история. Просрочки по текущим или предыдущим кредитам негативно отражаются на кредитной истории, ухудшают кредитный рейтинг. Банк посчитает, что человек неспособен своевременно погашать новый кредит, поэтому не захочет рисковать своими средствами.
• Несовпадение кредита с требованиями. Некоторые банки не рефинансируют займы, полученные в микрофинансовых организациях, или кредиты, у которых оставшийся срок выплат менее 3-6 месяцев. Также банк может отказать, если сумма рефинансируемого кредита слишком мала или слишком велика по сравнению с предлагаемыми условиями.
• Несоответствие ожидаемых и реальных доходов клиента. Банк может потребовать от заемщика подтверждения дохода справкой или выпиской со счета. Если доход недостаточен для погашения нового кредита или нестабилен, банк откажет в рефинансировании. Также учитываются другие финансовые обязательства (например, алименты, квартплата и услуги ЖКХ).
• Предоставление неверных данных или ошибка в заявке. Если заемщик указывает неправдивую информацию о себе или рефинансируемом кредите, это расценивается как попытка обмана и повод для отказа. Важно заполнять заявку на рефинансирование честно и без ошибок, чтобы не вызвать сомнений.
• Повторное рефинансирование одного кредита. Банк посчитает, что заемщик не справляется с долгами, и не станет брать на себя дополнительный риск. Но как именно поступать — каждый кредитор решает самостоятельно. Желательно изучить отзывы других заемщиков и посмотреть, какие банки чаще всего одобряют повторное рефинансирование.
• Другие причины. Уровень надежности потенциального клиента оценивается по множеству факторов, и банк не обязан их разглашать при отказе. Иногда человек не проходит отбор по возрасту, семейному положению, образованию, профессии или стажу.

Условия рефинансирования отличаются в разных банках, поэтому в одном заявку могут одобрить, а в другом — отклонить.

Что делать, если везде отказывают в рефинансировании кредита

Повсеместные отказы в рефинансировании — повод остановить рассылку заявок и задуматься. Чаще всего устранять нужно эти причины:

• высокая кредитная нагрузка
• плохая кредитная история
• низкий доход

Если в рефинансировании отказывают, попробуйте договориться с банком о реструктуризации, то есть изменении условий кредитного договора. Однако прежде рассчитайте переплату — при реструктуризации, когда ежемесячный платеж снижается, а срок кредита увеличивается, она сильно возрастает.

Когда рассчитаться по текущим долгам и улучшить свое материальное положение не удается, надежным выходом станет банкротство с юристами ФПА. Эта процедура позволяет каждому гражданину списать неподъемные кредиты, микрозаймы, налоговые и другие задолженности. При банкротстве все долги аннулируются навсегда и в полном объеме — вместе с процентами и неустойкой.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Почему банки не хотят делать рефинансирование?

   Распространенные причины отказов в рефинансировании:

   • — плохая кредитная история
   • — высокая кредитная нагрузка
   • — несоответствие кредита или доходов клиента требованиям банка
   • — предоставление заведомо неверных данных или ошибка в заявке
   • — повторное рефинансирование одного займа

   Закон не обязывает банки указывать причину отрицательного решения. Человек должен сам анализировать свою заявку и сопоставлять ее с требованиями.

2. Что делать, если везде отказывают в рефинансировании?

   Выясните причину отказов и попытайтесь ее устранить. Это может быть высокая кредитная нагрузка, плохая кредитная история или низкий доход.

   Если выправить свое финансовое положение и рассчитаться по долгам не получается, оптимальным вариантом является банкротство. Оно позволяет списать все долги по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и коммунальным услугам.

3. Где самое лучшее рефинансирование в 2024 году?

   Насколько рефинансирование окажется выгодным, зависит от целей заемщика — суммы и срока нового кредита по сравнению с текущими. Принимая решение, следует учитывать экономическую ситуацию в стране, в частности — размер ключевой ставки Центробанка РФ. Она напрямую влияет на предложения банков.

   Чтобы выбрать программу рефинансирования, сравните условия разных банков, ознакомьтесь с требованиями и отзывами клиентов, рассчитайте свою платежеспособность и оцените риски.