Ситуация: вы открываете магазин цветов, которые выращивает партнер. Переводите ему деньги за первую партию, но… деньги не уходят. Мало того, банк заблокировал ваш счет.
Или другая история: делаете в кухне ремонт. Бегаете по городу: там заказали гарнитур, там — кафель и керамогранит, там — варочную панель, духовку, посудомойку. По старинке снимаете наличку. Еще нашли микроволновку с конвекцией и программой готовки. Крутая вещь и недорого — красота! Однако расплатиться не получилось: счет заблокирован. Банкомат отказался даже показывать баланс, не то что выдать деньги.
Почему так бывает? За что банк заблокировал счет? Кто ему дал право? И что делать теперь? Рассказываем прямо сейчас.
Содержание статьи
Всё содержаниеПочему банк заблокировал счета
Кто-то скажет: «Просто потому что захотел. Закон об отмывании доходов позволяет это делать по любому поводу». Такой закон действительно есть — речь о Федеральном законе № 115-ФЗ, который заработал еще в далеком 2002-м и постоянно обновляется. К примеру, в мае 2024 года приняты изменения, которые появятся только через год — 30 мая 2025-го.
Но даже со всеми корректировками закон не позволяет блокировать счет по желанию банка. Всегда нужны основания. Нельзя просто взять и лишить организацию, предпринимателя или гражданина доступа к его собственным деньгам.
Правда, ст. 7 закона № 115-ФЗ содержит только одно основание для блокировки — подозрительная операция. Но что значит «подозрительная операция»? В чем банк может подозревать владельца счета? Ответ: в отмывании преступных доходов или финансировании терроризма. Все, других объяснений нет.
Именно эта формулировка порождает домыслы о банковском произволе. Но, повторимся, произвола нет. Термин «подозрительная операция» раскрывают в других нормативных актах, среди которых:
- Положение Центробанка № 375-П от 2 марта 2012 года. В приложении к этому документу есть признаки подозрительных операций
- Методические рекомендации Центробанка № 18-МР от 21 июля 2017 года
- Методические рекомендации Центробанка № 19-МР от 21 июля 2017 года и № 16-МР от 6 сентября 2021 года
Таких признаков больше сотни, поэтому мы выбрали главные и перевели их с юридического на русский. Чтобы не путаться, покажем отдельно подозрительные операции индивидуальных предпринимателей и граждан.
Индивидуального предпринимателя
Вот когда банк может заблокировать счет ИП:
- Он не платит налоги с поступлений. Или перечисляет крохи — менее 0,9% оборота.
- Набрал в штат работников, но лишает их официальной зарплаты — не переводит со счета. Или переводит, но явно меньше МРОТ — минимального размера оплаты труда (в расчете на каждого сотрудника). К слову, с 1 января 2024 года МРОТ равен 19 242 рубля (так гласит Федеральный закон № 548-ФЗ).
- Не расходует деньги по основному виду деятельности. К примеру, ИП занимается грузоперевозками, но ГСМ вообще не покупал. Или заявляет, что производит корпусную мебель, но по счету нет закупок ДСП, МДФ и фурнитуры.
- Взял и обналичил больше 30% денег, что были на счете. Или ежедневно снимает более 600 000 рублей. Или каждый день выбирает лимит по наличке, который установил банк.
- Заказал корпоративные карты (то есть оформил на ИП, а не на физическое лицо), но чаще снимает деньги, чем расплачивается за товары.
- Платит или получает средства от тех, кого банки уже признавали подозрительными клиентами.
- Перевел больше 1 000 000 рублей физлицу, который не является работником или контрагентом. Банк запросил у предпринимателя документы, которые подтверждают цель платежа, но так и не получил их.
Предвидим вопросы: «А с чего вдруг банки смотрят, какую зарплату ИП платит работникам? Для чего мониторят, соответствуют ли расходы видам деятельности? Эти сведения не нужны, чтобы открыть счет. Зачем это банкам?» Затем, что их обязывает Центробанк — такие требования зафиксированы в нормативных актах, которые мы показали выше.
Гражданина
Теперь просто о физических лицах — без статуса ИП. Граждане распоряжаются деньгами с помощью банковских карт, чаще всего дебетовых. Тут причины не такие очевидные, как с бизнесменами, но они тоже есть.
Вот когда банк может заблокировать счет гражданина:
- За день обналичил крупную сумму, причем снимал несколько раз и в разных местах. Например, Андрей снял 400 000 рублей со своего счета, но каждый раз пользовался «чужими» банкоматами. Банк заподозрил, что Андрей занимается незаконным обналичиванием. Помните в начале статьи мы приводили пример с ремонтом кухни? Для банка такие случаи стоят рядом, поэтому вероятность блокировки счета высокая.
- Нарушил правила перевода за границу. К примеру, Никита пытался перевести 2 000 000 рублей на свой зарубежный брокерский счет. Банк запросил документы об открытии счета. Это Никита сделал. Еще банк попросил подтверждение из налоговой, что она знает о счете, такого документа не было, поэтому банк счел операцию подозрительной.
Еще ситуация. Руслан решил отправить 1 000 000 рублей физлицу за границу. Человек, которому он пытался отправить деньги, не был его родственником. В этом случае перевести можно только 5000 долларов США — так гласит Информационное письмо Центробанка № ИН-019-12/27. В июле 2024 года 5000 долларов США — это 441 000 рублей. В результате банк заподозрил Руслана в незаконном выводе средств за рубеж.
- Подозрительное назначение платежа. К примеру, Олег вернул долг Вадиму. Перевел деньги на карту через мобильный банк, но решил пошутить — в назначении платежа указал «На помощь борцам за свободу». Банк заблокировал счет, а Вадим устал объяснять, что он никогда не связывался с экстремистскими организациями. Про будущее Олега вообще говорить не будем.
Когда могут заблокировать только карту, а не счет
Все, о чем мы рассказали выше, — это ситуации, когда блокируют счет. Но банк может заблокировать только карту, а счет останется рабочим. Ниже — случаи, в которых это возможно.
Вы обналичиваете карту ночью. Или днем не отходите от банкомата. Тут сумма не играет роли — важна сама активность. Если раньше после захода солнца вы спали, а днем редко снимали деньги, банк насторожится. Почему? Потому что подумает: вдруг это мошенники. Завладели вашей картой, узнали пароль и активно чистят счет. Тогда банк им помешает.
Поехали в Турцию, Египет, Черногорию — словом, в отпуске за границей — и расплачиваетесь картой. Если не предупредили банк о поездке, он может подумать о мошенниках.
Пытаетесь провести оплату через сайт, который попал в черный список. Он есть у каждого банка и его создают именно для защиты клиентов. Черный список — это перечень сайтов, которые пытаются украсть ваши деньги.
К примеру, фишинговые сайты похожи на известные порталы (например, Ozon или даже Сбер). Их цель — заставить вас написать реквизиты карты, номер телефона и пароль. Так они получат доступ к вашему счету.
Есть сайты проще: они «продают» смартфоны, пылесосы, кроссовки — все что угодно. Причем вы можете позвонить в техподдержку и узнать детали. Вам реально расскажут, но если заплатите, товар не придет. Или придет что-то другое, в 10 раз дешевле. Как только банк видит, что вы пытаетесь запулить деньги на такой сайт, он может заблокировать платеж. Если понимает, что вы снова и снова пробуете заплатить мошенникам, то заблокирует карту.
Вы пытаетесь снять наличку в банкомате или расплатиться в магазине, но ввели несколько раз пароль неверно (банки обычно дают три попытки, но бывает и пять).
Срок действия карты истек. Тогда не получится расплачиваться в магазинах и снимать наличку. Но ваш счет продолжает работать — с ним ничего не случилось. Тут санкции явно пошли на пользу: многие банки продлили карты до 2028-го и даже до 2030 года. Такой пластик будет работать, даже когда истек официальный срок, который указан на лицевой стороне.
Устаревшие сведения о владельце карты. Когда банк заключает с клиентом договор о выдаче банковской карты, он может указать условия блокировки. К примеру, гражданин обязан в течение трех дней уведомить банк, что обновил паспорт или сменил место жительства. Как только банк узнал, что клиент нарушил этот пункт, он вправе заблокировать карту.
Кто может заблокировать карту
Все, о чем написали выше, банк делает самостоятельно — руководствуется Федеральным законом № 115-ФЗ и регламентирующими документами (в том числе теми, что приняты в самом банке). Но есть случаи, когда банк блокирует счета не по своей инициативе, а потому что его об этом «вежливо» попросила налоговая или приставы — разберем оба случая.
ФНС
Налоговая может заблокировать счет ИП. Точнее, может отправить в банк электронное решение о блокировке, а банк обязан исполнить документ в этот же или на следующий рабочий день.
Вот случаи, когда налоговая блокирует счет предпринимателя:
- ИП задолжал налогов на сумму более 3000 рублей. ФНС направляет в банк решение о взыскании. Если денег на счете недостаточно, банк заблокирует счет, пока ИП не погасит долг полностью. Особая неприятность: по налоговым долгам банк заблокирует не только расчетный счет ИП, но все счета физического лица, в том числе вклады и дебетовые карты. Потому что ИП — это обычный гражданин, просто у него есть статус индивидуального предпринимателя. Значит, по долгам ИП он отвечает всем своим имуществом. Так гласит Постановление Пленума Верховного суда №50.
- Не сдал вовремя налоговую отчетность. ФНС заблокирует счет в 20-дневный срок с момента просрочки.
- Не принимает документы по ТКС (телекоммуникационным каналам связи). Поясним. Если ИП направляет в налоговую электронные документы, то принимать их тоже обязан в электронном виде. Не принимает — это нарушение. Налоговая блокирует счет.
- Не отправил в 6-дневный срок уведомление о приеме электронного документа из налоговой. Да, это тоже тянет на блокировку счета.
ФССП
Вторая инстанция, которая вправе блокировать счета — Федеральная служба судебных приставов. Например, кредитор подал в суд на взыскание долга, получил исполнительный лист (либо судебный приказ, если долг 500 000 рублей или меньше) и передал его приставам.
Да, можно обратиться в банк напрямую, но так делают редко. Кредитор часто не знает, в каких банках у должника есть счета и сколько там денег (хотя может подать запрос в налоговую и получить эти сведения). Приставы же все выяснят самостоятельно — это их работа.
Так вот: приставы возбуждают исполнительное производство и направляют в банк постановление об аресте и взыскании денежных средств. Банк получает документ и блокирует счет должника до полного погашения долга. Точнее, налагает арест на денежные средства, но в обиходе эти понятия равнозначные.
Люди часто говорят «приставы заблокировали счет», но в действительности они либо арестовали деньги, либо обратили на них взыскание, то есть забрали. К слову, так могут поступить даже со вкладами — списать с них деньги, которые вы откладывали на образование, отдых или просто, чтобы «инфляция не съела».
Теперь вы знаете, когда и на каком основании банки блокируют счета. Уже слышим реплики: «Основания основаниями, но что теперь делать-то?» Спокойно — сейчас узнаете.
Что делать, если банк заблокировал счет
Во-первых, не надо паниковать. Блокировка счета — это неприятно, но не смертельно. И выход есть: неважно, по какой причине банк заблокировал счет и кто инициатор (он сам, приставы или налоговая). Технически это делает банк, поэтому обращаться нужно к нему.
Если банк заблокировал не счет, а карту, порой достаточно воспользоваться мобильным приложением. К примеру, вы неверно ввели PIN-код несколько раз — банк заблокировал карту. Но можно войти в банковское приложение и в детализации выбрать «Разблокировать», ввести код из SMS и снова пользоваться картой.
Когда пострадал счет, лучше действовать «ногами», то есть прийти в офис и разобраться на месте. Алгоритм действий всегда одинаковый:
- выяснить, за что заблокировали счет
- ликвидировать причину
- дождаться, когда банк снимет ограничение.
Если счет заблокировал банк, выясните, какая операция вызвала подозрение. Уточните, какие документы нужны, чтобы подтвердить легальность отправки или получения денег. Банк обязан ответить в 5-дневный срок.
К примеру, вы продали машину за 2 500 000 рублей. Покупатель перевел деньги на карту. Вы стали обналичивать: через банкомат, в отделении, с помощью сторонних банков. Все шло нормально, и вдруг — бац! — счет заблокирован. Почему?
Во-первых, сумма большая — это подозрительно. Во-вторых, банк пресек возможное отмывание доходов. Но вы предоставили договор купли-продажи машины и выписку из Госавтоинспекции, что покупатель зарегистрировал авто на себя. Банку этого достаточно, чтобы разблокировать счет.
Такая же ситуация с ИП: если он часто обналичивает деньги, счет могут заблокировать. Банк попросит предоставить документы, чтобы видеть, зачем предприниматель это делает. Если показать товарные и кассовые чеки, накладные и счета-фактуры, которые, например, доказывают покупку материалов по основной деятельности (те же доски и фурнитуру для производства мебели), то вопросы исчезнут, а банк снимет ограничения.
Когда счет заблокировала налоговая, банк сообщит об этом. Тогда придется общаться с инспектором ФНС. Мы уже выяснили: причиной блокировки может быть не только налоговая задолженность, но отсутствующая отчетность, заблокированный канал ТКС или неотправленное уведомление.
Поэтому нужно либо заплатить налоги, либо сдать отчетность, либо подтвердить работоспособность ТКС-канала и получение уведомление. Далее налоговая поручит банку снять блокировку в течение трех дней.
Как снять арест с банковского счета
Приставы блокируют счет в одном случае: когда есть долги. Тут рецепт простой — расплатиться. Можно сделать это прямо на сайте ФССП — в сервисе «Банк данных исполнительных производств». Не надо даже регистрироваться, просто укажите регион проживания, ФИО и дату рождения.
На экране появятся сведения о задолженности (номер исполнительного производства, дата возбуждения, сумма) и кнопка «Оплатить». Нажмите ее и выберите способ оплаты: с карты или по квитанции.
Поскольку счет заблокирован, нужна карта другого человека – жены, матери, брата. По квитанции можно заплатить наличными в кассе любого банка. Когда пога́сите долг, пристав направит в банк «разблокирующий» документ — постановление о прекращении исполнения исполнительного документа. Как только банк его получит, он должен снять ограничения со счета.
Если банк отказывает в разблокировке счета
Редко, но бывает: вы предоставили документы, сроки прошли, а банк так и не разблокировал счет. На этот случай есть межведомственная комиссия Центробанка. Составьте заявление по правилам, которые изложены в Положении Центробанка № 795-П. Документ можно подать в бумажном виде либо онлайн — через интернет-приемную.
Комиссия рассмотрит обращение в 20-дневный срок и направит ответ вам и банку. Он обязан выполнить решение комиссии незамедлительно. Если и комиссия не увидит оснований для разблокировки счета, обращайтесь в суд. Да, это не быстрое дело. Возможно, понадобится апелляционный суд, а потом кассационный. Будьте готовы, что все затянется на два-три месяца, полгода, год и даже больше.
Есть вариант быстрее: закрыть заблокированный счет (да, так можно), открыть новый — в другом банке — и перевести деньги туда. Но вывод «заблокированных» средств — не дешевое удовольствие. Обойдется в 10-20% общей суммы.
Еще нюанс. Если банк заблокировал счет на основании Федерального закона № 115-ФЗ, он отметит это в черном списке — специальной базе данных, которая открыта для всех банков. Это добавит сложностей при открытии счета, а банки будут рассматривать в микроскоп каждую транзакцию — помните об этом.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
На каком основании банк может заблокировать счет?
-
Сколько по времени занимает разблокировка счета?
