Что делать, если мошенники оформили онлайн-кредит

Возможность взять кредит онлайн, без личного посещения банка, не только упростила жизнь заемщиков, но и мошенников. Им больше не нужно подделывать документы и искать подставных лиц для визита в офис: теперь оформить кредит или займ на чужое имя (например, по паспортным данным) можно онлайн буквально за несколько минут. Рассказываем, что делать, если мошенники оформили на ваше имя онлайн-кредит, и как не выплачивать чужие долги.

Как мошенники могут оформить кредит на другого человека

Схемы, по которым мошенники оформляют кредиты на чужие имена, мы раскрывали в отдельном материале, поэтому кратко остановимся на распространенных махинациях:

• Мошенники крадут или находят потерянный паспорт и переклеивают фотографию (либо редактируют в специальных приложениях). В банке такую подделку распознают сразу, но для верификации личности при оформлении онлайн-займа этого достаточно.            
• Преступники используют фото жертвы с раскрытым паспортом у лица, которое было сделано, например, для регистрации в сервисе каршеринга и «случайно утекло» из базы.
• Мошенник представляется по телефону «сотрудником службы безопасности банка» или «следователем», шаг за шагом оформляет руками жертвы онлайн-кредит и переводит его на «безопасный депозит».    
• Злоумышленник заполняет на сайте банка заявку на кредит и указывает в ней телефон жертвы. На этот номер приходят СМС с кодами подтверждения. Мошеннику остается только выманить эти коды, что даже проще сделать, чем полностью оформить кредит чужими руками.

В МФО проще получить займ на имя другого человека, чем в банке. Практически все микрофинансовые организации выдают деньги буквально за несколько минут — с минимальной проверкой.

Как проверить, что мошенники оформили кредит

Бывает, что человек узнает о кредитах или займах, взятых на его имя, когда возникает просрочка: из банка или МФО звонят по телефону, чтобы потребовать возврата задолженности.

Чтобы узнать, какие кредиты и займы оформлены на ваше имя, запросите кредитную историю. В ней хранится информация обо всех долгах за последние 7 лет. Чтобы получить кредитную историю:

• Авторизуйтесь на Госуслугах, откройте раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и запросите список БКИ — организаций, где хранится ваша кредитная история.
• Дождитесь ответа — обычно он поступает в течение нескольких минут.
• Перейдите на сайт каждого бюро, указанного в списке, авторизуйтесь (проще всего — через Госуслуги) и запросите кредитную историю. Ее должны предоставить в течение 1-3 дней.

Теперь проверьте кредитную историю: если мошенникам удалось взять онлайн-кредит на ваше имя, он будет указан в отчете. Так вы сможете узнать, в каком именно банке или МФО оформлен займ, на какую сумму и когда это произошло.

Мошенники оформили онлайн-кредит: что делать

Если вы узнали, что мошенники оформили на ваше имя один или несколько кредитов (например, по ксерокопии паспорта), начинайте действовать. Сначала обратитесь в полицию, затем — в организацию, выдавшую деньги по вашим паспортным данным. Если ничего не поможет, остается еще один выход — обращение в суд.

Подача заявления в полицию

Первое, что нужно сделать — подать заявление в полицию. Оно составляется в свободной форме. Главное, указать всю информацию, которой располагаете (наименование кредитора, размер задолженности, дату оформления займа).

В заявлении постарайтесь обоснованно доказать, что никакие кредиты в банках и МФО вы не брали. В качестве доказательств подойдут выписки с банковских счетов, по которым будет видно: деньги на них не приходили.

Если перед тем, как мошенники оформили кредит, вы потеряли паспорт, обязательно об этом сообщите. И возьмите за правило на будущее: писать заявление об утрате паспорта сразу же, не откладывая на потом. Если документ получит статус утерянного, преступники не смогут взять по нему кредит.

Как подать заявление о мошенничестве:

• Обратиться в любое отделение полиции независимо от вашей регистрации и места проживания. Не забудьте взять талон-уведомление — он пригодится для дальнейших разбирательств с МФО или банком. В течение трех дней полиция решит, возбуждать уголовное дело или нет. О результатах сообщат по обычной или электронной почте.
• Заявление можно подать через официальный сайт МВД РФ. Регистрация и обработка онлайн-обращений занимает 3 дня, а их рассмотрение — еще 30 дней. Поэтому по возможности посетите отделение полиции и подайте заявление о мошенничестве самостоятельно.

Обращение в МФО или банк

Когда получите талон-уведомление, самое время — обратиться в кредитную организацию. Составьте заявление в свободной форме: укажите, что не брали кредит или займ — это сделали мошенники.

Приложите к заявлению копию талона-уведомления и те же доказательства вашей непричастности, которые передавались в полицию (например, выписку с банковских счетов).

Еще одно доказательство того, что кредит оформляли не вы, а мошенники, — это кредитная история. Сделайте скриншот, на котором будет видно, какой номер телефона злоумышленники указывали при оформлении займа. Вместе с тем запросите у сотового оператора справку со списком принадлежащих вам телефонных номеров.

В заявлении потребуйте провести внутреннее расследование, предоставить все документы, на основании которых был выдан займ, и исключить вас из списка должников.

Претензию можно отнести лично или отправить заказным письмом. Срок ответа — 15 рабочих дней (но, если потребуется дополнительная информация, может увеличиться еще на 10 дней).

Возможно, в ходе внутренней проверки банк или МФО обнаружит факты мошенничества. Тогда кредитный договор могут аннулировать и направить в бюро кредитных историй обновленную информацию.

На практике так происходит не всегда. Обычно кредиторы заявляют, что деньги были выданы законно, — тогда не остается ничего, кроме как отстаивать свою непричастность в суде.

Иск в суд

Если дело дошло до суда, соберите документы и подготовьте исковое заявление. Оно подается в суд по месту жительства. Иск составляется по правилам, предусмотренным ст. 131 ГПК РФ. Укажите в нем все детали спора, информацию о задолженности и требования к ответчику — признать кредитный договор недействительным.

В качестве основания ссылайтесь на ст. 7 закона № 353-ФЗ: договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Поскольку никаких денег вы не получали, то соглашение должно быть аннулировано.

К заявлению приложите документы, относящиеся к делу:

• кредитный договор и приложения к нему (он в обязательном порядке составляется даже при оформлении займов онлайн)         
• копию паспорта и других документов, которые использовались аферистами для получения кредита          
• реквизиты не принадлежащего вам банковского счета, на который были перечислены деньги          
• копию заявления в полицию и талон-уведомление о его принятии     
• ответ кредитора (банка или микрофинансовой организации) на вашу претензию с требованием провести внутреннее расследование и аннулировать задолженность         

Районные суды рассматривают исковые заявления в течение двух месяцев (ст. 154 ГПК РФ).

Какое решение вынесет суд — предугадать невозможно. Если вы самостоятельно оформили кредит, следуя указаниям мошенников, или сообщили им секретный код для подтверждения заявки на займ, то шанс выиграть в суде — минимальный.

Но бывают случаи, когда люди действительно ни при чем: потеряли паспорт, а мошенники этим воспользовались и получили в МФО деньги по ксерокопии. В такой ситуации суд может встать на сторону потерпевшего и признать кредитный договор недействительным.

Что делать, если повесили кредит, который не брал, а платить нечем

Если мошенники оформили кредит на ваше имя, возможны несколько сценариев.

Попытаться оспорить кредитные договоры. Об этом мы уже говорили: придется сначала подать заявление в полицию, далее — обратиться с претензией к кредитору (например, банку, выдавшему деньги по украденному паспорту) и уже потом в суд. Если ваши требования удовлетворят, платить по чужим кредитам не придется.

Но возможна и обратная ситуация: суд откажет в иске. Тогда кредиты и займы придется погашать самостоятельно. Если этого не делать, кредиторы начнут взыскание: начислят неустойку, подключат внутренний отдел по работе с просроченной задолженностью, тоже подадут в суд или обратятся к коллекторам.

Оформить банкротство. По закону № 127-ФЗ каждый, кто не имеет возможности рассчитаться с банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами, может списать долги. Обычно мошенники не останавливаются на одном кредите, а набирают сразу несколько — такая долговая нагрузка может оказаться непосильной.

Начните оформление банкротства с бесплатной консультации в ФПА. Наши юристы ответят на все вопросы и обеспечат полное сопровождение вашей процедуры — с гарантией списания долгов, письменно закрепленной в договоре.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как узнать, оформлен ли на меня кредит мошенниками?

   Проверьте кредитную историю — в ней содержится информация обо всех займах и кредитах. Чтобы получить отчет, запросите список БКИ на Госуслугах, а затем — запросите информацию на сайте каждого бюро.

2. Как доказать, что ты не брал кредит онлайн?

   В качестве доказательств можно использовать:

   • — выписку с ваших банковских счетов, по которой будет видно: кредитные деньги не поступали
   • — скриншот кредитной истории (либо копия анкеты, поданной в банк) с чужим телефонным номером, по которому был оформлен онлайн-займ
   • — заявление об утрате паспорта, поданное еще до оформления кредита злоумышленниками

3. Что делать, если паспортные данные попали в руки мошенников?

   Обратитесь в полицию с заявлением о краже персональных данных. Посетите нотариальную палату и многофункциональный центр, чтобы наложить запрет на регистрацию любых сделок без вашего личного присутствия.