Что делать, если нет денег на банкротство

Банкротство позволяет полностью избавиться от долгов по кредитам, займам, коммунальным платежам, налогам и штрафам. В суде спишут даже те задолженности, что вы забыли указать в заявлении.

Но процедура судебного банкротства физических лиц не бесплатна. Есть расходы на услуги финансового управляющего, публикации, экспертизы. Получается, чтобы списать деньги, которые человек должен, нужно заплатить деньги. На первый взгляд, это бессмыслица.

Но суть в том, что расходы на банкротство в разы меньше долгов, от которых человек избавится в ходе процедуры.

Расскажем, что делать, если нет денег на банкротство, и где их взять, чтобы пройти процедуру и получить определение о списании долгов

Сколько стоит банкротство физического лица

Есть два способа пройти процедуру банкротства физических лиц: через многофункциональный центр или суд. Оба варианта отличаются не только по расходам, но и основаниям — в МФЦ могут обратиться далеко не все категории граждан.

Упрощенное через МФЦ

Банкротство через МФЦ — это внесудебная процедура. Она совершенно бесплатна, но пройти ее можно только при одновременном соблюдении условий.

По размеру задолженности. Она должна быть не меньше 25 000 и не больше 1 000 000 рублей. Посчитать нужно все долги, даже те, которые в итоге не спишут — например, алименты.

По исполнительному производству. Важно, чтобы должник относился хотя бы к одной категории:

• Получил постановление о закрытии исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ. Это значит, что у него нет доходов и имущества, которое можно продать и расплатиться с кредиторами.
• Пребывает в статусе пенсионера, для которого единственный доход — это пенсия. С условием, что исполнительное производство в его отношении идет больше года.
• Является получателем пособия на ребенка и это его единственный доход. При этом исполнительное производство длится больше года.
• Имеет статус должника в исполнительном производстве, которое тянется уже 7 лет и более.

Банкротство через МФЦ — это лайт-версия обычной судебной процедуры. Ее создали специально для тех, кто просто не имеет денег на судебное банкротство.

Результат внесудебной процедуры нельзя гарантировать. Даже когда человек соответствует всем критериям, в банкротстве через МФЦ могут отказать. К примеру, нашли ошибки в заявлении или гражданин обратился не по месту жительства. 

Но даже если приняли заявление, банкротство могут в любой момент прекратить. Например, должник устроился на хорошую работу. Или получил наследство. Или кредитор сам подал в суд на должника. Все — упрощенная процедура закончилась. 

Тогда поможет судебное банкротство. Это классическая процедура. Если не соответствуете упрощенным требованиям, списывать долги нужно через арбитражный суд — так делают более 90% должников.

В арбитражном суде

В судебном банкротстве нет лимита по сумме задолженности. Списать можно хоть 100 000, хоть 10 000 000 рублей. В отличие от банкротства через МФЦ, тут обнулят все долги — даже те, что вы не указали в заявлении. 

Судебная процедура платная, но вы четко понимаете, сколько и за что платите.

Вознаграждение финансового управляющего. Это фиксированная сумма — 25 000 рублей. Деньги нужно внести на депозит арбитражного суда еще до процедуры банкротства, точнее, до подачи заявления.

Финансовый управляющий — это специально обученный человек, который ведет ваше банкротное дело. Без его участия списать долги не получится.

Именно финансовый управляющий оценит ваше имущество, проанализирует сделки за предыдущие три года и решит, можно ли что-то продать, чтобы расплатиться с кредиторами. Если нет — направит в суд отчет и предложит списать долги.

Суд вынесет определение о завершении банкротства и освободит вас от задолженностей. Тогда финансовый управляющий получит 25 000 рублей, которые вы ранее положили на депозит суда.

Расходы на публикацию сведений о банкротстве. Финансовый управляющий обязан размещать информацию о начале и ходе процедуры в ЕФРСБ — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Еще один источник публикации — деловое издание «Коммерсантъ». Общие затраты — примерно 15 000 рублей, они обязательные.

Таким образом, минимальные расходы на банкротство — 40 000 рублей. Раньше граждане при подаче заявления платили госпошлину, но в сентябре 2024 года ее отменили. 

Что будет с банкротством, если не заплатить 

Ответ первый: «Никакого банкротства не будет», ответ второй: «Долги спишут». Оба ответа могут быть верными.

Уже слышим реплики: «Что вы имеете в виду? Ничего не понятно!» На самом деле никакого подвоха нет, сейчас объясним.

Если гражданин подает в суд заявление о признании себя банкротом, то вся процедура проходит за его счет.

Порой должнику нечем покрывать расходы. Это логично, ведь долги списывают именно потому, что денег нет. Получается, если их нет, то банкротство запрещено, но так считать — ошибка. 

На помощь приходит Определение Верховного суда по делу № А70-14095/2105. Документ гласит: отсутствие денег на процедуру не лишает человека права на банкротство.

Небольшая предыстория: осенью 2015 года Александр Волков подал в арбитражный суд заявление на банкротство. Мужчина не мог расплатиться с кредиторами: сразу шесть банков требовали с него почти 5,5 млн рублей. 

Из имущества был только дом и машина, которая пострадала в ДТП. Кроме того, Александр не имел денег, чтобы оплатить даже процедуру банкротства, то есть вознаграждение финансовому управляющему и публикацию сведений в ЕФРСБ и «Коммерсанте». 

Суд, а потом апелляционная и кассационная инстанции, отказали в банкротстве. Вот как они мотивировали решение:

• Во-первых, у должника нет имущества, чтобы расплатиться с кредиторами. Раз нет перспективы погасить долги, то и смысла в банкротстве тоже нет.
• Во-вторых, должник не имеет денег даже на оплату самой процедуры. В этом случае статья 57 Федерального закона № 127-ФЗ обязывает прекратить банкротство. 

Однако Верховный суд эту логику не поддержал и отменил решения трех судов, он привел два других аргумента.

Во-первых, если у должника нет имущества, чтобы частично или полностью расплатиться с кредиторами, — это ни разу не препятствие для банкротства. Потому что главная цель банкротства — освободить человека от непосильных долгов. Вернуть кредиторам деньги — тоже цель, но вторичная. Другими словами, если нет имущества и доходов, банкротство не отменяют. Суд просто списывает долги с гражданина, а кредиторы больше ничего не могут с него требовать.

Это значит, что подавать на банкротство можно без официальной работы и имущества.

Во-вторых, даже когда у должника нет денег, чтобы оплатить услуги финансового управляющего и публикации в ЕФРСБ, — это не влечет за собой автоматического прекращения банкротства. Потому что за гражданина может заплатить другой человек — родственник, друг, коллега по работе. Неважно, кто внесет деньги. 

К слову, в деле Александра услуги финансового управляющего помогли оплатить третьи лица. После вердикта Верховного суда дело рассмотрели заново, и мужчина успешно списал многомиллионные долги перед банками. 

Таким образом, Верховный суд подтвердил важный принцип: должника нельзя лишить права на банкротство только потому, что у него нет имущества. Но даже когда нет денег на саму процедуру, человек не теряет права на банкротство. Просто  в этом случае деньги нужно где-то взять. Где именно — расскажем ниже. 

Где взять деньги на банкротство

Мы уже выяснили: банкротство через МФЦ не для всех, а судебная процедура требует денег. Финальная сумма включает минимальные траты и услуги юристов, если вы к ним обратились. 

Минимальные траты — примерно 40 000 рублей. Повторим: это расходы на публикацию в ЕФРСБ и «Коммерсанте», а также работу финансового управляющего. Могут возникнуть дополнительные расходы, например, на почтовые услуги и экспертизы, если они потребуются.

Услуги юристов — они крайне важны в банкротстве. Тут не получится самому «сесть за руль», потому что много нюансов: от поиска СРО, из которой назначат финансового управляющего, до защиты ваших интересов на каждом заседании по делу.

Если кредиторы требуют с вас 300 000 рублей и выше, дешевле обратиться к юристам. Они без ошибок оформят документы, защитят в суде, помогут сохранить имущество и так спишут долги, что их не оспорит никто и никогда.

Кстати, юристы помогут сэкономить. Мы выяснили, что фиксированное вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 рублей. Формально это стоимость каждой процедуры, а в банкротстве их две: реструктуризация и реализация. 

По умолчанию суд идет по порядку. Тогда должник пройдет обе процедуры и обязан дважды заплатить 25 000 рублей. Но грамотный юрист всегда подаст ходатайство — попросит суд сразу начать со второго этапа и обоснует такую просьбу. В результате должник сэкономит 25 000 рублей. 

Это рабочие ответы на вопрос «Где взять деньги на банкротство?», а не банальные рекомендации, поэтому разберем их детально. 

Оформить банкротство в рассрочку 

Речь о рассрочке, которую предоставляет юридическая компания, куда вы обращаетесь за помощью.

Тут двойная выгода:

• С одной стороны, вы сильно облегчаете себе процедуру списания долгов: подготовка и отправка документов, участие в суде, общение с финансовым управляющим — все это делают юристы.
• С другой стороны, вы платите не сразу, а постепенно и комфортно для себя.  

Рассрочка позволяет растянуть по времени затраты на прохождение банкротства. Пожалуй, это один из лучших способов избавиться от долгов, если прямо сейчас нет денег на процедуру. 

Поэтому, когда ищете юристов по банкротству, обращайте внимание, есть ли у них рассрочка. Серьезные компании, у которых много клиентов, могут себе позволить такой сервис. 

Длительность рассрочки в каждой компании своя. Например, где-то растягивают оплату на три месяца, где-то — на полгода и больше. Некоторые компании могут брать комиссию за предоставление рассрочки. Обязательно уточняйте этот момент перед заключением договора. 

Например, компания «Финансово-правовой альянс» дает клиентам рассрочку на 10 месяцев — без комиссии и дополнительных платежей. 

Юристы фиксируют стоимость услуг в договоре — она не вырастет, что бы ни случилось. Далее разбивают на месяцы: равномерно или нет — тоже обсуждается. Это позволяет должнику сначала снизить долговую нагрузку за счет остановки процентов и штрафов по кредитам, а потом спокойно расплатиться с юристами. 

Кроме того, компания часто проводит акции: например, снижает стоимость услуг или вообще бесплатно помогает списать долги. 

Поэтому, если нашли компанию с рассрочкой, уточните не только срок и ежемесячный платеж. Выясните, есть ли комиссии, дополнительные платежи и за что их взимают. Обязательно сравните предложения разных компаний, почитайте отзывы. Так сможете выбрать лучший вариант. 

Не стесняйтесь задавать вопросы, вам должны подробно все объяснить. Грамотный юрист — это ваша палочка-выручалочка в процедуре банкротства. Он поможет списать долги быстро, комфортно и с гарантией. 

Получить отсрочку на выплату вознаграждения

Если не можете внести 25 000 рублей на вознаграждение финансовому управляющему, добейтесь отсрочки от суда. Тогда сможете внести деньги позже, но обязательно до первого заседания по вашему делу.

Для этого подайте в арбитражный суд ходатайство об отсрочке уплаты вознаграждения. Сообщите, почему не можете внести деньги сразу. Укажите срок, до которого обязуетесь это сделать.

Важно документально обосновать просьбу, например:

• Приложить справку о доходах, которая подтверждает вашу неплатежеспособность.
• Безработный может представить справку из центра занятости и банковскую выписку по счетам, если они есть. 
• Если в семье есть несовершеннолетние дети или инвалиды — укажите это в ходатайстве.

Суд может как удовлетворить вашу просьбу, так и отказать. Дать отсрочку — это его право, а не обязанность. 

Если суд предоставил отсрочку, но в указанный срок вы не перечислили деньги на депозит арбитражного суда, он оставит заявление о банкротстве без рассмотрения. Значит, придется подавать заявление повторно, когда будут деньги. 

Тут впору вспомнить о рассрочке, которую дает юридическая компания. Там не нужно подавать ходатайство в суд — первый платеж вы делаете уже после начала банкротства. 

В любом случае, прежде чем решить, как оплачивать процедуру, трезво оцените свои финансовые возможности и проконсультируйтесь с юристом. 

Рассрочка в суде или в юридической компании — не единственные варианты начать банкротство, когда нет денег. 

Занять у друзей или родственников

Вполне рабочая схема: друзья или родственники наверняка смогут одолжить необходимую сумму. Но даже когда занимаете у близких, подходите к делу ответственно. 

Устная договоренность — это хорошо, но лучше оформить договор займа и подтвердить его распиской. Она доказывает, когда и сколько денег вы получили.

Договор займа — не просто формальность. Это важный документ, который не только защитит от претензий, но поможет не забыть о долге и сохранить хорошие отношения с человеком, который помог начать банкротство.

Первый шаг — порой он самый сложный. В банкротстве это правило тоже работает. Но процедура сто́ит того, чтобы ее пройти. Потому что в итоге суд вынесет определение о завершении банкротства и обнулит ваши долги перед кредиторами. 

С этого момента вы больше никому и ничего не будете должны. Сможете начать новую финансовую жизнь, где нет долгов, коллекторов и банков. Свободно планировать будущее для себя и своей семьи. Снова путешествовать и совершать крупные покупки. 

Займ, который взяли у друзей или родственников, вы спокойно вернете, когда начнете выбираться из финансовой ямы. Поэтому не бойтесь просить о помощи — если нет денег на банкротство, вас обязательно выручат.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Кто платит арбитражному управляющему, если у должника нет денег? 

Если у должника нет денег на оплату услуг арбитражного управляющего, возможны такие варианты: 

• Он обращается в юридическую компанию, которая помогает пройти банкротство. Компания дает рассрочку и оплачивает за должника услуги управляющего. Должник постепенно рассчитывается с компанией: возвращает аванс и оплачивает услуги сопровождения.
• Управляющему платит родственник или друг должника. Закон не запрещает третьим лицам оплачивать расходы гражданина в банкротстве.
• Должник просит суд об отсрочке. Но есть условие — деньги нужно внести до первого заседания по делу.

Сколько госпошлина при банкротстве?

Если гражданин подает заявление о признании себя банкротом, то не платит государственную пошлину. Неважно, как он проходит банкротство: в упрощенном порядке (через МФЦ) или в арбитражном суде. Все равно не платит. До сентября 2024 года госпошлина была 300 рублей. 

Если ИП или гражданин подает заявление на банкротство другого гражданина, то оплачивает государственную пошлину 10 000 рублей. Ранее госпошлина была 300 рублей. 

Когда компания или организация хочет обанкротить гражданина, то платит государственную пошлину 100 000 рублей, раньше она была 6 000 рублей.

Сколько забирают с зарплаты при банкротстве?

При банкротстве доходы должника временно контролирует финансовый управляющий. Он ежемесячно выделяет должнику прожиточный минимум, а остальные средства уходят кредиторам.

Должник может подать в суд ходатайство, чтобы получать больше прожиточного минимума и сохранить бо́льшую часть зарплаты. Тут нужны уважительные причины, например, оплата лечения. 

Если до банкротства у должника забирали часть зарплаты по исполнительным листам, то с началом банкротства все удержания со стороны приставов прекращаются.