Что нужно знать перед тем, как оформить кредитную карту

Если бездумно оформлять и использовать кредитные карты, могут накопиться неподъемные долги. Чтобы этого не произошло, важно понимать, как на самом деле устроены кредитные карты и как пользоваться ею с умом.

Кредитная карта — что это простыми словами

Кредитная карта позволяет расходовать банковские деньги, которые потом нужно будет вернуть с процентами. То, сколько вы можете потратить до того, как вернете, определяет лимит — он бывает разный и зависит от условий конкретной карты.

Кредитная карта отличается от потребительского кредита тем, что ее не нужно каждый раз открывать заново. Вам необходимо успевать возвращать деньги до конца отчетного периода. Его начало, конец и длительность зависят от условий банка.

Льготный период или грейс-период — срок, в течение которого за пользование деньгами не начисляются проценты. Его продолжительность также разнится в зависимости от банка и тарифа.

Как оформить кредитную карту

Открыть кредитную карту можно онлайн и в отделении. У каждого банка свои условия, но процессы схожи.

Чтобы оформить кредитную карту онлайн, заполните заявку на сайте банка. Если ее одобрят, вам скажут, что делать дальше. Обычно банки посылают представителя, который передаст карту. На встречу нужно будет взять паспорт. Чаще всего вся процедура занимает не больше 3-4 дней.

Чтобы оформить кредитную карту лично, придите в отделение банка. Возьмите с собой паспорт. Обратитесь к сотруднику, он проведет через процедуру оформления.

Требования к заемщикам у разных банков отличаются. Однако можно выделить основные:

• Возраст: от 18 до 70 лет. Иногда от 21 до 60 лет.
• Хорошая кредитная история. Получить карту с испорченной КИ возможно, но сложнее.
• Официальное трудоустройство. Банки предлагают выгодные условия охотнее людям со стабильным доходом.

Что дает кредитная карта: плюсы продукта

У кредитной карты есть преимущества, которых нет у ее альтернатив. Если их не учесть, можно ошибиться с выбором.

Кредитную карту получить проще, чем потребительский кредит. Не нужно указывать цели, для которых вы ее берете. Часто даже не требуется подтверждение доходов. В большинстве банков ее можно оформить через онлайн-приложение или официальный сайт, а получить через курьера.

В большинстве банков к кредитной карте подключены кэшбэк, бонусы и программы лояльности. Вы получаете деньги назад, когда оплачиваете покупки и услуги — особенно от партнеров банка. Часто действуют эксклюзивные скидки и акции.

У кредитных карт есть льготный период (грейс-период). Во время него за пользование деньгами не начисляются проценты. Обычно он составляет 50–60 дней — нужно всего лишь успевать вовремя погашать задолженности. Правда, это не распространяется на перевод и снятие наличных.

Недостатки кредитных карт

У кредитных карт есть минусы, которые важно иметь в виду во время оформления. Иначе, могут возникнуть проблемы, которых вы не ожидали.

Процентная ставка по кредитной карте выше чем по потребительскому кредиту. Иногда она достигает 20-40% годовых. Проценты начисляются только за задолженности. Этой проблемы можно избежать, если вовремя их выплачивать.

На счет кредитной карты нужно вносить обязательный минимальный платеж. Обычно он равен конкретной сумме или 3–10% от задолженности по отчетному периоду, в зависимости от условий банка. Если забыть про обязательный платеж, банк начислит проценты и комиссию.

За снятие и перевод денег с кредитной карты берется комиссия. Некоторые банки за обналичивание денег обнуляют льготный период. В то же время бывает так, что за небольшие суммы комиссию не взимают. Изучите условия кредитной карты до оформления.

Если карту заблокируют, придется ждать доступа к деньгам. Иногда это может занять до двух недель. Также придется обращаться в банк и объяснять ситуацию.

Обслуживание кредитной карты чаще всего платное. Плата бывает ежемесячной и ежегодной. В определенный день со счета просто списывается нужная сумма. Будьте внимательны: если не пополнять счет, может образоваться задолженность, по которой станут начисляться проценты.

Нужно следить за безопасностью кредитной карты, чтобы не стать жертвой мошенников. Если они получат данные, вы окажетесь в большом долгу у банка. Тогда придется обращаться в полицию и доказывать, что средства занимали не вы.

При кредитной карте нужна дисциплина. Банки делают все, чтобы побудить клиентов тратить больше. Важно следить за доходами и расходами и планировать их. Иначе очень легко залезть в долги. Если не выплатить их до льготного периода, начислятся крупные проценты.

Все проблемы, которые могут возникнуть из-за кредитной карты, можно обойти. Главное, подойти к этому ответственно: не допускать просрочек и не брать в долг у банка больше, чем сможете вернуть.

Как пользоваться кредитной картой с выгодой

Кредитная карта принесет пользу, если применять ее обдуманно. Вот несколько советов о том, как получить выгоду от ее использования.

Изучите условия кредитной карты до оформления. Узнайте, когда и как вы получите карту, сколько стоит обслуживание, каковы процентная ставка, лимит и льготный период. Ознакомьтесь с бонусами, кешбэком и программами лояльности. Так вы точно будете знать, чего ожидать от карты.

Не занимайте больше денег, чем можете погасить. В идеале: не тратить больше, чем у вас есть. Если долг останется не выплаченным, будут начисляться большие проценты. Тогда закрыть долг будет еще сложнее.

Не снимайте и не переводите деньги с кредитной карты. За это взимается большая комиссия (например, в Сбербанке — 3% от суммы, которую снимаете, но не менее 390 рублей). По условиям некоторых банков при снятии наличных прекращается грейс-период или начисляются проценты по ставке больше, чем на безналичную оплату.

Откажитесь от необдуманных покупок. Перед покупкой остановитесь и спросите себя: «Где я найду деньги, чтобы выплатить этот долг?» Иногда кажется, что можно позволить себе дорогостоящую вещь, пусть даже в кредит. Однако нет гарантии, что вы оплатите долг до окончания грейс-периода.

Погашайте задолженность до конца льготного периода. Так вы избежите процентов. У кредитных карт «суровая» процентная ставка, поэтому долг будет увеличиваться очень быстро.

Если вы потеряли карту, сразу обратитесь в банк. Тот, кто заполучил ее, сможет тратить деньги, беря их в долг на ваше имя. Поэтому важно заблокировать карту как можно скорее.

Не оформляйте новые кредитные карты, чтобы погасить долг по старым. Вы можете запутаться с графиком: начать пропускать льготный период и просрочивать платежи. Так вы потеряете больше денег и испортите кредитную историю.

Как правильно погашать долг по кредитной карте

Если не выплатить долг вовремя, он быстро вырастет. Вот, что нужно знать.

Долг лучше погасить до конца льготного периода. Тогда проценты не начислятся, и вы отдадите столько, сколько взяли. Необязательно возвращать всю сумму сразу. Во время и после льготного периода достаточно вносить минимальный платеж.

Минимальный платеж — сумма, которую требуется ежемесячно вносить на счет, чтобы погасить долг по кредитной карте. Он формируется в конце отчетного периода. Это нужно, чтобы банк понимал, что вы не забыли о кредите и намерены его выплатить. Деньги, которые вы внесли, можно сразу использовать опять.

Узнать размер минимального платежа и задолженности можно в приложении банка. Информация появится на следующий день после конца отчетного периода — его срок указан также в приложении. Многие банки присылают СМС-сообщения со всеми сведениями. Также можно получить выписку через банкомат или обратиться к сотруднику в отделении банка.

Минимальный платеж вносится на счет так же, как и любые другие деньги. Можно перевести средства с другого счета или электронного кошелька, внести наличные через банкомат, обратиться в отделение банка. Обычно деньги зачисляются в течение нескольких дней, поэтому не стоит откладывать платеж до последнего дня месяца.

Что делать, если нет денег на оплату задолженности по кредитной карте

Если вы не выплачиваете долг по кредитной карте, банк может приостановить по ней операции. Будут начисляться пени и штрафы. Вот несколько способов избавиться от кредита.

Оформите новую кредитную карту. Используйте этот способ, только если ожидаете поступления денег. Воспользуйтесь лимитом новой карты и покройте на ней долг, когда средства придут. Правда, еще одну карту могут не оформить, если кредитная история испорчена.

Оформите потребительский кредит на сумму долга. Это лучше, чем смотреть, как начисляются проценты на карте, ведь процентная ставка у нее в разы выше. Вы сможете погасить его, когда появятся деньги. Этот способ также не подойдет, если в кредитной истории много просрочек.

Обратитесь в банк и объясните ситуацию. Вам могут предложить реструктуризацию: отсрочку по выплате или снижение размера взносов. Помните, что карту могут заблокировать. Этот вариант сработает, если у вас возникла неожиданная ситуация: понизили зарплату, уволили с работы, призвали в армию.

Возьмите кредитные каникулы. Придите в банк с документами, которые подтвердят, что ваш доход сильно снизился или пропал. Чаще всего каникулы длятся 3-6 месяцев. В это время вы можете не платить ничего или покрывать только проценты.

Займите деньги у родственников или знакомых. Внесите средства на счет, и беспроцентный период обнулится. Тогда возьмите деньги с карты, верните их заимодателям и направляйте новые свободные финансы на погашение.

Задумайтесь о банкротстве, если деньги для уплаты задолженности взять негде. Оно избавит от долгов не только по кредитной карте, но и других: кредитов, микрозаймов, налогов. Их размер не имеет значения — вы не будете никому ничего должны.

Если сомневаетесь, проконсультируйтесь с юристами ФПА. Банкротство — наша специализация. Из тысяч процедур, которые мы завершили, все закончились полным списанием долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли держать кредитную карту, но не пользоваться ею?

   Да, можно. Это выгодно отличает ее от обычного кредита, ведь пока нет долга, не нужно ничего выплачивать.

   Если не знаете, когда вам понадобится кредитная карта, лучше выбрать карту с бесплатным обслуживанием. Иначе вы просто будете терять деньги.

   Также кредитной картой можно пользоваться как дебетовой: тратить только свои деньги. Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание при условии, что вы будете тратить по ней в месяц не менее оговоренной суммы.

2. Как выбрать выгодную кредитную карту?

   Изучите условия кредитной карты до оформления. Вот на что обратить внимание:

   1. Цена обслуживания. Лучше выбирать карту с бесплатным обслуживанием. Многие банки также предлагают бесплатное обслуживание при специальных условиях.
   2. Кредитный лимит. Он показывает, сколько денег вы сможете занимать.
   3. Длительность льготного периода. Это период, в который деньги можно вернуть без процентов. Чем он дольше, тем проще вам будет выплачивать долги.
   4. Бонусы, кешбэк, программы лояльности. Подумайте, актуально ли для вас то, что предлагает банк.

3. Что будет, когда закончится льготный период по кредитной карте?

   Льготный период — период, в который занятые деньги можно вернуть без процентов. Когда он закончится, за долг начнут начисляться проценты. Процент будет рассчитываться только на сумму конкретного отчетного периода. То есть если вы заняли деньги в новом отчетном периоде, для них действует отдельный льготный период.