Что такое аккредитив в банке простыми словами

Когда речь идет о заключении крупной сделки, стороны больше всего озабочены обеспечением ее безопасности. Банк предлагает различные виды гарантий. Одной из них является аккредитив. Этот способ безопасного обеспечения перевода средств давно зарекомендовал себя в банковской сфере. Расскажем, как работает аккредитив, и объясним, что нужно знать, чтобы правильно оформить сделку.

Аккредитив: определение и назначение 

Аккредитив — это форма безналичного расчета, при которой деньги перечисляются продавцу с задержкой и при посредничестве банка. Процедура выглядит просто. Покупатель открывает счет и перечисляет на него деньги. Банк выдает их продавцу только после выполнения условий, установленных договором. До этого момента средства «замораживаются». За услуги посредника банк взимает комиссию.

Схема используется для обеспечения дополнительной безопасности сторон сделки. Часто аккредитив нужен, когда продавец и покупатель ранее не вели никаких дел друг с другом. Посредничество банка позволяет защититься от мошенничества. Покупатель уверен, что продавец выполнит условия сделки, иначе он не получит деньги. Аккредитив выгоден и другой стороне. Продавец точно знает, что средства контрагента уже поступили в банк.

Схема работы аккредитива

Аккредитив можно оформить во многих банках. Такую услугу предоставляют, например, Сбербанк, ВТБ, «Открытие», Газпромбанк, ЮниКредит Банк, Кредит Европа Банк. Сначала стороны решают использовать аккредитив при расчете. Достаточно просто устно договориться с контрагентом. При использовании аккредитива в договоре купли-продажи необходимо указать следующую информацию:

• Банк, в котором оформляется аккредитив.
• Срок, в течение которого продавец должен подтвердить выполнение сделки и получить деньги с аккредитива на счет.
• Условия раскрытия — перечень документов, которые продавец обязан предоставить, чтобы получить деньги. Например, при купле-продаже жилья обычно нужно передать в банк выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).
• Порядок действий сторон на случай срыва сделки.

Как на практике используется аккредитив в сделке купли-продажи квартиры:

1. После подписания договора покупатель едет в банк. Аккредитив открывается в пользу продавца, деньги перечисляются на счет.
2. Продавец и покупатель вместе с договором купли-продажи идут в многофункциональный центр (МФЦ) или Росреестр для регистрации квартиры на имя нового собственника.
3. Продавец собирает документы для получения денег с аккредитива.
4. Банк принимает документы и раскрывает аккредитив. Деньги поступают на счет продавца.

Аккредитив считается одним из самых надежных способов обеспечения безопасности сделки. Банк дает гарантию покупателю. Если продавец не выполнит условия сделки, деньги ему не выдадут. Через некоторое время покупатель сможет их вернуть. Продавцу аккредитив выгоден по другой причине. Покупатель перечисляет деньги сразу в банк. Средства будут храниться там до завершения сделки. 

Виды аккредитивов

1. Отзывный и безотзывный. Первый аккредитив можно отозвать или изменить без согласия продавца. Покупатель просто пишет заявление в банк. Чтобы изменить безотзывный аккредитив, нужно согласие обеих сторон сделки.
2. Покрытый и непокрытый. Покрытый аккредитив подразумевает, что банк покупателя сразу переводит деньги в банк продавца. Такая схема обычно применяется, если сделка заключается между контрагентами из одной страны. При непокрытом аккредитиве банк покупателя дает банку продавца право списывать нужную сумму частями по мере исполнения обязательств. Такой вариант чаще применяется при трансграничных сделках.
3. Подтвержденный и неподтвержденный. Подтвержденный аккредитив часто применяется при крупных международных сделках. Дополнительные гарантии поступают со стороны финансовой организации. Сторонний банк подтверждает внесение денег и добросовестность исполнения условий сделки. 
4. Кумулятивный и некумулятивный. Кумулятивный аккредитив позволяет многократно расплачиваться по одному и тому же счету. Например, если в рамках сделки нужно заплатить 10 000 000 рублей, но покупатель вносит 15 000 000 рублей. Оставшиеся деньги в размере 5 000 000 рублей остаются на счету. Такой вариант подходит для тех, кто часто использует аккредитив. Клиент может внести на счет еще столько же. Это будет означать, что он повторно расплатился с контрагентом через аккредитив. 
5. Переводной. Такой аккредитив используется, когда получателем средств является третье лицо. Сделку могут заключить одни контрагенты, однако деньги со счета заберет другой субъект. Чаще всего это применяется в случае цепочки поставок, чтобы сократить путь движения средств на несколько этапов.
6. Револьверный. Аккредитив предполагает постепенную оплату и выполнение условий сделки. Например, это удобно, когда одна компания постоянно закупает у другой сырье. Чтобы каждый раз не оформлять новый аккредитив, можно расплачиваться в рамках одного счета, но частями за каждую партию поставок.
7. Циркулярный. Позволяет продавцу получить деньги в любом из банков-корреспондентов кредитной организации. Часто используется в международных сделках. 
8. С красной оговоркой. Аккредитив позволяет получить часть средств еще до того, как все нужные документы поступили в банк. 
9. Резервный (Stand by). Применяется в странах, где запрещены банковские гарантии (например, в США). Банк переведет деньги получателю платежа даже в случае невозможности исполнения стороной финансовых обязательств.

Как оформить аккредитив в Сбербанке

Чтобы открыть аккредитив в Сбербанке:

1. Оставьте заявку и дождитесь звонка от сотрудника банка, чтобы согласовать условия аккредитива.
2. Перейдите по ссылке из СМС-сообщения, которое поступит с короткого номера 900.
3. Авторизовавшись в «Сбербанк Онлайн», найдите сформированное заявление, проверьте и подтвердите указанные в нем условия.
4. Дождитесь открытия аккредитива. Процедура проверки займет один рабочий день.

Аккредитив — платная услуга, комиссия за которую зависит от вида сделки. В Сбербанке предусмотрены следующие тарифы:

• Купля-продажа недвижимости — 2 000 рублей или 3 400 рублей (в зависимости от того, используются личные или заемные средства).
• Купля-продажа движимого имущества — 0,2% от сделки, но не менее 500 рублей, максимум — 10 000 рублей (за одну операцию).
• Аккредитив в иностранной валюте — 0,5% от суммы сделки, но не менее 3 000 долларов США, максимум — 6 000 долларов США.

Сделки, заключаемые в рамках социально-значимых программ, обслуживаются бесплатно. Во всех остальных случаях за открытие и обслуживание аккредитива банк взимает комиссию. При обращении в финансовую организацию потребуется предъявить паспорт и так называемый документ-основание (например, договор купли-продажи, поставки, цессии, оказания услуг). Подойдет и проект договора, если сам он еще не заключен.

Банковские ячейки и эскроу-счета

Аккредитив — не единственный способ обеспечения безопасности сделки. Для тех же целей контрагенты часто используют банковские ячейки и эскроу-счета.

Банковская ячейка — это место в физическом хранилище банка, которое арендуется покупателем. Он кладет туда наличные деньги, которые позже забирает продавец. Условия вскрытия ячейки устанавливаются договором. 

У такого способа хранения средств есть несколько отличий от аккредитива:

• используются только наличные деньги
• банком гарантируется сохранность ячейки, но не ее содержимого
• при открытии ячейки обязательно присутствие сторон сделки, чтобы продавец мог пересчитать деньги

Эскроу-счет, как альтернативный способ обеспечения безопасности сделки, больше похож на аккредитив и работает по аналогичной схеме. Деньги покупателя блокируются банком и выдаются продавцу уже после выполнения условий договора. Эскроу-счет закрывается только при участии всех сторон сделки. За его открытие и обслуживание банк комиссию не берет. Эскроу-счета часто используются при покупке недвижимости от застройщика. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое аккредитив простыми словами?

   Аккредитив — это форма обеспечения сделки, при которой деньги поступают на счет продавца с задержкой и при выполнении условий договора (потребуется подтверждающий документ). Банк выступает гарантом безопасности. Деньги поступят продавцу после выполнения сторонами условий сделки, что выгодно всем участникам.

2. В чем недостатки аккредитива?

   За открытие и обслуживание аккредитива взимается комиссия. Банк берет деньги за оказание посреднических услуг.

3. Как происходит сделка с аккредитивом?

   Стороны заключают договор. Покупатель открывает аккредитив и вносит на счет нужную сумму средств. После того, как условия сделки выполнены, продавец с подтверждающим документом обращается в банк и получает деньги.

4. Какой процент берет Сбербанк за аккредитив?

   Размер комиссии зависит от вида сделки. Например, в случае купли-продажи недвижимости она составит 2 000 рублей. Если в сделке используются заемные деньги Сбербанка, комиссия вырастет до 3 400 рублей.