Что такое базовая процентная ставка

Базовая процентная ставка — расплывчатое определение. Одни понимают под ним ключевую ставку Центробанка России. Другие — минимальную ставку, под которую коммерческие банки выдают кредиты населению. Но между этими понятиями огромная разница. Объясняем, что такое базовая процентная ставка в ЦБ РФ и обычных банках, от чего она зависит и на что влияет.

Базовая процентная ставка Центрального Банка РФ

Когда говорят о базовой процентной ставке ЦБ, обычно имеют в виду ключевую ставку — минимальный процент, под который Центробанк России готов выдавать деньги обычным банкам.

Финансовые организации используют эти средства для кредитования физических и юридических лиц, устанавливая при этом свой собственный процент. Он всегда выше ключевой ставки ЦБ, так как банкам тоже нужно извлекать свою прибыль.

Ключевая ставка — основной инструмент воздействия ЦБ на экономику страны. Она меняется часто в сторону как увеличения, так и уменьшения. Самый долгий период сохранения ключевой ставки на одном уровне зарегистрировали в 2015–2016 годах. Тогда она целых 10 месяцев составляла 11% годовых.

Когда Центральный Банк увеличивает базовую процентную ставку, деньги нужно не тратить, а копить. Брать кредиты становится невыгодно, особенно ипотеку. А вот с помощью вкладов можно если не заработать, то как минимум защитить деньги от инфляции.

Соответственно, рекомендации будут обратные: забыть о депозитах и обратить внимание на выгодные предложения по кредитам.

Что отражает базовая процентная ставка банков

Как мы уже отмечали, базовая ставка в коммерческом банке — это минимально возможный процент, под который он выдает кредит. Она не может быть ниже ключевой ставки ЦБ. Если в своих тарифах банк приводит диапазон ставок 20–28% годовых, то базовой процентной ставкой будет как раз 20%.

Некоторые кредитные организации не устанавливают верхний порог, а просто указывают базу и список возможных надбавок. Среди них может быть:

• Отказ от страхования кредита. Самая распространенная причина увеличения ставки.
• Неучастие в зарплатной программе банка. За это обычно накидывают относительно немного — в пределах 2–3%.
• Проблемы с кредитной историей — просроченные платежи и незакрытые долги по прошлым кредитам. В этом случае банки предпочитают подстраховаться от возможного невозврата денег, увеличив процент.
• Срок кредита. Чем он меньше, тем выше процентная ставка. Долгосрочные кредиты под небольшой процент на первый взгляд кажутся более выгодными, но в действительности переплата по ним получается больше, особенно по ипотеке.
• Размер первоначального взноса, если речь идет об ипотеке. Чем меньше, тем выше процент.

Взять кредит под базовый процент в коммерческом банке почти невозможно.

Некоторые организации и вовсе используют данный показатель только в маркетинговых целях. То есть привлекают клиентов низкой базовой ставкой, но для ее одобрения выставляют заранее невыполнимые условия. Поэтому реальная и базовая процентная ставка — это совершенно разные вещи, пересекающиеся крайне редко.

Чем ставка рефинансирования отличается от базовой ставки

Раньше ставкой рефинансирования называли фиксированный процент, который банки платили ЦБ РФ за то, что использовали его средства. Но с 2016 года ее значение равняется актуальному значению ключевой ставки. Простыми словами, это одно и то же.

В связи с этим банки начали использовать понятие «ставка рефинансирования» для определения процента, под который клиент одной организации может перекредитоваться в другой.

Рефинансирование работает так: заемщик берет новый кредит на более щадящих условиях (ниже ставка, меньше ежемесячный платеж) и полностью закрывает старый. Для банков рефинансирование тоже выгодно, так как позволяет «переманивать» клиентов у прямых конкурентов.

Высокая ключевая ставка ЦБ всегда приводит к увеличению долговой нагрузки. Некоторые экономисты считают, что ставка уже в районе 15–16% является запретительной или заградительной. То есть Центробанк повышает ее намеренно, чтобы граждане перестали брать в больших количествах кредиты и «перегревать» экономику. 

В таких условиях заемщики часто оказываются просто не в состоянии обслуживать кредит, опрометчиво взятый под высокий процент. Даже если ЦБ со временем понизит ключевую ставку, ставка по кредиту не изменится — ее размер фиксируется в договоре и пересмотру не подлежит. Да, можно сделать рефинансирование, но только с хорошей кредитной историей.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое процентная ставка своими словами?

   Процентная ставка — это процент, под который банк дает деньги в кредит другому банку, физическим или юридическим лицам.

2. Чем отличается процентная ставка от базовой ставки?

   Базовая ставка — это минимальный процент, под который банк готов одолжить деньги. Обычно она труднодостижима, так как требует выполнения жестких условий.

   Процентная ставка — это просто окончательный процент, рассчитанный банком и зафиксированный в кредитном договоре.

3. Что происходит при повышении ключевой ставки?

   Основные последствия повышения ключевой ставки для населения:

   • Повышение ставки по всем кредитам (потребительским, автомобильным, ипотеке и так далее) в коммерческих банках. То есть кредиты становятся менее доступными.
   • Повышение ставки по банковским вкладам, что делает их более привлекательным инструментом инвестирования и просто сбережения денег.