Что такое кредит: определение, виды и функции

На каждом шагу банки предлагают оформить кредит, но с разными сроками, процентными ставками, страховками. Однако многие термины не очень понятны тем, кто никогда не брал займы. Важно понимать: кредиты позволяют решить проблему с деньгами в короткие сроки, но в первую очередь, это обязательство, которое нужно исполнять. Нестабильный заработок, форс-мажорные обстоятельства и непонимание терминов — все это приводит к проблемам с долгами. Раскроем в статье экономические понятия простым языком, чтобы вы могли понять, как устроено банковское кредитование.

Кредит: что это простыми словами

Банковский кредит — это сумма денег, которую человек берет у банка на определенный срок. Кредит может быть использован, например, для покупки товаров и услуг, оплаты образования и медицинских расходов.

Клиента, оформившего кредит, называют заемщиком, а банк выступает в качестве кредитора. Стороны заключают договор, где прописывают все условия и обязанности, а также ответственность за неисполнение обязательств. Такое соглашение называется кредитным.

Банк выдает одобренную сумму наличными или переводом (например, на дебетовую карту). Заемщик обязуется выплачивать кредит в установленные сроки вместе с процентами. Для этого формируется график платежей — в нем указано, когда и сколько заемщику нужно платить.

Основные функции кредита:

• Получение денег. Кредит позволяет получить сумму, необходимую для достижения конкретной цели. Для покупки квартиры или машины доступны специальные кредиты на более выгодных условиях.
• Распределение затрат. Заемщик может разделить большие расходы на более мелкие. Если зарплаты не хватает на то, чтобы купить дорогую вещь сразу, а копить деньги придется слишком долго, стоит оформить кредит.
• Возможность совершить крупную покупку. Накопить, например, на квартиру в нынешних условиях крайне тяжело, поэтому ипотека получила широкое распространение. Фактически кредит позволяет платить те же деньги, что и за аренду, только без риска постоянных переездов.
• Улучшение кредитной истории. Своевременное погашение кредита без просрочек помогает улучшить кредитную историю. Если в будущем захотите оформить, допустим, ипотеку — банк будет оценивать вашу способность вовремя выплачивать деньги. Удачно закрытые кредиты окажутся большим плюсом.

Виды и особенности кредитов

Банки предлагают разные виды кредитов, чтобы клиенты могли подобрать наиболее выгодные условия под свою ситуацию. В частности, кредиты отличаются по назначению. Вот основные:

• Нецелевые. Вы можете получить наличные или перевод на счет от банка и потратить деньги как угодно. Прописывать цель в договоре, а затем предоставлять кредитору подтверждающие документы не нужно.
• Автокредиты. Банки предлагают специальные кредиты, чтобы купить новый или подержанный автомобиль. Здесь специфика заключается в залоге. Пока вы не вернете деньги банку, машина будет находиться под обременением: ее не получится продать или подарить.
• Ипотека. Кредит на недвижимость можно подобрать на любой срок, но если в дальнейшем средства позволяют, то кредит погашают досрочно. Квартира или дом находятся в залоге у банка, при этом обязательно нужно оформить страховку имущества.
• Другие целевые кредиты. Есть возможность взять кредит на оплату конкретного товара, медицинских или образовательных услуг. В договоре будет прописано, для чего именно понадобились деньги.

     Для некоторых кредитов требуется обеспечение. Это значит, что у банка больше шансов вернуть деньги, если вы столкнетесь с финансовыми проблемами. В качестве гарантии иногда выступает поручительство — когда человек с хорошей кредитной историей ручается за вас. Если появятся долги, он будет обязан их погасить.

Также можно предоставить имущество в залог, например автомобиль или квартиру. Если не погасите долг, банк продаст эту собственность и заберет нужную сумму. В качестве залога кредиторы принимают только ликвидное имущество, которое можно быстро и дорого реализовать.

Кто может взять кредит

Есть два ключевых параметра, которые учитывают банки:

• Кредитная история. Она хранит информацию о кредитах, микрозаймах, рассрочках и других обязательствах. Здесь отражаются любые допущенные просрочки и задолженности. Если кредитная история плохая, банк откажет в выдаче кредита или предложит займ на менее выгодных условиях (например, под высокий процент). Кредитная история хранится 7 лет: удалить ее, пока не истечет этот срок, нельзя.
• Подтвержденный доход. Банку нужно убедиться, что вы в состоянии оплачивать кредит, поэтому требуется доказать уровень доходов. Это можно сделать даже при неофициальном трудоустройстве, если запросить справку по форме банка и указать реальный доход за определенный период. Заверяется документ печатью организации, подписью главного бухгалтера или руководителя.

Если больше половины дохода уходит на оплату действующих кредитов, заявку могут не одобрить. Это связано с тем, что Центробанк РФ обязал микрофинансовые организации (МФО) и банки следить за долговой нагрузкой граждан.

Документы для получения кредита

Точный список документов зависит от банка и конкретной кредитной программы. Вот те, которые потребуются с наибольшей вероятностью:

• паспорт
• трудовая книжка
• СНИЛС
• ИНН
• военный билет
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или другие подтверждения платежеспособности

Как выбрать и оформить кредит

Выбор кредитной программы — это процесс, учитывающий индивидуальные цели и финансовые возможности. Вот основные параметры, на которые нужно ориентироваться при подборе кредита:

• Процентная ставка. Это процент, который клиент переплатит за использование кредита. Чем он выше, тем больше придется возвращать банку.
• Максимально допустимые суммы. У кредитов есть ограничения по размеру. Чем лучше кредитная история, тем больше шанс получить крупную сумму. Если кредитная история заемщика еще не сформирована, то сразу большой кредит не дадут.
• Условия по страхованию. Иногда за оформление страховки снижают процентную ставку — это поможет сократить переплату. В случае с автокредитом и ипотекой страховка обязательна.
• Размер ежемесячного платежа. Чем больше срок кредита, тем меньше придется платить каждый месяц. Однако важно оценивать размер итоговой переплаты и уточнять полную стоимость кредита.
• Льготные предложения. Иногда банки предлагают оформить кредит на выгодных условиях отдельным категориям граждан, например многодетным семьям или пенсионерам.

Как погашать кредит в банке

В большинстве случаев банки предлагают две схемы оплаты кредита — аннуитет или дифференцированные платежи.

• Аннуитет предполагает, что вы будете регулярно платить одинаковую сумму. В нее уже включены проценты, поэтому достаточно вовремя вносить платежи, чтобы не возникало лишних проблем.
• Дифференцированные платежи помогают сократить переплату. Но платежи отличаются по размеру: сначала придется делать крупные взносы. Проценты насчитываются на остаток по кредиту.

Например, вы взяли в кредит 600 000 рублей на год под 10%. Выходит, что каждый месяц нужно вносить по 50 000 рублей и дополнительно уплачивать проценты.

В первый месяц по дифференцированной схеме вы заплатите 55 000 рублей за основной долг и проценты. Однако в следующем месяце процент будет считаться не от 600 000 рублей, а от 550 000 рублей, ведь вы вносили средства в счет основного долга. Таким образом, во второй месяц платить придется не 5 000 рублей процентами, а 4 583 рубля.

Дифференцированные платежи позволяют максимально выгодно закрыть кредит, но банками они используются редко. Практически все кредиторы выдают займы по аннуитетной схеме.

Что касается способов оплаты, банки предусмотрели множество вариантов. Самый простой — переводить деньги на кредитный счет с карты того же банка в мобильном приложении. Однако можно пользоваться другими счетами и переводить деньги без комиссии через Систему быстрых платежей (СБП). Если удобно — приходите в отделение банка и вносите деньги на счет с помощью сотрудников. Кроме того, оплата кредита доступна через терминалы.

Что будет, если не платить по кредиту

Если вы допустите просрочку, представители банка сразу свяжутся по телефону. Они напомнят о платеже и попросят внести средства. За каждый день просрочки начисляется неустойка, поэтому будет расти переплата и портиться кредитная история. Если станете игнорировать звонки, то банк уступит долг коллекторам или обратится в суд.

Если факт задолженности действительно имеется, судья вынесет решение не в вашу пользу. Далее банк свяжется с Федеральной службой судебных приставов (ФССП), чтобы она заставила должника вернуть деньги. Сначала вам предложат добровольно заплатить в течение 5 дней. Отсутствие средств уважительной причиной не считается. Если не выполните судебное решение, начнется принудительное взыскание.

Неплательщикам закрывают возможность выезда за границу, ограничивают действие водительских прав, арестовывают их имущество и счета. Приставы могут без разрешения списывать деньги с заблокированных счетов. С зарплаты, пенсии или другого источника дохода они вправе удерживать до 50% за долги по кредитам.

Если денег на погашение банковских займов нет, единственный законный путь — списать долги с помощью банкротства. Эта процедура означает признание финансовой несостоятельности и проводится согласно закону № 127-ФЗ. Когда вы получите определение о завершении процедуры банкротства, все долги, включая кредиты и микрозаймы, будут списаны — вместе с процентами и неустойкой. Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что значит взять в кредит?

   Человек подает заявку в банк, чтобы получить деньги под проценты. Если у него есть подтвержденный доход и хорошая кредитная история, кредитор предложит подписать договор. В нем оговариваются условия кредита — проценты, срок, график оплаты и другие нюансы. Если заемщика все устраивает, он подписывает документ и вскоре получает деньги. Далее клиент банка вносит платежи каждый месяц. Когда он полностью покроет сумму покупки и выплатит проценты, кредит закроют. Заемщику дадут справку о том, что он больше ничего не должен.

2. В чем заключается суть кредита?

   Суть кредита заключается в том, что заемщик получит нужную сумму сразу, но будет платить процент банку. Вы оставляете заявку, сотрудники банка проверяют кредитную историю и изучают приложенные документы. Если их ничего не смутит, вас пригласят для заключения договора.

   Затем вы ознакомитесь с конкретными условиями — процентной ставкой, графиком платежей, стоимостью страховки. Если все устраивает — банк выдает деньги. В дальнейшем нужно вовремя пополнять кредитный счет, чтобы не получать штрафы за просрочки.

3. Когда нужно брать кредит?

   Брать кредит целесообразно в том случае, если нужно срочно что-то купить. При этом следует здраво оценить свое материальное положение. Если у вас нестабильный доход или слишком низкая зарплата, задумайтесь, стоит ли оформлять договор с банком.

   В некоторых ситуациях кредит действительно является разумным решением. Например, оформить ипотеку гораздо выгоднее, чем откладывать деньги на квартиру. Из-за инфляции цены постоянно растут, и даже со средней зарплатой накопить на недвижимость проблематично. Когда оформляете ипотеку, уже не нужно искать съемные квартиры — достаточно вовремя платить за собственное жилье.