Что такое кредитоспособность

Предположим, вы решили взять кредит. Вы никогда не оформляли займы, у вас хорошая зарплата. Но банк отказал — у вас нет кредитной истории, спрогнозировать кредитоспособность сложно. А трое несовершеннолетних детей, неработающий супруг и пожилые родители дают основания считать, что ваши расходы не позволят вовремя вносить платежи. Расскажем, что такое кредитоспособность простыми словами, как ее оценивают финансовые компании и как быстро ее повысить.

Что такое кредитоспособность

Это характеристика юридического или физического лица как заемщика. Она отражает его возможность полностью и своевременно рассчитываться по своим кредитным обязательствам.

Помимо КИ анализируются:

1. Стабильность занятости (бизнеса).
2. Возможность обеспечения кредита (залог, поручительство).
3. Репутация, рыночная позиция (для юридических лиц).
4. Другие факторы (например, уровень образования и квалификации).

Оценка кредитоспособности нужна банкам, чтобы снизить кредитные риски. Она важна для отчетности перед Центробанком, так как все выданные кредиты должны быть обеспечены.

Платежеспособность и кредитоспособность — это не одно и то же. По таблице можно увидеть, в чем разница:

Кредитоспособность физических и юридических лиц: в чем разница

За кредитами обращаются не только граждане, но и организации. Для них тоже проводится расчет способности выплатить долг. Однако оцениваются эти категории заемщиков по-разному. Основные различия в подходах:

Важные критерии для граждан:

• уровень и стабильность дохода
• возраст и состояние здоровья
• кредитная история
• место работы и должность
• семейное положение
• наличие имущества
• долговая нагрузка
• образование и квалификация

Какие параметры анализируются у компаний:

1. Финансовые показатели.К ним относятся ликвидность, рентабельность, финансовая устойчивость, количество открытых долговых обязательств, оборачиваемость активов.
2. Качественные характеристики. Например, рыночная позиция, конкурентоспособность, деловая репутация. Еще учитывается зависимость от контрагентов и диверсификация бизнеса.
3. Обеспечение.

Кроме указанных рассматриваются и другие факторы деятельности потребителей-физлиц и организаций. Приложение 2 к Положению ЦБ № 590-П раскрывает примерные сведения, которые изучают банки при формирования финансового портрета клиента.

Чем качественный анализ кредитоспособности отличается от количественного 

Финансовые компании самостоятельно решают, как оценивать надежность заемщиков. При анализе учитываются качественные и количественные показатели.

Количественные показатели

Определяют размер средств, которые останутся после погашения всех обязательств.

Вот параметры, которые учитываются при количественном анализе заемщика у физических и юридических лиц:

Конечный результат этого анализа — конкретная цифра. Она дает представление, какую сумму клиент сможет безболезненно тратить на погашение займа.

Качественные показатели

Оценивают нематериальные факторы и основываются на экспертных оценках. Качественный анализ рассматривает деловую репутацию, качество управления, конкурентные преимущества, общие отраслевые риски (возможности) и другое. 

В таком анализе рассматриваются факторы, показывающие стабильность получения дохода, — они позволяют прогнозировать будущие платежи. 

Количественный анализ — это база для принятия решения, а качественный дополняет его и корректирует. Окончательный вывод делается с учетом обоих видов оценки.

Как банк определяет кредитоспособность

Методы оценки заемщиков отличаются в зависимости от банка. В основном, это комбинированные модели — проверка клиента по параметрам, принципиальным для банка. Затем — скоринг или наоборот. Схемы работы при оценке рисков также разрабатываются самостоятельно. Вот примерный алгоритм комплексной системы оценки кредитоспособности.

Через БКИ анализируется кредитная история. Это проверка наличия текущих долгов, изучение истории прошлых кредитов. Оценивается количество дней просрочки, общая сумма ежемесячных платежей по всем займам.

Для проверки доходов изучаются:

• справка о доходах и налогах (бывшая 2-НДФЛ) или по форме банка
• выписки со счетов зарплатных карт
• документы о дополнительных доходах (аренда, фриланс)
• стаж работы.

Сведения о клиентах могут проверять на ресурсах:

• наличие исполнительных производств — ФССП
• реестр сведений о банкротстве
• ФНС РФ
• реестр недобросовестных поставщиков

Помимо индивидуальной оценки заемщика, применяют методы, основанные на статистических моделях. Наиболее распространенная — кредитный скоринг, автоматизированная система. Она присваивает потенциальному заемщику скоринговый балл по каждому из рассматриваемых параметров. Банки самостоятельно определяют значимые параметры и количество баллов.

Как повысить кредитоспособность

Очевидно, что банки проводят серьезный анализ, прежде чем одобрить или отказать клиенту. Поэтому, прежде чем подать заявку в банк, проверьте свою кредитоспособность.

Запросите и изучите кредитную историю — два раза в год ее можно получить бесплатно. По единой скоринговой шкале баллы от 1 до 149 считаются низким показателем, от 594 до 999 — высоким и очень высоким. Если ваш рейтинг окажется ниже среднего, попробуйте его улучшить. Главное — не подавайте одновременно много заявок на займы — отказы плохо сказываются на кредитной истории. 

Если нет кредитной истории

Нулевая кредитная история — это тоже плохо. Банк не знает, как вы будете платить, поэтому может установить высокий процент по займу. Чтобы этого избежать, сформируйте положительную КИ: 

• Оформите кредитную карту с маленьким лимитом. Делайте покупки в течение 4–6 месяцев. Погашайте задолженность во время льготного периода, чтобы не платить проценты.
• Возьмите в банке небольшой потребительский кредит на тот же срок или купите товар в рассрочку. Но важно вовремя рассчитаться с банком, чтобы еще сильнее не испортить кредитную историю.

Что делать, если не хватает денег, чтобы выплатить все задолженности? Во-первых, не берите займы в МФО — банки настороженно относятся к таким клиентам. Во-вторых, подумайте о рефинансировании всех долгов. С его помощью удастся объединить все кредиты в один, но если КИ уже испорчена, в рефинансировании, скорее всего, откажут. 

Когда накопилось много долгов, а платить нечем, поможет банкротство физического лица. На бесплатной консультации юрист компании «Финансово-правовой альянс» разберет вашу ситуацию и подскажет, как правильно действовать, чтобы списать все задолженности. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что значит кредитоспособность?

   Это способность заемщика полностью и своевременно исполнять свои обязательства по кредиту: возвращать заемные средства и проценты в сроки, определенные кредитным договором.

2. В чем разница между кредитоспособностью и платежеспособностью?

   Платежеспособность — это текущая возможность человека погашать любые финансовые обязательства в данный момент времени. Кредитоспособность показывает потенциальную способность обслуживать только кредитные обязательства в будущем.

   Платежеспособность оценивается по фактическому наличию средств, а кредитоспособность — по прогнозируемым доходам и надежности заемщика.

3. Как быстро поднять кредитный рейтинг?

   1. Исправить ошибки в КИ, если они есть.
   2. Закрыть текущие просрочки.
   3. Погашать открытые кредиты точно по графику платежей.
   4. Оформить рассрочку, кредитную карту или небольшой кредит.

4. Как проверить кредитоспособность физического лица?

   1. Запросить КИ и посмотреть кредитный рейтинг.
   2. Оценить финансовое положение: соотношение доходов и расходов, регулярность поступления денег, наличие имущества.
   3. Учесть социальные факторы — возраст, семейное положение, стаж, образование.