Что такое оплата частями и чем она отличается от кредитов

Если нужно купить вещь, на которую не хочется прямо сейчас тратить деньги, не обязательно брать кредит или рассрочку: можно попробовать сервисы BNPL. Что это и как ими пользоваться — рассказываем в статье.

Что такое оплата частями

Оплата частями — это оплата (обычно без переплат) в несколько этапов (чаще всего четыре). По-другому этот сервис называется BNPL — «buy now pay later» (купи сейчас, а заплати позже). Такой способ оплаты покупок становится все популярнее, даже многие ведущие банки создают отдельные сайты и приложения для проведения подобных платежей.

Суть оплаты частями в том, что в момент покупки вы платите только ¼ от всей суммы, а остальные части автоматически списываются с вашей карты позже — с интервалом через две недели (иногда этот срок можно увеличить). То есть полностью вы оплатите товар через полтора-два месяца после покупки.

Допустим, вы покупаете диван за 40 000 рублей. Многим удобнее заплатить только 10 000 рублей (и получить диван сразу же), а остальное вносить со следующих зарплат и авансов.

Магазин ничего не теряет от таких операций: он сразу получает деньги за товар в полном объеме, а рассчитываетесь вы потом с поставщиком сервиса BNPL, а не с продавцом.

За такой вид оплаты BNPL-сервис берет комиссию, но возмещает ее не покупатель, а магазин. Несмотря на лишние траты, магазину выгодно сотрудничать с BNPL-сервисами: благодаря оплате частями покупателю будет проще решиться на покупку, а значит, продавец привлечет больше клиентов и продаст больше товаров. У магазина увеличатся продажи и выручка, а покупатель сможет приобрести еще больше услуг и продуктов.

Как оплатить товар частями: пошаговое руководство

В 2024 году еще не все магазины сотрудничают с сервисами BNPL. Чаще всего оплату частями можно встретить на маркетплейсах и в онлайн-магазинах, однако сейчас такой способ оплаты становится популярным и оффлайн. У подобных программ есть лимит на покупки — обычно он составляет 30 000 рублей, но иногда может быть увеличен. Нужно иметь в виду, что при таком способе оплаты вам, скорее всего, не начислят кэшбэк или бонусы за покупку.

Как оплатить товар частями онлайн:

1. Выберите нужный товар на сайте, который предлагает оплату частями.
2. Изучите инструкцию BNPL-сервиса и убедитесь, что вам не придется платить комиссию.
3. Зарегистрируйтесь на сайте, заполните контактные данные (ФИО, телефон, электронную почту).
4. При совершении платежа поставьте галочку напротив «оплатить частями» и введите данные карты. С нее спишется только ¼ всей суммы, но товар будет считаться оплаченным
5. Проследите, чтобы через две недели на карте было достаточно средств для следующего списания. Обычно сервис заранее присылает напоминания о предстоящих списаниях. Но если вы забыли пополнить карту — ничего страшного: совершите платеж в приложении самостоятельно.

Как оплатить товар частями оффлайн:

1. Выберите магазин, который сотрудничает с сервисами BNPL.
2. Подберите нужный товар.
3. Сообщите кассиру, что хотите оплатить покупку частями.
4. Кассир подскажет, как скачать нужное приложение и воспользоваться им (обычно на кассе есть штрих-код для скачивания необходимой программы).

Нюансы, о которых важно знать

Досрочное погашение. Необязательно ждать две недели, чтобы списалась следующая часть стоимости — внести платеж можно досрочно: погасить его или всю сумму заранее. Главное, чтобы клиент был совершеннолетним и привязал свою, а не чужую карту.

Возврат товара. Если потребуется вернуть товар, который оплатили частями (или вам еще предстоят платежи), можно это сделать точно так же, как и при оплате другими способами. Некоторые товары (например, одежду) можно вернуть сразу, а некоторые (например, ювелирные изделия или бытовую технику) только по браку. Деньги поступят на карту не позже 10 дней после оформления возврата — его условия никак не зависят от способа оплаты товара.

Выбор сервиса BNPL. Доверяйте только проверенным платформам, которые не спишут ваши деньги просто так. Безопаснее всего сначала выбрать товары на официальном сайте магазина, а в момент покупки выбрать оплату частями с помощью предложенного сервиса. Гораздо рискованнее действовать наоборот: если сначала искать сервис BNPL, можно наткнуться на мошенников и безвозвратно потерять деньги.

В чем отличие от кредита и рассрочки

Покупая товар в кредит или рассрочку, посредником между вами и продавцом становится банк или микрофинансовая организация, которые предоставили деньги. Покупатель заключает с финансовой организацией обычный договор потребительского кредита или займа. И именно ей клиент будет должен вернуть деньги.

Что касается оплаты частями, то посредником выступает BNPL-сервис, а условия сделки определяет Гражданский кодекс. И в том, и в другом случае есть свои плюсы и минусы. Так, при оплате частями вы точно можете быть уверены, что вам дадут ссуду вне зависимости от каких-либо факторов (например, испорченной кредитной истории), и не нужно переплачивать проценты, как это было бы при оформлении кредита (в случае, если вы вовремя вносите платежи).

Но если вы задержали оплату очередной части платежа, вам могут начислить большую неустойку — при выплате кредита она была бы меньше. И наоборот: при покупке товара в кредит вы немного переплачиваете, зато точно знаете сумму этой переплаты, и ее процент намного меньше, чем процент неустойки при оплате частями.

ФЗ № 353-ФЗ четко регулирует порядок заключения договоров между банком (или МФО) и клиентами и защищает их права. Благодаря этому закону размер штрафов за просрочку кредита всегда определен и ограничен, а заемщик в любой момент может запретить передавать свой долг коллекторам.

У оплаты частями больше тонкостей:

• Таким способом можно платить не в каждом магазине и не за каждый товар, а иногда ограничения вводят на целые категории товаров (например, бытовую технику или продукты).
• Период без переплаты довольно короткий (до двух месяцев), а по кредитной карте с льготным периодом можно рассчитываться месяцами и тоже без процентов.
• Кредитоспособность клиента не проверяется, а сделка одобряется моментально — обычно это чревато импульсивными покупками. При оформлении кредита у человека есть время, чтобы оценить его целесообразность.
• BNPL-сервисы и магазины (в отличие от банков и МФО) не передают информацию о сделке в бюро кредитных историй. Вы не сможете ни исправить кредитную историю (если вносите платежи вовремя), ни испортить ее (если просрочили платеж).
• Оплатить частями обычно можно недорогие товары — до 30-100 тыс. рублей (зависит от магазина). Кредит же можно взять на миллионы рублей — если у заемщика стабильный доход и безупречная кредитная история.

Нужно помнить, что в случае просрочки при оплате частями — как и при оформлении кредита — покупателя ждут штрафы, пени и другие санкции.

Сервисы для оплаты покупок частями

Подобные сервисы пользуются спросом, и с каждым годом их становится все больше. Расскажем о самых популярных из них.

«Долями»

Сервис от Т-Банка (бывшего — «Тинькофф»). В момент покупки необходимо внести только 25% стоимости товара, остальные три части будут списываться через каждые две недели (уведомление о списании придет заранее).

Воспользоваться сервисом довольно легко: выберите способ оплаты, введите свой номер телефона и оплатите ¼ товара. Регистрироваться нигде не нужно. В случае просрочки ждите штраф 5% от неоплаченной части товара и запрет на использование программы «Долями» в дальнейшем.

«Подели»

Программа от Альфа-Банка. Оплата покупки, как обычно, делится на четыре части. Вторую часть оплаты можно внести не через две, а через четыре недели, а последнюю — через шесть. За каждую просрочку придется доплатить штраф в размере 399 рублей. Одобрение банка и предоставление документов для покупки не нужно. Помимо привычных товаров в магазинах, с помощью сервиса можно оплатить билеты на поезд или самолет, образование, аренду спортзала. Сумма покупки ограничена 35 000 рублей.

«Яндекс Сплит»

Покупки можно разделить на 4 или 6 частей без переплаты и уложиться в 2 месяца. Можно растянуть рассрочку на 4 или 6 месяцев, но тогда придется доплатить комиссию. Есть вариант воспользоваться услугой «Улучшенный Сплит», где рассрочка длится 24 месяца, но это уже кредитный продукт, информация о котором передается в бюро кредитных историй.

«Плайт»

С помощью этого сервиса покупку можно разделить не на 4, а на 6 частей без процентов. В момент покупки нужно внести 25% стоимости товара, а остальное будет списываться через каждые две недели по 15%.

Чтобы воспользоваться сервисом, нужно зарегистрироваться в приложении или на сайте и следовать инструкциям. Чем чаще клиент пользуется «Плайтом», тем больше бонусов он набирает и тем больше становится персональный лимит на покупки.

«Плати частями»

С этой программой от «Сбера» можно купить товары от 1000 до 30 000 рублей и разделить платежи на 4 равные части. Подойдет карта любого банка. При желании вы можете продлить рассрочку на 6 месяцев — тогда придется заплатить небольшую комиссию, для каждого клиента она рассчитывается индивидуально и будет зависеть от суммы покупки. Сервис позволяет разделить оплату на электронику, одежду и обувь, бытовую технику, аксессуары, обучение, автотовары, отдых и другое.

Что будет, если просрочить платеж

Если клиент игнорирует напоминания об оплате и не пополняет карту для своевременных платежей, он будет считаться недобросовестным пользователем сервиса и его внесут в черный список — пользоваться системой BNPL такой покупатель уже не сможет.

Провайдер сервиса начислит неустойку — какой именно она будет, указано в условиях вашего договора. Иногда это фиксированная сумма (например, 500 рублей), а иногда штраф зависит от времени просрочки и суммы неуплаты.

Бывает, что сервис автоматически продлевает срок платежа, но за это придется заплатить чуть больше начальной суммы (по типу продления микрозаймов). Штрафы не всегда нужно платить разово — часто начисленные пени тоже делятся на несколько платежей, чтобы их было проще погасить.

Если клиент не собирается оплачивать товар, просрочил все платежи и накопил достаточно штрафов, компания BNPL поступит так же, как и любой кредитор, — обратится в суд и будет требовать оплату.

Другой сценарий: компания может передать долг коллекторам, и тогда покупателю придется иметь дело с агентством, а не с сервисом BNPL. Некоторые сервисы передают информацию о клиенте в БКИ. Еще совет: внимательно читайте договор перед покупкой, чтобы быть готовым к любым нюансам, если что-то пойдет не так.

У каждого сервиса свои особенности и способы начисления штрафов. Например, «Долями» начислит до 7% от невыплаченной доли и не позволит совершать новые покупки до тех пор, пока вы не погасите задолженность.

Допустим, вы приобрели товар за 20 000 рублей и внесли первый платеж 5 000 рублей. Через две недели с вашей карты автоматически должно списаться еще 5 000 рублей, но, если на ней недостаточно средств, через четыре дня после просрочки сервис начислит штраф 7%: 5 000 рублей × 7% = 350 рублей.

Если покупатель продолжает игнорировать внесение платежей, сервис вправе подать на него в суд, и документы на задолженность передадут приставам. В договоре не прописано, что сервис может передать долг коллекторам или передать информацию о покупателе в БКИ, но в любом случае это не запрещено.

У «Плати частями» от «Сбера» штраф за просрочку составляет 5%. И есть подвох: в договоре указано, что сервис имеет право передавать долг третьим лицам (то есть коллекторам), а информация о платежах направляется в БКИ.

Если нет денег, чтобы платить частями, не нужно ждать, что вам начислят штрафы, внесут в черный список и отправят домой коллекторов. Все неподъемные долги можно списать разом — в процедуре банкротства физического лица. Речь идет не только о рассрочках, но и кредитах, займах, налогах и даже административных штрафах. Если не знаете, с чего начать, сделайте первый шаг — проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс». 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В чем разница рассрочки и оплаты частями?

   Технически рассрочка и оплата частями очень похожи — и там и там вы делите платеж на несколько этапов и не переплачиваете проценты. Однако отличие есть: при покупке в рассрочку посредником между вами и магазином выступает банк или МФО — продавец и клиент заключают договор купли-продажи, и информация о платежах передается в БКИ. А при оплате частями вы заключаете договор поручения с сервисом BNPL — кредитная история не влияет на покупку, а данные о ней в БКИ чаще всего не передаются.

2. Как работает оплата частями от Сбербанка?

   Сервис называется «Платичастями». Чтобы совершить покупку, нужно:

   1. Выбрать товары, ввести в приложении номер телефона и данные карты любого банка.
   2. Выбрать удобный срок погашения платежей — два, четыре или шесть месяцев.
   3. Оплатить 25% от всей стоимости товаров (можно и меньше, но тогда придется переплатить небольшую комиссию).
   4. Ждать списания остальных платежей через каждые две недели (за день до этого вам придет уведомление-напоминание).

   Сервисом можно пользоваться и в офлайн-магазинах: продавец предоставит вам ссылку или QR-код для оплаты. Платежи можно гасить досрочно.

3. Можно ли досрочно погасить оплату частями?

   Да, любой сервис оплаты частями предоставляет такую возможность. Зайдите в приложение или на сайт программы, выберите кнопку «Погасить досрочно» и внесите следующий платеж или все платежи сразу.