Что такое Система страхования вкладов физических лиц

Считается, что безопаснее и выгоднее всего хранить деньги на депозите в банке. Но даже в этом случае невозможно гарантировать их полную сохранность, даже если речь идет о крупных финансовых организациях. Банки поменьше часто предлагают более выгодные условия размещения депозита, но всегда есть риск потерять свои средства.

Для сохранения денег вкладчиков существует Система страхования вкладов (ССВ). Если кратко, ее суть и назначение заключаются в предоставлении выплат и компенсаций клиентам банков, которые прекратили деятельность. Расскажем, какая сумма страхового возмещения установлена по вкладам, и объясним, что нужно сделать, чтобы ее получить.

Зачем нужно страховать вклад

Система страхования вкладов выгодна и полезна как для вкладчиков, так и для государства и самих банков.

1. Вкладчики получают дополнительную гарантию сохранения денег. Они охотнее вносят средства на депозиты.
2. Российские банки напрямую заинтересованы в том, чтобы люди доверяли им свои деньги. Их коммерческая деятельность зависит от вложений физических лиц.
3. Государству выгодно, чтобы банки и банковская система активно развивались. Выплачивая налоги и покупая государственные облигации, финансовые организации пополняют казну.

Похожие системы страхования вкладов работают и во многих других странах. Основные положения и принципы работы ССВ в России были установлены Федеральным законом № 177-ФЗ. Система страхования в ее текущем виде начала работать с 2004 года. Она одновременно защищает деньги вкладчиков и повышает их доверие к банковскому сектору.

В системе страхования вкладов обязаны участвовать все финансовые организации, имеющие лицензию Центробанка России (ЦБ РФ). Полный список размещен на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Участие банка в ССВ гарантирует вкладчикам компенсацию из специального фонда. Стандартный размер выплат составляет 1,4 млн рублей. В некоторых случаях можно рассчитывать и на значительно большую сумму (вплоть до 10 млн рублей). Вкладчику не нужно самостоятельно страховать деньги при открытии счета, это происходит автоматически.

Система страхования вкладов защищает не только депозиты граждан. В программу также включены:

• валютные вклады, открытые на любой срок
• накопительные счета
• карточные счета (личные, зарплатные, пенсионные)
• вклады до востребования
• номинальные счета, открытые попечителями для опекаемых ими лиц
• эскроу-счета, открытые для сделок по недвижимости
• счета индивидуальных предпринимателей (с 2014 года)
• счета некоммерческих организаций (с 2020 года)
• счета нотариусов и адвокатов, которые нужны им для ведения профессиональной деятельности (с 2024 года)

В систему страхования вкладов не входят:

• счета, находящиеся в доверительном управлении банков
• вклады на предъявителя сберегательного сертификата (сберкнижки)
• вклады, размещенные в зарубежных филиалах российских банков
• номинальные счета (кроме открытых опекунами или попечителями)
• обезличенные металлические счета
• инвестиционные и брокерские счета
• лимиты по кредитным картам (если у банка отзовут лицензию, дальше пользоваться его кредиткой не получится)

Агентство по страхованию вкладов

Выплатой компенсаций вкладчикам проблемных банков занимается Агентство по страхованию вкладов. Деньги выделяются из Фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ), который регулярно пополняют сами банки.

Все кредитные организации, входящие в ССВ, делают взносы раз в 3 месяца. Их размер составляет 0,12% от суммы всех застрахованных счетов и вкладов. В некоторых случаях ежеквартальный взнос может быть увеличен. У крупного банка, на счетах которого хранится не менее 5 млрд рублей, он составит 6 млн рублей.

Агентство по страхованию вкладов — некоммерческая организация. Это значит, что деньги из ФОСВ не используются для инвестиций или получения прибыли. Если средств фонда не хватит на выплату компенсаций всем вкладчикам, АСВ займет деньги у Центробанка. В последний раз такое случалось в 2017 году, однако впоследствии Агентство по страхованию вкладов полностью рассчиталось с ЦБ РФ.

Помимо сбора взносов и возмещения убытков вкладчикам, АСВ помогает кредитным организациям выйти из кризиса, чтобы не допустить отзыва лицензии. 

Агентство не выплачивает компенсации лично. Для этого на конкурсной основе выбираются банки-агенты, которым перечисляются средства из фонда. Вкладчики могут забрать деньги или оставить их на новых накопительных счетах. Для любого банка попасть в число агентов — заманчивая перспектива, так как многие физические лица предпочитают сохранить вклады и автоматически становятся новыми клиентами финансовой организации.

Страховые случаи

Страховой случай — это событие, которое дает право застрахованному лицу на получение компенсации. В системе страхования вкладов их может быть всего два:

1. Центробанк РФ наложил мораторий на выдачу денег вкладчикам. Эта мера вводится, когда банк из-за финансовых проблем переходит под управление Агентства по страхованию вкладов. Ведомство назначает временную администрацию, которая пытается спасти организацию от окончательного краха.
2. ЦБ РФ отозвал у банка лицензию. Для кредитной организации это означает конец существования. Центробанк отзывает лицензию через 3 месяца после введения моратория, если усилия временной администрации не привели к положительному результату. Далее — процедура банкротства. Имущество банка распродается на торгах, чтобы хотя бы частично погасить долги.

В течение 5 рабочих дней после наступления страхового случая информация о приеме заявлений от вкладчиков на получение компенсации размещается на сайтах АСВ и ЦБ РФ. Сведения также публикуются в печатном издании по месту регистрации проблемного банка. В течение 10 рабочих дней Агентство уведомляет вкладчиков о страховом случае по сообщению на телефон и электронную почту. Если не воспользоваться правом на страховое возмещение, АСВ дополнительно направит бумажное письмо в течение 45 рабочих дней.

На какие суммы можно рассчитывать

Максимальная сумма возмещения составляет 1,4 млн рублей. Учитываются все вклады и счета физического лица в банке. Если средств хранилось больше, их остаток вкладчик будет получать по мере реализации имущества банка. Для валютных счетов конвертация в рубли осуществляется по курсу на день наступления страхового случая.

На практике получить сумму больше 1,4 млн рублей вряд ли получится. Особенно если у разорившегося банка было много вкладчиков. Распроданного имущества на всех попросту не хватит. Чтобы минимизировать возможные потери, многие граждане предпочитают не хранить на счетах в одном банке больше 1,4 млн рублей.

В редких случаях сумма страхового возмещения возрастает до 10 млн рублей. Это происходит, если на счетах хранились деньги, полученные:

• от продажи недвижимости
• в виде грантов или субсидий
• в составе наследства
• в виде социальных выплат
• по решению суда
• для возмещения ущерба, нанесенного здоровью или имуществу

Важно, чтобы эти деньги поступили на счет безналичным переводом и не менее, чем за 3 месяца до наступления страхового случая. Иначе компенсация будет стандартной — 1,4 млн рублей. Весной 2024 года Центробанк предложил увеличить сумму выплат до 2,8 млн рублей, однако эта инициатива еще только обсуждается в Госдуме.

Как получить страховые выплаты

Если финансовая организация находится под мораторием ЦБ РФ, необходимо в течение 3-х месяцев посетить посетить отделение банка-агента и написать заявление на возмещение. Вкладчик должен получить выплаты не позднее, чем через 3 дня после этого.

Если ЦБ отозвал у банка лицензию, можно не торопиться. Компенсации будут выплачиваться вкладчикам в течение 2-х лет. За возмещением нужно обратиться в офис банка-агента. С 2024 года появилась возможность отправить заявление через Госуслуги.

Страховка для заемщиков банка при отзыве лицензии

Если в проблемном банке, помимо вклада, у клиента был оформлен кредит, его все равно придется погасить. Отзыв лицензии у финансовой организации не отменяет необходимости исполнения обязательств по кредитному договору. 

Если долг превышает размер вклада, сначала придется полностью погасить кредит. Только после этого позволят забрать депозит. Если же размер вклада больше, АСВ выплатит разницу. Однако остаток по депозиту все равно удастся получить только после полного закрытия кредита.

Представители банка могут обратиться в суд и потребовать принудительного взыскания задолженности, даже если организация проходит через ликвидацию.

Если у заемщика нет возможности рассчитаться с банком, надежная стратегия — оформление банкротства. Признание финансовой несостоятельности позволяет законно списать задолженности по кредитам, микрозаймам, административным штрафам и налогам. Пройти процедуру от начала и до конца помогут юристы компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что дает страховка вклада?

   Система страхования вкладов гарантирует, что из-за проблем банка средства на счету клиента останутся в безопасности. Самостоятельно страховать деньги вкладчику не нужно — это автоматический процесс.

2. Какая сумма покрывается системой страхования вкладов?

   Стандартный размер компенсации — 1,4 млн рублей. Если на счете в банке хранилось больше средств, остаток продолжат выплачивать по мере реализации имущества финансовой организации. В редких случаях (например, если на депозит были внесены средства от продажи недвижимости) размер компенсации может быть увеличен до 10 млн рублей.

3. Как узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов?

   К программе страхования вкладов в обязательном порядке подключены все банки, имеющие лицензию ЦБ РФ. В случае сомнений проверить банк можно в реестре на сайте Агентства страхования вкладов.