Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Заемщики вправе рассчитываться с банком за кредит не по графику платежей, а в досрочном порядке — полностью или частично. Во втором случае уменьшаются ежемесячные выплаты или сокращается срок действия договора. Рассмотрим, как устроено досрочное погашение кредита в Сбербанке: в каких ситуациях это выгодно, что именно нужно делать и может ли банк ответить отказом. Перечислим основные ошибки, которые люди допускают при досрочном погашении.

Зачем досрочно погашать кредит в Сбербанке

Досрочное погашение кредита — это реальная возможность для заемщика снизить текущую финансовую нагрузку и итоговую переплату.

Любой кредит состоит из тела долга и процентов. Первый компонент — сумма, которую выдал банк, а второй — плата за использование средств. Например, если вы взяли 600 000 рублей (тело долга) под 18% годовых на три года, то к окончанию срока договора набежит 180 876 рублей в качестве процентов.

Когда вносится ежемесячный платеж, часть денег идет на оплату тела долга, часть — на погашение процентов. Расчеты отличаются в зависимости от типа кредита.

По кредитной карте нужно вносить минимальные платежи, которые привязаны к сумме фактических расходов за отчетный период. Ипотека, потребительский и автомобильный кредит выплачиваются по одной из двух схем:

• Аннуитетные платежи — фиксированные на протяжении всего периода кредитования. Сначала ежемесячный взнос почти полностью идет на уплату процентов, но постепенно погашается и тело долга.
• Дифференцированные платежи со временем уменьшаются. Тело кредита всегда гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности.

Аннуитет более распространен, поскольку понятен и удобен для клиентов, но обходится им дороже. Банк получает проценты авансом, а значит, остается в плюсе, даже если кредит погашается досрочно.

Обе схемы подразумевают, что к концу срока выплаты процентов уменьшаются. Досрочные расчеты во второй половине не дадут значительной экономии. Но выгоду все равно можно извлечь, если целью является сокращение ежемесячных платежей.

Можно ли погасить кредит в Сбербанке досрочно

Все кредитные договоры содержат информацию на тот случай, если заемщик захочет внести деньги сверх обязательного платежа: допустимые сроки, суммы, порядок действий. Для потребительских кредитов Сбера это прописано в главе V общих условий предоставления, обслуживания и погашения.

Полное досрочное погашение

Если появилась возможность полностью рассчитаться с банком, важно знать актуальную величину задолженности. Ошибка даже в несколько рублей приведет к тому, что кредит окажется непогашенным и возникнет просрочка. Запись о ней испортит кредитную историю и усложнит получение новых займов в дальнейшем.

Для полного досрочного погашения обратитесь к кредитору за расчетом точной суммы обязательств.

Еще один важный фактор — временные рамки: деньги на счет следует внести не позднее 21:00 того дня, в который спишутся средства. Фиксированная дата указана в графике, который был выдан при оформлении кредита, но при желании можно выбрать другую.

Частичное досрочное погашение

При наличии свободных денег, которые вы решили пустить на выплату кредита, дается выбор:

• Сокращение срока действия договора. Аннуитетные взносы останутся прежними, но их количество снизится. Общую задолженность удастся выплатить быстрее, поэтому переплата окажется меньше.
• Снижение размера ежемесячных платежей. Срок кредитования останется прежним, однако нагрузка на личный или семейный бюджет будет более комфортной.

Для потребительских кредитов в Сбере эти варианты доступны, если срок возврата превышает один месяц. Они не применимы, если на досрочное погашение направлены средства меньше, чем текущий аннуитетный платеж, и дата досрочного погашения не совпадает с платежной датой.

Иногда разумным является сочетание обоих подходов: заемщик вносит крупную сумму и указывает в заявлении, что хочет уменьшить ежемесячный платеж. На деле он продолжает платить, как раньше. Если появятся материальные проблемы, удастся снизить взносы без нарушения условий договора.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке

Досрочное погашение кредита в Сбербанке не требует уплаты комиссии и предварительного уведомления. Чтобы операция прошла успешно, необходимо:

• внести на счет нужную (при полном закрытии обязательств) или желаемую (при частичном погашении) сумму
• подать заявление (с указанием даты, суммы и счета списания средств) в день досрочного погашения, причем он может быть выходным или праздничным

Самый простой способ оформить заявку — через Сбербанк Онлайн:

• зайдите в приложение или авторизуйтесь в личном кабинете на сайте
• выберите кредит
• откройте разделы «Операции» и «Погасить досрочно»
• при досрочном погашении отметьте его тип — уменьшение платежа или сокращение срока

Минимальная сумма должна составлять не менее 30% от ежемесячного взноса. Но если подавать заявление в офисе Сбербанка, никаких лимитов нет.

Пополнять кредитный счет удобно с любых карт и счетов, открытых в Сбере, переводом из другого банка, а также через банкомат или в отделении. Сторонние организации могут взимать комиссию.

Как вернуть страховку

Вместе с оформлением кредита клиенты Сбербанка часто заключают договор страхования.

Чтобы вернуть неиспользованную часть страховой премии после полного досрочного погашения обязательств, нужно обратиться в страховую компанию. Кроме паспорта, оригинала полиса и справки об отсутствии задолженности перед банком, понадобится заявление на возврат средств.

В течение семи дней средства должны вернуть на указанный счет, если:

• страхового события не было
• договор подписан после 1 сентября 2020 года
• страхование не относится к обязательным (речь не идет об ипотечной квартире или залоговом автомобиле)

Когда могут отказать в досрочном погашении

Право на досрочное погашение кредита гарантируется ст. 810 ГК РФ и ст. 11 закона № 353-ФЗ.

Во многих банках условием является уведомление за определенное количество дней (кроме полного возврата потребительского кредита в 14-дневный срок и целевого займа в 30-дневный период). Однако Сбер не требует предупреждать заранее.

Досрочное погашение кредита не сработает в тех случаях, если в нужный день на счете не окажется достаточных средств или имеется действующая просрочка.

Кроме того, если просто закинуть на счет «лишние» деньги и не написать заявление на погашение вне графика, спишется только ежемесячный платеж, а остаток будет лежать на счете.

Каких ошибок следует избегать заемщикам

Если собираетесь оплатить весь кредит досрочно, не надейтесь на собственные подсчеты. Обязательно уточните в банке сумму именно на ту дату, в которую произойдет списание.

Также учитывайте, что при совпадении платежной даты и даты ежемесячного списания вся сумма сверх обязательной пойдет в счет тела долга. Если указать в заявлении другой день, из «досрочных» средств вычтут еще и проценты.

Чтобы обезопасить себя от претензий со стороны банка, после полного закрытия кредита получите справку об отсутствии долга. Проверьте, насколько достоверные сведения были переданы в бюро кредитных историй.

Если появились свободные деньги, не откладывайте досрочное погашение: чем ближе окончание кредитного договора, тем больше процентов будет выплачено и тем меньше окажется выгода.

Однако не гонитесь за идеей погасить кредит за счет всех доступных средств. На случай форс-мажора эксперты рекомендуют иметь финансовую подушку, равную 3–6 ежемесячным окладам.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что будет, если погасить досрочно кредит в Сбербанке?

   При полном досрочном погашении вы сэкономите, так как не будете платить проценты за оставшийся срок кредита. Частичное досрочное погашение предусматривает сокращение срока или уменьшение ежемесячных взносов. Хотя банку невыгодно, если клиент закрывает обязательства за более короткий срок, препятствовать он не вправе.

2. Когда лучше гасить кредит досрочно в Сбербанке — до или после даты платежа?

   Вносить дополнительные суммы на погашение кредита лучше в ту же дату, когда происходит списание ежемесячного платежа. В этот день вы оплачиваете проценты, которые были начислены за предыдущий месяц, а новые проценты еще не набежали. Это значит, что все дополнительные деньги пойдут на сокращение тела кредита.

3. Нужно ли платить проценты за досрочное погашение кредита?

   При досрочном погашении кредита выплачиваются основной долг и проценты за фактический срок пользования заемными средствами. Никаких комиссий со стороны банка не предусмотрено.