Финансовая защита кредита: что это, какие условия

Финансовая защита — это та самая страховка, которую настойчиво предлагают менеджеры банка при оформлении кредита. В подавляющем большинстве случаев она не является обязательной. Ее часто навязывают в качестве дополнительной услуги. Однако это не значит, что страховка полностью бесполезна. Расскажем, в каких случаях финансовая защита кредита действительно может помочь, и объясним, можно ли отказаться от нее уже после заключения кредитного договора.

Зачем нужна финансовая защита кредита

Финансовая защита кредита представляет собой договор страхования. Он заключается вместе с основным договором займа. Правовой основой страхового соглашения служат положения главы 48 ГК РФ и закон № 4015-1. Отношения в области страхования по кредиту регулируются Федеральными законами № 102-ФЗ и № 353-ФЗ. 

Банки предлагают заемщикам страховые услуги в качестве дополнительной финансовой гарантии. Если заемщик станет неплатежеспособным, остаток долга по кредиту выплатит страховая компания. Для банков финансовая защита клиента выгодна. Самому же заемщику наличие такого договора позволит избежать неприятных последствий при наступлении страхового случая. Не придется в срочном порядке искать деньги для погашения кредита.

Страховка — не бесплатная услуга. Стоимость может быть включена в тело кредита, что означает увеличение ежемесячного платежа. Также банк вправе вычесть стоимость страхового полиса из суммы, которую клиент получит на руки. По этой причине подавляющее большинство заемщиков пытается отказаться от страховки и не подписывать договор, в который включено соответствующее условие.

Как выглядит договор страхования

Договор страхования по кредиту — это основной документ, устанавливающий правовые отношения между страховой компанией и заемщиком.

Является ли страхование обязательным

Покупать страховку при оформлении кредита необязательно. У заемщика есть право отказаться от финансовой защиты. Но есть исключения:

1. Согласно Федеральному закону № 40-ФЗ, нельзя отказаться от обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Это касается и автокредитов. Вернуть деньги за полис добровольного страхования КАСКО владельцу автомобиля ничего не мешает.
2. Согласно ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ, не получится отказаться от страхования при оформлении ипотеки. Страхуется сам объект недвижимости (от повреждений или утраты). В противном случае заемщик рисковал бы остаться без квартиры (или дома) и с огромным кредитом за плечами.

Любые другие разновидности финансовой защиты — это дополнительные услуги, несмотря на то, что банки часто пытаются навязать их как обязательные. При отказе от страховки кредиторы обычно пересчитывают процентную ставку по кредиту в сторону повышения. Лучше заранее узнать в банке о любых подводных камнях. Попросите предоставить два графика платежей (со страховкой и без нее), чтобы установить размер переплаты в каждом случае.

Еще одна уловка банков — отклонение заявки на кредит при отказе клиента от страхования. Это противоречит нормам Гражданского кодекса и закона «О защите прав потребителей». Банки пользуются своим правом не раскрывать реальную причину отклонения заявки, поэтому выявить нарушения с их стороны сложно. Однако клиенту с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода вряд ли откажут в займе только из-за отказа оформить страховой полис.

Банки активно продвигают страхование кредитов. Страховые компании заключают с ними соглашения — за каждого заемщика финансовые организации или конкретные менеджеры получают комиссию. Государство защищает интересы граждан от активного навязывания услуг. Например, согласившись на получение страховки, заемщик вправе сам выбрать страховую компанию, в которую ему нужно обратиться для получения финансовой защиты по кредиту.

Виды страхования кредита

Финансовая защита кредита — это широкое понятие. Конкретные виды страхования могут охватывать различные ситуации. 

Страхованию чаще всего подлежат:

• Жизнь заемщика. Если страхователь скончается по причине болезни или несчастного случая, не погасив кредит, его выплатит страховая компания. В противном случае ответственность за долги будут нести наследники, оформившие свои наследственные права. В большинстве подобных ситуаций речь идет лишь о части кредита, которую не успел погасить заемщик. 
• Здоровье застрахованного лица.Страховым случаем в этой ситуации считается потеря заемщиком трудоспособности или получение инвалидности. Важно внимательно читать договор перед его подписанием. Некоторые банки признают страховым случаем только смерть клиента, но не ухудшение состояния здоровья.
• Залоговое имущества. Речь идет о целостности ипотечного жилья и приобретенных в кредит автомобилей. Страховым случаем является повреждение имущества, которое делает невозможным его дальнейшее использование (например, если ипотечная квартира критически пострадает в результате взрыва бытового газа в доме).

Плюсы и минусы страхования по кредиту

Главным минусом для заемщика является переплата. Стоимость страхового полиса зависит от размера кредита и некоторых других условий. Есть банки, где цена услуги может достигать 30–40% от суммы займа. Для расчетов заемщики часто используют калькуляторы страховки. Они размещены на сайтах многих российских банков. 

У страховки есть и положительные стороны. Заемщик может не переживать, что форс-мажорные обстоятельства приведут его или его семью к долговой яме. Универсального совета нет. Каждому клиенту предстоит решить вопрос о целесообразности оформления страховки самостоятельно. В некоторых случаях душевное спокойствие стоит любой переплаты по кредиту.

Как отказаться от страховки

У заемщика есть право досрочно расторгнуть договор страхования. Для этого нужно:

1. Скачать с сайта страховой компании и заполнить образец заявления.
2. Собрать документы (копию паспорта и страхового полиса, а также реквизиты счета, куда требуется вернуть деньги).
3. Обратиться в филиал страховой компании или отделение банка.

Лучше успеть отказаться от финансовой защиты в первые 30 дней после оформления кредита. Этот срок называется «периодом охлаждения». Для потребительских кредитов он дольше, чем для любой другой страховки (14 дней). Особые условия ввели не просто так. Банки стали часто навязывать страховку вместе с потребительскими кредитами. В некоторых случаях клиент даже не знает о том, что в кредитный договор включена эта услуга. В течение 30 дней заемщик может все спокойно обдумать и решить, нужна ли ему страховка. Если своевременно подать заявление об отказе от услуги страхования, клиенту вернут полную стоимость полиса.

От страховки можно отказаться и по истечении периода охлаждения. Однако в этом случае деньги за прошедшие месяцы не вернут. Заемщик получит возмещение только за оставшееся время действия страхового полиса. Если банк включает финансовую защиту в тело кредита, отказ от страхования обычно приводит к повышению процентной ставки и увеличению размера ежемесячного платежа.

Как защитить себя от долгов

Ни одна страховка не дает стопроцентной гарантии защиты от долгов. Если человек попал в ситуацию, не являющуюся страховым случаем, банк, невзирая на финансовое положение заемщика, потребует погашения кредита. Однако это не означает, что выхода нет.

Когда долгов много, а денег нет, поможет банкротство. По закону каждый гражданин может списать кредиты, микрозаймы и остальные задолженности, если докажет финансовую несостоятельность. Размер долгов значения не имеет, главное — факт неплатежеспособности и юридическая поддержка. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В чем смысл услуги защиты кредита?

   Финансовая защита кредита — это обычная страховка. При наступлении страхового случая с заемщика, потерявшего возможность платить по кредиту, не станут требовать его полного погашения. Чаще всего страхуют здоровье или жизнь клиента. Если страховой случай наступил, остаток суммы по кредиту выплатит страховая компания.

2. Нужно ли брать защиту кредита?

   Страхование кредита — это платная услуга. В некоторых банках стоимость полиса может достигать 30–40% от суммы займа. Важно грамотно оценивать шансы наступления страхового случая. Если переплата того стоит, финансовая защита кредита может оказаться для заемщика полезной.

3. Можно ли вернуть финансовую защиту по кредиту?

   Да, можно. Нужно обратиться с заявлением в страховую компанию или отделение банка (в зависимости от условий подписанного договора). Если сделать это в течение 30 дней с момента получения потребительского кредита (то есть во время действия так называемого «периода охлаждения»), заемщику обязаны вернуть полную стоимость полиса.