Если вы обратились за кредитом, банк обязательно предложит застраховаться. Причем многие не просто навязывают страховку, они ставят ультиматум: не ку́пите полис — не полу́чите кредит.
Банкам выгодно, когда вы берете страховку. Но есть ли выгода для вас? Можно ли отказаться от страховки? Или вернуть после покупки? Рассказываем прямо сейчас.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто дает страховка при оформлении кредита
Напрашивается ответ: «Она дает спокойствие и уверенность в завтрашнем дне». Но выкинем бессмысленные фразы, давайте реально разберемся, что дает страховка.
В кредитных отношениях две стороны: банк и заемщик. Один хочет дать взаймы и максимально заработать, другой — взять деньги и сэкономить на процентах. Это объективная реальность, поэтому рассмотрим страховку с двух сторон.
Банк при подписании кредитного договора дополнительно предлагает оформить договор страхования жизни. Такой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Страховка бывает обязательной и добровольной.
Обязательное страхование
Обязательная страховка работает в ипотеке — там, где заемщик покупает имущество и передает его банку в залог, пока не выплатит кредит. Обязательное страхование — не уловка банка, а веление закона. Точнее, требование ст. 343 Гражданского кодекса и ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ.
Вот ситуации, когда работает обязательное страхование:
- От огня пострадала квартира, дом или участок (да, землю тоже можно взять в ипотеку).
- В помещении взорвался газ.
- Рухнул самолет (да, это страховой случай).
- Случилось наводнение или землетрясение.
- Ущерб причинили третьи лица. Если грабители обчистили квартиру — это ужасно, но страховки не будет. Другое дело: сосед снизу решил, что он великий архитектор и в ремонтном угаре разломал несущую стену, наградив вас дырой в полу. Это уже тянет на ущерб от третьих лиц и страховую выплату.
Обычно стоимость страховки — это 0,25% суммы кредита, точнее, остатка по кредиту. Страховку оформляют на год, поэтому ежегодно полис дешевеет, потому что остаток по кредиту уменьшается.
Добровольное страхование
Добровольная страховка — это личный выбор заемщика. Тут реально есть из чего выбирать. Каждый может застраховаться:
- На случай смерти.
- Если потерял работу.
- Получил травму или тяжело заболел.
- Лишился права собственности на недвижимость. Это так называемое титульное страхование.
Например, вы купили квартиру у владельца, который на самом деле вовсе не владелец. Он подделал документы. Настоящий хозяин квартиры подал в суд, который признал договор ипотеки недействительным.
Или вы купили квартиру в новостройке. Однако другой застройщик заявил права на землю, где построили многоквартирный дом, в котором вы купили квартиру, подал в суд и выиграл.
В обоих случаях вы лишились права на ипотечную квартиру. Но страховая компания выплатила компенсацию банку (погасила остаток ипотеки) и перечислила вам деньги, которые вы уже заплатили банку.
Стоимость добровольной страховки начинается от 0,3% (для титульного страхования) и достигает 20% суммы кредита. Она подходит и для ипотеки, и для автокредита, и для потребительского займа.
Почему банки навязывают страхование
Банку выгодно, когда клиент застрахован. Ипотечный дом выгорел от пожара, или просел и треснул от наводнения, или человек остался без работы и не может платить — это не проблема, когда есть страховка. Банк не станет требовать долги с заемщика — все оплатит страховая компания. Более того, страховой полис оплачивает клиент, и это еще одна выгода для банка.
Поэтому он даже мотивирует заемщиков страховаться добровольно. Когда человек покупает полис, банк снижает ставку по кредиту. Это уже плюс для клиента. Кроме того, если он попал под сокращение или тяжело заболел и не может платить банку, долги закроет страховая компания.
Андрей взял ипотеку с ежемесячным платежом 50 000 рублей и оформил страховку от потери работы, которая покрывает его платежи на 6 месяцев.
Через год Андрея сократили. Он обратился в страховую компанию. Представил трудовую книжку с отметкой об увольнении по сокращению штатов и справку из центра занятости о регистрации в качестве безработного.
Страховая будет 6 месяцев платить банку ежемесячно 50 000 рублей. Затем Андрею снова придется платить самостоятельно. Если он найдет работу раньше, например, через 2 месяца, страховая сразу приостановит выплаты.
Все мы не вечны, и если что-то случилось с заемщиком, страховка избавит его родных от обязанности погасить долг перед банком. Если страховая выплата превышает долг, остаток получит сам заемщик или его родные.
Алексей Иванович — военный пенсионер — захотел оформить потребительский кредит. Он уже в возрасте, и банк рекомендовал, чтобы мужчина оформил страхование жизни и здоровья. Проще говоря, в банке заявили, что без страховки не дадут займ.
Алексей Иванович согласился. Взял кредит 500 000 рублей на 4 года под 17% годовых (ежемесячный платеж 14 428 рублей при пенсии в 40 300 рублей — вполне нормально). Страховку оформил тоже на 500 000 рублей. Каждый год платил за нее 12 000 рублей.
Через два года Алексей Иванович скончался. Банк недополучил с учетом процентов 346 261 рубль. Страховая компания перечислила эти деньги банку.
Но сумма страховки 500 000 рублей, поэтому образовался остаток: 500 000 – 346 261 = 153 739 рублей. Эти деньги страховая перечислила Никите (сыну Алексея Ивановича), после того как он вступил в наследство.
Страховку заключают по конкретному кредитному договору. На этот договор она и действует. Остальные кредиты (если они есть) не застрахованы.
Кроме того, нужно четко понимать: страховка действует на строго оговоренные случаи. Это касается любого страхового продукта.
Так, страхование жизни и здоровья не распространяется на психические заболевания или проблемы от наркотиков. Выплат при потере работы не будет, если вас уволили за прогулы или вы ушли сами, потому что «не сошлись характером с начальником».
Обязательно ли страховаться при оформлении кредита
Мы уже выяснили: страховка бывает обязательной и добровольной. Обязательная страховка — это требование закона. Она работает в ипотеке и автокредитах: защищает дом или квартиру от пожара и наводнения. Отказаться от обязательной страховки нельзя.
Добровольное страхование — его заемщик выбирает по своему желанию. Кредит роли не играет: ипотека, автомобильный или потребительский кредит — никаких запретов. Тут вы сами решаете: страховаться или нет. Банк вправе только просить вас купить страховой полис, а вы вправе отказаться.
Впрочем, отказаться от страховки вы можете даже после покупки. На это закон дает 30 дней (до 2024 года было две недели) — так называемый период охлаждения. В течение месяца вы вправе передумать, и страховая обязана вернуть полную стоимость страховки. Можно отказаться и после 30 дней, но тогда страховая вернет лишь часть, потому что удержит проценты за просроченные дни. Недавно мы делились пошаговой инструкцией по отмене страховки и возврату денег.
Правда, если вы откажетесь от страховки, то кредитная ставка существенно вырастет. Так банк страхует свои риски: он боится, что в случае чего ему никто не вернет долг: страховой компании нет, а вы платить не можете. По сути, он хочет быстрее, пока не пришел форс-мажор, вернуть свои деньги.
В данном случае «быстрее» работает так: банк повышает кредитную ставку и рассчитывает получить сумму как со страховкой. Он уверен: без страховки часть денег не вернуть, поэтому нужно отбить больше, пока заемщик в состоянии платить. Это и есть страхование рисков.
В итоге банк повышает ставку, если вы отказываетесь страховаться от потери работы, тяжелых заболеваний или смерти. Повторимся, вы можете отказаться от добровольного страхования, но кредит будет дороже.
Более того, банк может вообще отказать вам. Причем без объяснения причин, потому что выдать кредит — это право, но не обязанность банка. Впрочем, узнать причину отказа можно. Когда вы обращаетесь в банк, он передает сведения в бюро кредитных историй (БКИ), и если отказал в кредите, указывает причину. Вы можете заказать в БКИ выписку из своей кредитной истории и узнать, чем не понравились банку.
Итак, вы можете отказаться от добровольной страховки. Но если застраховались, нужно ее продлевать каждый год (полис действует только 12 месяцев). Тут нельзя отказаться без последствий: если не продлите страховку, банк обязательно начислит штраф и поставит повышенный процент по кредиту.
Ку́пите полис — банк вернет прежние условия, но за время просрочки (когда старая страховка закончилась, а новой еще не было) потребует все штрафы, что насчитал. Если в ипотеке вы купили обязательную страховку, а потом отказались ее продлевать, банк может вообще расторгнуть кредитный договор.
Что в итоге: брать или не брать страховку
В таких случаях рекомендации обычно заканчиваются фразой: «Можно брать, можно не брать — решайте сами». Напрашивается вопрос: зачем писали столько букв, если все свели к формуле «Делай как хочешь»?
Мы — другие. Мы четко скажем, когда можно, а когда не надо покупать страховку при оформлении кредита.
Выше мы приводили пример с Андреем. Он купил страховку на год. Это значит, что в течение 12 месяцев страховая компания поможет Андрею, если он потеряет работу.
Но это не значит, что страховая будет платить все 12 месяцев. Она будет платить по кредиту (перечислять деньги Андрею или напрямую в банк — это зависит от условия страховки) в течение максимум 6 месяцев. Потом — все. Это значит, что за полгода Андрей должен устроиться на работу. Лежать перед телевизором целый год (типа, страховка же на год) не получится.
Мы уже знаем: покупать полис нужно ежегодно. Но есть плюс: каждый год полис дешевле, потому что его цена составляет определенный процент от остатка долга на момент покупки.
Минус в том, что Андрей, по сути, должен продлевать страховку в обязательном порядке, даже если она добровольная. Потому что банк наверняка прописал в договоре: при отсутствии страховки кредитная ставка сразу выше.
Кстати, страховая сумма влияет на срок выплат. Например, страховка 180 000 рублей — их человек получит, если потеряет работу. Когда ежемесячный кредитный платеж 30 000 рублей, выплаты растянутся на 6 месяцев. Если же человек платит банку 60 000 рублей в месяц, денег хватит на квартал.
Еще нюансы. К примеру, страховая выплата 180 000 рублей, но есть месячный лимит — 30 000 рублей. Заемщик же каждый месяц платит банку 35 000 рублей. Тогда полгода страховая будет каждый месяц платить банку 30 000 рублей, а вам придется вносить недостающие 5000 рублей из своего кошелька.
По истечении 6 месяцев вы снова обязаны сами платить 35 000 рублей каждый месяц. Поэтому выбирайте страховку, которая полностью покроет месячный платеж.
Нюансы, о которых важно знать
Разлет кредитной ставки с полисом и без него обычно 6-8%. Поэтому если страховка дешевле 75% вашей месячной зарплаты — она выгодна. Потому что годовая экономия на платежах по кредиту превышает затраты на страховку.
Когда полис дороже 75% месячной зарплаты, он съедает всю экономию. Тут работают другие инструменты: если говорить о страховке от увольнения, на плаву удержат две месячные зарплаты — выходное пособие при ликвидации компании или сокращении штатов. В остальных случаях — финансовая подушка.
Вы полицейский, военнослужащий, сотрудник МЧС, судебный пристав? Тогда вам откажут в страховке по обычному полису — с этими категориями заключают специальные контракты. Индивидуальным предпринимателям тоже откажут, поскольку для ИП есть страхование бизнеса от рисков.
Еще совет: если работаете неофициально, страховая компания сама вам откажет — нужна только белая зарплата. В остальных случаях посчитайте долю страховки от суммы кредита. Если это фиксированная сумма и сравнительно небольшая, покупайте.
Например, 3000-4000 рублей за год — это вменяемая плата за риск. Но если ценник 18-20% суммы кредита, а сам кредит (даже если остаток) несколько миллионов рублей, это глупость. В такой ситуации сделайте проще и лучше.
На деньги, которые просит страховая, накопите финансовую подушку. Например, положите на депозит зарплату за несколько месяцев. В идеале — за полгода. Если потеряете работу, сможете платить кредит, содержать семью и полу́чите время, чтобы трудоустроиться.
По страховке от потери работы порой платят не сразу, а только спустя два месяца. Страховщики знают: при ликвидации компании либо сокращении штата работодатель выплачивает сотруднику две зарплаты — так гласит ст. 178 Трудового кодекса. Поэтому страховые просто ждут два месяца и платят на третий.
Разные компании считают страховку по-разному. Кто-то выкатывает клиенту фиксированную сумму, кто-то считает процент от первоначального кредита. Многие берут процент с остатка по кредиту, тогда годовой полис каждый раз дешевле.
Обычно страховка от потери работы — это фиксированная сумма. Точнее, она тоже может «плавать», но в зависимости от наполнения полиса. Например, страховка от увольнения по сокращению штатов — это одна стоимость. Но в полис можно включить и другие причины: работник отказался переводиться в другой регион, не соответствует занимаемой должности или даже уволился по соглашению сторон. Тогда страховка дороже.
Страховка в «теле» кредита
Банк может добавить страховку в кредит. Другими словами, вы будете платить не отдельно банку (за кредит) и страховой компании (за полис), а вносить единый платеж. Обычно так делают крупные банки, у которых дочерние страховые компании. Некоторые из таких банков называют программы страхования от потери работы финансовыми подушками.
Главный минус «вшитой страховки»: она всегда выше купленного полиса, потому что банк добавляет страховку к кредиту и тоже начисляет проценты. Но есть и плюс: вы платите не сразу, а постепенно. Второй плюс, если цены стремительно растут. Тогда полис через год может сравняться или превысить цену «страховки в кредите».
К примеру, отдельный полис стоит 10 000 рублей в год, а «вшитая страховка» — 12 000 рублей. Если инфляция больше 20%, выгоднее купить полис, если меньше — купить «вшитую страховку».
Полезные рекомендации
Если решили страховаться, не надо скрывать свои проблемы. Да, когда хронические заболевания, полис обойдется дороже. Но сила в правде, и вам точно заплатят, если произойдет страховой случай. Другая ситуация: страховая выяснила, что вы скрыли реальное состояние здоровья. Тогда страховки не будет.
Когда вам предлагают страховаться от потери работы, учитывайте спрос на свою профессию. Если вы разработчик на Objective-С, у которого 10-летний стаж, то легко найдете новую работу. Нет смысла брать страховку — это лишние траты.
Еще нюанс: когда берете небольшой потребительский кредит (например, 20 000 рублей), незачем покупать страховку, тем более если она стоит 4000-5000 рублей. Во-первых, потратите время на оформление. Во-вторых, если уволят с работы по сокращению штата, вы точно сможете выплатить кредит с помощью выходного пособия.
Но если кредит большой и долгий, задумайтесь о страховке. Выберите, что страховать: например, потерю работы, права на имущество, жизнь и здоровье. Сравните, сколько заплатите со страховкой и без нее. Если страховка уменьшает переплату, можно купить полис. Но оцените, в каких случаях она работает, сколько заплатит страховая и сколько это стоит. Как оценить, вы теперь знаете.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Для чего банки берут страховку?
-
Как работает страховка по кредиту?
-
Сколько процентов от суммы кредита составляет страховка?
