Где взять кредит на погашение долгов

Подходит срок выплаты по займам, а денег нет. Чтобы не допустить очередную просрочку, заемщики часто решаются оформить еще один кредит на погашение долгов. Рассказываем, стоит ли перекрывать просрочки другим займом и где срочно взять деньги на выплату кредитов.

Можно ли взять кредит на погашение долгов

Да, если вы не справляетесь с выплатой всех задолженностей, можно объединить их в один кредит. Есть два способа это сделать:

1. Получить новый займ. Вы можете обратиться в банк за новым кредитом. Сообщать о том, на что пойдут деньги, не нужно. Когда получите наличные, сможете распоряжаться ими, как хотите. Можете перекрыть старый кредит или потратить деньги на другие нужды.
2. Другой вариант — рефинансировать займы, которые у вас есть. Это программа, которую предоставляют большинство банков. Заемщик оформляет новый кредитный договор, а банк из этих средств полностью или частично погашает старые долги.

Если у вас есть кредит в банке, вам может подойти еще один способ — реструктуризация займа в той же финансовой организации, что его выдала. Речь идет об улучшении кредитных условий для тех, кто попал в трудную жизненную или финансовую ситуацию. Банк может снизить процентную ставку или отсрочить платеж на несколько месяцев. Однако для реструктуризации у заемщика должны быть особые основания, которые он может документально подтвердить. У каждого банка свои условия, перечислим самые распространенные:

• серьезная болезнь
• рождение ребенка
• взятие кредита по плавающей ставке
• увольнение или сокращения на работе

В реструктуризации могут отказать, если у вас уже есть открытые просрочки или вы не раз пропускали внесение платежей по кредиту.

Что лучше: взять кредит или получить рефинансирование

Нельзя однозначно ответить на вопрос, что лучше — рефинансирование или новый кредит. Все зависит от конкретной ситуации: количества займов, вашей платежеспособности, условий кредитования.

Рассказываем, что выгоднее:

Новый кредит. Этот вариант подходит, если есть несколько займов с высокой процентной ставкой или не хватает времени на выплату в срок. Причем в банке всегда более выгодные условия по сравнению микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами.

Однако получить займ в банке непросто, если у вас уже есть несколько задолженностей. Система скоринга покажет, что у вас высокая долговая нагрузка. Если вдобавок окажется, что есть открытые просрочки, вероятность получить новый кредит снижается до минимума.

Прежде чем взять займ на погашение долгов, проанализируйте свою ситуацию: взвесьте все за и против. Возможно, новый кредит не улучшит вашу ситуацию, а наоборот, приведет к накоплению задолженностей — в таком случае есть риск попасть в финансовую ловушку.

Рефинансирование. Главный плюс для заемщика — возможность объединить все займы в один. Например, вы платите два потребительских займа и автокредит, а благодаря рефинансированию останетесь только с одним кредитом.

Главное при рефинансировании — выбрать программу с выгодными условиями. Вот несколько нюансов, о которых важно знать:

• Банки зарабатывают на рефинансировании. Кредитору невыгодно оформлять небольшие займы, поэтому условия по ним будут хуже.
• Вас могут попросить оплатить дополнительные услуги, например, страховку. Навязывать ее не могут, но если согласитесь, предложат кредит с меньшей ставкой. Если отказаться от страхования в первые 30 дней после заключения договора, удастся вернуть всю страховую премию.
• При рефинансировании процентная ставка должна быть ниже хотя бы на один-два процента. И это основная причина, почему в 2024 году найти выгодную программу действительно сложно: банковские ставки только растут.

При рефинансировании заемщик соглашается, что выданный кредит пойдет на погашение долгов. Однако это не значит, что платежеспособность заемщика не будут проверять. Если у вас есть открытые просрочки по кредитам или ежемесячная сумма обязательных платежей превышает 50% от дохода, шансы получить рефинансирование снижаются. Если вам все же одобрят кредит, то, скорее всего, по высокой ставке. В этом случае перекредитование нельзя будет назвать выгодным даже с натяжкой.

Есть еще несколько важных нюансов:

• объединить можно не более 5-10 займов — каждый банк устанавливает свои условия
• банки охотнее рефинансируют кредиты, которые были оформлены полгода назад или раньше
• не получится перекредитовать микрозаймы
• проценты могут быть выше, чем у обычного, потребительского кредита

Последнее связано с тем, что рефинансирование — рисковый кредит для банка. Согласно Указанию ЦБ №N 5782-У, организация при выдаче такого займа обязана зарезервировать больше денег на возможные потери по ссудам.

Рекомендации по выбору банка

Прежде чем решиться на оформление нового кредита для погашения долгов или на рефинансирование, важно выбрать банк. От этого зависит, насколько быстро вы перекроете предыдущие задолженности и будет ли это действительно выгодным.

Вот несколько советов, которые помогут в выборе банка:

Первым делом уточните процентную ставку. От нее зависит, сколько вы должны будете выплатить банку, помимо основной задолженности. Точную процентную ставку назовут только после рассмотрения заявки. Обращайтесь одновременно не более чем в 2-3 банка. Так вы сможете сравнить ставку и выбрать самую выгодную. Не отправляйте заявки всем кредиторам сразу: отказы тоже попадают в кредитную историю.

Подумайте о сроке кредитования. Запомните два основных правила:

• чем больше срок кредита, тем ниже ежемесячный платеж
• чем больше срок кредита, тем выше переплата банку

Например, если не можете платить ежемесячно большую сумму, то выбирайте банк с более долгим сроком кредитования. Однако учтите, что вы переплатите больше процентов сверх долга, чем если бы погасили кредит в более короткий срок.

Узнайте максимальную сумму займа. У каждого банка свои условия кредитования. Точную сумму, на которую вы можете рассчитывать, озвучат только после рассмотрения заявки. Желательно, чтобы ее полностью хватило на погашение других кредитов и кредитных карт.

Сравнение условий разных банков поможет с выбором кредита на погашение долгов. Однако помните, что нет банков, которые одобряют займы всем без исключения. Анкета каждого заемщика проходит через кредитный скоринг.

Где можно взять деньги в долг, кроме банков

Если банки отклоняют заявки на кредит, вам могут выдать деньги в других финансовых организациях, например, в микрофинансовых или кредитных кооперативах. Другие альтернативные варианты: частные кредиторы, займ у родственников или друзей.

В микрофинансовых организациях (МФО) обычно выдают микрозаймы до 30 000 рублей под высокие проценты — они могут достигать 0,8 в день. Требования к заемщику в МФО минимальные: обычно для выдачи кредита требуется только паспорт. Однако за такой легкостью скрываются не только высокие проценты. Всю сумму займа нужно вернуть в короткие сроки — обычно в течение 14-28 дней. Если не уверены, что сможете закрыть микрозайм в срок, то в МФО лучше не обращаться, а рассмотреть другие варианты.

Кредитные потребительские кооперативы — это добровольные объединения людей, которые скидывают в общую копилку средства и могут сами же оттуда брать займы под проценты. Особенность КПК в том, что кредит могут выдать только члену кооператива. Чтобы присоединиться к КПК, нужно заплатить пай, то есть внести свою долю. В то же время взять займ в КПК проще чем в банке: требования к заемщику ниже, но процентная ставка выше. У нас есть подробная статья про кредитные потребительские кооперативы, в которой мы рассказали про все плюсы и минусы.

Частные кредиторы — это граждане, которые выдают займ из личных средств под проценты. Их деятельность можно сравнить с тем, что делают инвесторы или ростовщики. Требования к заемщикам ниже, чем в банке, но риск нарваться на мошенников высок. Например, если в договоре займа не указан срок кредитования, от услуг такого кредитора лучше отказаться. Еще у вас могут попросить залог (допустим, квартиру или автомобиль) — это большой риск.

Оптимальный  вариант для заемщика — взять в долг у друзей или родственников. С близкими людьми можно договориться на беспроцентный займ или на минимальную процентную ставку. Однако деньги в любом случае придется возвращать. Если понимаете, что не справитесь, лучше не портить отношения с родственниками и друзьями и отказаться от этой идеи.

Что делать, если нет денег на погашение кредитов

Бывает, что из-за трудной финансовой ситуации денег на погашение долгов нет. Особенно тяжело тем, у кого есть сразу несколько микрозаймов и кредитов с высокой процентной ставкой. Перекрывать одни долги другими не имеет смысла: кредитная задолженность будет расти как снежный ком.

Однако есть законный способ списать все долги и снять с себя бремя финансовых обязательств — пройти процедуру банкротства. С момента, когда арбитражный суд признает ваше заявление обоснованным, проценты и неустойка по кредитам, займам и другим обязательствам перестанет начисляться, а банки, МФО и остальные кредиторы — не смогут требовать возврата долга.

Банкротство физического лица означает, что все долги, которые у вас есть, будут списаны, а исполнительные производства — окончены. С должником не сможет взаимодействовать никто из кредиторов, включая коллекторов. Главное, правильно подготовиться к процедуре и доверить ее ведение профессионалам — юристам компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли взять кредит с задолженностью в банке?

   Банки обращают внимание на кредитную историю заемщика. Когда есть просроченные задолженности, вероятность получения нового займа на выгодных условиях снижается. Если вам все же одобрят кредит, то, скорее всего, процентная ставка будет довольно высокой. Кроме того, для оформления займа банк может выдвинуть дополнительные условия: например, найти созаемщиков и поручителей, оставить в залог имущество.

2. Дадут ли кредит наличными на погашение других долгов?

   Решение о выдаче кредита наличными или переводом на счет принимает банк. Шансы на одобрение возрастают, если у вас стабильный доход, умеренная долговая нагрузка, нет текущих просрочек по другим займам. Все анкеты заемщиков проходят через скоринговую систему, поэтому банка, который срочно выдает кредиты без отказа, не существует.

3. Что делать, если срочно нужны деньги на погашение кредитов в банках?

   Если у вас есть несколько кредитов, вы можете объединить их в один с помощью рефинансирования. По некоторым программам можно не только рефинансировать предыдущие займы, но и получить небольшую сумму «на руки» на личные цели. Если банки отказывают в рефинансировании, а денег на погашение долгов нет, рассмотрите вариант со списанием кредитов и займов — через оформление процедуры банкротства.