Как давать в долг с умом (и когда этого лучше не делать)

Когда близкий человек просит денег взаймы, сказать «нет» бывает сложно. Кажется, что отказывать некрасиво — это будет означать недоверие или равнодушие к родственнику или другу. Однако нужно помнить о себе. Рассказываем, почему давать в долг — это всегда большой риск и получится ли вернуть деньги, если должник откажется платить.

Почему одалживать деньги — риск

Вот что нужно держать в уме, когда решаешь, давать в долг или нет:

Деньги могут не вернуть. Согласно опросу Finder.com, более половины опрашиваемых, которые брали в долг у семьи и друзей, так и не вернули деньги в полном размере. Из них 37% не возвратили ни копейки. 4% опрашиваемых признались, что и не собираются возвращать займ.

Особенно опасно одалживать финансы, которые могут понадобиться в будущем. Недобросовестные члены семьи и приятели рассчитывают на то, что вы простите долг или забудете о нем. Другие же хотят забрать деньги и исчезнуть с ними. Совет: давайте взаймы столько, со скольким вам комфортно поделиться.

Могут испортиться отношения с должником. Если заемщик будет необязателен, выплаты придется контролировать. Спустя пару просрочек вы станете подобием коллектора. Динамика отношений поменяется.

Более того, люди не любят быть в долгу у других — это вызывает у них раздражение. Негативные эмоции могут начать ассоциироваться с человеком, которому они должны.

Должник может пропасть. Особенно нечестные люди проводят такую аферу: когда они хотят порвать с кем-то отношения, то просят у человека в долг. Получив деньги, они просто пропадают как и планировали. По закону это уголовное преступление — мошенничество. Может дойти вплоть до лишения свободы. Однако без документов, подтверждающих займ, доказать, что деньги не были подарком, почти невозможно. Совет: не давайте крупные суммы людям, которым вы не доверяете полностью.

Если так поступил родственник или друг, в этом можно увидеть положительную сторону. Подлый человек показал свое истинное лицо, и вы от него избавились. Деньги — плата за очищение круга общения, с которой можно смириться.

Займ может навредить должнику. Например, азартные игроки проигрывают все накопления и затем занимают деньги у знакомых. Полученные средства они также теряют в казино, загоняя себя в долговую яму. Таким же образом нужно проверять, на что тратят займ люди с наркоманией или алкоголизмом. К тому же получить сумму назад, скорее всего, не удастся. Совет: не давайте деньги людям, которые могут нанести себе вред.

Дали однажды — спросят еще раз. Хорошо, если на вас можно положиться. Но не позволяйте собой пользоваться. Многие занимают у родственников и знакомых, когда банки не одобряют кредит — на это есть причины. Более того, вам не нужно платить проценты.

Работает и наоборот: если вы пару раз откажете, беспокоить перестанут. Совет: научитесь говорить «нет», даже если очень просят.

Деньги не будут приносить пользу. Это особенно справедливо для займов на долгий срок. Вы могли бы положить эту сумму на депозит, инвестировать ее или потратить на важную покупку. А так у вас не будет доступа к деньгам, и они будут дешеветь от инфляции. Это возможно исправить выдачей долга под процент, но семья или друзья могут не понять.

Когда дать в долг все же можно

Конечно, бывают случаи, когда одолжить деньги неопасно. Вот признаки того, что долг вернут.

У заемщика есть регулярный доход. Если он трудоустроен официально и имеет стабильную зарплату, у него будет финансовая возможность выплатить долг. Если же должник постоянно испытывает денежные трудности, возврат займа может не быть для него приоритетом.

У заемщика хорошая репутация. Если человек вовремя возвращает долги, ему можно довериться. Но если известно, что должник регулярно просрочивает платежи либо вовсе забывает про них, вы можете создать себе проблемы, одолжив ему средства.

Цель займа понятна. Если человек просит на что-то важное и конкретное — например, операция и оплата съемного жилья, имеет смысл помочь. Украшения, дорогая одежда или машина — на эти нужды в долге можно отказать.

Даже если заемщик подходит по всем пунктам, помните, что давать взаймы — все равно риск. Не одалживайте финансы, которые вам скоро понадобятся.

Как правильно давать деньги взаймы

Вот важные правила, которые помогут гарантировать, что вы получите деньги назад. Сначала необходимо договориться об условиях.

Установите сроки возврата денег. Давать бессрочный займ — «вернешь, когда сможешь» — опасно, лучше установить границы. Это можно сделать двумя способами: отметить определенное число, к которому нужно возвратить всю сумму, или выбрать несколько дат для погашения частями.

Обговорите процентную ставку, если хотите. Это будет благодарность от должника за помощь. Выберите любой процент и способ расчета, которые устроят и вас, и заемщика. Причем можно обсудить такой вопрос: обязан ли должник выплачивать весь процент, если вернул сумму раньше срока.

Объясним вопрос с досрочным погашением на примере. Допустим, у вас взяли 100 000 рублей на год под 10%. Получается, что через год должник должен будет вернуть 110 000 рублей. Но что, если он вернет сумму через полгода? Обязан ли он будет вернуть те же 110 000 рублей или только 105 000 рублей, то есть 5%? Это и нужно обговорить.

Пропишите систему штрафов. Это побудит должника не затягивать с возвратом денег. В случае чего можно будет взять с него компенсацию. Также можно оформить залог — он будет ваш, если долг не вернут. Если у заемщика возникнут вопросы о том, зачем это нужно, скажите, что так посоветовал ваш юрист.

Оформите долговую расписку. Долговая расписка — документ, который подтверждает передачу денег. Она составляется в свободной форме. Расписку пишет должник: в ней он подтверждает, что получил деньги, и обязуется их вернуть в указанную дату или по первому требованию. В расписке можно установить условия по займу: сроки, проценты и штрафы.

Обязательно укажите в расписке:

• ФИО и паспортные данные обеих сторон
• сумму займа цифрами и прописью
• дату возврата долга
• условия возврата (например, проценты)
• штрафы в случае просрочки
• подпись заемщика и расшифровку
• дату и место подписания документа

Деньги лучше передавать лично прямо во время составления расписки. Это самый безопасный вариант для обеих сторон. Зафиксируйте факт передачи суммы в расписке. Так должник не сможет заявить, будто не получал денег.

Составьте договор займа. Он служит той же цели, что и расписка. Зато в нем можно обозначить, на что заемщик потратит средства. Если он нарушит условия, вы сможете потребовать досрочного возврата. Например, должник сказал, что потратит деньги на лечение, а сам купил на них машину. Если одалживаете крупную сумму, лучше не ограничиваться распиской, а оформить и договор.

Желательно перевести деньги банковским переводом. Так у вас будет подтверждение передачи денег. Укажите в сообщении «Деньги по расписке от чч.мм.гггг». Это нужно, чтобы должник не мог заявить, что перевод был подарком.

Что делать, если долг не возвращают

Сначала можно попробовать мягкие методы.

Свяжитесь с должником. Напомните о долге. Выясните причины просрочки. Возможно, у человека возникли финансовые трудности, и он готов вернуть деньги, когда ситуация наладится. Договоритесь об отсрочке долга или выплате по частям. Если понадобится, предупредите, что готовы обращаться в суд.

Отправьте досудебную претензию. Этот шаг нельзя пропустить, если в расписке или договоре обозначен обязательный досудебный порядок разрешения конфликта. Получив претензию, должник сможет добровольно погасить долг — у него есть на это 30 дней, если иное не предусмотрено распиской или договором. Если претензия будет проигнорирована, этот факт можно будет использовать в суде в свою пользу.

В претензии укажите:

• ФИО и адреса ваши и должника
• сумма, которую требуется вернуть
• срок, к которому требуется вернуть сумму
• документ, подтверждающий задолженность
• дата и подпись

Направьте претензию по месту жительства заемщика. Оставьте у себя второй экземпляр и ожидайте почтового извещения. Их позже нужно будет приложить к иску в суд, если это потребуется.

Бывает так, что должник отказывается выплачивать долг или не выходит на связь. В таком случае порядок взыскания задолженности зависит от того, оформляли ли вы займ документально.

Без расписки и договора вернуть долг маловероятно. Однако вот, что можно попробовать.

1. Подайте заявление в суд. Приложите все доказательства задолженности, которые найдете: записи звонков и переписок, свидетелей, справки о переводе денег из банка.
2. Заявите в суде, что перевели деньги по ошибке. Это хитрый способ вернуть средства. Подайте иск о неосновательном обогащении. Должник может заявить, что получил деньги в подарок, но доказывать это придется ему. Если удастся, можно будет получить не только основную сумму, но и проценты в размере ключевой ставки Центробанка. Они начисляются со дня, когда человек узнал, что у него чужое незаконное имущество.

Если расписка или договор есть, все будет проще. Вот, что необходимо сделать.

• Получите исполнительную надпись у нотариуса, если заверяли документ у него (и если в договоре есть такой пункт). Нужно будет сдать документы на проверку. Нотариус изучит их и выдаст исполнительную надпись — теперь обратиться к приставам можно, минуя суд.
• Подайте в суд заявление о выдаче судебного приказа. Не откладывайте: когда с момента просрочки пройдет три года, истечет срок давности, и взыскать деньги будет невозможно. Судебный приказ можно будет передать приставам, и они начнут исполнительное производство.

Меры нужно выбирать в зависимости от ситуации. Если видно, что должник злостно уклоняется от уплаты долга, не жалейте его. Но и сразу идти в суд после первого дня просрочки может быть слишком жестко, попытайтесь сначала договориться мирным путем.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Почему плохо давать деньги в долг?

   Передача денег в долг сопряжена с рисками. Вот о чем нужно помнить, когда просят взаймы.

   • — Деньги могут не вернуть
   • — Отношения с должником могут испортиться
   • — Должник может пропасть с деньгами
   • — Заемные деньги могут навредить должнику
   • — Чем больше вы даете, тем чаще просят
   • — Деньги не будут приносить вам пользу на период займа

2. Когда дать в долг можно?

   Вот признаки того, что деньги вернут: у заемщика стабильный доход и хорошая репутация. Есть смысл одолжить деньги, если знаете, для чего другу, родственнику или знакомому нужна такая сумма (например, на лечение).

3. Что делать, если должник не возвращает деньги?

   Поговорите с должником и узнайте, почему он не отдает долг. Направьте ему досудебную претензию, а если деньги так и не вернут — обратитесь в суд.