Как научиться экономить и копить деньги

Ситуация: вы получаете достойную зарплату. Вам нравится работа, быт и все остальное, кроме одного: в конце месяца денег нет. Все деньги уходят в ноль.

Еще вариант: уровень зарплаты средний. Нельзя сказать, что вы голодаете, но много чего нужно купить. Проблема в другом: вы тратите все, что зарабатываете.

Как научиться экономить деньги и с чего начать? Есть ли реальные советы, которые действительно работают? Рассказываем прямо сейчас.

Почему важно экономить деньги 

Экономить важно, потому что жизнь — штука непредсказуемая. Сегодня все стабильно: работа, доход, перспективы, а завтра — неизвестность. Никто не знает точно, что будет дальше. Но можно планировать будущее так, чтобы неприятные сюрпризы не обернулись финансовой катастрофой. 

Чтобы пережить возможные неприятные ситуации, нужна финансовая подушка, то есть сбережения на ближайшие 4–6 месяцев. Но прежде финансовую подушку нужно накопить, и это одна из причин жить по средствам. 

«Жить по средствам» — это не тотально экономить и отказаться от радостей жизни. «Жить по средствам» — значит контролировать свои финансы. Понимать, сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Планировать расходы и убирать ненужные. Еще уметь копить деньги — сохранять их и приумножать. 

Кто-то скажет: «Экономия — удел тех, кто мало зарабатывает». Это неправда: уметь экономить — ценный навык, который делает богаче каждого, независимо от дохода. 

Даже если вы прилично зарабатываете, умение экономить и грамотно распоряжаться деньгами позволит прийти к цели в разы быстрее. 

Хотите купить квартиру? Решили сменить машину? Думаете о кругосветном путешествии? Научитесь экономить. Научитесь копить деньги. Это ключ к вашей мечте. 

Исследования показывают: большинство россиян стремятся к накоплениям. В 2024 году сервисы «Работа.ру» и «Ремонт со Сбер Услугами», провели опрос. Они выяснили, что 44% граждан копят деньги, а 32% намерены сделать это в ближайшее время.

Другие цели, на которые люди копят: подарки близким, хобби, переезд и свадьба. 

Как видно, здоровье в приоритете, это правильно. Отпуск и ремонт — тоже логично. Финансовая подушка «улетела» вниз, но плюс в том, что она вообще есть. Значит, многие понимают: неразумно жить только сегодняшним днем и нужно быть готовым к финансовым ударам судьбы. 

Научиться экономить вовсе не сложно. Здесь тот самый случай, когда главное — желание. Но это не первый этап: вначале нужно поставить цель, а уже потом, чтобы ее достигнуть, включить режим экономии. 

Начните с малого: откладывайте хотя бы небольшую сумму ежемесячно. Вы удивитесь, как быстро накопления начнут расти и приближать мечту.

Основные трудности, мешающие экономить 

Многие, кто хочет научиться экономить, сразу налетают на грабли. Да, они разные, но есть универсальные, на которые натыкается почти каждый. Вот они.

Страх и неуверенность. Часто боятся экономить, потому что представляют слезы, лишения и падение уровня жизни. Кажется, придется отказаться от всего приятного и включить режим «на хлебе и воде».

Но экономия — это не лишения. Это осознанный выбор и грамотное управление деньгами. Вы анализируете расходы и отбрасываете бесполезные. Только их.

Лень и отсутствие дисциплины. Да, это мощный камень преткновения. Планировать бюджет, анализировать расходы — это время и силы. Гораздо легче тратить деньги по мере поступления и не задумываться, что дальше. Но такой подход ведет к финансовому краху.

Начните с малого: составьте бюджет на месяц и старайтесь его придерживаться. Отслеживайте свои расходы и анализируйте их. Постепенно вы научитесь контролировать свои финансы, ликвидируете ненужные траты и станете экономить.

Эмоциональные покупки. Порой нас одолевает реклама, маркетинговые фишки и душевные порывы. Бывает, люди совершают бессмысленные покупки, потому что поддались импульсу, сиюминутному желанию и призыву купить здесь и сейчас, ведь «осталось три штуки».

Стресс, усталость, голод, скука — все это провоцирует ненужные траты. Чтобы избежать импульсивных покупок, ходите в магазин со списком, который предварительно составили дома. Еще один совет: высыпайтесь и занимайтесь шопингом после обеда. Звучит, как шутка, но это реально работает.

Потребительское мышление. Говорят, современное общество — это общество потребления, причем бесконечного. Нам внушают: счастье в покупках — нужно постоянно обновлять смартфон, гардероб, автомобиль, квартиру.

Люди поддаются и гонятся за вещами. Они забывают, что деньги — всего лишь средство, но не цель. Прежде чем что-то купить, задайте себе вопрос: «Мне это действительно необходимо или я поддался рекламе?»

Кредитные ловушки. Кредиты и займы — удобный инструмент, но пользоваться им нужно осторожно. Иначе легко поддаться искушению и набрать кредитов, которые не по карману. В итоге человек попадает в долговую яму и работает, по сути, на банки и микрофинансовые организации. Тут уже не до экономии.

Перед тем как взять кредит, проверьте, хватит ли денег расплатиться. Возьмите свой доход и отнимите обязательные расходы и обычные траты, включая развлечения. Эту разницу уменьшите на ежемесячный платеж по кредиту. Вы в плюсе? Сколько останется на руках после такой выплаты? Если останется пара тысяч, не берите кредит.

Ошибки в планировании бюджета. Ошибки допускают все, это нормально. Главное — учитывать ключевые доходы и расходы. Бывает, люди платят коммуналку автоматом, причем буквально — с помощью автоплатежей, — и забывают учитывать их в расходах. Потом каждый месяц удивляются, почему доходов меньше, чем они планировали.

К слову, обязательно планируйте непредвиденные траты. Даже если уверены, что учли все расходы на следующий месяц, мелкие и средние покупки все равно появятся, это нормально.

Отсутствие финансовой грамотности. Многие просто не знают, как управлять собственными деньгами, не разбираются в инвестициях, слабо представляют, как защитить сбережения от инфляции.

Читайте книги, статьи, посещайте семинары по финансовой грамотности. Запомните: 90% всего, что касается управления личным бюджетом, легко найти в открытом доступе, то есть совершенно бесплатно.

Научиться экономить — значит иметь деньги на черный день и крупные покупки. Это не жизнь на хлебе и воде, а наоборот — комфортное будущее для вас и вашей семьи. 

Глупо спрашивать: «Вы хотите быть финансово независимым?» Ответ очевиден. Не бойтесь сделать первый шаг, а мы подскажем, каким он должен быть. 

Как начать экономить деньги 

Первый шаг — он самый трудный. Просто сократить расходы на все подряд — не лучшая стратегия. Такой подход быстро надоест, и вы снова окажетесь в режиме «ничего не копится», поэтому первый шаг должен быть другим. 

Сначала выберите цель. Спросите себя: «Зачем я хочу начать экономить?» Цель должна быть конкретной, к примеру, вы мечтаете о собственной квартире или решили сменить автомобиль. Или действуете глобально: чтобы на пенсии жить достойно, хотите начать инвестировать, а для этого накопить несколько миллионов рублей. 

Цель — это и есть мотиватор, который блокирует спонтанные траты и рождает стремление экономить деньги. Когда выбрали цель, двигайтесь дальше. 

Расставьте приоритеты в расходах. Определите, какие траты важны, а что можно исключить ради своей цели. Например, ходить в рестораны и кафе не каждые выходные, а раз в месяц. Или отказаться от них полностью — готовить дома, это реальная экономия.

Или можно сменить тарифный план на телефоне, потому что тысяча смс и звонки по всей России не нужны. Так можно сэкономить несколько тысяч за год. Когда нако́пите приличную сумму, настанет время перейти к третьему шагу. 

Решите, где хранить деньги. Простой вариант — дома. Но это не самое безопасное место для денег. Пожар или кража — их нельзя исключить. К тому же деньги, которые лежат под матрасом, медленно обесцениваются. 

Поэтому выгоднее положить в банк. Например, открыть вклад на любой срок и в конце получить свои деньги с процентами. Вклады в российских банках застрахованы государством на сумму до 1 400 000 рублей включительно.

Накопительный счет — тоже удобное решение. Главное преимущество: вы снимаете деньги, когда захотите, и не теряете проценты. Минус: ставка обычно ниже, чем по вкладам. 

Важно отметить: экономить деньги — это не временная мера, а образ жизни. Внедряйте принципы осознанного потребления и увидите, как ваша жизнь меняется к лучшему.

Как правильно экономить деньги 

Мы не устанем повторять: экономить — это не про ограничения и лишения, а про осознанность и грамотное планирование. Правильно экономить — значит так управлять своими деньгами, чтобы хватало на текущие потребности и большие цели.

Теперь посмотрим, как правильно экономить в разных ситуациях. 

Еда и покупки 

Это значительная часть расходов, но даже тут можно правильно экономить. 

Готовить еду дома дешевле, чем ходить по кафе и ресторанам. Это не только выгодно, но порой гораздо полезнее.

В магазины ходите со списком, который предварительно составили дома. Это мощный оберег от импульсивных покупок. Тогда не придется выбрасывать продукты, которые испортились. 

Сравнивайте цены в разных магазинах. Не стоит носиться по всему городу — достаточно мониторить две-три точки около дома. Стоимость одних и тех же товаров порой сильно различается. 

Обращайте внимание на собственные торговые марки магазинов. Они дешевле известных брендов. Но всегда смотрите название и состав — никаких спредов, сырных продуктов и заменителей молочного жира. 

Пользуйтесь кэшбэком от банков и бонусными картами магазинов. Возьмите за правило отслеживать акции в магазинах — на сайтах и в самих супермаркетах. Это прекрасные способы сэкономить ваши деньги. 

Если рядом с домом рынок — вам повезло. Часто продукты на рынке более свежие и дешевле, чем в магазинах, и можно торговаться. 

Не ходите за покупками натощак. Когда желудок пустой, вы склонны брать больше продуктов, чем нужно. 

Остальные товары смотрите на маркетплейсах — там порой дешевле, чем в обычных торговых точках. Но важно, чтобы продавец не затягивал сроки и не путал товары. Поэтому обязательно смотрите отзывы. 

Помните: даже небольшая экономия от разовой покупки может здорово сократить ваши траты за месяц. 

Банковские услуги 

Всегда сравнивайте предложения разных банков. Не ведитесь только на рекламу, которая выдает средний процент по вкладу за уникальное предложение. Возможно, в другом банке процент выше, да еще можно снимать и пополнять вклад. Или банк предлагает кредит по смешной ставке, но скрывает, что льгота работает первые три месяца, а потом ставка втрое больше. 

Если не пользуетесь какой-либо банковской услугой, смело ее отключайте. Страховка по кредитной карте или инвестиционное страхование жизни мало кому интересны. Но банки могут втихую подписать на них. Следите за этим. 

Мы уже говорили о кэшбэке — это мощный способ экономить на покупках. Вы можете выбирать любимые категории, например, «Аптеки» или «Ремонт», где кэшбэк будет максимальным. 

Часто банки предлагают бонусы новым клиентам. К примеру, оформляете бесплатную дебетовую карту и получаете от банка 500 рублей. Как говорится, мелочь, а приятно. 

Всегда изучайте тарифы и условия обслуживания, когда хотите открыть вклад, оформить карту или взять кредит. Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Банковские услуги должны работать на вас, а не выкачивать деньги.

Быт

Речь о ежедневных тратах, которые мы порой даже не замечаем. Или думаем: «Эти копейки роли не играют». Играют. И порой дают серьезную экономию. 

Мы часто включаем свет во всех комнатах, но сидим на кухне или в спальне. Порой в квартире несколько телевизоров — они все работают, а хозяин зависает в ноутбуке. Такое использование электроэнергии может стоить пару тысяч рублей в месяц. По сути, вы просто берете эти деньги из кошелька и выкидываете с балкона. 

Поэтому всегда выключайте свет и телевизор, если не пользуетесь. Когда уезжаете в командировку или на дачу, вынимайте телевизионный шнур из розетки, потому что в режиме ожидания он тоже крадет ваши деньги. 

Хороший способ экономить — принимать душ вместо ванны. Когда чистите зубы или моете посуду, не включайте воду в режиме ожидания. Так можно экономить десятки кубометров воды ежемесячно. 

Проверьте свои подписки в онлайн-кинотеатрах или музыкальных сервисах. Возможно, вы платите за то, чем давно не пользуетесь. 

Ремонтируйте вещи, а не выбрасывайте. Что-то можно починить самостоятельно, например, кнопку чайника. Или отнести в мастерскую — отремонтировать обувь или заменить экран смартфона. Это дешевле, чем покупать новую вещь. 

Сравнивайте тарифы на мобильную связь и домашний интернет. Порой провайдеры готовы дать мощную скидку новым клиентам. 

Покупайте бытовую химию и средства гигиены по акциям и в больших упаковках, так можно сэкономить до 20%. 

Даже крохотные изменения бытовых привычек дают хорошую экономию. Проверьте эти советы на практике — вы приятно удивитесь результату. 

Путешествия и транспорт 

Отпуск или просто путешествие, ежедневные поездки на работу и обратно — это порой чувствительные траты, но есть несколько способов их снизить.

Планируйте путешествия заранее. Бронируйте билеты и гостиницы минимум за 3–6 месяцев — так вы сэкономите до 30% и даже больше. Используйте сайты-агрегаторы, чтобы сравнивать предложения и выбирать самые выгодные. 

Вместо дорогих отелей можно снять квартиру, выбрать гостевой дом или хостел. Но тщательно оценивайте места (рейтинг, условия проживания, безопасность), чтобы не испортить отдых. Если путешествуете не в сезон, потратите на 30–50% меньше. 

Включайте в программу отдыха бесплатные развлечения: музеи и парки, фестивали и ярмарки, спектакли и концерты под открытым небом. Это яркие впечатления, которые не стоят ни копейки. 

Транспортные расходы — тут всегда выбор между ценой, комфортом и скоростью:

Поездки на работу и обратно — чтобы снизить расходы, пользуйтесь общественным транспортом. Такой совет работает, если живете в крупном городе. Обязательно купите проездной, сэкономите до 20%. 

Если вы удаленщик и в офисе появляетесь раз в неделю, используйте каршеринг. Это удобный и сравнительно недорогой вариант, когда нужен автомобиль для редких поездок. 

Ходите пешком или ездите на велосипеде, если расстояние позволяет. Это не только выгодно, но и полезно для здоровья.

Где лучше не экономить 

Никогда не экономьте на своем здоровье. Это самое ценное, что у вас есть, поэтому не откладывайте визит к врачу, если неважно себя чувствуете. Да, наверняка это платно. Но диагностика и лечение помогут избежать серьезных проблем со здоровьем, а значит, сэкономят кучу денег.

Здоровое питание — основа полноценной жизни. Поэтому никаких консервантов, канцерогенов, аллергенов и пальмового масла. Сначала читайте состав и только потом смотрите на цену. 

Не впадайте в другую крайность — голодовку. Питайтесь регулярно, чтобы организм получал необходимые белки, жиры и углеводы. Так вы сохраните тонус и хорошее самочувствие, а значит, избежите расходов на лечение. 

К слову, бег по утрам, прогулки на свежем воздухе, отказ от курения — это совершенно бесплатно. В крайнем случае потратитесь на спортивный костюм и никотиновый пластырь. В обмен получите жизненную силу и прекрасное настроение. 

Не пренебрегайте страхованием. Медицинская страховка поддержит, если вы заболели и травмировались. Страхование имущества компенсирует потери от пожара или кражи. Страховка от потери работы поможет продержаться, пока ищете новое место. 

Кредиты, налоги и штрафы — это платежи, на которых нельзя экономить. Причем платить нужно вовремя. За просрочку прилетят пени и штрафы — значит, вы заплатите больше. 

Обучение — еще одна сфера, где лучше не экономить. Получать новые знания — это прекрасно. Можно учиться в институте или техникуме, учебном центре или частной мастерской. Можно покупать курсы и брать наставничество. 

Однако не спешите тратиться: даже если решили освоить программирование или дизайн, 90% платной информации можно легко найти в интернете. Всегда есть шанс бесплатно повысить конкурентоспособность и получать больше.

Стремитесь одновременно достигать своих целей и сохранять радость к жизни. Не отказывайте себе во всем, чтобы накопить денег. Но и не тратьте их бездумно — думайте о будущем. Находи́те баланс между экономией и качеством жизни. Если это удается, значит, вы научились правильно экономить деньги.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Как научить себя экономить деньги? 

Прежде всего, определите цель — для чего хотите экономить. К примеру, решили купить квартиру или машину. Или захотели отправиться в отпуск на Мальдивы. Или просто накопить финансовую подушку на 6 месяцев. 

Четкая цель — это яркий маяк, который ведет вперед и помогает не сдаваться. 

Ведите учет доходов и расходов хотя бы месяц. Посмотрите, сколько получаете и куда тратите. Сразу увидите и ликвидируете ненужные траты. Составьте бюджет: запланируйте поступления и возможные расходы на следующий месяц. 

Начните откладывать. Хотя бы 1 000 рублей в месяц. Вы удивитесь, как растут накопления и приближают вас к цели.

На чем экономить деньги в повседневной жизни?

Вот «три кита», которые помогут сэкономить: 

• Еда и покупки. Готовьте дома — откажитесь от кафе и ресторанов. Когда идете в магазин, заранее составляйте список, чтобы избежать импульсивных покупок. Сравнивайте цены в разных магазинах. Пользуйтесь акциями, скидками и бонусными картами. 
• Коммунальные услуги. Экономьте электроэнергию — выключайте свет и приборы, которыми не пользуетесь. Принимайте душ вместо ванны, чтобы сократить расход воды. 
• Транспорт. Пользуйтесь общественным транспортом вместо такси и своего автомобиля. Возьмите каршеринг, если нужна машина для разовых поездок.

Как экономить, если нет денег?

Фраза «экономить деньги» означает, что они есть. Когда экономить нечего, прежде всего не впадайте в панику и не опускайте руки. 

Если тратите зарплату в ноль, проанализируйте расходы и уберите бесполезные: например, подписку на электронную библиотеку, где вы ни разу не были.

Посмотрите, что из ненужного готовы продать — деньги можете получить уже сегодня. Если нет работы, зарегистрируйтесь на онлайн-платформах с вакансиями.

Возьмите за правило: с любых поступлений откладывать не меньше 10%. Так вы сможете начать экономить и копить деньги при маленькой зарплате.