Как работает ломбард?

Когда срочно нужны деньги, а кредитная история оставляет желать лучшего, многие заемщики обращаются в ломбарды — организации, которые выдают деньги под залог ценного имущества. Возвращать займ в любом случае придется вместе с процентами. Пользоваться услугами ломбарда удобно, но рискованно. Чтобы не потерять залог и не выплачивать космические проценты, нужно знать несколько важных нюансов. Рассказываем, как работает ломбард, почему брать в нем займы — сомнительная идея и чем это может обернуться для заемщика.

Как устроены ломбарды

Ломбарды выдают деньги под залог вещей. Их деятельность регулируется Федеральным законом №196-ФЗ «О ломбардах». Также их работу контролирует ЦБ РФ: он ведет государственный реестр ломбардов.

Ломбарды работают по следующей схеме:

1. Вы приносите вещь, которую планируете отдать в залог (например, телевизор, часы, телефон).
2. Сотрудник бесплатно проводит оценку имущества, чтобы определить его стоимость.
3. Выдает заем, равный стоимости вещи.
4. Оставляет имущество в залоге до тех пор, пока должник не вернет деньги с процентами обратно.
5. Если заемщик не возвращает деньги, ломбард реализует залог и забирает всю сумму себе.

Чтобы забрать ценную вещь обратно, должнику нужно вернуть ломбарду сумму займа, полученную на руки, а также начисленные проценты. С процентной ставкой тоже не все так просто: по закону ломбарды не могут делать ставку выше той, которую ЦБ РФ ежеквартально публикует на официальном сайте.

Штрафовать за несвоевременный возврат долга, прибавлять к сумме займа дополнительные или скрытые платежи, а также комиссии — запрещено. На практике, к сожалению, дела иногда обстоят иначе, особенно если заемщики обращаются в нелегальные ломбарды.

Что можно сдать в ломбард

Все, что можно легко и выгодно продать. Под залог, который принимают в ломбардах, подходит только движимое имущество:

• золото
• серебро: украшения и бытовая утварь
• шубы из натурального меха
• автомобили
• велосипеды
• телефоны
• элитные часы
• бытовая техника и электроника
• антикварные вещи
• предметы искусства

Недвижимость (например, квартиру или земельный участок) легальные ломбарды в качестве залога не берут.

Ломбарды — это выгодно?

К сожалению, скорее рискованно, чем выгодно. Даже легальные ломбарды нередко прибегают к мошенничеству: намеренно занижают стоимость вещей, выдают заемщику на руки меньшую сумму займа, продают имущество еще до возврата денег или случайно его «теряют». В последнем случае должник может рассчитывать на возмещение от страховой компании, но страховые выплаты по «ломбардным делам» выплачивают очень редко.

Под ломбарды часто маскируются комиссионные магазины. Они принимают от заемщиков вещи, оставляя за собой «право обратного выкупа». При этом такие магазины могут реализовать имущество, которое вы им оставили, в любое время: фактически оно не является залогом, потому что никто не выдаст вам залоговый билет, либо же он будет поддельным. Когда вы об этом узнаете, ценное имущество уже будет реализовано.

Как не потерять ценное имущество и деньги

В идеале — не обращаться в ломбарды. Однако ситуации бывают разные, поэтому рассказываем, как сдать в ломбард ценное имущество, получить заём и избежать обмана:

• Откройте реестр ломбардов, который ведет ЦБ РФ. Проверьте, есть ли в нем тот, в который вы собираетесь обратиться: сверьте наименование, контактные данные, адрес. Если все сходится, то организация работает легально, если же её нет в реестре, то обращаться за займом точно не стоит — лучше не рисковать.
• Убедитесь, что перед вами ломбард, а не комиссионный магазин. Если вы обсудили все условия займа, а доброжелательный сотрудник ответил на все ваши вопросы, но выдает не залоговый билет, а договор комиссии, купли-продажи или иной, то скорее всего перед вами «комиссионка», которая продаст вещи и потребует возврата долга.

Когда вы получите деньги, не спешите уходить. В ломбарде, помимо выдачи залогового билета, вас должны ознакомить с условиями договора потребительского займа. Особое внимание уделите полной стоимости займа: она указывается на первой странице договора. Не лишним будет проверить и залоговый билет. Убедитесь, что в нем указаны точная стоимость имущества и размер займа.

1. На сколько ломбарды выдают заём?

   Максимум на 1 год. Однако мы не рекомендуем брать деньги в ломбарде на такой длительный срок. По возможности, расплатитесь быстрее: проценты здесь гораздо выше, чем в банке, поэтому переплата будет огромной.

2. Что произойдет, если заемщик не вернет долг?

   Легальный ломбард продаст вещь и заберет себе вырученные средства, нелегальный вполне может присвоить залоговое имущество и потребовать от должника возврата займа вместе с процентами.

3. Куда жаловаться, если ломбард продал вещь до истечения срока займа?

   Центральный Банк России и Роспотребнадзор.

   Легальный ломбард продаст вещь и заберет себе вырученные средства, нелегальный вполне может присвоить залоговое имущество и потребовать от должника возврата займа вместе с процентами.

4. Ломбард начислил штраф за просрочку в большем размере, чем сам заём, что делать?

   По закону ломбарды не могут штрафовать заемщиков или начислять дополнительные платежи (например, комиссии). Действия ломбарда нужно обжаловать. В такой ситуации точно не стоит идти на уступки и возвращать всю сумму со штрафом.

5. Что выгодно — ломбард или микрофинансовая организация?

   Ничего. Да, есть шанс, что вы найдете добросовестный ломбард, который не продаст вещь до истечения срока займа, не начислит штраф и объективно оценит стоимость залога. Однако помните: в любом случае это риск, на который лучше не идти, когда и без того есть проблемы с деньгами.

Как быть, если обращение в ломбард — последний выход?

Если вам срочно нужны деньги, чтобы погасить долги, мы не рекомендуем брать заём в ломбарде. В лучшем случае вы просто будете должны внушительную сумму денег, в худшем — потеряете залог, узнаете о начисленных штрафах и комиссиях или столкнетесь с другими мошенническими схемами.

Если банки и МФО уже не дают кредиты, лучшим решением станет банкротство. С 2015 года физические лица могут признавать финансовую несостоятельность и полностью списывать долги — кредиты, займы, налоги и сборы, плату за жилищно-коммунальные услуги и так далее.

Банкротство физических лиц возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке. Не нужно ждать, когда размер задолженности достигнет 500 000 рублей и более — инициировать процедуру можно и при меньшей сумме долга, независимо от длительности просрочки.

Не ждите, что проблемы с долгами разрешатся сами собой, и начинайте действовать. Главное — обратиться за помощью к профессионалам. Юристы нашей компании тщательно проанализируют вашу ситуацию и ответят на все вопросы. Записывайтесь на консультацию и узнайте все о банкротстве в вашем случае.