Микрофинансовые организации: плюсы и минусы

Микрофинансовые организации (МФО) выручают, когда нужны деньги «до зарплаты». Одни заемщики мирятся с огромными процентами таких займов, других смущают высокие риски попасть в долговую яму. Насколько можно доверять МКК и МФК, чем микрозаймы отличаются от банковских кредитов, какие есть плюсы и минусы обращения к услугам МФО — обо всем подробно рассказываем в статье.

Что такое МФО и чем они занимаются

Микрофинансовые организации (МФО) — это компании, которые выдают займы на короткие сроки под большой процент и не оказывают других финансовых услуг. Участники рынка могут быть зарегистрированы в форме ООО или АО. Индивидуальные предприниматели не имеют права работать в сфере микрофинансов.

Деятельность МФО в России регулируется законом № 151-ФЗ. Все МФО должны состоять в государственном реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.

Есть два вида МФО:

• Микрокредитные компании (МКК) — МФО, которые могут выдавать небольшие суммы на максимально короткие сроки. Их деятельность контролируется не так строго.
• Микрофинансовые компании (МФК) — более крупные организации, которые работают с серьезными суммами и даже могут привлекать средства частных инвесторов в свой капитал. Они чуть ближе по своему статусу к банкам, поэтому контроль за их работой ведется тщательнее.

Чем МФО отличаются от банков

МФО отличается от банка практически всем, кроме того, что обе организации выдают населению заемные средства. Но к открытию юрлиц предъявляются разные требования, и их деятельность регулируется разными законами.

Ключевыми характеристиками микрофинансовых организаций являются:

• Высокая ставка. В 2024 году МФО могут предлагать займы под 292% годовых (0,8% в день). Банковский кредит с такой ставкой вы не найдете — она будет значительно меньше.
• Небольшой срок займа. Обычно микрозаймовые компании дают в долг на несколько недель. Этим они отличаются от банков, которые чаще всего оформляют кредиты на год и больше.
• Меньше требований. МФО часто одобряют займы тем, кому банки отказывают из-за плохой кредитной истории. Чтобы получить краткосрочный займ, не потребуется справка о доходах или поручительство.

Кто контролирует деятельность МФО

Деятельность МФК контролируется непосредственно Банком России, а МКК — саморегулируемой организацией (СРО).

Узнать, какая СРО надзирает за деятельностью МКК, можно на сайте компании, в договоре или у сотрудника организации. Также информация доступна непосредственно в реестрах СРО — «МиР» и Союз «Микрофинансовый альянс», которые сейчас официально ведут учет.

Какую сумму и на какой срок можно взять в МФО

Теоретически МФО могут выдавать микрозаймы на срок до 1 года. Максимальная сумма — 1 млн рублей (для МКК — 500 000 рублей). Однако на практике наиболее распространены такие условия:

• сумма займа — 30-40 тысяч рублей
• срок — до 1 месяца включительно

Именно поэтому МФО позиционируют микрозаймы как деньги «до зарплаты».

Проценты по микрозаймам

Практически все МФО предлагают микрозаймы по процентной ставке 0,8% в день. Это максимальное значение в соответствии со ст. 5 закона № 353-ФЗ. Раньше было больше — например, всего несколько лет назад ставка составляла 1,5%, а затем 1% в день.

Было время, когда проценты в МФО не регулировались вообще: люди брали займы на короткий срок, а в итоге попадали в долговую ловушку. Некоторым приходилось отдавать единственное жилье, которое они заложили, — такие случаи массово освещались в СМИ. Сейчас МФО не могут выдавать физическим лицам займы под залог жилой недвижимости.

Некоторые организации отличаются тем, что предлагают ставку в районе 0,5-0,6%, но чаще всего это временные предложения с целью привлечь клиентов.

Как правильно выбрать микрофинансовую организацию

Сперва убедитесь, что деятельность МФО законна. Для этого найдите ее в реестре Банка России (доступен для скачивания в формате таблицы Excel). Если компании там нет, значит, от взаимодействия лучше отказаться.

Вот ключевые особенности, которые следует учитывать при выборе МФО:

• Отзывы заемщиков. Еще до изучения условий займа отбросьте компании, которые замечены в нарушении договоров и других противоправных действиях.
• Акции. Многие МФО предлагают клиентам, которые впервые к ним обратились, привлекательные акции (например, займ под ставку 0% на определенный период).
• Процент. Максимально возможная ставка сейчас равняется 0,8% за каждый день пользования средствами. Большинство микрозаймов выдаются именно под эту ставку.
• Срок. Если планируете одолжить деньги на срок более 1-2 месяцев, придется поискать МФО, которая предлагает такие условия. Не всегда микрозаймы выдаются на длительный период.
• Способ получения. Многие микрокредитные организации перечисляют деньги сразу на счет или карту банка — это удобно и безопасно (информация о переводе денег будет храниться у банка).

Оценивать все критерии на сайтах МФО — слишком долго и малоэффективно. Разумно воспользоваться специальными агрегаторами для поиска финансовых продуктов (например, «Сравни.ру» или «Банки.ру») и только потом искать детальную информацию о компании. Главное, не подписываться на платные услуги агрегаторов микрозаймов.

Как получить микрозайм

Получение займа в МФО возможно двумя способами:

• Лично. Приходите в офис организации с документами, оформляете договор и получаете деньги. Но сейчас мало МФО, которые работают оффлайн. Большинство компаний (например, «еКапуста», «МаниМен») относятся именно к интернет-сервисам.
• Онлайн. Как все устроено: регистрируетесь на сайте МФО, оформляете заявку на микрозайм, а деньги приходят на указанный счет. Используется типовой договор, который подписывается кодом из смс-сообщения. Иногда из онлайн-МФО могут позвонить, чтобы подтвердить личность заемщика.

Каждая МФО определяет свой перечень документов для выдачи микрозаймов. Но в большинстве случаев потребуются только:

• паспорт РФ
• подтверждение регистрации (если она есть в паспорте — дополнительная справка не нужна)

В редких случаях компания может попросить:

• копию трудовой книжки
• справку о доходах
• копию пенсионного удостоверения

Может ли МФО отказать в выдаче займа

Хотя одним из главных отличий МФО от банка является высокий процент одобрения займов, отказы все равно случаются. Вот наиболее вероятные причины:

• Слишком плохая кредитная история. Иногда даже МФО отказывают на таком основании (например, если у заемщика несколько открытых просрочек в отчете).
• Нет постоянной или временной регистрации. Ее наличие — обязательное требование практически у всех МФО.
• В заявке указаны ошибочные или недостоверные сведения. Даже случайная ошибка, скорее всего, приведет к отказу в займе. МФО не строго проверяют заемщиков, но его кредитную историю все равно запрашивают, а в ней содержится основная информация.
• Есть непогашенные займы. Центробанк РФ стал жестко отслеживать показатель долговой нагрузки граждан — высоким считается ПДН более 50%. Его должны учитывать не только банки, но и МФО. Конечно, на долговую нагрузку обращают внимание не все организации, иначе бы не возникало ситуаций, когда у одного заемщика 10-15 микрозаймов.

Плюсы и минусы займов в МФО

У микрофинансовых организаций есть два плюса, благодаря которым у них всегда будут клиенты:

• простая процедура получения денег
• высокая вероятность одобрения

Но для многих потенциальных клиентов минусы перевешивают:

• Высокие проценты. В первую очередь заемщиков отпугивают размеры процентной ставки — 0,8% в день.
• Небольшие суммы займов. Решить серьезные финансовые задачи с микрозаймами не получится.
• Жесткие пени и штрафы. Предельный размер неустойки за просрочку — 0,1% за каждый день задержки платежа. Если на сумму займа продолжают начисляться проценты, не более 20% годовых (п. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• Отсутствие реструктуризации. Если есть опасность просрочки, то в банке вы можете запросить реструктуризацию — уменьшение ежемесячных платежей. В большинстве МФО такая опция отсутствует: придется связываться с организацией и пытаться договориться о новых условиях.
• Высокий риск недобросовестного взыскания. Просроченные микрозаймы нередко оказываются у нелегальных коллекторов, которые могут угрожать, оказывать давление на должника и его родственников.

Таким образом, условия микрозаймов не просто невыгодные, а намного хуже, чем в банках. Это означает, что брать займ в МФО допустимо только при отсутствии иного выхода. Для крупных покупок лучше рассмотреть обычные кредиты (особенно целевые), а для получения денег «до зарплаты» — воспользоваться кредитной картой со льготным периодом (если вернуть деньги в срок, то не придется платить проценты).

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Информация о взятых микрозаймах передается в БКИ для формирования кредитной истории. Это происходит на основании ст. 5 закона № 218-ФЗ. Здесь важны два аспекта:

1. Сам факт получения микрозайма не ухудшает кредитную историю. Влияет лишь то, вовремя вы вносили платежи и погашали задолженность или нет.
2. На кредитной истории микрозаймы отражаются идентично кредитам и кредитным картам. Нет разницы, кто именно выдал деньги. Если вы вносили платежи вовремя и погасили займ в срок — это улучшит кредитную историю, а если допустили просрочки — ухудшит.

Однако микрозаймы могут негативно расцениваться скоринговыми системами банков, даже если они были вовремя погашены. Обычно банки настороженно относятся к заемщикам, которые часто берут краткосрочные займы.

Что будет, если не вернуть микрозайм

Если вы вовремя не вернули микрозайм, готовьтесь к следующим последствиям:

Штрафы и пени. Они начисляются уже с 1-го дня просрочки. Размер неустойки зависит от условий конкретной МФО, поэтому перед заключением договора внимательно прочитайте сведения о штрафах и пени.

Звонки и сообщения от МФО. Микрофинансовая организация будет регулярно напоминать о необходимости погасить долг. Мы уже рассказывали, как устроены внутренние отделы взыскания в банках, — с МФО ситуация обстоит практически также.

Взаимодействие с коллекторами. Если клиент откажется от возврата задолженности или пропадет с радаров МФО, дело может дойти до коллекторов. В рамках взыскания они имеют право:

• звонить (1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц)
• писать СМС и в мессенджеры (2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц)
• наносить личные визиты (1 раз в неделю)
• отправлять письменные требования (в неограниченном количестве)

Суд. Обратиться в суд может как микрофинансовая организация, так и коллекторское агентство, которое выкупило задолженность. Обычно кредиторы подают заявление о выдаче судебного приказа, который является исполнительным документом.

Принудительное взыскание. Приставы обладают широкими полномочиями, в том числе могут:

• списывать средства со счетов и банковских карт
• удерживать до 50% дохода
• арестовывать и изымать имущество
• налагать запрет на выезд за границу
• ограничивать право управления транспортным средством
• применять другие меры по взысканию долга

Что делать, если нет денег на погашение микрозаймов в МФО

Долго игнорировать задолженность в МФО не получится. Когда дело дойдет до ФССП и начнется исполнительное производство — это напрямую скажется на уровне жизни неплательщика.

Кто-то советует взять новый долг, чтобы рассчитаться по микрозайму, штрафам и пеням. Но это опасно тем, что человек окончательно увязнет в долговой яме. Если денег нет и финансовые обязательства стали непосильными — стоит задуматься о банкротстве. Эту процедуру закон № 127-ФЗ предусматривает именно для физлиц, попавших в трудную финансовую ситуацию.

Признание несостоятельности избавляет от всех накопившихся долгов: по микрозаймам, кредитам, коммунальным платежам, налогам, штрафам, займам у частных лиц. Компания «Финансово-правовой альянс» помогает должникам пройти банкротство в судебном порядке.

Если юристы берутся за дело, то сопровождают его на всех этапах и закрепляют гарантию списания долгов в договоре. Начните подготовку к процедуре с бесплатной консультации: специалисты проанализируют вашу ситуацию и ответят на все вопросы, связанные с банкротством.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В чем опасность микрофинансовых организаций?

   По сравнению с банками у МФО есть ряд существенных недостатков:

   • — выше вероятность «попасться» на недобросовестного кредитора
   • — огромные проценты (0,8% в день, 292% годовых)
   • — очень большие пени и штрафы даже при минимальной просрочке
   • — методы взыскания не всегда законные

   Однако получить деньги в таких организациях легко и быстро, поэтому многие заемщики соглашаются с рисками.

2. Как обманывают микрофинансовые организации?

   Некоторые МФО в погоне за прибылью используют различные уловки:

   • — не уточняют возможность выплаты займа в несколько этапов
   • — не говорят об огромных пени и штрафах с первого дня просрочки
   • — не раскрывают все детали акции (например, о том, что ставка 0% для займа применяется только в первые 10 дней)
   • — не напоминают должнику о просрочке, пока не набежит предельно возможная сумма пени и штрафов

3. Почему плохо брать микрозаймы?

   Даже если не брать в расчет высокие риски, микрозаймы — это просто невыгодно. В большинстве МФО действует огромная ставка — 0,8% в день (292% в год). Нередко это приводит к тому, что заемщик не может погасить текущий долг без нового и попадает в череду постоянных займов. Выходом из замкнутого круга станет только банкротство.

4. Можно ли кинуть микрозайм?

   Даже если вы получили деньги онлайн (без физического договора), по условиям на сайте МФО вы заключили соглашение, когда отправили заявку на займ. Если не будете платить по долгу, компания через некоторое время передаст его коллекторам.

   Игнорировать коллекторское агентство тоже можно, но когда кредитор обратится в суд, все закончится принудительным взысканием со стороны приставов. Поэтому кинуть организацию по выдаче микрозаймов не удастся.