Как разделить долги с бывшим мужем и не платить за его кредиты

Разобраться с долгами, оставшимися после развода, бывает непросто. Бывшие супруги должны учитывать ряд нюансов, чтобы кредитор не переложил на них финансовое бремя незаконно. Несет ли жена ответственность за кредит мужа в браке и после развода, чем грозят статусы созаемщика и поручителя, а также что делать, если нет денег на погашение долгов, — рассказываем в статье.

Несет ли жена ответственность за кредит мужа

Ответственность одного супруга по обязательствам другого зависит от условий оформления кредита и того, на какие цели тратились деньги.

Жена не несет ответственности за кредит мужа, если он был взят без ее участия (как созаемщика или поручителя), согласия и не на семейные нужды. К погашению долга она привлекается в случаях, когда заемные деньги были получены:

• Во время брака и на приобретение общего имущества (квартиры, машины, мебели). Жена несет солидарную ответственность за выплату задолженности. Банк может требовать исполнения договора вне зависимости от того, кто его подписывал.
• До брака или после развода, но на приобретение имущества, которое стало общим по брачному договору, соглашению сторон или решению суда. В таких ситуациях жена также несет солидарную ответственность за погашение.
• Без согласия жены и не на общие нужды, но муж использовал кредит для увеличения дохода семьи (развития бизнеса или оплаты обучения). В таком случае супруга привлекается к погашению долга в размере своей доли в общем доходе семьи.

Если жена не хочет платить по кредиту мужа, то должна доказать в суде, что не давала согласия на получение кредита и не получала никакой выгоды. Для этого понадобятся заявление о непричастности к кредиту, выписка из банка, акт осмотра имущества, свидетельские показания.

Что грозит жене после развода в случае совместных обязательств

После расторжения брака жена разделяет ответственность за кредит мужа, если:

• Является созаемщиком. Банк не делает различий между действующими и бывшими супругами. Главное — они оба подписали договор и в равной степени отвечают по обязательствам.
• Выступает поручителем. Если бывший муж не платит по кредиту, на жену распространяется субсидиарная ответственность. После погашения долга она вправе требовать от экс-супруга возмещения потраченных средств.

Также общие обязательства возникают, если кредитные средства были потрачены на общие нужды семьи:

• ремонт жилья
• покупку мебели, бытовой техники
• оплату образования или лечения детей

Это должно подтверждаться целевым характером кредита или иными документами, свидетельствующими о тратах на конкретные нужды. Если жена не связана с кредитом ни одним из указанных способов, то не обязана выплачивать долг после развода.

Как быть с ипотекой, если бывший муж отказался ее погашать

Супруги по умолчанию становятся созаемщиками по ипотеке, оформленной в браке (если не заключили брачный договор с режимом раздельной собственности).

Когда после развода бывший муж не платит по кредиту, банк обращается к жене как к солидарному ответчику. Экс-супруги могут договориться, кому останется квартира, и распределить обязанности по выплате кредита: например, погашать вместе или выделить доли во владении квартирой и распределить долг. Если компромисс не найден, жена вправе:

• Обратиться в суд и требовать компенсацию за уплаченные кредитные платежи или справедливого раздела имущества.
• Попросить банк о пересмотре ипотечного договора (перезаключении на себя или другое лицо)

В случае с поручительством (если жена захотела этого при подписании кредитного договора или по условиям брачного контракта) она тоже обязана выплачивать долг вместо бывшего мужа, а затем может потребовать в суде возмещения затрат.

Одним из вариантов решения проблемы с ипотекой после развода является продажа недвижимости с согласия банка. Если найдется покупатель, готовый купить квартиру за сумму, достаточную для погашения задолженности, можно избавиться от обязательств, а оставшиеся средства (если они будут) разделить пополам.

Могут ли коллекторы требовать долги бывшего мужа у жены

Коллекторские агентства сотрудничают с банками по агентскому договору (как посредники, получающие вознаграждение) или по договору цессии (выкупают право требовать задолженность). Они руководствуются теми же принципами, что и кредиторы.

• Долг мужа возник до брака и не имеет отношения к нуждам семьи — бывшая жена не несет ответственности. Коллекторы не имеют права требовать деньги, так как жена не выступает созаемщиком или поручителем.
• Долг мужа появился во время брака и потрачен на общие нужды семьи — бывшая жена обязана выплатить половину долга, так как он признается общим имуществом. Коллекторы вправе требовать возврата средств с жены, если есть доказательства целевого использования.
• Долг мужа образовался во время брака и потрачен на личные нужды — бывшая жена не должна погашать его. Коллекторы не могут взыскивать долг с жены, если есть доказательства целевых трат со стороны мужа.
• Муж задолжал уже после развода — бывшая жена не несет ответственности в любом случае. Коллекторы не имеют права требовать долг.

Только при наличии правовых оснований коллекторам разрешается взаимодействовать с женой по долгам бывшего мужа. Статья 4 закона № 230-ФЗ позволяет это делать через звонки, СМС-сообщения и переписки в мессенджерах, с помощью обычных и электронных писем, а также в ходе визитов по адресу проживания. Однако количество контактов в день, неделю и месяц строго ограничено.

Если жена не отвечает по долгам экс-супруга, коллекторы могут звонить и писать лишь при наличии письменного согласия с ее стороны и самого должника. При любых нарушениях правил нужно жаловаться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Как защитить себя от долгов мужа

Эффективный способ избежать возможных претензий по долгам мужа — заключить брачный договор. В нем прописывается, что долги, взятые одним супругом в браке, являются личной ответственностью, а значит, не распространяются на другого.

Договор разделяет имущество по усмотрению мужа и жены, а не автоматически на равные доли, как предусмотрено законом. Документ составляется в письменной форме и заверяется нотариально.

Еще один совет — избегать поручительства или статуса созаемщика по кредитам мужа, если они берутся на его личные потребности. Совместное подписание кредитного договора приводит к общей ответственности за возврат денег и риску потерять имущество в случае неуплаты.

Если брак официально не зарегистрирован

Ответственность за возврат кредита зависит от статуса совместного проживания и вида приобретенного имущества.

Правило простое: если мужчина и женщина живут без официальной регистрации отношений, то жена не несет ответственности за кредит, взятый мужем без ее согласия и участия.

По закону такие пары не являются супругами и не имеют общего имущества. Кредиторы не могут обратить взыскание на долю жены в квартире, машине или других активах, если они приобретены на собственные средства или подарены третьими лицами. Но если жена выступила поручителем или созаемщиком по кредиту сожителя, то несет ответственность за погашение и может лишиться имущество за невозврат долга.

Если пара живет в фактическом браке (с соблюдением условий брачного союза, кроме регистрации), то может быть признана супружеской по решению суда. Потребуются доказательства длительного проживания вместе, ведения общего хозяйства, рождения общих детей и иных обстоятельств, свидетельствующих о намерении создать семью.

В этом случае возникнут права и обязанности супругов, в том числе по отношению к имуществу и долгам. Можно будет требовать раздела общего имущества, нажитого в период фактического брака, и нести ответственность за кредиты, взятые мужем в этот же период. Но если жена докажет, что кредит взят без ее ведома и на личные нужды мужа, она не станет считаться должником.

Как быть, если платить по долгам нечем

Бывает, что бывшая жена испытывает финансовые трудности, поэтому не способна исполнять обязательства по совместным долгам. Тогда она может обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации задолженности или подать заявление о предоставлении кредитных каникул (отсрочки до полугода).

Не исключено, что банк согласится изменить условия: например, снизить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения. Однако потребуется предоставить документы, которые подтвердят, что материальные проблемы возникли по объективным причинам. У нас есть пошаговые инструкции, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке и Газпромбанке.

Но даже если банк пойдет навстречу, это только временно снизит долговую нагрузку. Если кредитов много и вы не в силах по ним рассчитаться, оптимальное решение — оформить банкротство. Эта процедура означает списание задолженностей по кредитам, микрозаймам, налогам и даже коммунальным платежам.

Чтобы начать процедуру банкротства, необходимо подать заявление в арбитражный суд и собрать пакет документов. Правильно все оформить помогут юристы компании «Финансово-правовой альянс». В портфеле наших специалистов ни одного проигранного дела — в договоре мы даем письменную гарантию списания всех долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какие долги супругов являются общими?

   По закону задолженность считается общей для мужа и жены, если:

   • — кредит или микрозайм оформлен на любого из супругов в период брака
   • — один супруг выступил созаемщиком или поручителем по кредиту другого
   • — деньги пошли на нужды семьи (покупку жилья, мебели, образование детей)

   В остальных случаях долги и ответственность по ним являются персональными.

2. Можно ли подать в суд на раздел кредита после развода?

   Подать в суд можно, если доказать, что кредит оформлен на общие семейные нужды или нужды совместного ребенка. Тогда суд признает кредит общим долгом супругов и разделит его пропорционально долям в общем имуществе.

   Если кредит оформлен на личные цели одного из супругов, он не подлежит разделу. Ответственность за погашение лежит на том, кто его взял.

3. Что делать, если муж взял кредит без ведома жены?

   Можно обратиться в банк с просьбой предоставить копию договора кредитования и выяснить его условия. Если муж заключил кредитный договор без согласия жены и знал о ее позиции, такую сделку могут признать недействительной в судебном порядке (п. 2 ст. 35 СК РФ).

   Допускается обращение в суд с иском о разделе общего имущества, если муж взял кредит на нужды семьи, но не платит по нему. Жена вправе требовать свою долю из общего имущества и освобождения от ответственности по кредиту.

4. Переходит ли долг на детей или других родственников?

   Долг не переходит на детей или других родственников, если они не являлись созаемщиками или поручителями по кредиту. Однако предусмотрены исключения:

   • — долг связан с общим имуществом супругов или наследством — дети или родственники обязаны погасить его из своей доли, если согласятся вступить в наследство
   • — дети или родственники проживали с должником и пользовались коммунальными услугами — они несут солидарную ответственность за оплату (ч. 3 ст. 31 ЖК РФ)