Как сэкономить деньги в семейном бюджете

Семейный бюджет — это не про ограничения. Это про свободу выбора и возможность достигать больших целей вместе.

Рассказываем, как научиться вести семейный бюджет: распределять расходы, быстро гасить долги и достигать совместных целей.

Что такое семейный бюджет и зачем его нужно вести

Простыми словами, семейный бюджет — это совместный учет денег, заработанных всеми членами семьи, справедливое распределение расходов и создание накоплений. Есть несколько причин, чтобы его вести:

Какие бывают бюджеты в семьях

Существует четыре основные модели ведения семейного бюджета: совместная, раздельная, смешанная, единоличная.

Универсального сценария для всех семей не бывает, поэтому ниже разберем черты каждого из вариантов ведения бюджета.

Совместный

Эта модель предполагает, что партнеры будут складывать все заработанное в общую копилку и, когда потребуется, — брать из нее деньги на личные расходы. Крупные покупки необходимо планировать и согласовывать заранее.

Такой способ ведения семейного бюджета удобен, если члены семьи полностью доверяют друг другу в финансовом плане. Кто и сколько зарабатывает, значения не имеет. Важно другое — взаимное доверие, прозрачность расходов, совместное планирование.

Плюсы: проще планировать крупные покупки, можно сформировать подушку безопасности, нет нужды считать, кто и сколько должен.

Минусы: возможны разные приоритеты в расходах, психологический фактор — если один из супругов зарабатывает больше.

Раздельный

Члены семьи договариваются о разделении основных трат: например, муж берет на себя коммуналку, а жена — оплату за обучение детей. Либо просто делят все расходы пополам. Оставшиеся деньги каждый член семьи тратит по своему усмотрению. Чтобы спланировать крупную покупку, придется обсуждать ее отдельно.

Плюсы: финансовая независимость, четкое понимание своих расходов.

Минусы: сложнее накопить на общие цели, нет единой финансовой стратегии, возможен разный уровень жизни супругов при разных доходах.

Смешанный

Такую модель часто называют условно-совместным бюджетом. Она предполагает, что часть дохода каждого из супругов попадает в общий котел, а часть — остается на личные потребности. Таким образом учитываются финансовые интересы обоих партнеров и сохраняется свобода.

Плюсы: нет споров о личных тратах, но при этом есть общие цели и финансовая ответственность.

Минусы: сложность организации, требует высокой финансовой дисциплины.

Единоличный

Обычно используется в семьях, где зарабатывает один партнер, а другой — ведет быт и распоряжается деньгами. По взаимной договоренности все вопросы о тратах и накоплениях решает один человек. Он определяет, что именно делать: гасить долги, инвестировать, совершать крупные покупки.

Плюсы: четкий контроль расходов, быстрое принятие решений.

Минусы: возможно формирование финансовой зависимости со стороны второго партнера.

Как грамотно управлять семейным бюджетом

Отдавать часть или всю зарплату в общий котел — не то же самое, что вести семейный бюджет. Ключевое значение имеет финансовая грамотность всех членов семьи, начиная от банального «не тратить деньги на бесполезные покупки» и заканчивая планированием расходов на несколько месяцев вперед.

Собрали несколько простых советов, которые помогут грамотно распоряжаться семейными финансами.

Подсчитать все доходы и расходы

Доходы могут быть ежемесячными и непостоянными. К первым относятся:

• Зарплата.
• Доходы от недвижимости, которую вы сдаете в аренду.
• Доходы от вкладов, инвестиций, ценных бумаг.
• Пенсия, социальные пособия.

Непостоянные доходы могут включать:

• Оплату за разовую подработку или фриланс.
• Внеочередную премию на работе.
• Денежные подарки на праздники.
• Финансовую помощь от родственников.

Учет всех расходов и доходов, разбитых по категориям, необходимо вести как минимум 2–3 месяца. Тогда удастся сформировать общее представление, на что уходят деньги и как сократить мелкие расходы.

Поставить цель

Копить деньги просто так, без цели — малоэффективно. С психологической точки зрения, это будет выглядеть как потеря части дохода без какой-либо отдачи. Поэтому копить нужно всегда на что-то. Тем более, семье всегда есть о чем мечтать: новой машине, просторной квартире, частых путешествиях.

Планировать наперед

Когда освоитесь с учетом расходов и доходов, попробуйте составить план на ближайший месяц, а лучше на год. Ставьте не только долгосрочные, но и краткосрочные цели, чтобы понимать — вы не стоите на месте, а уже добиваетесь своего.

Для удобного учета используйте таблицы Excel, обычные блокноты, специальные приложения — они есть и для компьютеров, и для смартфонов.

Будущие траты важно обсуждать всей семьей, если вы придерживаетесь совместной или смешанной модели ведения бюджета. Не бойтесь проявлять гибкость и менять план, если что-то пошло не так и возникли непредвиденные расходы.

Создать финансовый резерв

Формировать финансовую подушку безопасности можно разными способами. Самый эффективный — настроить автоматические отчисления с дохода сразу после его получения. Начните с 5–10%, постепенно увеличивая эту долю.

Совет: относитесь к накоплению подушки безопасности как к обязательному платежу, такому же важному, как оплата квартиры или кредита.

Храните подушку безопасности в надежном, но доступном месте. Оптимальная стратегия — вклад с возможностью пополнения и частичного снятия без потери процентов. Не вкладывайте эти деньги в рискованные активы, они должны быть доступны в любой момент.

Кроме автоматических отчислений, есть другие способы распределять семейный бюджет и формировать резерв:

• 50% от дохода откладывать на постоянные потребности: квартплату, питание, проезд.
• 30% — на развлечения, другие разовые расходы.
• 20% — на погашение кредитов и формирование финансового резерва.

Оптимально создать финансовую подушку на 4–6 месяцев.

Установить правила

Если ведете совместный семейный бюджет, правила личных расходов должны быть одинаковыми. Решите, например, сколько можно потратить в день, неделю или месяц. Нужно ли кому-то из супругов предупреждать, если он берет деньги из общей копилки. Сколько можно взять «за один раз».

Как экономить семейный бюджет

Многие думают, что экономить — значит питаться одними макаронами и отказывать себе во всех радостях жизни. «Вот накоплю на машину, квартиру, ремонт и тогда заживу!» — но экономия не должна превращаться в самоограничения на каждом шагу.

Лучше подойти к этому как к умной игре. Представьте, что вы настраиваете баланс: где-то можно подсократить расходы, которые для вас не особо важны (может, вы редко используете подписку на очередной стриминговый сервис?), а любимое хобби или встречи с друзьями оставить в бюджете.

Поэтому главный совет: сохраняйте баланс между экономией и комфортом.

Вот на чем действительно можно сэкономить семейные финансы:

1. Самый простой и банальный совет: посещайте магазины со списком покупок. Так вы не уйдете из супермаркета с целой корзиной спонтанно приобретенных вещей, в которых нет необходимости.
2. Чаще готовьте сами и реже заказывайте доставку готовой еды. К покупке полуфабрикатов это тоже относится: они стоят значительно дороже, чем использованные для их приготовления продукты по отдельности. Если хотите сохранить еще больше денег, сократите частоту посещения ресторанов.
3. Оптимизируйте долги: изучите варианты с реструктуризацией и рефинансированием. Возможно, удастся перекредитоваться на более выгодных условиях и сэкономить на процентах.
4. Используйте для шоппинга интернет. Онлайн-продавцам не нужно арендовать площади под магазины и платить персоналу, поэтому они продают те же товары на 10–20% дешевле. Главное — не покупать ненужные вещи просто потому, что они со скидкой.
5. Оптимизируйте потребление электричества. Установите счетчики, энергосберегающую технику и соответствующие лампочки. Они потребляют в 5–8 раз меньше энергии, чем устаревшие лампы накаливания.
6. Экономьте на воде. Поставьте счетчики, запускайте стиральную и посудомоечную машины только при полной загрузке, выключайте кран с водой, если не пользуетесь им.
7. Не покупайте вещи, которые понадобятся один раз.
8. Откажитесь от вредных привычек: курения, алкоголя, жирной пищи. Это не только поможет сэкономить, но и станет инвестицией в ваше здоровье. Чем меньше рисков, тем ниже расходы на лечение.

На чем не стоит экономить

Есть вещи и сферы жизни, на которых нельзя экономить:

• Здоровье. Никогда не отказывайтесь от хорошего лечения и лекарств под предлогом экономии. Помните, что главное — это здоровье.
• Одежда и обувь. Качественные вещи априори не могут стоить дешево. Подумайте, что выгоднее: переплатить один раз или обновлять треть гардероба каждые полгода.
• Продукты питания. Не экономьте на еде: следите, чтобы рацион был вкусным, полезным, сбалансированным. Помните, что качественные продукты без вредных добавок — это инвестиция в долгосрочное здоровье.
• Отдых. Сохраняйте баланс и не лишайте себя всех развлечений, даже если поставили цель накопить на что-то дорогое и важное. Регулярный отдых, качественный досуг, общение с близкими и друзьями — это важная часть эмоционального благополучия.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Как правильно распределить бюджет семьи на месяц?

Чтобы распределить семейный бюджет, подсчитайте все постоянные (зарплата, доходы от недвижимости и инвестиций, социальные выплаты) и разовые (премия, фриланс, денежные подарки) доходы и сравните их с обязательными расходами за месяц (коммуналка, связь, продукты питания).

Подумайте, какие расходы можно сократить, чтобы появились свободные средства. Их стоит направить на создание финансовой подушки или отложить на большую покупку.

Как можно сократить семейные расходы?

Старайтесь готовить дома, а не заказывать доставку или ходить по ресторанам. Установите счетчики воды и электричества, используйте энергосберегающую технику. Покупайте вещи в интернете, а не в физических магазинах — они обходятся дешевле в среднем на 10–20%. Откажитесь от вредных привычек, а вырученные деньги инвестируйте в здоровье. И, конечно, повышайте общую финансовую грамотность.

Что означает правило «50–30–20»?

В соответствии с этим правилом семейный бюджет распределяется так:

• 50% — на постоянные потребности вроде коммуналки, проезда к месту работы и продуктов.
• 30% — на досуг и другие разовые расходы.
• 20% — на формирование финансовой подушки и погашение кредитов, если они есть.

Как должны делиться финансы в семье?

Основные модели ведения семейного бюджета:

• Общий бюджет: все доходы поступают «в одну корзину».
• Раздельный бюджет: каждый супруг самостоятельно управляет своими деньгами и отвечает за определенные расходы.
• Смешанная модель: общий счет для основных расходов + личные деньги каждого.
• Единоличная модель: управление финансами находится в руках одного из членов семьи.

Выбор зависит от уровня доходов, степени доверия и договоренностей между супругами. Главное — найти модель, которая комфортна для обоих партнеров и учитывает их потребности.