«Нечем платить кредит» — эта фраза знакома многим заемщикам. В такой ситуации банки предлагают два варианта решения проблемы: рефинансирование и реструктуризацию долга. Что выгоднее оформить должнику? В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией? Подготовили подробный материал, который поможет во всем разобраться.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое рефинансирование и реструктуризация
Рефинансирование означает перекредитование, а реструктуризация — изменение условий кредитного договора. Простыми словами: при рефинансировании вы берете новый займ, которым погашаете предыдущий, а при реструктуризации — платите по старому кредиту, но на новых условиях.
Рефинансирование
Это отдельная банковская услуга — замена одного кредита на другой. Воспользоваться такой услугой можно в «своем банке» — там, где вы и брали кредит, или в другой организации.
Рефинансирование оформляют, чтобы:
- Объединить несколько кредитов в один — так снижается общая долговая нагрузка и потому проще вносить ежемесячные платежи. В теории рефинансировать можно даже микрозаймы. По ним ставка достигает 292% годовых, а банки выдают кредиты в 7–8 раз дешевле.
- Улучшить условия кредитования: получить более низкий процент, уменьшить размер ежемесячного платежа, изменить дату его внесения.
- Получить свободную сумму для личных целей. Часто банки выдают деньги не только на погашение действующих кредитов, но и дополнительные средства — их можно потратить по своему усмотрению.
Банки не обязаны рефинансировать кредиты по запросу клиентов. Они вправе отказать в услуге, если у заемщика плохая кредитная история и недостаточный доход.
Реструктуризация
Это изменение действующего договора: процентной ставки, срока кредита, даты внесения платежей или их размера. Реструктуризация долга — это возможность для заемщика остаться «на плаву», если финансовое положение изменилось.
Есть несколько форматов реструктуризации (зависит от конкретного банка):
- Отсрочка платежа, которая предоставляется на несколько дней, недель или месяцев.
- Продление кредитного договора с уменьшением ежемесячных платежей (и увеличением итоговой переплаты).
- Списание неустойки (полностью или частично), начисленной на просроченную задолженность.
- Снижение процентов (в 2025 году банки не идут на такие уступки).
Рефинансирование или реструктуризация: что лучше
Что выбрать — рефинансирование или реструктуризацию — зависит от ваших целей:
- Рефинансирование выгодно делать, если ставка снизилась на 1,5–2% или у вас несколько займов, которые нужно объединить. Основная цель этой процедуры — сэкономить, получить выгоду.
- Реструктуризация подойдет, если возникла сложная финансовая ситуация, и нужно снизить обязательные платежи.
У каждой процедуры есть свои преимущества и недостатки, о которых важно знать «на берегу».
Плюсы и минусы рефинансирования
Преимущества рефинансирования:
- Есть возможность объединить несколько долгов, включая кредитные карты, в один займ перед одним банком.
- Ощутимая экономия на процентах — если найдете предложение со ставкой ниже, чем по действующему займу.
- Рефинансирование не портит кредитную историю.
- Если вовремя перекредитоваться, удастся избежать просрочек и сохранить репутацию ответственного заемщика.
- Возможность снять обременение с залогового имущества. При условии, что новый кредитор одобрит рефинансирование без обеспечения.
Недостатки рефинансирования:
- В услуге откажут, если есть незакрытые просрочки по текущим займам. Рефинансирование с плохой кредитной историей почти невозможно.
- Объединить можно не более пяти кредитов из разных банков. В некоторых банках действуют другие ограничения — например, в Сбере удастся объединить не больше четырех займов.
- Возможны дополнительные расходы: комиссия банка, оформление документов, страхование. Дороже всего рефинансировать ипотеку и кредиты, обеспеченные залогом.
- Банки могут отказать в рефинансировании, предусмотреть ряд дополнительных условий, предложить невыгодную ставку.
Плюсы и минусы реструктуризации
Преимущества реструктуризации:
- Доступна при просрочках. Банки понимают, что пропуск платежей означает финансовые трудности. Чтобы помочь заемщику, они часто соглашаются на пересмотр условий. Для них выгоднее пойти на уступки, чем продолжать начислять неустойку и доводить дело до суда.
- Реструктуризация защищает от принудительного взыскания. Если исправно вносить платежи на новых условиях, дело не дойдет до коллекторов или приставов.
- Обычно банки предлагают несколько вариантов реструктуризации: от отсрочки до продления кредитного договора.
Недостатки реструктуризации:
- Обратиться за услугой можно только в банк, где у заемщика оформлен кредит. Нельзя подать заявку в другую организацию, даже если условия там лучше.
- Необходимо предоставить документы, подтверждающие материальные трудности. Например, справку о заболевании, трудовую книжку с записью об увольнении.
- Информация о реструктуризации портит кредитную историю. Если заемщик меняет условия договора, то, по логике банков, испытывает финансовые трудности.
В чем отличие процедур
Первое и главное отличие — в сути обеих процедур:
- Обычно рефинансирование делают, чтобы выиграть на процентах и сэкономить деньги.
- За реструктуризацией идут, чтобы не допустить просрочку или «спастись», если она уже возникла.
| Процедура | Рефинансирование | Реструктуризация |
| Основание | Не требуется | Трудная финансовая или жизненная |
| Кому | Заемщикам с хорошей кредитной историей | В том числе заемщикам с просрочками |
| Где | Можно обратиться в свой или другой банк | Только в своем банке |
| Объединение нескольких кредитов | Да, можно консолидировать долги | Нет |
| Расходы | Может быть платным | Обычно не предполагает расходов |
Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию
Выбирайте рефинансирование, если:
- Кредиты стали дешевле. Так произойдет, если ключевая ставка Центробанка тоже снизится. Тут все просто: если падает ключевая ставка, снижаются и банковские проценты.
- Нужно объединить долги. Вы готовы платить даже по ставке выше, главное — вносить только один ежемесячный платеж. При условии, что у вас хорошая кредитная история.
Выбирайте реструктуризацию, если:
- Изменилось финансовое положение и вы можете это подтвердить (допустим, показать больничный лист или копию приказа об увольнении).
- Хотите уменьшить ежемесячный взнос — платить банку меньше, но дольше. При условии, что готовы переплатить на процентах, ведь чем дольше срок кредита, тем выше переплата.
Почему рефинансирование невыгодно в 2025 году
Ключевая ставка продолжает расти, а не снижаться, поэтому найти выгодное предложение в банке не удастся. Сейчас ни одна финансовая организация, даже малоизвестная, не выдаст займы под процент, который будет на 1,5–2% ниже, чем по вашему текущему кредиту.
В 2025 году выгодно рефинансировать только микрозаймы, потому что они выдаются под огромные 292% годовых. Но тут другой подвох — сложно найти банк, который даст одобрение.
Что делать в случае отказа
В рефинансировании откажут, если у потенциального заемщика плохая кредитная история. Например, есть незакрытые просрочки или они были в недавнем прошлом. Еще банки настороженно относятся к частым клиентам микрофинансовых организаций.
Но кроме рефинансирования и реструктуризации есть другие способы выиграть время и решить проблемы с долгами.
Кредитные каникулы
Это отсрочка до 6 месяцев, которая предоставляется не по инициативе банков, а согласно ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Она гласит, что заемщик может не платить по кредиту полгода, если попал в трудную ситуацию.
Под трудной ситуацией понимается:
- Снижение дохода более чем на 30% (по сравнению с прошлым годом) за последние два месяца.
- Жилье или другое имущество пострадали в результате чрезвычайной ситуации.
Мы оставляли подробное руководство по получению кредитных каникул, но если кратко:
- Соберите документы, подтверждающие трудное финансовое положение.
- Подайте их в банк вместе с заявлением. Предварительно уточните, как именно банк принимает такие обращения и можно ли их загрузить в электронной форме (например, в онлайн-чате приложения).
- Дождитесь ответа — он поступит в течение 5 дней.
Каникулы оформляются по каждому кредиту отдельно.
Закон о списании долгов
Рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы не освобождают от долгов. Не платить по займам можно только при банкротстве физического лица, которое означает признание финансовой несостоятельности. Все, что касается банкротства, определяет закон № 127-ФЗ.
В отличие от тех же кредитных каникул, для банкротства есть только одно основание — неплатежеспособность. Это ситуация, когда у человека не хватает денег, чтобы вносить ежемесячные платежи по всем своим обязательствам.
Банкротство длится около 6–8 месяцев, но уже после первого заседания по делу:
- Кредиторы не могут начислять проценты, штрафы и пени, поэтому долги «замораживаются».
- Приставы прекращают исполнительные производства и отменяют все ограничения (например, снимают аресты со счетов).
- Из банков и коллекторских агентств перестают звонить — они уже не могут требовать погашения долга.
В финале банкротства суд выдает определение, которым списываются все долги:
- по кредитам и кредитным картам
- микрозаймам
- рассрочкам
- налогам
- автоштрафам
- коммунальным услугам
- распискам и другим обязательствам
Если сомневаетесь и не знаете, что выбрать — рефинансирование, реструктуризацию, кредитные каникулы или банкротство, проконсультируйтесь в компании «Финансово-правовой альянс». Опытные юристы проанализируют вашу ситуацию и подскажут, какое решение будет наиболее выгодным.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга по кредиту?
-
Чем выгодна реструктуризация кредита?
-
Когда не выгодно рефинансировать кредит?
