Как узнать кредитную историю другого человека и можно ли внести в нее изменения

У всех, кто хотя бы раз пользовался займами, есть кредитная история (КИ). В ней отражаются все сведения о долгах, сроках их погашения, просрочках. КИ служит для банков ориентиром: выдать новый кредит или отказать.

Бывают ситуации, когда необходимо узнать кредитную историю другого человека или отразить в ней долг. Например, чтобы понять, стоит ли давать взаймы другу, или чтобы помешать легкомысленному родственнику набрать еще больше кредитов.

Как проверить чужую кредитную историю и можно ли вносить в нее записи о долгах — рассказываем в статье.

Какие данные попадают в кредитную историю

Кредитная история — своего рода финансовое личное дело. В нее включается вся информация о взаимодействии заемщика — физического лица или организации — с банками, МФО, кредитными кооперативами. Все КИ находятся в бюро кредитных историй — БКИ (самые известные: НБКИ, «Объединенное кредитное бюро»).

Источники сведений для КИ — банки и другие финансовые организации. Согласно статье 5 закона № 218-ФЗ, они обязаны заключить договор хотя бы с одним БКИ и отправлять в него сведения об операциях клиентов. Банки сами определяют, с каким бюро работать, и могут выбрать несколько.

В БКИ из финансовых организаций поступают следующие сведения:

• Все поданные заявки на получение займов и результаты их рассмотрения — одобрение или отказ.
• Данные о кредитах — даты и суммы платежей, текущий размер долга, просрочки и их длительность.
• Решения суда о взыскании задолженности с заемщика.

По данным из кредитной истории БКИ автоматически составляет персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это число от 0 до 1000, которое показывает уровень финансовой дисциплины заемщика. Зная ПКР, можно приблизительно оценить вероятность одобрения кредита. Если он выше 800, шансы велики. Если ниже 500 — есть большой риск, что в займе откажут.

Когда потенциальный заемщик хочет оформить кредит, банк узнает в БКИ его кредитную историю, анализирует данные и решает, одобрить займ или отказать.

Кроме банков, кредитной историей иногда интересуются работодатели, но они не могут ее заказать без согласия потенциального сотрудника.

Согласно статье 7 закона № 218-ФЗ, информация о заемщике сохраняется в БКИ 7 лет. Если за это время никаких новых событий не происходит — человек не обращается в банки и МФО, не берет кредиты и займы, — КИ переходит в архив.

Как можно проверить кредитную историю

Действовать нужно в зависимости от того, свою или чужую КИ вы хотите получить.

Как проверить собственную КИ

Дважды в год отчет можно запросить бесплатно. Чтобы заказать КИ еще раз, потребуется заплатить. Сумма в разных БКИ различается, но обычно составляет около 350–500 рублей.

Как действовать:

1. Сначала нужно узнать, в каком из бюро находится ваша КИ. Эта информация есть в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Обратиться к нему проще всего онлайн через Госуслуги, но нужна подтвержденная учетная запись. В разделе «Услуги» выберите вкладку «Справки, выписки», затем — «Поиск бюро с вашей кредитной историей». Есть и другие способы: воспользоваться поиском по сайту или задать вопрос боту.
2. Сервис автоматически сформирует и заполнит запрос в ЦККИ, останется только нажать кнопку «Отправить». В течение суток в личный кабинет придет ответ, в каком БКИ находится ваша кредитная история.
3. Запросите отчет в БКИ. Проще всего сделать это онлайн на сайте бюро. Для регистрации тоже нужна подтвержденная запись на портале Госуслуг. Также можно получить отчет лично в офисе БКИ. Обычно его выдают сразу после запроса.

Как проверить чужую КИ 

С чужой кредитной историей все сложнее. Дело в том, что сведения в КИ конфиденциальные, и бюро не имеют права сообщать их всем подряд. Без согласия субъекта кредитной истории — то есть того, кому она принадлежит, — получить отчет могут только:

Также узнать кредитную историю другого человека имеют право так называемые пользователи КИ. Это могут быть только ИП или юридические лица, допустим, банк или работодатель. Но чтобы получить отчет в БКИ, пользователям обязательно нужно согласие владельца кредитной истории в письменной форме. Например, когда человек оформляет кредит, он заполняет анкету, где есть соответствующий пункт. Если заемщик ставит напротив галочку, то соглашается дать банку доступ к своей КИ.

Без согласия владельца пользователи могут получить только ту часть КИ, где содержатся сведения о поданных заявках на кредиты. О долгах и просрочках ничего узнать не удастся.

Таким образом, тайно посмотреть чужую КИ частное лицо точно не сможет.

Но предположим, вам удалось получить доверенность от владельца кредитной истории. В таком случае порядок действий должен быть следующим:

1. Получите код субъекта КИ. Без него Центробанк не выдаст перечень бюро, где находится нужная информация. Создать код может только сам владелец КИ. Чтобы это сделать, он должен прийти с паспортом в любой банк или БКИ либо воспользоваться специальным сервисом от ЦБ РФ.
2. Узнайте, где хранится чужая кредитная история. Эту информацию можно запросить на сайте Банка России. Сначала необходимо выбрать свою категорию: в данном случае это «пользователь». Откроется форма заявления с инструкцией по заполнению. В одном из обязательных полей нужно указать код, полученный от владельца кредитной истории.
3. Обратитесь в БКИ за отчетом. Как и при проверке собственной кредитной истории, получить его можно при личном посещении или онлайн на сайте бюро. Обязательным условием является наличие доверенности.

Можно ли внести изменения в кредитную историю другого человека

Предположим, родственник занял у вас крупную сумму и не отдает. Вы хотите отразить его долг в кредитной истории, чтобы побудить вернуть деньги и помешать набрать еще больше займов. Для ответа на вопрос, возможно ли это, нужно знать, кто вообще имеет право передавать информацию в БКИ.

Частных лиц в этом списке нет, поэтому повлиять на чужую кредитную историю не получится. Не важно, сколько и кому вы заняли, — родственнику, другу или коллеге. Заказать его кредитную историю и внести в нее запись о непогашенной задолженности не выйдет. Но можно обратиться в суд, получить исполнительный документ и пойти с ним к приставам. Тогда информация о долге (точнее, об исполнительном производстве) появится в отчете.

Как улучшить кредитную историю

Частые причины низкого кредитного рейтинга — длительные просрочки платежей или высокая долговая нагрузка. Чтобы не портить свою КИ, не берите много займов сразу и вовремя их гасите.

Восстановить кредитную историю сложно. Нужно своевременно вносить платежи, не повышать долговую нагрузку (желательно, чтобы она составляла менее 30%), брать небольшие кредиты и аккуратно их погашать

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что включается в кредитную историю?

   Отчет содержит сведения обо всех кредитах и займах, оформленных за последние 7 лет. Из него можно узнать о суммах, периоде погашения, размерах ежемесячных платежей, длительности просрочки. Также в КИ попадают записи об отправленных заявках на кредиты и их статусе. Если суд постановил взыскать с заемщика долги, это тоже отражается в кредитной истории.

2. Можно ли получить кредитную историю близкого родственника?

   Да, если владелец КИ — ваш опекаемый или подопечный. В остальных случаях для получения отчета нужна доверенность, заверенная у нотариуса. Без нее узнать чужую кредитную историю могут банки, страховые компании и работодатели, но и им необходимо согласие от владельца КИ. Проверить кредитную историю без согласия имеют право только суд, следователи и арбитражный управляющий.

3. Что может ухудшить кредитную историю?

   В первую очередь на кредитную историю влияют просрочки (по рассрочкам, кредитам, микрозаймам). Также влияет большая долговая нагрузка: когда у человека и так много займов, ему будет трудно выплачивать еще один. Некоторые банки «пробивают» количество заявок: если заемщик слишком часто пытается брать кредиты, это вызывает сомнения в его платежеспособности.